Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 9 января 1996 г.

Обсуждая прочитанное

о статье В.М.Тарасова «Вопросы создания страховых пулов в России»

1913 просмотров

Без сомнения, в условиях недостаточной капитализации (собственных средств страховщиков) страхового рынка России вопрос о принятии дополнительных мер и создании финансовых механизмов, повышающих надежность страховых операций, становится не только одним из самых актуальных, но и сложно решаемых.

Причем необходимость решения этой проблемы очевидна для всех участников страхового рынка, а также для органов государственного контроля за деятельностью страховых организаций. Действительно, по состоянию на 1 июля 1995 г. совокупный капитал всех российских страховых компаний составлял 1046,8 млрд. руб., при среднем размере уставного капитала одной компании — 470,0 млн. руб. Лишь 5% страховых компаний обладали уставным капиталом, превышающим 1 млрд. руб. Совокупный размер сформированных страховых резервов по состоянию на 1 января 1995 г. составлял около 4 трл. руб. при среднем размере страховых резервов, сформированных в страховой компании — 1700 млн. руб.

Принятое решение Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661 «О внесении изменений и дополнений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли», разрешающее отнесение затрат по страхованию в пределах установленных нормативов по определенным видам страхования на себестоимость продукции (работ, услуг) всем хозяйствующим субъектам обостряет проблему адекватной финансовой мощности и возможностей по принятию на страхование крупных промышленных рисков российскими страховыми организациями.

Для создания в таких условиях нормального механизма страховой защиты российских предприятий необходимо или использование в огромных масштабах перестрахования в зарубежных страховых или перестраховочных компаниях, или создания специальной системы страхования и перестрахования в России, ключевым звеном которой должна стать организация страховых пулов — целевых объединений страховых организаций на основе соглашения между ними, принимающих на страхование риски, связанные с деятельностью предприятий.

О деятельности страховых пулов, организации взаимодействия страховщиков и о правовых основах страховых пулов мы уже писали («Финансы» № 11 за 1994 г.). Однако упомянутая статья «Вопросы создания страховых пулов в России» заставила вновь вернуться к этой теме, в части требующей внесения некоторых уточнений в основания к ряду выводов, сделанных ее автором.
Во-первых, практика деятельности страховых пулов предполагает не только состраховочные или перестраховочные пулы, но и смешанные формы, в которых участвуют как страховые, так и специализированные перестраховочные организации. Достаточно привести пример французского пула по страхованию рисков загрязнения окружающей природной среды («Ассурпол»), образованного в 1989 г. и объединяющего 65 компаний, в том числе 50 прямых страховщиков и 15 перестраховочных компаний. Членами пула являются такие страховые компании, как GAN, AXA, AGF, и перестраховочные — SCOR, Frankona и др. При этом членами пула являются и страховые компании, и общества взаимного страхования.

Во-вторых, солидарный характер несения ответственности участниками пула закрепляется уставными документами пула и имеет жесткую экономическую и правовую логику. Экономические основания для закрепления именно такой формы исполнения обязательств связаны с созданием гарантии для страхователя в защите его интересов при заключении договоров страхования со страховым пулом. Действительно, как в приведенном выше примере при установлении долевой ответственности все 65 участников пула выступают состраховщиками и с каждым из них страхователь должен урегулировать претензии по страховым выплатам и связанные с этим споры. В целях исполнения установленных солидарных обязанностей страховщики-участники пула формируют гарантийный фонд пула. Минимальная величина вклада каждого из них в гарантийный фонд — 500 тыс. франков. Однако название «гарантийный фонд пула» не следует понимать буквально. Гарантийный фонд пула не является обособленным, а размещен в страховых компаниях-участницах в соответствии с декларированной ими величиной вклада.
С точки зрения правовой обязанности солидарного исполнения обязательств по страховой выплате достаточно указать на то, что в соответствии с общими условиями страхования, например, французского ядерного пула «Атомикпул», страховой пул выступает единым страховщиком (ст. 13 раздел В и С).

Страховая практика и наука традиционно связывают основные причины организации страховых пулов со следующими причинами:
в целях принятия на страхование крупных рисков или «неизвестных» для данного рынка рисков (в смысле отсутствия достоверных оценок потенциального ущерба интересам страхователя при наступлении таких рисков);
в целях страхования рисков, достаточно редких для страхового рынка, по которым каждый в отдельности страховщик не имеет возможности сформировать страховой портфель, обеспечивающий возможность статистического обоснования возникновения ущерба в соответствии с законами больших чисел;
в целях страхования рисков, последствия наступления которых носят катастрофических характер;
сокращение административных расходов, связанных с управлением и распределением рисков, принятых на страхование;
сокращение необоснованного оттока валютных средств за рубеж в виде перестраховочных премий посредством организации национальных страховых и перестраховочных пулов. (K.Gerathewohl, Reinsurance. Principles and practice, т. 1 стр. 121).

Понятно, что появление страховых пулов, объединяющих финансовые возможности множества страховщиков по принятию рисков на страхование на заранее оговоренных условиях, существенно снижает степень перестраховочной зависимости от крупных зарубежных перестраховочных обществ и составляет им известную конкуренцию.

Что касается некоторого противоречия, возникающего в связи с обсуждением вопроса о возникновении монополизма на страховом рынке в связи с созданием страховых пулов, необходимо уточнить следующее. И в практике организации страховых пулов в странах Европейского Союза в некоторых случаях на деятельность пула должно быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации в отрасли. В то же время и российское законодательство, в том числе и готовящиеся проекты законодательных актов, устанавливающих принципы государственной антимонопольной политики на страховом рынке, достаточно гибки при решении вопроса о достижении тех или иных соглашений между страховщиками. В частности, приведенный автором цитировавшейся статьи фрагмент из проекта Указа Президента Российской Федерации «Об основных направлениях антимонопольной политики в сфере страховой деятельности» предусматривает, что «запрещаются и в установленном порядке признаются недействительными соглашения (согласованные действия) конкурирующих страховщиков … если такие соглашения имеют своим результатом существенное ограничение конкуренции на определенном рынке страховых услуг, в том числе соглашения, направленные на раздел рынка страховых услуг или устранение с него других страховщиков, за исключением случаев, когда сторонами будет доказано, что положительный эффект от их действий, в том числе в социально-экономической сфере, превысит негативные последствия для рассматриваемого страхового рынка». Поэтому ситуация, складывающаяся вокруг страховых пулов, с точки зрения антимонопольного законодательства не настолько драматична и имеет вполне естественные основания для положительного решения.

К.Е. ТУРБИНА, кандидат экономических наук, профессор

В материале упоминаются: Компании, организации: AGF International (Ассюранс женераль де Франс, АЖФ) 10  AXA SA (AXA Group) 607  Frankona Re 5  GAN 1  SCOR Global P&C SE 258  Society of Insurance Trainers and Education(SITE) Общество преподавателей и инструкторов страхования (США) 4  Французский пул страхования ядерных рисков (Pool Francais d'Assurance des Risques Atomiques, Assuratome) 5  Персоны: Тарасов Валерий Михайлович Турбина Капитолина Евгеньевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »