Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 1 июля 2013 г.

Страховщик силен отказом

2921 просмотр

Очередная публикация ФСФР страховой отчетности заставила понервничать участников рынка: теперь регулятор обнародовал данные об отказах в выплатах. В первом квартале страховщики отказались платить 90 тыс. раз, в основном физлицам и, как правило, по автострахованию. «Деньги» составили рейтинг лидеров среди отказчиков, а юристы рассказали, как с этим бороться в суде.

В середине июня Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) опубликовала очередной свод статистики по итогам работы страховых компаний в первом квартале 2013 года. Как следует из таблицы «Сведения о количестве отказов в страховой выплате», за этот период страховщики отказали клиентам более 90 тыс. раз. Чаще всего физлицам -- 77,7%. В основном по автострахованию -- 69,17 тыс. случаев (37,63 тыс. по каско и 31,54 тыс. по ОСАГО).

При этом средний показатель отказа на 100 урегулированных страховых случаев в каско выше, чем в ОСАГО,-- 5,3 против 4,4. Разница объясняется тем, что, в отличие от ОСАГО, где порядок урегулирования страховых случаев регламентирован законом и постановлениями правительства, выплаты по каско производятся по правилам страховых компаний.

Как заявили «Деньгам» в ФСФР, «отказ от осуществления страховой выплаты не всегда является нарушением нормативов». «Высокий процент отказов может быть вызван множеством причин, в первую очередь спецификой страхового портфеля»,-- говорит сотрудник службы. Тем не менее ранжирование страховщиков по частоте отказов вызвало на рынке переполох.

Лидером отказа в выплатах по ОСАГО стала «дочка» немецкого страховщика СК «Альянс» -- 13,6 из 100 урегулированных страховых случаев. В компании заявили, что показатель официальной статистики «не имеет отношения к действительности»: «Реальная доля отказов в СК «Альянс» по ОСАГО за первый квартал 2013 года находится на уровне около 4% количества урегулированных страховых событий, что ниже среднерыночного показателя». Причиной несоответствия данных называют «технический сбой при формировании отчета в СК «Альянс»« и уверяют, что «обновление информации будет произведено не позднее следующего отчетного периода».

Наилучший же показатель по ОСАГО у «АльфаСтрахования» -- 0,1 отказа на 100 урегулированных страховых случаев. Впрочем, компания оказалась в лидерах отказа по каско -- 18,8 из 100. Страховщик также не согласился с официальной статистикой. В компании говорят, что реальный показатель отказов в сегменте каско -- 0,15%. Причина более высоких значений у ФСФР -- включение в статистику страховых случаев, которые не были урегулированы и закрыты из-за неявки клиентов за выплатой в течение двух и более лет. В «АльфаСтраховании» обращают внимание на низкий показатель по итогам прошлого года -- 3,8 из 100 -- и уверяют, что «в 2013 году система урегулирования убытков в автостраховании не претерпела изменений».

Когда страховщик говорит «нет»

По словам главы юрфирмы «Главстрахконтроль», президента Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, отказы в выплатах на рынке можно назвать типовыми. «Как только одна страховая компания находит основание не платить клиенту, весь рынок начинает тиражировать этот способ»,-- говорит он. В ОСАГО несколько типов отказов: по трасологии (несоответствие заявленных повреждений ДТП), по несоблюдению сроков представления автомобиля на осмотр, придирки к составленным сотрудниками ГИБДД документам по ДТП. «По трасологии страховщик обычно предоставляет клиенту даже не экспертное заключение, а мнение эксперта, из которого следует, что конкретные повреждения не могли быть получены при данном ДТП,-- говорит Тюрников.-- Однако в судах обычно даже не доходит до судебной трасологической экспертизы: мы доказываем, что сотрудник ГИБДД был на месте аварии и корректно составил протокол, в отличие от эксперта страховой компании, который на месте события не был».

По закону об ОСАГО страховщик должен организовать осмотр поврежденного автомобиля в течение пяти дней. Если на практике этот срок растягивается до месяца, клиент не всегда соглашается ждать и проводит независимую экспертизу. С выводами сторонних экспертов на руках клиент может получить отказ страховщика в выплате с формулировкой «несоблюдение сроков представления ТС на осмотр». «Это типовая схема отказа, но все же нетипичное поведение страховщиков,-- говорит Тюрников.-- В судах спор по этому вопросу решается также в пользу автовладельца». В каско схемы отказа похожи -- выводы трасологов и несоблюдение сроков сообщения о страховом случае. Но и тут юристам в судах удается доказать, что несвоевременное уведомление не освобождает страховщика от обязанности платить по полису.

Тот факт, что страховщик узнал о событии не на следующий день, а через месяц, не отменяет выплаты, уверяют юристы. Другое дело, если за время, прошедшее с момента ДТП, автомобиль, оставленный без присмотра, загорелся, а страховщик при получении уведомления в срок мог бы спасти пригодные к реализации запчасти. Однако такие случаи редки.

Опрошенные «Деньгами» представители страховщиков упоминают еще ряд причин для отказа. «Поступают заявления на выплату по полису с уже законченным сроком действия»,-- рассказывает директор по страхованию автогражданской ответственности «Альянса» Андрей Антохонов. «В каско наибольшая доля отказов приходится на доаварийные повреждения или дефекты эксплуатации. Скол, например, мы считаем дефектом эксплуатации и не признаем страховым случаем,-- говорит глава дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.-- Закону об ОСАГО десять лет, но до сих пор приходят владельцы полиса ОСАГО за выплатой по повреждениям по своему автомобилю». По его словам, в статистику отказов по ОСАГО попадают и случаи, ущерб по которым превышает предусмотренные законом 120 тыс. руб.

Любопытно, что тема мошенничества клиентов, активно эксплуатируемая страховщиками, в статистике отказов не может быть оправданием. «Страховое мошенничество трудно доказать,-- говорит Антохонов,-- однако если доходит до выявления явных признаков мошенничества, клиент забирает заявление на выплату, чтобы не попасть под уголовное преследование. Поэтому отказы мошенникам в статистике не фигурируют». Впрочем, по словам замгендиректора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, в 70% случаев отказы спровоцированы «попытками мошенничества», остальные 30% связаны с нарушением условий страхования. В пресс-службе «Росгосстраха» делятся наблюдениями: с наличием признаков мошенничества в действиях страхователей связано около 25-30% отказов по ОСАГО, 15-20% -- по каско, около 10% -- по остальным видам добровольного страхования.

Сами страховщики признают, что статистика отказов может служить ориентиром для потребителя при выборе компании. «По ОСАГО -- нет, там отказы четко определены законодательством,-- считает Андрей Антохонов,-- а по каско -- да, есть страховщики, которые на минимизации выплат пытаются экономить».

«Оценивать страховую компанию по одному параметру в любом случае некорректно. Но если потребитель ориентируется в специфике страхового бизнеса и способен при сравнении нескольких страховых компаний учитывать структуру страхового портфеля, географию присутствия и т. д., то для такого потребителя данные об отказах в страховых выплатах могут стать немаловажным критерием в выборе страховой компании»,-- заявил «Деньгам» страховой чиновник из ФСФР.

Николай Тюрников не считает статистику отказов единственным ориентиром при выборе страховщика. «Главный бич рынка -- это недоплата клиенту, а не отказы. Недоплата в статистике не фигурирует,-- говорит он,-- в среднем по рынку клиенты недополучают по ОСАГО 30-75% положенной выплаты, по каско -- 20-40%. По сути, на рынке идет своего рода игра: страховщики ищут ту грань недоплаты, которая обойдется без последствий для них. Если недоплатить 90%, клиент наверняка пойдет в суд, если 10-20% -- расстроится, но махнет рукой». Идеальным ориентиром для потребителя могла бы стать совокупность статистики Верховного суда по искам к каждому страховщику и данных ФСФР об отказах страховщиков, которая бы позволила определить долю выплат по судебным решениям в общем объеме страховых возмещений. «Но перед Верховным судом такая задача не стоит,-- говорит Тюрников,-- да и не должна стоять. Это может делать мегарегулятор. Однако в этом случае может возникнуть вопрос о достоверности сведений, которые ему представляют в качестве отчетов страховщики».

Татьяна ГРИШИНА

Статистика отказов по выплатам КАСКО* в I квартале 2013 года 

Статистика отказов по выплатам ОСАГО* в I квартале 2013 года 

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 14015 Альянс (Allianz) 2720 [Зетта Страхование, АО 86] Ассоциация лиц, оказывающих услуги страхователям по урегулированию страховых случаев (Ассоциация защиты страхователей) 375 ГлавСтрахКонтроль 358 Ингосстрах 14234 РЕСО-Гарантия 6442 Росгосстрах, ООО 8592 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4889 Персоны: Антохонов Андрей Вячеславович Иванов Игорь Евгеньевич Княгиничев Виталий Игоревич Тюрников Николай Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »