Финансы,
9 января 1996 г.
Обсуждая прочитанное
1882 просмотра
Без сомнения, в условиях недостаточной капитализации (собственных средств страховщиков) страхового рынка России вопрос о принятии дополнительных мер и создании финансовых механизмов, повышающих надежность страховых операций, становится не только одним из самых актуальных, но и сложно решаемых.
Причем необходимость решения этой проблемы очевидна для всех участников страхового рынка, а также для органов государственного контроля за деятельностью страховых организаций. Действительно, по состоянию на 1 июля 1995 г. совокупный капитал всех российских страховых компаний составлял 1046,8 млрд. руб., при среднем размере уставного капитала одной компании — 470,0 млн. руб. Лишь 5% страховых компаний обладали уставным капиталом, превышающим 1 млрд. руб. Совокупный размер сформированных страховых резервов по состоянию на 1 января 1995 г. составлял около 4 трл. руб. при среднем размере страховых резервов, сформированных в страховой компании — 1700 млн. руб.
Принятое решение Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661 «О внесении изменений и дополнений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли», разрешающее отнесение затрат по страхованию в пределах установленных нормативов по определенным видам страхования на себестоимость продукции (работ, услуг) всем хозяйствующим субъектам обостряет проблему адекватной финансовой мощности и возможностей по принятию на страхование крупных промышленных рисков российскими страховыми организациями.
Для создания в таких условиях нормального механизма страховой защиты российских предприятий необходимо или использование в огромных масштабах перестрахования в зарубежных страховых или перестраховочных компаниях, или создания специальной системы страхования и перестрахования в России, ключевым звеном которой должна стать организация страховых пулов — целевых объединений страховых организаций на основе соглашения между ними, принимающих на страхование риски, связанные с деятельностью предприятий.
О деятельности страховых пулов, организации взаимодействия страховщиков и о правовых основах страховых пулов мы уже писали («Финансы» № 11 за 1994 г.). Однако упомянутая статья «Вопросы создания страховых пулов в России» заставила вновь вернуться к этой теме, в части требующей внесения некоторых уточнений в основания к ряду выводов, сделанных ее автором. Во-первых, практика деятельности страховых пулов предполагает не только состраховочные или перестраховочные пулы, но и смешанные формы, в которых участвуют как страховые, так и специализированные перестраховочные организации. Достаточно привести пример французского пула по страхованию рисков загрязнения окружающей природной среды («Ассурпол»), образованного в 1989 г. и объединяющего 65 компаний, в том числе 50 прямых страховщиков и 15 перестраховочных компаний. Членами пула являются такие страховые компании, как GAN, AXA, AGF, и перестраховочные — SCOR, Frankona и др. При этом членами пула являются и страховые компании, и общества взаимного страхования.
Во-вторых, солидарный характер несения ответственности участниками пула закрепляется уставными документами пула и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Экономические основания для закрепления именно такой формы исполнения обязательств связаны с созданием гарантии для страхователя в защите его интересов при заключении договоров страхования со страховым пулом. Действительно, как в приведенном выше примере при установлении долевой ответственности все 65 участников пула выступают состраховщиками и с каждым из них страхователь должен урегулировать претензии по страховым выплатам и связанные с этим споры. В целях исполнения установленных солидарных обязанностей страховщики-участники пула формируют гарантийный фонд пула. Минимальная величина вклада каждого из них в гарантийный фонд — 500 тыс. франков. Однако название «гарантийный фонд пула» не следует понимать буквально. Гарантийный фонд пула не является обособленным, а размещен в страховых компаниях-участницах в соответствии с декларированной ими величиной вклада. С точки зрения правовой обязанности солидарного исполнения обязательств по страховой выплате достаточно указать на то, что в соответствии с общими условиями страхования, например, французского ядерного пула «Атомикпул», страховой пул выступает единым страховщиком (ст. 13 раздел В и С).
Страховая практика и наука традиционно связывают основные причины организации страховых пулов со следующими причинами: в целях принятия на страхование крупных рисков или «неизвестных» для данного рынка рисков (в смысле отсутствия достоверных оценок потенциального ущерба интересам страхователя при наступлении таких рисков); в целях страхования рисков, достаточно редких для страхового рынка, по которым каждый в отдельности страховщик не имеет возможности сформировать страховой портфель, обеспечивающий возможность статистического обоснования возникновения ущерба в соответствии с законами больших чисел; в целях страхования рисков, последствия наступления которых носят катастрофических характер; сокращение административных расходов, связанных с управлением и распределением рисков, принятых на страхование; сокращение необоснованного оттока валютных средств за рубеж в виде перестраховочных премий посредством организации национальных страховых и перестраховочных пулов. (K.Gerathewohl, Reinsurance. Principles and practice, т. 1 стр. 121).
Понятно, что появление страховых пулов, объединяющих финансовые возможности множества страховщиков по принятию рисков на страхование на заранее оговоренных условиях, существенно снижает степень перестраховочной зависимости от крупных зарубежных перестраховочных обществ и составляет им известную конкуренцию.
Что касается некоторого противоречия, возникающего в связи с обсуждением вопроса о возникновении монополизма на страховом рынке в связи с созданием страховых пулов, необходимо уточнить следующее. И в практике организации страховых пулов в странах Европейского Союза в некоторых случаях на деятельность пула должно быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации в отрасли. В то же время и российское законодательство, в том числе и готовящиеся проекты законодательных актов, устанавливающих принципы государственной антимонопольной политики на страховом рынке, достаточно гибки при решении вопроса о достижении тех или иных соглашений между страховщиками. В частности, приведенный автором цитировавшейся статьи фрагмент из проекта Указа Президента Российской Федерации «Об основных направлениях антимонопольной политики в сфере страховой деятельности» предусматривает, что «запрещаются и в установленном порядке признаются недействительными соглашения (согласованные действия) конкурирующих страховщиков … если такие соглашения имеют своим результатом существенное ограничение конкуренции на определенном рынке страховых услуг, в том числе соглашения, направленные на раздел рынка страховых услуг или устранение с него других страховщиков, за исключением случаев, когда сторонами будет доказано, что положительный эффект от их действий, в том числе в социально-экономической сфере, превысит негативные последствия для рассматриваемого страхового рынка». Поэтому ситуация, складывающаяся вокруг страховых пулов, с точки зрения антимонопольного законодательства не настолько драматична и имеет вполне естественные основания для положительного решения.
К.Е. ТУРБИНА, кандидат экономических наук, профессор
Вся пресса за 9 января 1996 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования, Ассоциации, союзы, пулы, фонды, За рубежом
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
15 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ, 15 августа 2024 г.
Страховщики продлили жизнь проценту
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
79 мвд.рф, Биробиджан, 15 августа 2024 г.
Мошенники под предлогом замены страхового полиса похитили у жительницы Биробиджана доступ к Госуслугам
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
14 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Омск, 14 августа 2024 г.
За инсценировку 20 ДТП жителей Омска приговорили к колонии
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 14 августа 2024 г.
Когда появится общий договор ОСАГО Беларуси и России и в чем его отличие от «автогражданки»?
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
БК55, Омск, 14 августа 2024 г.
В Омске инсценировщикам ДТП дали от 2 до 3,5 лет лишения свободы
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Агентство городских новостей Москва, 14 августа 2024 г.
В Госдуме планируют обсудить вопрос изменения лимитов выплат для ремонта автомобиля по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
Семеро жителей Омска осуждены за инсценировку более двух десятков ДТП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
23.мвд.рф, Краснодар, 14 августа 2024 г.
Житель Тихорецкого района уличен в мошенничестве и краже со счета
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Газета.Ru, 14 августа 2024 г.
Эксперт рассказал, что ждать россиянам от свободных тарифов по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Губерния-Южный Урал, 14 августа 2024 г.
Телефонные мошенники выманили у пенсионерки из Озерска больше миллиона рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Континент Сибирь, Новосибирск, 14 августа 2024 г.
Новосибирцы стали меньше жаловаться на МФО и страховщиков
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Деловой Петербург, 14 августа 2024 г.
Лишняя страховка
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ПРАЙМ, 14 августа 2024 г.
«Согаз» расширил действие ДМС на Курскую, Брянскую и Белгородские области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Интерфакс, 14 августа 2024 г.
«СОГАЗ» упростил урегулирование убытков жителям Курской, Брянской и Белгородской областей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 14 августа 2024 г.
«Гражданка» на двоих: в Госдуму внесены поправки в закон «Об ОСАГО»
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
13 августа 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Белгородские известия, 13 августа 2024 г.
Всего 11 раз
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
УралБизнесКонсалтинг, Екатеринбург, 13 августа 2024 г.
За I полугодие 2024 года количество жалоб свердловчан в Банк России сократилось на 10%
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 13 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|