Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 16 сентября 2013 г.

Довериться рынку

1466 просмотров

Альтернатива государственным компенсациям — сильный страховой рынок. Для того чтобы его построить, нужны политическая воля и доверие к отрасли. Первый шаг к этому — создание мегарегулятора.

По предварительным данным, ущерб от наводнения на Дальнем Востоке оценивается в 30 млрд рублей. Но выплаты страховщиков будут минимальны. Затраты на восстановление жилья и коммуникаций практически полностью лягут на государственный бюджет.

Ежегодно государство тратит миллиарды на субсидирование сельскохозяйственного страхования. Но, как оказалось, система страхования с государственной поддержкой не включает в себя риск наводнения, а значит, сельхозпроизводители на Дальнем Востоке не получат страхового возмещения. Скорее всего, их ущерб будет покрываться из государственного бюджета напрямую.

В 2012–2013 годах в России были введены новые обязательные виды страхования — страхование ответственности владельцев опасных объектов и страхование ответственности перевозчиков. Но до сих пор чиновники, забывая о страховании, выплачивают потерпевшим от резонансных аварий на опасных объектах либо на транспорте дополнительные деньги из местных бюджетов.

Все эти примеры говорят о том, что в России защиту от важнейших рисков берет на себя не страховой рынок, а государство.

Нелюбимые дети

Сильная страховая отрасль — обязательный элемент эффективной экономики. Страховые компании должны покрывать значительную часть убытков от чрезвычайных ситуаций и аккумулировать средства для долгосрочных инвестиций в экономику. Но государство никогда всерьез не ставило подобных задач перед страховым рынком. Наоборот, в жизнь претворялась политика государственных компенсаций, отнюдь не стимулирующая людей к страхованию.

Для того чтобы рынок стал сильным, страховщики должны иметь понятные условия работы. Не стоит политизировать вопрос тарифов в ОСАГО, в массовом порядке покрывать ущерб по незастрахованным объектам. Первоочередные меры должны касаться обновления законодательства, в частности статьи о страховом договоре в Гражданском кодексе.

В то же время важно стимулировать ключевые для государства сегменты страхового рынка — способствовать развитию накопительного страхования жизни, содействовать созданию многоуровневой системы защиты от природных катастроф. «Дополнительную поддержку рынку окажет создание на государственном уровне стимулов для граждан к самостоятельной защите своих имущественных интересов посредством страхования. Кроме того, важной мерой могло бы стать введение налоговых льгот на страхование жизни», — уверена Сирма Готовац, генеральный директор СГ «Уралсиб».

Кумуляция рисков

Чтобы решать государственные задачи, страховщики должны справиться с внутренними проблемами. В 2013 году страховой рынок столкнулся одновременно с четырьмя вызовами: замедлением роста взносов, падением рентабельности, кризисом доверия и ужесточением регулирования. Эти вызовы усиливают друг друга. На фоне снижения прибыли у страховых компаний может не найтись достаточно средств для повышения качества урегулирования убытков. Рост выплат при условии сохранения приемлемой рентабельности требует повышения тарифов. А этот шаг с учетом замедления роста взносов способен привести к резкому сокращению страхового портфеля и кризису ликвидности. В условиях ужесточения надзора многие страховщики могут просто не пережить эту ситуацию.

«В корпоративном сегменте в случае кризиса мы ожидаем нового витка демпинговых войн, который раскрутят некоторые компании в стремлении закрыть кассовые разрывы. Полагаю, ни ФАС, ни ЦБ не смогут противостоять административному захвату корпоративного сектора. Результаты последних крупных тендеров не оставляют надежды на цивилизованное развитие страхового рынка», — сетует Надежда Мартьянова, генеральный директор СК МАКС. Во время кризиса 2008–2009 годов все складывалось иначе. Государство рассматривало страхование как инструмент управления рисками и снижения социальной напряженности. Падение взносов происходило на фоне открытия новых рынков (обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов) и повышения поправочных коэффициентов в ОСАГО. Страховщики получили карт-бланш. Сейчас уровень доверия к страховой отрасли снизился настолько, что карт-бланш превратилась в черную метку, а законодатели всерьез заговорили о снижении тарифов по ОСАГО.

В этих условиях выживут и будут решать государственные задачи только те компании, которые смогут повысить лояльность страхователей и одновременно генерировать прибыль от страховой деятельности. «Главный тренд на страховом рынке — снижение затрат и повышение рентабельности бизнеса за счет автоматизации бизнес-процессов и технологий. Сокращение издержек, приближение маржи к европейским показателям — первоочередные задачи для ведущих страховщиков», — уверен Сергей Рябцов, член совета директоров группы «Ренессанс Страхование».

«Рост привлекательности отрасли зависит от решения текущих ключевых проблем: повышения эффективности управления, в том числе за счет внедрения передовых ИТ-решений и новых технологий, а также более эффективных мер противодействия страховому мошенничеству. Важнейшая задача — преодоление репутационных потерь за счет реализации комплексной коммуникационной программы формирования позитивного образа страховщика в глазах государственной системы управления и населения нашей страны», — соглашается Андрей Коженков, начальник департамента маркетинга и коммуникаций «БИН Страхования».

Время диалога

На этом фоне чуть ли не единственным позитивным событием выглядит создание мегарегулятора на базе Банка России. Ожидаемое усиление надзора будет болезненным для страховщиков, но в конечном счете может решить задачу повышения доверия к ним.

Кроме того, у страховой отрасли появился шанс наладить конструктивный диалог с государством. «Страховое сообщество возлагает серьезные надежды на новую команду регулятора, ждет от нее более справедливого отношения к проблемам отрасли и поиска новых путей их решения», — рассказывает Сергей Ефремов, исполнительный вице-президент СГ МСК.

В сложившейся ситуации важна и консолидация усилий страхового сообщества. Многие проблемы отрасли можно хотя бы частично решить на уровне саморегулиремых организаций (СРО). Это и введение стандарта оценки ущерба в автостраховании, и формирование института досудебного урегулирования споров, и создание бюро страховых историй, и борьба с демпингом и невыплатами.

Кирилл Бровкович, генеральный директор ЗАО «СК “Транснефть”»:

— Есть простые и проверенные временем рецепты поддержки уровня рентабельности страхового бизнеса на приемлемом уровне. Это взвешенная и, может быть, даже консервативная инвестиционная политика, грамотная тарифная политика, жесткий контроль расходов на ведение дел, в том числе уровня комиссионных вознаграждений. Очень важно также разрабатывать и внедрять эффективные системы мотивации и обучения продающих подразделений. Кроме того, компании должны серьезно заботиться о своей репутации. Именно благодаря репутации и качеству обслуживания клиенты остаются в компаниях на долгие годы и начинают рекомендовать своего страховщика другим компаниям.

Если говорить о возможных драйверах роста для всего страхового рынка, то это, безусловно, страхование жизни и разные виды страхования ответственности, причем не только в обязательной форме. Стоит отметить, что в последние годы диалог между клиентами и страховщиками стал гораздо более профессиональным. Клиенты грамотнее и вдумчивее относятся к составлению условий страхования. Часто именно по инициативе клиентов покрытие по договорам существенно расширяется. Не могу сказать, что это фактор роста страховых сборов, но, безусловно, признак взросления рынка.

Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер САК «Энергогарант»:

— При существующем отношении органов правосудия и других ветвей власти к страховщикам невозможно увеличить ни рентабельность страховых операций, ни их объем. Страхование моторных видов в последние годы демонстрирует устойчивый рост сборов брутто-премии, но выплаты по этим видам растут быстрее. В результате практически все моторное страхование на рынке убыточно. В этом году дополнительный прирост сборов брутто-премии дает новый обязательный вид — страхование ответственности перевозчика. Но после катастрофы в Омске сборы страховой премии, поступающей в кассу нашей компании, в ближайшее время будут перекрыты производимыми нами выплатами, поэтому говорить о рентабельности этих операций не приходится.

Виктор Абрамов, заместитель генерального директора по административно-правовому обеспечению САК «Энергогарант»:

— Новые законодательные меры должны положительно повлиять прежде всего на финансовую устойчивость субъектов страхового дела. У страхователей появится больше возможностей получить информацию о них. С рынка исчезнут псевдостраховые посредники. Рынок ждут преобразования в части ухода финансово неустойчивых страховщиков, возможны слияния и поглощения компаний. Потребуется существенная корректировка условий и правил страхования в тарифной политике страховщиков, а также в политике выплат, которая в последнее время слишком либерализована.

Наталья КОМЛЕВА

Таблица 1: Российские страховые компании в разрезе размерных классов, 1-е полугодие 2013 года 

Таблица 2: Финансовые показатели ведущих российских страховщиков на 30.06.2013 (млн руб.) 

Таблица 3: Компании — лидеры в различных видах личного страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г. 

Таблица 4: Компании — лидеры в различных видах имущественного страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г. 

Таблица 5: Компании — лидеры в обязательных видах страхования по итогам 1-го полугодия 2013 г. 

Таблица 6: Компании — лидеры в страховании транспорта по итогам 1-го полугодия 2013 г.

Таблица 7: Компании — лидеры по видам страхования, 1-е полугодие 2013 года 

Таблица 8 Состав групп 

В материале упоминаются: Компании, организации: БИН Страхование 553 Группа Ренессанс Страхование 3917 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2968 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1650 Транснефть 524 УралСиб 2065 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5862 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35543 Энергогарант 1105 Персоны: Абрамов Виктор Юрьевич Бровкович Кирилл Константинович Готовац Сирма Генчева Ефремов Сергей Иванович Коженков Андрей Викторович Легчилин Антон Аркадьевич Мартьянова Надежда Васильевна Рябцов Сергей Львович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »