Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Дело, Минск, 11 декабря 1995 г.

Рынок страховых услуг: просьба не дышать, идет становление

Лучший страхователь — собственник

1471 просмотр

Что рынок — это риск, уяснили все даже в нерыночной Беларуси.

Но характерно, что у нас при малейшем намеке на опасность многие ищут защиту по старым адресам: кто у Бога, кто у властей, а кто и под криминальной «крышей». А между тем во всем мире зрелость общества определяется развитостью системы страхования. Там, где появляется хоть малейший намек на риск, всегда под рукой должен быть страховщик со своими услугами. Если его финансовая мощь и законы государства позволяют обезопасить страхователя от возможных неприятностей — значит, на рынке есть смысл закрепляться и работать.
На «лице» нашей страховой системы прочитываются одновременно озабоченность и надежда: так сказать, восклицательный знак в профиль и вопросительный — в анфас. С одной стороны, сегодня три четверти всего объема страховых взносов, полученных от граждан, фирм, предприятий, обеспечивают в республике частные компании. Таким образом, можно утверждать, что «капиталистическая революция» в белорусском страховании свершилась. Но, с другой стороны (если говорить о мощи этого рынка), весь совокупный страховой фонд не превышает 15 млн. в долларовом эквиваленте. Этих денег не хватит даже на то, чтобы гарантировать надежность страхования (по международным меркам) одного пассажирского самолета.
На Западе система страхования — стабильный источник инвестиций. Будь она развита в Беларуси, «приставить крылья» к лайнеру белорусской экономики не составило бы труда. Но пока подавляющее большинство наших соотечественников отделено от собственности, страховой интерес — как пульс у тяжелобольного: едва прощупывается. Какой смысл директору госпредприятия тратиться на дополнительное страхование оборудования или произведенной продукции, если ущерб, наступивший вследствие их порчи возмещается не из его кармана? Не ощущают потребности откладывать деньги на «черный день» и простые граждане: для многих из них он уже наступил.

Если государство позволяет обезопасить страхователя от возможных неприятностей — значит, на рынке есть смысл закрепляться и работать.

Лучший страховщик — надежный и устойчивый

Сегодня на белорусском страховом рынке действует 81 компания. По количеству страховщиков республика почти догнала развитые страны. Что касается структуры страховых услуг, то она у нас по-прежнему разительно отличается от зарубежной. Предлагаемый ассортимент удручающе беден. Львиная доля заключенных договоров и полученных страховых взносов приходится на две-три мощные (по нашим меркам) структуры. Немало компаний умудряется существовать за счет взносов, полученных по считанным — от одного до десятка — договорам. Все реже и реже прибегает к услугам страховщиков население. В первом полугодии 1995 г. удельный вес его взносов в общем объеме поступлений на счета страховых компаний составил 30% (т.е. уменьшился по сравнению с прошлым годом на 6%).
Когда речь заходит о принципах построения табели о рангах, редко находят общий язык и приходят к единому мнению даже специалисты. Составленные ими рейтинги нередко противоречат друг другу. Но никто не оспаривает тот факт, что надежность и устойчивость страховщика, его возможности и перспективы напрямую зависят от объема страховых резервов* и суммы финансовых активов**.

Названия девяти компаний, чьи активы превысили пять миллиардов рублей, — в первой «десятке» нашего рейтинга. О динамике конкурентной борьбы на рынке страховых услуг можно судить, сравнив эту «десятку» с прошлогодней.

(* Страховые резервы — сформированные за счет страховых взносов денежные суммы, накапливаемые для возможных выплат.)
(** Активы — собственные и приравненные к ним средства страховых компаний, по которым определяется предельный размер страховых обязательств.)

Волны на страховом рынке

Традиции страхового дела — а оно в Беларуси зародилось еще в 1881 году — в советский период развития не получили. Система, где все — в том числе и одна на всех страховая компания — принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. В 1992 году процесс демонополизации страхового бизнеса начался с нуля.

Первая волна

На рынок хлынуло множество компаний. Среди них встречалось немало таких, чье руководство было знакомо со страховым делом разве что по фильму «Берегись автомобиля». Многим казалось, что достаточно «бросить» в уставный фонд несколько миллионов, нанять пару специалистов, как дело сразу же пойдет. Ажиотажную первую волну породила сверхдоходность страхования риска непогашения кредитов. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверхубыточных. Невозвращение кредитов в наши дни — обычное дело. Доказать же, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, практически невозможно. В 1994 г. по этой причине обанкротились 13 страховых компаний. Все они работали по единичным договорам, заключенным с заемщиками. Попутно выяснилось, что многие страховщики оказались не готовыми действовать в быстро меняющихся условиях. Их службы маркетинга не изучали динамику рынка. Загадкой для них оказался и спрос на страховые услуги. Проигнорировав новые перспективные виды страхования, некоторые компании оказались не у дел.

Вторая волна

Начиная с прошлого года, рынок начинает приобретать цивилизованные черты и наполняется классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечило меньше половины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995-го — свыше трех четвертей их общего объема.
Компании стали интересоваться так называемыми актуарными расчетами страховых тарифов (в их основе лежит теория вероятности), более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры: вслед за полезными контактами пришли и выгодные контракты.

По количеству страховщиков республика почти догнала развитые страны.

Какой будет третья волна? Опыт западных стран и потребности нашей экономики дают на этот вопрос однозначный ответ. Страховая система Беларуси должна взять, и в конечном счете возьмет на себя, непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов. Это поможет сгладить тяготы переходного периода, которые неминуемо дадут о себе знать через такие явления, как:
рост безработицы;
остановка производства;
перебои с подачей энергии;
аварии, вызванные падением дисциплины;
снижение уровня медицинского обслуживания и социальной защиты;
ухудшение криминогенной обстановки и т.п.
А пока… Пока же, куда ни кинь, мы по-прежнему уповаем на государство — и оно охотно берет «повышенные обязательства». Страны с рыночной экономикой, где кризисные последствия компенсирует страховщик, для нас все еще не указ. Прежде всего потому, что не хватает пока на наших страховых просторах мощных частных компаний, которые могли бы потягаться с государством за деньги страхователей.
Рано или поздно страховая система Беларуси станет активным участником инвестиционного процесса: через вложение средств в государственные ценные бумаги, муниципальные облигации, акции и ипотечный кредит; через страхование отдельных этапов инвестиционных проектов — начиная с возможных ошибок проектировщиков и кончая рисками доставки материалов, монтажа оборудования.
В распределительной системе, которая пока одерживает верх, страховщик, в сущности, не нужен. Потребность в нем появляется в государстве, заинтересованном, чтобы граждане приумножали свое богатство и заботились о сохранности своей собственности. Эта заинтересованность проявляется, прежде всего, в принятии соответствующих законов…

Первая десятка страховых компаний Беларуси за первое полугодие 1995 года 

Чистым полем правовым…

Принятый два года назад Закон РБ «О страховании» если и был хорош, то только для своего (такого недавнего!) времени. Сегодня очевидно: интересы страховщиков он защищает неудовлетворительно, оставляя широкий простор для импровизаций на уровне подзаконных актов, которыми любит увлекаться наше чиновничество. Требуется совершенствование страхового законодательства, конкретизирующего развитие новых его видов. Речь идет прежде всего об обязательных видах страхования. Беглого взгляда на их перечень достаточно, чтобы укрепить душевное равновесие человека, привыкшего искать (и не находить) защиты у государства:
- страхование ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников;
- страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
- медицинское страхование и т.п.
Чуть подробнее — об ответственности перевозчика перед пассажиром. Нас приучили, покупая билет на самолет или поезд, оплачивать и риск катастрофы — ни на что другое, кроме уродливого квазистрахования, государство оказалось не способно. Но пора привыкать к нормальной человеческой логике: безопасность пассажира должна обеспечиваться через полис страхования ответственности перевозчика. Если автобусное, железнодорожное или авиационное предприятие взялось перевозить людей и с ними что-то случилось, — оно и должно сполна возместить ущерб.
Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта приносит зарубежным компаниям 50-60% страхового дохода. Да и пешеходы чувствуют себя спокойнее на оживленных перекрестках. Благодаря системе «Зеленая карта», объединившей тридцать стран Европы и пять — Азии, жертва дорожно-транспортного происшествия всегда может рассчитывать на компенсацию за причиненный ущерб. Причем сумма возмещения достигает 350 тысяч экю***.
Полисы «Зеленая карта» покупают автомобилисты. Чтобы вступить в эту систему, нашим компаниям надо еще «поднакачать» свои финансовые «мускулы». Специалисты считают, что принятие соответствующего закона РБ вызовет всплеск страховой активности в республике.
Разумеется, все это будетстоить недешево. Скажем, ни одна компания в мире не берет на себя весь риск ответственности за последствия воздушно-транспортных происшествий перед третьими лицами. И в этом нет ничего удивительного: для полетов над Германией страховая сумма должна быть не меньше DM100 млн., над США — USD250 млн. и т.д. Проблема решается с помощью перестрахования доли риска в других компаниях. Вообще, страховщики за рубежом охотно перераспределяют свой страховой портфель, перекладывая риски друг на друга. Белорусским страховщикам сам Бог велел прибегать к перестрахованию в западных компаниях. Другое дело, что по неопытности они порой соглашаются на любые условия, в том числе — на мизерные комиссиионные. Наверное, поэтому проект нового закона РБ предусматривает передачу во внешнее перестрахование только тех рисков, которые не могут быть обеспечены национальным страховым рынком…
Не обойтись нам и без института страховых брокеров**** — посредников, которые помогут перераспределять дорогие риски между множеством страховщиков, в том числе и зарубежных.
Так по кирпичику складывается «стена безопасности», за которой всем нам жить. Подписывать страховые полисы со временем придется всем. Но кому-то из наших читателей, возможно, захочется делать это в качестве страховщиков.

Хорошая профессиональная подготовка страховщика — лучшая гарантия от выпадения его в «осадок» страхового рейтинга.

Как внедриться на рынок?

По оценкам специалистов, практически все основные ниши на страховом рынке заняты. Другой вопрос — достаточно ли профессионально и надежно работают занявшие их компании. По крайней мере сегодня пока еще можно констатировать: в любом из видов страхования явного лидера нет.
Немало компаний стремятся надежно обеспечить, скажем, страхование грузоперевозок, медицинское страхование лиц, выезжающих за границу. Но почему-то обойдена их вниманием такая «родовая» черта потенциальных страхователей, как любовь к «братьям нашим меньшим», особенно породистым и дорогим… Пустует и другая привлекательная ниша: страхование профессиональной ответственности врачей, юристов, учителей, журналистов. Для представителей этих профессий весьма актуальным мог бы стать, например, такой рекламный слоган: «Не ошибается тот, кто страхует свои ошибки»…
Если опустить экзотические для Беларуси риски (типа землетрясений), перечень предоставляемых страховых услуг у нас достаточно полон. Разница с международным списком — в «деталях»: если немецкая компания предложит вам не менее сорока различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по одной-двум схемам. Словом, если искать себе нишу на рынке, то лучше всего делать это не откладывая. Будущее, как всегда, за грамотной молодежью. (До сих пор квалифицированные кадры страховщиков у нас практически не готовились. Однако вскоре в Беларуси откроется учебно-методический центр по страхованию, создаваемый при поддержке зарубежных специалистов.) Хорошая профессиональная подготовка страховщика — лучшая (разумеется, после страхового полиса) гарантия от выпадения его в «осадок» страхового рейтинга.

  (*** 1 экю = $1,31)
(**** О том, как работает этот институт во Франции, — см. журнал «Дело № 7/95.)

В материале упоминаются: Компании, организации: АльВеНа 12  Багач 14  Белвнешстрах (БелВЭБ Страхование) 18  Белгосстрах 171  БелИнгострах 54 [Ингосстрах, ЗСАО 24]  Белорусская страховая компания (БСК) 6  Бролли 17  Вест-АСКО 4  Все включено, СБ 5 Гарантия 6  Кентавр 19  Таск 31

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »