Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Удмуртская правда, Ижевск, 6 августа 2013 г.

Онлайн-страхование: виртуальная реальность для России и Удмуртии?

967 просмотров

Минфин России внес в правительство законопроект, регулирующий электронные продажи страховых полисов. Законопроект дает страховщикам право использовать электронную подпись при реализации полисов через электронные системы продаж, в том числе и по страхованию жизни.

Одновременно вводится несколько существенных ограничений. В электронной форме могут оформляться только страховки, не требующие обследования имущества или иного обследования. Также исключается продажа безбумажных полисов ОСАГО - в Минфине считают это преждевременным, поскольку сотрудники дорожной полиции, уполномоченные проверять наличие полисов, не имеют повсеместного доступа к автоматизированной информационной системе обязательного страхования. Кроме того, во избежание злоупотреблений закон запрещает участие в заключении договоров в форме электронного документа страховых агентов и брокеров.

Российские страховые компании предлагают в Интернете как минимум два вида услуг: заказ полиса онлайн и расчеты по страхованию. Заказанный полис может быть доставлен курьером. Страховые платежи через Интернет могут быть выгодны клиентам, потому что экономят их время и деньги, так как страховщики при этом предоставляют скидки, потому что сами экономят на посредниках и дополнительных офисах.

Страховое сообщество в целом одобряет проект Минфина, хотя есть и некоторые пожелания по совершенствованию документа.

Заместитель директора филиала в УР по продажам ООО «СК «Согласие» Светлана Александрова:

Проект Минфина является значимым событием для всего страхового рынка России. Покупки через Интернет становятся нормой жизни, поэтому данный законопроект будет отвечать сформированной потребности потенциальных страхователей и способствовать росту доверия клиентов к альтернативным способам продаж и развитию страхования в России.

Вносимые изменения позволят расширить способы реализации страховых услуг не только посредством электронных продаж, но и иных видов продаж - через колл-центры, прямые почтовые рассылки и прочее. Помимо этого, упрощение процедуры страхования (без личного участия и похода в страховую копанию) будет способствовать повышению спроса на страховые услуги.

Страховое сообщество на протяжении нескольких лет пыталось добиться легализации электронных продаж страховых полисов. К счастью, государство прислушалось к проблемам, обсуждаемым страховщиками. Но, к сожалению, не все наши инициативы были учтены, что по-прежнему несет определенные риски для страховых компаний и ограничивает возможности для развития электронных продаж. Так, согласно проекту договор страхования считается заключенным в электронном виде на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии. Во-первых, редакция не совсем корректная, так как отсюда может быть сделан вывод, что договор страхования, заключенный онлайн, априори является реальным. В то же время Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность и консенсуального, и реального договоров. То есть стороны могут договориться о том, что договор считается заключенным с момента достижения сторонами согласия, даже если премия оплачивается позднее.

Другой пример - запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников. Такая норма серьезно сократит возможности развития онлайн продаж в страховании. Традиционно во всем мире страховые посредники, обладающие опытом в онлайн-продажах нестраховых продуктов и знаниями новых технологий, дают серьезный толчок для развития онлайн-страхования. Кстати, использование услуг посредников в электронных продажах позволило бы серьезно сократить издержки страховщиков, что положительно отразилось бы и на потребителях. Данная норма, по нашему мнению, должна быть исключена из проекта.

Для развития электронных продаж необходимо корректировать и другие нормативные акты. Так, согласно действующей редакции закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, в целях идентификации страхователя страховщик обязан проверять оригинал паспорта или надлежащим образом заверенной копии при заключении договора страхования, что делает невозможным заключение договора онлайн. В отличие от банков, страховщики не могут поручить третьим лицам осуществлять идентификацию, что серьезно усложняет процесс продаж полисов через страховых посредников, делает его более дорогим, что в конечном счете сказывается на клиентах. Страховое сообщество выступало с предложением внести соответствующие изменения в закон, но, к сожалению, нас пока не услышали.

Закон «Об электронной подписи», обеспечивающий юридическую значимость договоров, заключенных в электронной форме, в том числе с использованием Интернета, был принят в 2011 году. Использование простой электронной подписи (ЭП), созданной на основе кодов или паролей, признается равнозначной документу на бумажном носителе в случаях, разрешенных законодательством. Таким образом, законопроект Минфина инновационным назвать сложно. Он разрешает использование ЭП при заключении договоров страхования на основании уже созданной правовой базы. Это, безусловно, очень важный, но давно ожидаемый шаг. Мы надеемся, что вскоре последуют изменения в федеральные законы об обязательном страховании, позволяющие заключать договоры обязательного страхования в электронной форме. Мы видим востребованность и пользу использования электронных полисов, в первую очередь, в системе предоставления электронных госуслуг, будь то постановка на учет автомобиля или регистрация опасного производственного объекта.

Законопроект Минфина инновационным назвать сложно.

Директор Ижевского филиала ОАО «ГСК «Югория» Владимир Лигаченков:

Данные изменения в закон, безусловно, упростят жизнь страхователям и страховщикам. Приобрести страховой полис можно будет, не выезжая из дома или офиса. Достаточно иметь банковскую карту и Интернет. Однако здесь есть несколько нюансов. Самыми распространенными видами страхования являются ОСАГО и страхование автотранспорта. ОСАГО регулируется специальным федеральным законом, соответственно, и пока не подпадает под данные нововведения. Страхование автотранспорта, а также страхование большинства иных видов имущества также исключено из данного законопроекта, так как требует предстрахового осмотра. Остаются только некоторые виды личного страхования и страхования ответственности. А если учесть, что квалифицированной цифровой подписью обладают единицы потенциальных страхователей, то на первых порах электронный договор страхования будет все же экзотикой. Хотя мир не стоит на месте, скорее всего, через некоторое время электронный документооборот станет гораздо более востребован.

Помимо этого у страховщиков появятся дополнительные расходы для качественного усиления защиты своих информационных систем, иначе мошенничество в страховой сфере моментально распространится и на электронные документы, причем в гораздо большем масштабе.

Уведомления о страховых случаях, заявления о выплате также предполагается подавать в электронном виде. С одной стороны, это удобно для страхователя, однако в переписке не всегда возможно прояснить нюансы и обстоятельства наступления страхового случая, возможно недопонимание по каким-то моментам, как итог - снижение доверия сторон друг к другу.

Ну и, наконец, субъективный, но очень важный фактор личного впечатления от офиса страховой компании либо от ее представителя уходит «за скобки».

Субъективный, но очень важный фактор личного впечатления от офиса страховой компании либо от ее представителя уходит «за скобки».

Директор Ижевского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Елена Крючкова:

Законопроект Минфина крайне актуален для рынка. Страховые компании и пользователи услуг готовы к переходу на новый формат взаимодействия. В настоящий момент проникновение онлайн-продаж страховых услуг среди экономически активного населения составляет 2 процента, но потенциальный спрос гораздо выше. Для сравнения: в Интернете договор страхования заключает каждый третий житель Германии и почти каждый четвертый – Великобритании. В среднем по Европе услугами онлайн-страхования пользуются около 40 процентов населения.

На сегодняшний день многие крупнейшие российские страховые компании предлагают своим клиентам застраховаться через Интернет. При этом, как правило, это всего лишь онлайн-оформление заявки на приобретение страхового полиса с последующим выездом клиента в офис компании либо доставкой полиса курьером. В настоящий момент очень немногие компании предлагают полный цикл покупки страховых полисов на сайте.

Законодательное закрепление технологии интернет-продаж страховых продуктов создаст как институциональную базу для оказания услуг в онлайне, так и станет дополнительным импульсом для их развития. Страховые компании смогут расширить продуктовую линейку и перенести весь цикл покупки на сайт, пользователи получат доступ к простой и удобной технологии покупки.

Уверен, что предложенные Минфином изменения будут способствовать развитию страхования в Интернете. Они существенно облегчат жизнь как клиентам, так и страховщикам, простимулируют конкуренцию за клиента в Интернете – так, как это уже случилось, например, в области продаж авиабилетов, появится большое количество так называемых агрегаторов, которые предложат клиентам удобные сервисы.

Если говорить о замене личного контакта с продавцом на взаимодействие с онлайн-платформой, то, безусловно, ничто не может заменить человеку живого общения и ни один интернет-помощник не сможет так подробно рассказать клиенту о программах страхования, как это сделает страховой агент или сотрудник компании. Поэтому на первый план в онлайне выйдет, прежде всего, продукт, а следом такие факторы как юзабилити, уровень сервиса, репутация, лояльность, оперативность, индивидуализация предложений для клиентов.

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13867 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 Согласие 7039 Югория 1901 Персоны: Александрова Светлана Крючкова Елена Лигаченков Владимир

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »