Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о накопительном страховании как "вкладе в будущее благосостояние детей".

Жизнь в кредит, 8 декабря 2004 г.

Образование и страхование

1787 просмотров

С рождением ребенка в дом приходит не только радость. Новые хлопоты, бесспорно, приятны, но и ответственность родителей велика. Надо позаботиться о здоровье малыша, его гармоничном развитии, дать ему надежный старт в жизни, который поможет занять свое место в обществе. Пока ребенок еще мал, мы не заглядываем вдаль, все мысли поглощены тем, как он ест, спит, набирает вес. Но малыш растет, вот уже и детский сад позади, школьные годы пролетят быстро, впереди - высшее образование? А вы уверены в том, что сможете себе позволить дать его ребенку?

Проблемы высшей школы мало чем отличаются от проблем нашего государства, где главным девизом всех действующих структур давно уже стало самофинансирование. А значит, год от года число бюджетных мест в вузах будет уменьшаться, и в конце концов высшее образование, не являющееся обязательным, как и во всем мире, станет полностью платным. Шанс на бюджетные места скорее всего останется у отдельных социально не защищенных групп абитуриентов и у вундеркиндов, которые смогут претендовать на гранды.
Родителям остальных будущих студентов придется позаботиться о своих детях самостоятельно.
Небольшое лирическое отступление. Конечно, мы можем помечтать. О том, например, что лет через 10, когда нашим детям придет пора поступать в вузы, государство и банки разработают систему долгосрочного кредитования. Причем такого, по которому студент сможет рассчитываться с кредитором сам по окончании обучения. Именно такие кредиты и предлагаются для будущих студентов во всем мире. Но можем ли мы позволить себе надеяться на авось? И потом, неужели вашему подросшему чаду помешают заботливо накопленные родителями деньги?
Задача понятна: нужно за оставшееся до окончания школы время суметь накопить сумму, позволяющую оплатить обучение в институте, академии или университете.
Как? Варианты с матрасом, чулком, вложением в золотые украшения здесь, к сожалению, не проходят. Банки пока тоже не готовы предложить нам способ, позволяющий регулярно вкладывать средства, накапливая их на образование. Общение с банками требует аккуратности, долгосрочные депозиты в банках не всегда позволяют докладывать на них средства, да и сроки действия таких депозитов пока составляют не более 2 лет.
Пытаясь найти решение насущных проблем, мы часто предлагаем вам заглянуть в прошлое. Оно и понятно, не мы первые задумываемся о том, как облегчить вступление во взрослую жизнь своим стремительно растущим детям. Решали эту задачу и наши мамы и папы. Помните, как раз в месяц в ваш дом приходила доброжелательная дама-страховщик, как мама напоминала папе в день получки, что нужно отложить 10 рублей на страховку? И вот в день свадьбы (окончания школы, восемнадцатилетия) ваши родители вручили вам фантастическую, нереальную сумму в 1000 рублей? Мы не станем спрашивать, как вы ею распорядились, важно одно - в тот момент практически каждый благодарил самых близких людей за заботу.
Теперь пришла наша очередь и, оказывается, достаточно сильно пострадавшие во время кризисов страховые компании снова готовы оказывать подобные услуги. Приобретая полис накопительного страхования жизни для своего ребенка, мы можем уже сегодня сделать вклад в будущее благополучие сына или дочери. В различных компаниях такой полис может называться по-разному: "Страхование детей на получение образования", "Страхование к сроку", общим тут является одно: застрахованным лицом выступает ребенок, а Страхователем является взрослый: один из родителей, бабушка, дядя, прочие родственники и даже посторонние люди. Такой страховой продукт позволяет накопить средства, необходимые для получения образования в течение ряда лет, пока ребенок подрастает.
Застраховать можно ребенка в возрасте от 1 года до 17 лет. Чем младше ребенок, тем меньших затрат потребует его будущая учеба. Например, в компании Нефтеполис родителям шестилетнего ребенка, чтобы обеспечить оплату его обучения в вузе (10000 долларов), придется платить страховщику всего 54 доллара в месяц. В ОАО "Энергетическая страховая компания" ежемесячный взнос при страховании ребенка в возрасте 2 лет составляет 4 руб.23 коп. на каждую тысячу рублей страховой суммы, а при страховании 15-летнего ребенка - 41 руб.91 коп. Правда, и накопления в данном случае будут ниже.
Наиболее часто родители покупают полисы на детей в возрасте от 5 до 14 лет. Примерно треть договоров заключается на сумму около 2000 $, остальная часть - на сумму от 2000 до 70000 $.
Например, если вы приняли решение в течение 12 лет накопить своему 5-летнему сыну или дочери на образование $8000 и обратились в страховой дом ВСК, то ежемесячный страховой взнос будет составлять $55,20. Через 12 лет вы или ваш ребенок получите страховую сумму $8000 плюс дополнительный доход, который может увеличить страховую сумму до $11180.
Страховые взносы можно делать ежемесячно, ежегодно или единовременно. Во многих компаниях существует возможность безналичного перечисления страховых взносов, удержанных из заработной платы, если об этом дано соответствующее поручение в бухгалтерию по месту работы, а у предприятия имеется договор о перечислении страховых взносов. Заметим, что при ежегодных взносах наиболее высок инвестиционный доход, и если застрахованный ребенок только собирается идти в школу, платежи по договору страхования составят всего от 67 до 76 процентов от суммы, которую можно будет получить на его образование.
Для заключения договора необходимо иметь при себе паспорт и свидетельство о рождении ребенка.
Как в большинстве случаев страхования, при страховании детей на получение образования вы можете выкупить простой страховой продукт с одним риском "Дожитие", либо можете купить пакет рисков. Страховая компания может дополнительно поощрить поступление в вуз увеличением страховой выплаты на 5 - 15% (риск "Поступление"). Интересно, что при этом на момент выплаты не важно, будет ли студент продолжать обучение, будет отчислен или поступит в другой вуз.
Сроки подобного страхования достаточно длительные, а значит, за такой период может произойти все что угодно. Предусмотреть все возможные повороты судьбы и, главное, защитить интересы застрахованного ребенка - задача страховой компании. Вот почему вам могут предложить дополнительно застраховать отдельные риски.
За дополнительную плату может быть застрахована стойкая утрата трудоспособности Страхователя (это может называться " Защита страхового взноса" или риск утраты трудоспособности). Если Страхователь в результате тяжелой травмы вынужден не работать продолжительное время и, возможно, не сможет платить взносы, то, купив полис "защиты", он гарантирован от прекращения действия договора страхования ребенка. Страховая компания в таком случае еще и заплатит за лечение Страхователя.
Еще одно исключительно важное преимущество: в случае смерти Страхователя до окончания срока страхования взносы за него продолжит платить страховая компания. И по окончании действия договора ребенок получит необходимые средства на получение высшего образования. Условие выплаты страховой суммы в случае потери кормильца должно быть оговорено в договоре страхования.
Многие страховые компании предлагают достаточно гибкие условия. Интересен вариант заключения договора, при котором страховая компания берет обязательство оплачивать каждый год обучения в конкретном вузе, выбранном вашим ребенком. Исходя из стоимости обучения, рассчитывается страховая сумма, определяется тариф. Так как выплата будет производиться не единовременно, то часть ваших накопленных средств будет находиться в распоряжении страховой компании. Соответственно на них будет начисляться инвестиционный доход- это выгодно, так как позволяет немного сэкономить. Увы, если вуз вдруг повысит плату за обучение, то этот риск на себя страховая компания не возьмет.
Выплата страхового возмещения возможна как единовременно, так и в виде ренты. Иногда компании специально оговаривают выплату только в виде ренты. Этот вариант интересен в том случае, если ребенок сможет поступить по конкурсу на бюджетную форму обучения, и его учеба будет бесплатной.
Учтите, что ребенок в возрасте до 17 лет считается недееспособным, и в этой связи нельзя ставить его жизнь в зависимость от воли взрослого. А значит, ни одна страховая компания не возьмется страховать его жизнь. И хотя нормальному человеку сложно представить ситуацию, при которой родители пожертвуют своим чадом ради выгоды, но как показывает опыт зарубежных стран, давно практикующих подобные виды страхования, такие опасения не беспочвенны. По той же причине ограничена и страховая сумма по страхованию ребенка на случай получения травмы (не более 10000 $).
В случае смерти Застрахованного лица Страхователю выплачивается выкупная сумма, которая равна разнице между уплаченными взносами и расходами страховой компании на оформление договора плюс бонус, накопленный на внесенные средства. Здесь действует такой же механизм, как и при простом расторжении любого договора накопительного страхования жизни.
Страхователь может расторгнуть договор, не дожидаясь срока его истечения, и получить страховые платежи обратно. Однако расторжение договора невыгодно. Накопительное страхование и выплаты не облагаются налогом, если договор действует более 5 лет.
Принимать решение о покупке подобного полиса лучше на семейном совете, ведь длительное страхование предполагает регулярные выплаты, и надо, чтобы вся семья была к ним готова. Накопительное страхование детей - простой и доступный для большинства родителей способ накопления средств. Высшее образование - это первая ступенька успешной карьеры, а значит, и благополучия наших детей. И мы имеем возможность помочь им сделать этот шаг. Не это ли главная миссия разумного родителя?

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »