Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 15 июля 2013 г.

Жаркое лето-2013 для финансового рынка России

1405 просмотров

Правительство РФ готовит масштабные реформы рынка страхования и пенсионных накоплений, параллельно финансовые власти уже задумались о том, как исправить не вступивший пока в силу закон о создании мегарегулятора на финансовом рынке, который еще даже не подписан президентом.

Реформы полностью поменяют лицо российского страхового рынка: так, привычное всем ОСАГО через семь лет может приказать «долго жить», а потребители финансовых услуг получат своего омбудсмена уже в следующем году.

То есть, нынешнее лето, как и весь год, для заместителя министра финансов России Алексея Моисеева, который курирует эту сферу, стало действительно жарким. Накануне своего короткого отпуска Моисеев рассказал в интервью корреспонденту агентства «Прайм» Миле Кузьмич, какие новшества Минфин готовит для финансового рынка уже к этой осени.

- Алексей Владимирович, вы стали замминистра финансов в июле прошлого года, то есть, ровно год назад, и, наверное, можете подвести итоги: зачем вы пришли в Минфин, удалось ли реализовать то, что вам хотелось? Может быть, расскажете, кто вас пригласил, и как вы на это решились?

- Насколько успешной была моя работа - не мне судить, но то, что я ни разу не пожалел о том, что я пришел, - это точно. Надеюсь, что мои начальники тоже не пожалели, что позвали. Сразу отвечу на последний вопрос - позвал меня Антон Германович (Силуанов). Позвонил, пригласил на встречу и озвучил предложение, от которого я не смог отказаться.

- Вы сразу согласились?

- Я сразу согласился. Такое предложение бывает раз в жизни, и отказываться было нельзя, я считаю. 18 июля начал работать и с тех пор получаю от этого большое удовольствие.

Когда работаешь на финансовых рынках, кажется, что надо подкрутить здесь, здесь и здесь - и все будет намного лучше и понятнее. А когда начинаешь работать с другой стороны - как чиновник, то понимаешь, что ситуация существенно многограннее.

Самым серьезным испытанием для меня было создание мегарегулятора на финансовом рынке. Я очень рад, что Совет федерации в среду одобрил этот закон. Надеюсь, что президент его подпишет и он вступит в силу с 1 сентября.

- Удивительно, как удалось меньше чем за год принять такой большой закон.

- За полгода. Здесь надо отдать должное скоординированной работе всех: в первую очередь департамента финансовой политики Минфина, Банка России, ФСФР, юристов администрации президента, Госдумы, аппарата правительства...

- А вы не разделяете опасений некоторых экспертов, которые ждут проблем в регулировании финансового рынка в связи со скоростью принятия решений?

- Проблемы будут точно, потому что речь идет о передаче 1800 функций, о колоссальном количестве контрагентов... Там есть большое количество вещей, которые, безусловно, тщательно прорабатывались, но именно теоретически. Как эта практика будет работать - мы должны будем посмотреть.

Например, страховой надзор недавно передавался (в ФСФР), и там были отработаны основные вещи.

А если говорить о пенсионном рынке - было принято решение разделить надзор за инвестированием и формированием пенсионных накоплений. Здесь были чисто теоретические упражнения, которые на этапе подготовки ко второму чтению в профильном комитете Госдумы «мозговым штурмом» прописывались.

И дело не в том, что закон готовился в авральном режиме, - у нас было достаточно времени подумать о ключевых вещах. Но мы никогда раньше не пробовали их менять.

Сложность была также в том, что Банк России не является частью правительства, и надо было продумывать механизм взаимодействия между правительством и ЦБ. В законе есть целый ряд блоков, которые, несмотря на то, что на них потратили очень много времени, мы не знаем, как они будут работать.

Когда этот закон выходил из Госдумы, мы с депутатами договорились, что мы начинаем копить к нему замечания с тем, чтобы в эту осеннюю сессию вернуться к нему с поправками.

- Например, решить вопрос о защите прав потребителей финансовых услуг? Вы весной это обсуждали, но решение не было принято.

- Это концептуальная вещь, мы стоим на этих позициях. Но появились замечания юристов, и мы в какой-то момент поняли, что не успеваем все проработать. Это одна из тем, к которым мы обязательно вернемся, - особенности защиты прав потребителей финансовых услуг. Во-первых, мы предлагаем создание финансового омбудсмена. Проект уже на финишной стадии подготовки.

- Когда заработает финансовый омбудсмен? Именно на него будет возложена функция защиты потребителей?

- Заработает предположительно с 1 января 2014 года. Документ находится в аппарате правительства, и сейчас все более-менее согласовано. Но омбудсмен - дело добровольное. Он разбирается в ситуации, руководствуясь законами, но для него важна не столько буква закона, сколько общие понятия.

В то же время мы не можем лишить граждан права на судебную защиту. И мы, безусловно, должны прописать особенности защиты прав потребителей в специальных законах, которыми будет руководствоваться суд.

Элементы уже прописаны в законе о потребительском кредите, который внесли депутаты Госдумы - мы над ним совместно работали. Была у нас попытка прописать эти вещи в законе об основах страхового дела, но юристы стали указывать нам на определённые проблемы, и мы решили провести более широкое общественное обсуждение с потребителями.

Еще одна проблема связана с применением санкций. В ФСФР руководители и заместители руководителя региональных отделений имеют право принять меры административного воздействия. В ЦБ это не так. Мы сейчас промежуточную структуру прописали, надо посмотреть, как она будет работать.

Когда речь идет о наказаниях, хочется это максимально централизовать, чтобы не было перегибов на местах. С одной стороны, надо, чтобы не было аврала наверху, а с другой стороны, чтобы не было слишком далеким делегирование, чтобы люди, которые принимают решения, понимали свою ответственность.

- Сами санкции планируется ужесточать?

Мы планируем вернуться к этому осенью и прописать детально варианты санкций для ФСФР. Сейчас у них есть только «пушка» в виде предписаний и штрафов. Бывают случаи, когда «пушка» - это то, что надо. Но иногда приходится палить из нее по мельчайшим нарушениям, а иногда по очень серьезным.

Образно говоря, у них нет ни «рогатки», ни «атомной бомбы». Мы попытались это поменять, но столкнулись с большим количеством проблем, связанных с кодификацией нарушений и оставили на потом.

- Передача в ЦБ полномочий ФСФР не потребует переезда и самой службы в новое здание?

- Национальный банковский совет (НБС) сейчас обсуждает вопрос о том, что ФСФР необходимо перевозить. По правилам ЦБ, сотрудники Банка Росси не могут делить здание с другими. И это разумно. А здание, в котором сейчас размещается ФСФР, - это здание Росстандарта. И кто только его не арендует. Кроме того, там нет закрытых каналов связи - а ЦБ передает чувствительную информацию только по закрытым каналам. Плюс у самого ЦБ есть проблемы с размещением - в частности в их здании на Житной улице.

Вопрос о переезде стоит, и у него есть несколько измерений. Первое - купить или снять? Второе - будет это ФСФР только, или ФСФР плюс кто-то, потому что у ЦБ тоже есть потребности. Вопрос также остро встал в регионах. Думаю, сейчас будет некоторый «риэлтерский бум» за деньги ЦБ.

- Планируете изменения в страховом секторе? Министр экономического развития Алексей Улюкаев говорит, что в России обязательное страхование избыточно. Вы с ним не согласны?

- Я с ним согласен. Более того, мы внесли в правительство концепцию развития страховой отрасли - она сейчас проходит согласование, и, насколько я понимаю, скорее, будет поддержана, где мы предлагаем поэтапный отказ от обязательных видов.

- От всех существующих?

- От всех вообще. Кроме таких агентских видов, как ОМС, - это не страхование по сути. Но имейте в виду, что это стратегия до 2020 года. То есть, не в следующем году это будет, и не через следующий...

Больше всего скандалов связано именно с обязательными видами страхования. Нет ни одного обязательного вида страхования, где какая-то из сторон была бы довольна тарифом. Мы хотим от этого отойти и прийти к полному отказу от обязательного страхования.

В концепции проводится анализ страхового рынка и делается вывод о том, что есть экстенсивный путь развития, а есть интенсивный. Экстенсивный путь - это когда мы выделяем все больше и больше обязательных видов, фиксируем по ним тариф... этот путь, как показал рынок ОСАГО, тупиковый.

Интенсивный путь, как мы предполагаем, - это развитие общественной культуры страхования. Чтобы люди страховали ответственность свою вообще - не просто ОСАГО, или еще какую - соседа залил, например, - а любую.

- Как тогда вы будете стимулировать добровольные виды?

- Есть несколько подходов к этому. Один из них - это так называемый вмененный вид страхования, когда в законе указано, что риск должен быть застрахован. И все, точка. Как вы это застраховали, где, какой у вас полис - только против этого риска, или комбинированный - это ваше личное дело.

Второй вариант отчасти связан с бюджетом. Если что-то происходит, правительству надо держать себя в руках и не выдавать деньги тем, кто пострадал от того или иного негативного события. Чтобы если, допустим, какой-то завод что-то разлил, от этого пострадало и большое количество людей, они впаяли заводу иск - и он разорился. Надо довести до этого пару раз, и, я думаю, все застрахуются.

У нас, к сожалению, получается иначе: виноват один, а платит другой: виновато предприятие, предприниматель, а платит бюджет. Мы в Минфине с таким подходом, естественно не согласны.

Первая ласточка - это тарифный коридор по ОСАГО. Мы прописали в проекте закона об ОСАГО, который прошел первое чтение в Госдуме, что отказываемся от всех коэффициентов. Осенью будет еще одна большая тема - доведение его до второго чтения. Активное общественное обсуждение проведем.

Многие говорят: отпустишь тариф - цены будут повышаться. А я не уверен в этом совершенно. Практика показывает, что иногда цены очень высокие, а иногда - очень низкие и начинается демпинг.

На самом деле, когда мы говорим об отмене регулирования тарифов, нас предупреждают, с одной стороны, общество защиты прав потребителей, которые боятся, что тариф вырастет, а с другой стороны, страховщики, которые боятся, что цены рухнут. Поэтому мы вводим тарифный коридор: мы хотим на первом этапе ограничить движение и вверх, и вниз.

- Тарифы для перевозчиков в этом году планируете пересматривать?

- Я не хочу говорить, что будем менять тарифы. Когда они образовывались, это был результат компромисса между всеми интересами. Все началось с трагедии на теплоходе «Булгария», когда было огромное количество человеческих жертв и компания, у которой за душой ничего.

Сильнее всего на тариф жалуются именно небольшие перевозчики. И здесь есть над чем подумать, например, с точки зрения совмещения лицензий.

Сейчас по закону требуется купить страховку на каждый вид лицензии, а у перевозчика их может быть несколько для разных перевозок. Мы могли бы не заставлять людей покупать несколько лицензий. С учетом того, что этот год стал тяжелым для перевозчиков в том смысле, что нагрузка на них резко выросла: им надо устанавливать тахографы, ГЛОНАСС...

Если говорить о тарифах - то мы, Минфин, Минтранс и Союз перевозчиков, договорились о том, чтобы принимать решения по этому поводу, когда появятся данные за второй квартал по фактической убыточности. Система будет работать, только когда тарифы экономически обоснованы. С точки зрения теоретических расчетов, я думаю, были сделаны правильные расчеты, а с точки зрения эмпирики - сейчас она появится, и будем смотреть, есть ли необходимость присматривать или нет.

- Тоже осенью?

-Мы дали месяц всем участникам на обротку данных и договорились встретиться в августе.

- В целом к страховщикам будут повышаться требования? Даже глава ФСФР Дмитрий Панкин жаловался на их «жуликоватый имидж».

- Он - надзор, ему виднее. Но, безусловно, надзор на финансовом рынке будет усиливаться. И глубина надзора и неизбежность наказания за преступления. И здесь принято концептуальное решение переходить в пруденциальный надзор.

Сейчас отправлен на доработку Госдумы закон об актуарной деятельности. Это еще один наш большой приоритет. Принципы актуарной деятельности в России очень важны, потому что надзор за страховыми компаниями и пенсионными фондами без актуариев невозможен - оценка стоимости их будущих обязательств может быть основана только на математических актуарных моделях.

Сейчас надзор у нас - это надзор за соблюдением формальных требований. В частности, требование о безубыточности пенсионных фондов на конец года связано с тем, что мы по большому счету не знаем, что там происходит с точки зрения соответствия активов их обязательствам.

Пруденциальный надзор позволит разбираться в каждом конкретном случае и ослабить существующие методы надзора, которые загоняют их в очень жесткие рамки, и, по сути, лишают экономику тех самых длинных средств, о которых постоянно говорят. Средства инвестируются в короткие бумаги, чтобы соответствовать этим формальным требованиям.

- Обсуждался вопрос о создании мегасанатора на базе АСВ, приняты какие-то решения?

- Между собой мы его называем мегаликвидатор. Вопрос о том, имеет ли смысл санировать пенсионные фонды и страховые компании, остается открытым.

Что касается пенсионных фондов - все прописано в законопроекте о гарантировании пенсионных накоплений. Там предлагается, что фонд создает внутренний резерв, и если его не хватает, чтобы соответствовать надзорным требованиям, фонд передается АСВ. Если находится частный фонд, который хочет все это выкупить, - накопления переводятся туда. Если не находится - АСВ добавляет денег до номинала и передает в ПФР.

- Если это произойдет, граждане должны будут оставаться в ПФР или смогут выбрать другой фонд? Возможность перехода из одного фонда в другой ведь будут ограничены - раз в пять лет?

- Вопрос открытый. Но с точки зрения поддержания стабильности системы, может быть, надо этот срок оставлять таким, как он есть. Законопроект мы готовимся внести в правительство, он в принципе согласован более-менее со всеми ведомствами.

У нас есть концептуальные разногласия с Минтрудом, который вообще считает такой подход не очень справедливым по отношению к людям. Но мы исходим из практической целесообразности: если мы хотим, чтобы эти деньги были длинными, они должны быть такими по сути. Возможность неограниченного перехода из одного НПФ в другой и недопустимость отрицательного финансового результата на конец года - это два главных фактора, которые сдерживают появление длинных инвестиций.

- О длинных деньгах говорят очень много - без них не будет развития финансового рынка. Не будет его и без внутреннего частного инвестора. Как вы собираетесь его поощрять?

- Это очень важная часть, мы плотно работали с Сергеем Дмитриевичем Шаталовым по этому вопросу, и здесь два больших блока. Первый - освобождение от налогообложения индивидуальных инвестиций. Очень хороший инструмент - индивидуальные инвестиционные счета. На рынке должны быть спекулянты, которые ежедневно торгуют, иначе нет ликвидности, нет функций для определения справедливой цены. А без этого нет рынка.

Второй большой блок - компании накопительного страхования жизни. Когда мы начинали этим заниматься, я с удивлением узнал, что компании накопительного страхования жизни сразу, как только они начинают собирать премии, инвестируют в длинные продукты в отличие от НПФ. Потому что НПФ должны показывать доходность ежегодную и стараются осторожничать.

Именно здесь - в накопительном страховании жизни - у нас может быть рывок. Но сейчас в налоговом смысле они ущемлены.

- Вас не пугает, что раньше с помощью накопительного страхования жизни создавались серые зарплатные схемы?

- Мы уже знаем это, уже научились. Мы готовим радикальную реформу рынка добровольного пенсионного страхования, в результате которой между пенсионным фондом и компанией накопительного страхования жизни не будет разницы в плане налогообложения. Но мы говорим, что надо копить 10 лет, а потом получать 10 лет. Только тогда получается налоговая льгота.

- Налоговых льгот будет достаточно для развития рынка?

- Нет, недостаточно. Нужна дополнительная работа, в первую очередь просветительская. Самое главное - читать со всех экранов цитаты из стратегии развития пенсионной системы: «Уважаемые граждане РФ, ваша пенсия будет достойной по отношению к вашей зарплате, только если вы получаете среднюю зарплату или ниже. То есть, в текущих ценах - 30 тысяч рублей.

Если вы получаете больше - государственная пенсия покажется вам пособием по крайней бедности». Распределительная пенсия не может быть большой, и государство об этом честно сказало. Если человек получает большую зарплату и хочет сохранить высокий уровень жизни в старости - он должен копить.

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство по страхованию вкладов (АСВ) 767 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14930 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11404 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2789 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4888 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35481 Персоны: Моисеев Алексей Владимирович Панкин Дмитрий Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »