Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев рассказал о работе ФССН, изменениях в страховом законодательстве, а также прокомментировал ситуацию с отзывом лицензий у страховщиков.

Финмаркет, 16 декабря 2004 г.

Эксклюзив. Страхнадзор в ответе за всех

1574 просмотра

Страхование в дореформенной России и Советском союзе развивалось по достаточно специфическим правилам. Как известно, до 1988 года в стране существовало всего две компании - Госстрах и Ингосстрах. Фактически же страхованием занимался лишь Ингосстрах, в то время, как Госстрах по сути не являлся страховой компанией, а был подразделением Министерства финансов СССР.

Закон "Об организации страхового дела", ранее называемый "законом о страховании", был одним из первых актов, создающих новый финансовый рынок, принятых в начале 90х годов. В его основе лежала немецкая модель организации страхового рынка, очень жесткая и предъявляющая постоянные и достаточно серьезные требования к страховщикам, а так же предполагающая активную роль страхового надзора.
Принятый в начале 90-х закон был неплох, но все-таки никто толком не понимал, как будет складываться общий ход реформ, как будут взаимодействовать страхователи, застрахованные и страховые компании. Уже к середине 90х в стали видны многочисленные внутренние коллизии и противоречия законодательства. И, как следствие, потребовалась модернизация закона. В 2003 году был внесен пакет поправок, касающийся устранения недочетов, с которыми страховой рынок России столкнулся в прошедшие 10 лет. Поправки должны были облегчить жизнь потребителю, повысить эффективность страхового надзора и поставить страховые компании под более жесткий контроль. Насколько ожидания авторов сбылись, говорить сложно: прошло чуть больше года с момента внесения поправок. Крупных банкротств не наблюдалось, но компании по-прежнему позволяют себе нарушать те или иные требования законодательства. Как нужно модернизировать закон, чтобы помочь потребителю? Как скажется на страхователе борьба с недобросовестными страховщиками? Возможно ли, что проблемы страхователей сможет разрешить сам Страхнадзор, непосредственно контактируя с населением? На эти и другие вопросы "ФМ-БИЗНЕС" отвечает глава Страхнадзора РФ Илья Вадимович Ломакин-Румянцев.
- Илья Вадимович, как последние изменения в страховом законодательстве будут отражаться на потребителе страховых услуг?
- Часто бывает, что страхователь незащищен от неприятностей, которые вызваны нечеткой формулировкой закона. Особенно это видно на примере страхования автогражданской ответственности, где нередки задержки выплат или занижения сумм ущерба. Сегодняшний закон, в принципе, позволяет бороться с подобными недоработками, хотя, конечно, Страховой надзор не в силах контролировать работу всех страховщиков, хотя бы из-за немногочисленности своего состава. В целом же упорядочение взаимоотношений между страховщиками, страхователями и регулирующим органом должно привести к росту качества страховых услуг.
Пока страхование недолюбливают. Никто не хочет платить деньги за то, что, вполне возможно, никогда не случится. К тому же на протяжении многих десятков лет мы жили в стране, где понятие "частная собственность" было постыдным. Естественно, мысль о том, что собственность нужно защищать, возникала редко. Должно смениться еще не одно поколение, прежде чем мы изживем недоверие к страховке, и чем слаженней будут работать нормы закона, тем быстрее произойдет процесс привыкания потребителя к данной услуге.

- Тогда, как бы Вы прокомментировали изменения и дополнения, вносимые в закон "Об организации страхового дела" Александром Павловичем Ковалем?
- Если речь идет о тех поправках, которые касаются квалификационных требований, меняют ситуацию с брокерами и упорядочивают процесс лишения лицензий страховых компаний, то, в целом могу отозваться о них безусловно положительно.
Дело в том, что в ужесточение некоторых требований к страховщикам и попытка сформулировать критерии отбора, например, главы страховой компании, достаточно понятны: правительству хотелось бы, чтобы любой финансовой структурой руководил опытный менеджер. Однако тут не следует перегибать палку и требовать от управляющих обязательного финансового образования. Опыт показывает, что успешным менеджером в страховании строительных рисков может быть строитель, а управлять компанией, специализирующейся на медицинском страховании, сможет хороший врач. Круг знаний же возможно расширять, получая дополнительное образование в сфере финансов, уже находясь на руководящем посту. В будущем хотелось бы разработать некий квалификационный экзамен для руководителей страховщиков, но пока это не прописано законодательно.
Что же касается отзыва лицензий, то внесенные поправки жизненно необходимы. Лишение лицензий на осуществление страховой деятельности - предельное наказание для страховщика. После вынесения подобного решения компания обязана прекратить свою деятельность и урегулировать взаимоотношения с кредиторами. К сожалению, в данный момент, порядок осуществления такого регулирования не определен. Страховщик, не являясь страховщиком, уже не имеет право ни на выплаты, ни на досрочное прекращение договора с целью вернуть страхователю деньги, ни на передачу страхового портфеля. Все выплаты, произведенные им после отзыва лицензий, не будут считаться страховыми и будут облагаться налогом. В результате, лишая страховщика лицензии, мы наказываем еще и его клиента, а этого делать нельзя.
Потому уточнения, внесенные Александром Ковалем, пойдут на пользу не только продавцу услуг, но и потребителю.

- Как Вы, вообще оцениваете ситуацию с отзывом у страховых компаний лицензий и можно ли прогнозировать сроки, в которые будут опубликованы последние списки?
- Сложно дать ответ на подобный вопрос. Отзыв лицензий - это, к сожалению, весьма регулярная процедура, потому что любой, даже самый опытный страховщик может совершить непоправимую ошибку. Лицензии отзываются постоянно, просто в свете последних двух массовых отзывов многие СМИ увидели в этом нечто особенное. Хотя законодательное требование увеличить размер уставного капитала до 10 млн. оказалось не столько мерой, повышающей благонадежность страхования, сколько тестом для менеджмента компании и учредителей, которые должны были своевременно решить эту задачу.
За бортом остались те, кто не справился с этой задачей. Последние списки Страховой надзор планирует подготовить к середине декабря. Сейчас осталось проверить только компании, которые занимаются перестрахованием. А это достаточно долгий процесс: в ходе него предстоит разобраться, занимались ли компании перестрахованием после 1 июля 2004 года, и, как следствие, должен ли их уставной капитал равняться 40 млн. руб.

- Как вы считаете, насколько страхователь может рассчитывать на то, что получит компенсацию и после отзыва лицензий у его страховщика, и насколько серьезные проблемы могут с этим возникнуть?
- Естественно, возникнут достаточно серьезные проблемы, но регулировать их можно будет только через суд. Подобные дела нередко решаются к удовлетворению страхователя.

- Сам страхнадзор каким-либо образом контактирует с потребителем?
- Естественно. Основная функция Страхнадзора - защита интересов страхователей. Мы до сих пор разбираем жалобы, поступившие по поводу компаний, которые прогорели в середине 90х, регулируем отношения и с действующими компаниями.

- Как Вы оцениваете работу страховых компаний с физлицами на данном этапе, контролирует ли эту сферу?
- Управлять компанией - не в компетенции страхнадзора. Заставить компанию заплатить по требованию клиента мы не можем, так как в соответствии с законом, все конфликты в этой области должны разрешаться через суд. Такие разбирательства достаточно часто решаются в пользу потребителя, если конечно, не выявляется страховое мошенничество или завышенные претензии страхователя.
Что же касается несоблюдения сроков, установленных законом для совершения выплаты или занижения предписанной суммы ущерба, то получив заявление от клиента, мы запрашиваем документы из страховых компаний, и если видим нарушение, компании дается предписание устранить. Очень надеюсь на то, что в перспективе значительную часть этой работы возьмут профессиональные объединения страховщиков, заинтересованные в деловой репутации своих участников.

- Значит, в вопросах, касающихся страхового мошенничества, страхнадзор не участвует?
- Надзор по закону защищает интересы страхователя и государства. Мошенничество обычно направлено против страховщиков, которые сами справляются со своей защитой.
Мы же боремся с недобросовестным страхованием. Например, уже много лет идет война с компаниями, не имеющими лицензий, такими, как Сэйфинвест, Америкэн-лайф, Медлайф и другие. Эти страховщики не имеют права осуществлять страхование на территории России. Они прекрасно об этом осведомлены и действуют в нашей стране только под прикрытием обучающих семинаров различного рода, а страхователи покупают их полисы за рубежом. По подсчетам, таким образом, из России вывозится около $100 млн. Взаимоотношения с такими компаниями по законодательству нашей страны не рассматриваются как страховые и с ними возникает множество проблем. Самая главная из которых - то, что люди не получают назад свои деньги, по крайней мере надзору не известны такие случаи.

- Илья Вадимович, а сами Вы застрахованы где-либо?
- Я застрахован по ОСАГО и "автокаско", оформляю страховку, когда выезжаю за рубеж, пользуюсь полисом обязательного медицинского страхования, жена страхует дачу и квартиру по льготному страхованию жилья. Во время очередного полета задумываюсь о том, чтобы страховать жизнь: как долгосрочно, так и с учетом рисковой составляющей. После приземления опять забываю.

- Чем Вы руководствовались при выборе страховщика?
- У меня есть знакомый брокер. Брокер, это - лучший вариант при заключении договора о страховании. В случае разногласий со страховщиком, брокер обеспечивает юридическое сопровождение, да и при выборе страховой программы он поможет найти оптимальные тарифы и компании, потому как "изнутри" рынка виднее, кто что стоит.

- А проблемы с выплатами у Вас случались?
- В общем-то, проблем с выплатами никогда не было. Однажды мы получали компенсацию по даче. Ущерб был довольно значительный и выплат была почти достаточно на ремонт.
С жильем и машиной все происходило несколько дольше, но никакого криминала не было, все было по закону. Кстати, в то время я не работал в надзоре.
Хотя мне легче бороться за справедливость, потому что я знаю страховое законодательство. Основные же проблемы возникают тогда, когда люди по незнанию сами совершают ошибки. Нельзя безоговорочно верить рекламе и при этом считать зазорным проконсультироваться по поводу заключения договора с юристом. Наших страхователей никто страховую культуры с рождения не передавал. Нам, как я уже говорил, предстоит пережить некоторое время и тогда проблем станет меньше: страхователь будет намного защищенней уже потому, что будет в деталях представлять, что же такое страхование.

Екатерина СЕЛЕЗНЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »