Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Основной движущей силой для развития страхового бизнеса в целом в России в течение последних 15 лет были и остаются топ-менеджеры быстрорастущих средних и крупных компаний. Это люди, кровно заинтересованные в защите интересов и капитала тех компаний, которые они возглавляют, пишет издание.

, 30 ноября 2004 г.

Страхование - показатель широты кругозора топ-менеджера

1352 просмотра

Сущностный подход
Среди работающих в сфере финансовых услуг компаний, появившихся в новой российской экономике в начале 90-х, страховые компании имели прототипы.  К ним можно было отнести советскую государственную компанию "Госстрах", предоставлявшую страховые услуги для населения и для предприятий, и ее родственницу, компанию "Ингосстрах", которая специализировалась на страховом обслуживании советских внешнеторговых объединений и международных транспортных перевозок внутри СССР и за пределами страны. Однако деятельность этих двух компаний носила нерыночный характер (во всяком случае, внутри страны). У них не было конкурентов, не было и необходимости развивать технологии продаж, исследовать действительные потребности клиентов (страхование для предприятий, дававшее основной объем страховых сборов, было преимущественно обязательным).  Все эти факторы реально тормозили использование такого страхования как инструмента защиты собственности, ограничения рисков, снижения ущерба от возникновения ситуаций, которые сложно предвидеть и исключить.
В начале 90-х годов и в России появилась возможность предоставлять страховые услуги. В свою очередь клиенты получили возможность выбирать среди множества страховых компаний. Однако основной движущей силой для развития страхового бизнеса в целом (и страховых компаний, предоставляющих такие услуги) в России в течение последних 15 лет были и остаются топ-менеджеры быстрорастущих средних и крупных компаний. Это люди, кровно заинтересованные в защите интересов и капитала тех компаний, которые они возглавляют.
На мой взгляд, тот факт, что именно первое лицо в иерархии организации - потенциального клиента выступает обычно инициатором заключения страхового договора объясняется тем, что топ-менеджер должен быть заинтересован в управлении рисками. Его задача - принятие решения о передаче  рисков "на сторону" или  о том, чтобы оставить данные риски себе, своей компании.  Однако только прямая заинтересованность менеджера реально заставляет его думать о страховании. Это либо собственность, либо материальная заинтересованность в сохранении ресурсов бизнеса. Нет собственника - нет денег на страхование.  Потребность в страховании возникает только у менеджеров, долгое время владеющих или реально управляющих ресурсами бизнеса: заказ на страхование есть функция срока управления (в течение которого топ-менеджер управляет компанией).
Наблюдая, как развивается страховой бизнес в современной России в течение полутора десятилетий, я прихожу к выводу, что проблема относительной неразвитости страхового рынка страны лежит частично в пока еще небольшом проценте топ-менеджеров, управляющих или владеющих одним и тем же бизнесом в течение 8-10-12 лет. Ведь понимание необходимости страхования приходит параллельно с глубинным пониманием сути бизнеса и по мере выхода топ-менеджера на новый уровень решаемых им задач.
Относительная слабость страхового рынка России выражается, в частности, в высокой диспропорции между потенциальной емкостью страхового рынка и реальным объемом страховых услуг в стране.  По официальной статистике страховые услуги в стране в 2003 году составили не более $14 млрд, из них по классическому страхованию,  по моей оценке - порядка $7 млрд в год. И это при том что крупнейшие американские и японские страховые компании собирают до $400 млрд в год страховых сборов каждая!
Частично причина такого гигантского отставания российского страхового рынка по объемам сборов лежит не в отсутствии собственников, не в относительно неьольших размерах российской экономики и не в законодательной плоскости.
Десятки миллионов автомобилистов и владельцев недвижимости, большое количество реально работающих компаний в стране, состоявшееся включение России в мировую экономику и грядущее вступление в ВТО, наконец, существующее и совершенствуемое страховое законодательство, широкий спектр участников действующих организаций на страховом рынке - все эти факторы способствуют развитию страхования в России. Однако одной из основных причин, препятствующих полноценному и широкомасштабному проникновению страховых услуг в инфраструктуру бизнеса, является пресловутый человеческий фактор. А точнее, фактор широты кругозора топ-менеджера каждой конкретной бизнес-структуры. Если говорить о руководителях компаний, впервые обращающихся к страховщикам для того, чтобы застраховать свои бизнес-риски, то можно заметить, что спрос на страхование возникает у людей, тесно знакомых с западными подходами к владению или управлению бизнесом.
Можно признать, что в странах с развитой экономикой практика страхования формировалась веками и поэтому там сейчас существует культура страхования. Ведь говоря о высоком потенциале российского страхового рынка, мы помним и о низком охвате предприятий программами добровольного страхования, включая страховые услуги для предприятий как субъектов бизнеса и даже услуг по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) для физических лиц, организуемому этими предприятиями для своих сотрудников.  Надо сказать, что причина инерции "непризнания" страховых услуг как необходимого инструмента хозяйственной деятельности со стороны ряда топ-менеджеров лежит в значительной степени в недостаточности их опыта, квалификации, в отсутствии бизнес-партнеров, могущих подсказать, где и как страхование защищает интересы данного бизнеса и его управленцев.
Как пример приведу тот вид деятельности, в котором без страхования не обойтись - международную торговлю и обеспечивающие ее международные перевозки грузов. Еще в 70-е и 80-е годы в нашем регионе только морские пароходства и международные автомобильные перевозчики (например, "Совтрансавто") регулярно пользовались  услугами международных лидеров страхования (таких как пионер страховой отрасли Lloyd's и другие международные страховые консорциумы). И сейчас на рынке Северо-Запада среди компаний, наиболее активно и  регулярно пользующихся услугами страховщиков, необходимо в первую очередь отметить автотранспортные компании и морских перевозчиков. Они заключают договоры страхования грузов, автогражданской ответственности (покупают так называемые "зеленые карты"), страхуют транспортные средства от хищения, ущерба, повреждения, гибели.
Также необходимо отметить компании с участием крупного международного капитала - например такие фирмы как Ford, Electrolux - которые предоставляют своим сотрудникам полисы ДМС отнюдь не из-за альтруизма. Они понимают, что в условиях фактического краха государственной медицины бизнес может минимизировать свои потери, обеспечив (объединив усилия со страховщиком) минимизацию потерь от болезней сотрудников, в обучение и рост квалификации которых вложены значительные средства.  Такого рода страхование российских сотрудников российских офисов, дочерних и совместных предприятий международных компаний - это элемент глобальной политики этих компаний, направленной на защиту своих интересов, защиту имущества, капитала (в том числе и интеллектуального), капиталовложений. На примере головных офисов этих организаций, топ-менеджеры их российских подразделений постигают науку страховой защиты.

Процесс, продукты, технологии
Работа по выявлению варианта страхования с максимальным объемом обязательств и степенью гарантий страховщика - это тоже непростая задача для топ-менеджера бизнес-структуры.  При всем кажущемся разнообразии выбора (а сейчас на российском рынке представлено немногим более 1000 страховых компаний) и обилии красивых слов, которые каждый страховщик может сказать о своих страховых продуктах,  20 ведущих российских страховых компаний в классическом страховании собирают до 80% сборов, а на долю первых 100 приходится до 92-95%! Это значит, что остальные компании, вместе взятые (около 1000) находятся в пределах статистической погрешности, и их можно игнорировать при анализе тенденций реального страхового рынка.
Только в процессе выявления оптимального для компании предложения страховщика и двустороннего процесса согласования + условия страхования (предоставления страхового продукта) страхование перестает быть абстракцией для топ-менеджера компании-клиента.  Возникает новый взгляд на ресурсы бизнеса, как на объект страхования.
Чтобы правильно сформулировать предложение для клиента, грамотный страховщик помогает менеджеру разделить свои потребности по группам рисков - персонал, материальная часть предприятия, ответственность перед третьими лицами, нематериальные активы. Таким образом, страховщик, наверное в еще большей степени чем инвестиционный банкир, является консультантом, советником своего клиента - топ-менеджера организации. Хорошо, когда такой клиент имеет ясное видение бизнеса, понимание структуры бизнеса, рисков, ответственности. Но часто в общении с клиентом - топ-менеджером бизнес-структуры руководитель страховой компании выступает не только как самый квалифицированный продавец (от имени возглавляемой им страховой компании или филиала), но и как наиболее квалифицированный эксперт по вопросам собственности и защиты имущественных интересов заказчика.
Несмотря на известные сложности компании-клиента (в частности, пресловутый "человеческий фактор"), российский страховой рынок развивается, и страховая компания не должна зацикливаться на каком-либо одном, пусть и модном в настоящее время страховом продукте (каким, например, в последний год для многих средних и даже крупных страховщиков в России стали полисы ОСАГО).
Для успешной работы на рынке, особенно в сегменте страховых услуг для юридических лиц, страховщик должен иметь в своем распоряжении продукты - для малого, среднего и крупного бизнеса. Конкретные примеры  - это страхование офисов, бизнеса, имущества, ответственности и так далее.  Из своего опыта могу сказать, что для защиты бизнеса  наши специалисты стараются предлагать различные страховые продукты, которые, не требуя от клиентов существенных средств, гарантируют им компенсацию потерь. А это позволяет успешно развивать бизнес, независимо от превратностей судьбы. Сюда можно отнести ряд услуг для развивающегося бизнеса: страхование магазинов, хозяйственных объектов, не говоря уже о добровольном страховании транспортных средств.
Если перейти с макроуровня общеэкономических рассуждений на микроуровень отдельных предприятий, необходимо сказать, что даже не промышленные гиганты, а  именно предприятия малого и среднего бизнеса во всем мире (а в нашей стране особенно) нуждаются в страховой защите, поскольку каждая заработанная копейка дается им очень и очень большим трудом. Обиднее всего потерять то, что дорого досталось, а внутренние ресурсы самого малого и среднего предприятия, конечно же, недостаточны для покрытия убытков по сколько-нибудь заметному "форс-мажору".
Мы разработали ряд продуктов, адресно направленных на защиту таких предприятий и адаптированных к их нуждам. Это касается и страхования офисов, производственных складов, товарных запасов, льготного страхования транспортного парка этих предприятий, обеспечение бесперебойной работы персонала этих предприятий посредством медицинской профилактики  (полисы ДМС). 
Кроме того, пользуется популярностью страховой продукт по страхованию офисов, который включает комплексное страхование здания, оборудования и офисной техники. Причем для оформления документов на него не требуется много времени.
Крупные же предприятия часто расположены на нескольких площадках, и их руководители думают о более полной страховой защите. Поэтому такие топ-менеджеры страхуют у нас как стандартные риски производства, так и технические (связанные с характером инфраструктуры или производственного процесса), которые могут привести к перерыву в производстве и даже создать вероятность недополучения прибыли. Именно такое разнообразие вариантов страхования делает эту защиту столь привлекательной для квалифицированного топ-менеджера.
Я считаю, что вовлечение в массовое страхование предприятий принципиально важно для развития устойчивой, неподверженной кризисам экономики нашей страны. И для крупных клиентов, но особенно для средних и малых компаний, очень важна работа страхового агента, где он является наиважнейшим проводником культуры страхования. Вообще, работа хорошо обученных агентов, постоянно повышающих свою квалификацию - залог успеха страховщика, основа эффективной технологии страхования.

Результаты страхования для топ-менеджера
Результатом страхования для топ-менеджмента компании-заказчика является ощущение большой защищенности от случайностей и высвобождение предпринимательской энергии для развития бизнеса - появляется место и силы для развития бизнеса.  Появляются место и сила для креатива - для того, чем действительно (без всякой иронии) славен новый зародившийся класс предпринимателей, действующий в условиях постоянного цейтнота, меняющихся правил - налоговых, экономических, законодательных.  Топ-менеджер может заниматься развитием бизнеса вместо того, чтобы беспокойно размышлять о  его сохранности.  Такая смена характера деятельности происходит плавно.  Вот три, пять, шесть лет данный руководитель занимался развитием бизнеса, борьбой на жестком, высоконкурентном рынке.  У него не был времени и сил оглянуться, систематизировать то, что он достиг. Но  в какой-то момент он обратил свое внимание на страхование.  Возможно, это была обязательная процедура - он выиграл тендер, предусматривающий получение заказа только в случае обязательного страхования рисков. Или же ведет бизнес с партнерами, требующими страхования всего процесса от производства до поставки. И, столкнувшись с возможностями страхования, а может быть даже и получив возмещение по страховому случаю, такой руководитель начинает исследовать другие возможности, которые ему может предоставить страхование. Дело квалифицированного агента - не просто предложить страховой продукт, а поняв предприятие, изложить это понимание руководителю компании-клиента с позиции страховщика, т.е. организации, предлагающей страховую защиту. И уже затем предложить тот продукт, который лучше всего подходит к данной ситуации.
Роль руководителя страховой организации заключается в том, чтобы организовать такой процесс постоянного предложения услуг своей организации агентами топ-менеджерам компаний потенциальных клиентов с максимальной эффективностью, как для клиентов, так и для самой страховой компании.
В итоге для компании-клиента обеспечиваются качественные изменения в процессе управления организацией.
Бизнес-структура становится для менеджмента более детализированной и понятной. Таким образом, страхование выполняет еще одну функцию в менеджменте организацией - улучшает управление организацией руководителями бизнеса. Экономике нашей страны еще предстоит претерпеть большие и трудные изменения. Но очевидно, что основная функция страхования - защита бизнеса и частных интересов и сглаживание влияния случайных негативных факторов на экономику в целом и на каждый отдельный бизнес в частности - это то, что не может себе позволить игнорировать ни один квалифицированный топ-менеджер.
 
Дмитрий БОЛЬШАКОВ, директор филиала "Московский" (СПб) ОСАО "РЕСО-Гарантия", кандидат экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »