Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании автомобилей от угона и ущерба, приводя примеры различных программ, предлагаемых страховщиками.

Тихоокеанская звезда, Хабаровск, 17 декабря 2004 г.

Никто не застрахован от угона?

3999 просмотров

Все говорят, что от угона личного автомобиля никто не застрахован. Так ли это? Мы решили посмотреть, можно ли обезопасить себя от угона путем страхования.

Практически все страховые компании Хабаровска в той или иной форме предлагают данную услугу. Автолюбители знают такой добровольный вид страхования, как авто-КАСКО. КАСКО - слово заимствованное с западного страхового рынка и означает страхование "угон+ ущерб". А если хочешь застраховаться только от одного угона? С этим сложнее. Этот вид страхования является одним из самых убыточных, так как угон легче всего инсценировать.
"Ингосстрах" страхует по стандартной схеме "угон+ущерб". Отдельной услуги страхования от угона у них нет. Стоимость страховки - от 5 до 15 процентов от стоимости автомобиля, в зависимости от года выпуска авто, но есть обязательное условие - автомобиль не должен быть старше 10 лет.
Продукт авто-каско от "Росгосстраха" называется "Автозащита" и позволяет сформировать до двадцати вариантов страховой защиты, включая страхование даже по одному риску "угон", чего страховщики обычно не делают. По пакету "угон+ущерб" на страхование принимаются машины возрастом до 14 лет, а что касается только угона, то не старше 9 лет.
Цена страховки составляет в среднем от 3,8 до 11 процентов от действительной стоимости транспортного средства. Цена страховки будет максимальной, если, допустим, у автомобиля небезопасное место хранения и т.д.
При страховании от угона учитывается не только год выпуска, модель автомобиля. На страхование при этом не принимаются машины, на которые не установлена сигнализация (при этом особых требований к сигнализации нет) и у которых отсутствует полный комплект ключей. Клиент в договоре страхования может оговорить конкретное место нахождения автомобиля (гараж, стоянка) в период с 24 до 6 часов утра, тогда дается небольшая скидка. Если в этот отрезок времени машину украли с указанного места, то выплата все равно состоится. Если же хищение произойдет в другом месте, то компания может отказать в выплате. Этот вариант удобен для тех клиентов, кто никуда не ездит по ночам. Но клиент имеет право не конкретизировать место нахождения автомобиля, тогда страховка будет дороже. Кроме того, можно оплатить страховой взнос в рассрочку.
Филиал страховой московской компании "Урал Сиб" практикует в основном комплексное страхование авто-каско "угон+ущерб". Примерная процентная ставка - от 8 до 15 процентов стоимости автомобиля. Если стоимость машины выше 25 тысяч долларов, то компания посылает запрос в Москву, можно ли застраховать такой дорогой автомобиль. Потому что чаще всего, по статистике, воруют дорогие и старые машины - на продажу и на запчасти.
В "Урал Сибе" требования к возрасту авто "малыша" такие же, как и в большинстве других компаний: не старше 10 лет для иномарок и не старше 7 лет для "россиян". Кстати, вот вам самый объективный показатель качества российских автомобилей.
В компании "РОСНО" тоже предпочитают страховать "угон+ущерб". Угон отдельно не страхуют, но можно застраховаться только от ущерба или "угон+ущерб+несчастный случай".
Принимают машины не старше 9-летнего возраста. Разброс стоимости страховки от 5 до 25 процентов в зависимости от совокупности всех рисков. Также РОСНО не настаивает на конкретном месте хранения автомобиля - в гараже или на охраняемой стоянке, но зато требует, чтобы машина была оснащена электронной противоугонной сигнализацией.
Это что касается некоторых крупных всероссийских компаний. Несмотря на то, что условия страхования у таких компаний могут быть очень привлекательными, есть и замедляющие работу факторы. Если в процессе заключения договора или при наступлении страхового случая возникают вопросы, то компании не имеют права принимать решение на месте, начинается согласование с Москвой.
В этом плане региональные компании имеют преимущество.
Компания "Дальрезерв", например, страхует традиционно "угон +ущерб". Тариф страховой суммы в зависимости от всех факторов - от 6 до 12 процентов стоимости машины. Отличие "Дальрезерва" от многих компаний в том, что берут на страхование машины, которым более 10 лет, естественно, после предварительного осмотра. Правда, стоимость страховки в таком случае возрастает - 9-12 процентов от цены машины. Под высокую тарифную ставку попадают дорогостоящие джипы - "Крузеры", "Паджеро" и пр.
Ночное время суток в "Дальрезерве" начинается с 0 до 6 часов. В этот период страхователь обязан держать машину на платной автостоянке или в охраняемом гараже.
Но если все-таки водитель покинул постоянное место стоянки и машину ночью угнали, то компания не отказывает в выплате, как другие компании. Каждый случай рассматривается и проверяется индивидуально.
Кроме того, "Дальрезерв" берет на себя урегулирование убытков клиента, избавляя от хождения по милицейским кабинетам.

Какие же факторы влияют на изменение тарифа по страхованию от угона и ущерба?
Первый фактор - год выпуска. По требованиям большинства компаний возраст машины должен быть не менее 10 лет. Такие жесткие требования - стремление обезопасить компании от финансовых рисков, связанных с данным видом страхования.
Хабаровские страховщики рассказывают, например, такой случай: приходит в компанию автовладелец и хочет застраховать от угона свои старенькие "Жигули" "лохматого" года выпуска. Ему вполне резонно отказывают, но он идет в другую компанию и там умудряется застраховать за 3 тысячи долларов. А через месяц милый сердцу "Жигуленок" угоняют. Пришлось компании выплачивать "пострадавшему" полностью сумму страховки.
Сейчас такое провернуть гораздо труднее - все компании имеют собственные службы безопасности, которые через другие компании проверяют автовладельца на наличие страховых случаев, попытку обмануть.
Кроме того, чем старше машина, тем выше тариф. Но это в случае, если вы застраховались комплексно "угон+ущерб". При наступлении ущерба для восстановления автомобиля запчасти берутся на вторичном рынке, но если автомобилю 10 и более лет, все равно вторичная запчасть будет более поздней и стоить дороже, чем родная деталь машины.
Но ни в одной компании нет прямой зависимости между ценой и стоимостью страховки. Например, если взять обычную легковую машину 1997 года выпуска и джип того же года выпуска, то процент стоимости страховки у последнего будет выше, так как их угоняют чаще.
Второй фактор - место хранения. Многие компании специально оговаривают, что в темное время суток машина должна находиться или на охраняемой автостоянке, или в охраняемом гараже. Если в темное время суток машину угнали с другого места, то компания имеет право отказать в выплате страховки.
А вот здесь по пути возникают вопросы: насколько надежны платные автостоянки, несут ли они ответственность за угнанный или "раздетый" автомобиль? Если владелец машины заключил договор со стоянкой, то да, несут. То же самое и в автосервисах - они обязаны нести ответственность за сохранность машины на время ремонта.
Третий фактор, способный изменить стоимость полиса, - водительский стаж. Так, например, в компании "Урал Сиб": если стаж менее двух лет, то стоимость повышается.
Четвертый момент - количество лиц, допущенных к управлению. В том же "Урал Сибе" стоимость страховки увеличится, если машиной управляют более двух лиц.
Пятый фактор - количество пройденных километров в год. Например, более 30 тыс. км в год - дороже стоимость, менее 30 - дешевле.
Наличие сигнализации должно быть обязательно, различия только в том, какой она будет - механической или электронной... Одним компаниям достаточно механической, но в таком случае стоимость страховки будет чуть выше. А некоторые компании, например, Хабаровский филиал "Находки", требуют от водителя иметь механическое устройство, штатный мобилайзер, дополнительный. Если этого нет, то не будут страховать. Но тогда проще вложить деньги в дорогую сигнализацию, чем в страховку. Кстати, по Гражданскому кодексу ни один страховщик не имеет права отказать в договоре страхования, даже если нет сигнализации. Но, стремясь обезопасить себя, страховщики так завышают тариф, что охота страховаться отпадает сама собой.
И еще один фактор, но не последний - наличие франшизы. Франшиза - это невозмещаемая часть ущерба. Страховщик договаривается со страхователем о том, из-за какой суммы клиент не будет беспокоить страховую компанию. Чем выше франшиза, тем ниже тариф.

Что общего у всех компаний?
Все компании заключают договор автострахования на год. Все компании с большим удовольствием страхуют корпоративных клиентов, чем людей с улицы.
Все компании производят осмотр машин и переписывают номера деталей. На заре автострахования в Хабаровске были случаи, когда за одно треснувшее стекло недобросовестный автовладелец трижды получал со страховой компании возмещение убытков. Этого можно было избежать, если бы страховщик осмотрел автомобиль.
Большинство компаний избегает страховать такси.
Все компании страхуют от ущерба. Ущерб - это совокупность рисков, от самых типичных до самых невероятных. Ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия (наезд, опрокидывание, столкновение, наезд на неподвижные предметы); ущерб от противоправных действий третьих лиц; ущерб в результате пожара, взрыва; в результате падения инородных предметов (кирпич, сосулька) и обломков летательных аппаратов и другие виды. Если автомобилист уверен, что на его машину не упадет самолет, то такой риск можно исключить, соответственно, стоимость страховки будет ниже, но не намного.
Страховщики обычно советуют не отказываться от таких рисков. В "Дальрезерве" рассказали такой случай: на крышу стоявшей во дворе дома машины свалилась ветка от дерева, да так, что пришлось ремонтировать весь салон. Вдобавок ко всему у машины был нестандартный цвет, как следствие - сложный подбор краски, грунтовка, остальные работы... Упавшая ветка обошлась бы хозяйке машины в 20 тысяч рублей, благо машина была застрахована от всех рисков.
Любая компания имеет право отказать в выплате, если ущерб случился по вине пьяного водителя.
Все компании, как одна, признались в том, что страхование по авто-каско - самый убыточный вид страхования. В небольшой компании каждый месяц бывает по 4-5 крупных страховых случаев, и от убытков спасает только сбалансированный портфель. Так, "Росгос-страх" с начала этого года в Хабаровском крае по полисам КАСКО выплатил 2 млн. 546 тыс. рублей.
Как можно распознать, что угон был устроен специально? Да практически никак. Машину отгоняют в гараж и разбирают на запчасти. Еще один пример - застрахованный на 4 тысячи долларов микроавтобус угнали через месяц после страхования. Сияющий, как будто у него день рождения, владелец автобуса пришел в компанию требовать выплату. Но, почуяв подвох, страховщики нашли человека, у которого этот автобус был приобретен за 500 долларов. Так как факт инсценировки угона не был доказан, пострадавшему все же выплатили 1200 долларов.
Страховаться ли от угона или довериться дорогому охранному комплексу - каждый решает для себя сам. От серьезных угонщиков не спасет ни одна сигнализация. С другой стороны, подсчитано, что на страховой взнос от угона и ущерба раз в пять лет можно покупать новую машину. Вот и выбирай тут....

Алиса ГУСЕВА.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »