Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 15 января 1996 г.

Шаг на пути к становлению рынка перестрахования

1902 просмотра

2-3 октября 1995 г., как уже сообщалось, в Москве Финансовой академией при Правительстве Российской Федерации и при содействии Чартерного института страхования (Великобритания) проведена теоретическая и практическая конференция «Проблемы перестрахования на российском рынке», в которой приняли участие ведущие российские и зарубежные ученые, представители Росстрахнадзора, Минфина РФ, крупнейших страховых союзов и средств массовой информации, специалисты-практики.

Тема конференции и время ее проведения диктовались необходимостью обсудить проблемы становления и развития российского рынка перестрахования, определить пути решения ряда вопросов, выработать общее мнение и дать практические рекомендации.

С приветствиями к участникам и гостям конференции обратилась г-жа А.Г.Грязнова — ректор Финансовой академии при Правительстве РФ, г-н Д.Бланд — директор Чартерного института страхования, г-н В.Н.Салин — зам.председателя Союза страховщиков России.

В своем докладе руководитель Росстрахнадзора Ю.С.Бугаев основной акцент сделал на оценке сегодняшнего состояния страхового и перестраховочного рынка России.

Процесс создания страховых компаний, по его словам, не прекращается. Только за первое полугодие 1995 г. прибавилось 400 новых страховщиков. Более 60% всех находящихся на рассмотрении дел — запросы компаний на расширение видов деятельности, а поскольку заявки на новые виды страхования требуют пересмотра всех уже имеющихся документов, то приходится по 2-3 раза в год рассматривать пакеты документов одной и той же компании. Этот процесс порождает проблемы не только для страхнадзора, но и, вероятно, для всего страхового рынка, так как появление новых страховщиков вызывает определенную перестройку в деятельности уже сложившихся страховых структур.

На фоне наметившейся в первом полугодии 1995 г. тенденции к макроэкономической стабилизации российской экономики положение на страховом рынке характеризуется, по сведениям страхнадзора, следующими данными. При активном росте числа страховых компаний наблюдается увеличение объемов собираемой страховой премии. На 1 июля 1995 г. перед Росстрахнадзором отчитались 1635 страховых компаний и объем собранных премий составил 8,9 трлн. руб. Это в 4 раза больше, чем за тот же период предшествующего года. Общий объем выплат по всем видам страхования составил 6,2 трлн. руб., примерно 70% от суммы собираемой страховой премии. Понятно, что на состояние страхового рынка России значительное воздействие оказывают инфляционные факторы, однако отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту понемногу растет и составляет сейчас более 1%, хотя это, конечно, гораздо ниже, чем в большинстве развитых стран мира.

Ситуация на национальном страховом рынке характеризуется достаточно высокой степенью концентрации страховых платежей в руках небольшого числа страховых компаний. На долю ста крупнейших компаний в первом полугодии 1995 г. прошлось примерно 5,1 трлн. руб. страховых премий (более 57% поступлений), и примерно 3,9 трлн. руб. выплат страховых возмещений (63% выплат). Говоря о специализации страховых компаний на определенных видах страхования как о закономерном явлении, следует заметить, что многие страховщики, имея лицензию на право проведения множества видов страхования, фактически занимаются каким-то одним его видом. Даже по тем ста крупнейшим страховым компаниям, информация о которых чаще всего публикуется в печати, можно сказать, что большинство из них имеют крайне несбалансированный по поступлению страховой премии портфель.

Сопоставление объемов поступлений и выплат по личному страхованию заставляет задуматься об ориентации многих страховщиков на так называемое «короткое» страхование жизни, в первую очередь за счет средств предприятий, с выплатой довольно высоких доходов, что само по себе чревато негативными последствиями как для страховщиков, так и для их клиентов. В известной степени это внушает опасения относительно перспектив развития страхования жизни, поскольку может подорвать доверие к страхованию вообще. Не надо забывать, что этот вид страхования не соответствует стандартам, принятым во всем мире.

Наш страховой рынок характеризуется также тем, что многие действующие страховые компании не имеют достаточных собственных капиталов и ресурсов для обеспечения финансовой устойчивости. Около 40% страховщиков имеют уставный капитал от 10 до 50 млн. руб., 34% — до 100 млн. руб. Лишь около трех десятков компаний заявили (а некоторые и оплатили) уставный капитал свыше 1 млрд. руб. Одним из способов преодоления такой ограниченности является использование системы перестраховочной защиты.

Далее руководитель Росстрахнадзора отметил, что нормы, регулирующие проведение перестраховочных операций, в законодательном порядке не установлены. Плюс к этому недостаточен уровень подготовки специалистов в области перестрахования, а также отсутствует информация о законодательных актах, регулирующих эту область деятельности за рубежом, что не позволяет оценить правовую надежность выдаваемых перестраховщиками финансовых гарантий относительно выполнения принимаемых ими обязательств. Это вызывает трудности, связанные со своевременностью обеспечения прямым страховщиком страховых выплат по договорам страхования.

В заключение докладчик констатировал, что формирование российского страхового рынка происходит в сложных условиях, в первую очередь в условиях неразвитости самого страхового законодательства, неадекватности финансовой мощности страховых компаний потребностям населения, частных предпринимателей в обеспечении страховой защитой их имущественных интересов. Изменить эту ситуацию может комплексная программа мер, которая должна быть связана с обеспечением правового регулирования страхового рынка, с поддержкой государством таких видов страхования, как страхование жизни, пенсии, которые позволяют аккумулировать значительные средства населения и вовлекать их в инвестиционные процессы. Большое значение придается решению вопроса об отношении части затрат по страхованию имущества предприятий на себестоимость товаров и услуг. Актуальна проблема создания и развития национального перестраховочного рынка.

По многим этим вопросам уже есть предложения, сформулирован подход, разработаны проекты законов, которые сегодня находятся на разной стадии рассмотрения Государственной Думой, Федеральным собранием, Правительством.

Проблемам развития перестраховочного рынка России был посвящен доклад г-на М.А.Сафронова, президента Вестроссо, в котором отмечались ограниченность рынка перестрахования как с точки зрения количества профессиональных перестраховщиков, так и по кругу совершаемых операций, абсолютное большинство которых — факультативная передача простых рисков (огневых, авиационных и др.). Операции, которые страховые компании проводят в валюте, практически не циркулируют на страховом рынке России. Этому есть три причины. Во-первых, многие страховщики, принимающие риски в валюте, предпочитают надежность западных перестраховочных компаний, так как не всероссийские компании обладают достаточной для валютных операций финансовой устойчивостью.

Вторая причина дала о себе знать относительно недавно. Ряд клиентов, нуждающихся в валютной защите, часто настаивают на том, чтобы перестрахование целиком или в большей части было проведено на международном страховом рынке. Это прежде всего относится к рискам, которые финансируются из-за границы (например, строительство судов), и к наиболее серьезным страхователям, которые испытывают неуверенность в платежеспособности местных страховщиков. Например, такое требование выставляло объединение «Росвооружение». Пришлось доказывать, что и у нас существует надежная перестраховочная защита зарубежных рисков.

Но самой главной причиной того, что страхование в валюте уходит за границу, как ни странно, является позиция Центрального Банка. В ноябре минувшего года исполнилось три года неподписания ЦБ документа о регулировании операций по страхованию в валюте. На сегодня ЦБ не разрешает страховой компании перестраховывать валютные риски у российских страховых обществ. Разрешение существует только на нерезидентов. Ущерб, который эта позиция приносит национальному страховому рынку вот уже на протяжении нескольких лет, составляет значительные суммы.

Что же все-таки представляет собой наш перестраховочный рынок?
Если из общего объема собранных премий вычесть то, что относится на операции так называемого возвратного страхования жизни, обязательное страхование, в том числе медицинское, то можно сделать вывод об очень узком поле деятельности перестраховщиков.

И это еще не все. Мы должны учитывать наличие на рынке значительного числа отраслевых страховых компаний. Это компании, как правило, достаточно мощные по объему операций, созданы для обслуживания внутренних интересов какой-то отрасли. Многие из этих кэптивных компаний не ставят перед собой задачу выхода за пределы своей отрасли через каналы перестрахования. Поэтому довольно трудно определить долю перестраховочных операций в общем объеме операций на рынке России. По данным докладчика, этот показатель в 1994 г. составил 4,6%, а в 1995 г. — 4%. Еще более сложно определить размер страховых премий, направляемых за границу по договорам перестрахования. Можно только привести показатель, недавно опубликованный в западной прессе, в соответствии с которым рынок Ллойда в прошлом году получил 12 млн. долл. от российских страховщиков. Думается, что рынок взаимного страхования, который также расположен в Лондоне, имеет не менее 10 млн. долл. в год по перестрахованию российских судовладельцев. Еще столько же российские судовладельцы (бывшие пароходства) переводят за рубеж в виде страховой премии по договорам страхования. Как же обстоит дело с законодательством в области перестрахования? В действующем Законе «О страховании» есть пункт, защищающий интересы национальных страховщиков путем запрета посредническим брокерским фирмам размещать риски за рубежом. В новой редакции Закона есть положение, обязывающее страховать имущество российских компаний у страховщиков, лицензированных в России. Есть надежда, что это изменение возвратит на национальный страховой рынок договора страхования морских судов и ответственности судовладельцев. Но есть и неприятные моменты в проекте нового Закона. Например, предусматривается такое положение, что договоры перестрахования можно заключать только по тем видам страхования, на которые у перестраховщика имеется лицензия Росстрахнадзора. Конечно, такое требование нанесет серьезный удар по емкости и без того слабого рынка. Вероятно, авторы этого положения недостаточно представляют природу перестраховочных операций. Им кажется, что перестрахование — это больше факультативная передача риска. Однако, если взять в целом объемы перестраховочных операций на национальных рынках, то там доля факультативных перестрахований очень небольшая. Основной объем — это договоры перестрахования, по которым различное количество рисков перестраховывается как бы в букете.

Поэтому подходить к перестрахованию как к страховой операции теоретически неправильно. Перестрахование — это финансовая операция, которая дает возможность выжить, возможность получить поддержку своим прямым операциям.

Если взять такой относительно новый вид операции, как страхование космических рисков, требующий очень большой емкости из-за высокой стоимости спутников и стоимости запуска, то обнаружим, что такие договоры заключают во всем мире не более десяти страховщиков, а тем не менее они широко перестраховываются. Как ни странно, до недавнего времени основными перестраховщиками космических рисков были американские компании по страхованию жизни. Другим примером может послужить страхование ответственности судовладельцев, которое проводится не страховыми компаниями, а обществами взаимного страхования. Однако перестрахование идет в Ллойд и другие компании, которые сами никогда напрямую такие договоры не заключают. Вот почему положение проекта Закона о том, что перестраховывать можно только те риски, на которые есть лицензия прямого страхования, резко ухудшит ситуацию на перестраховочном рынке России.

Говоря о проблемах перестрахования, докладчик остановился и на проекте создания федеральной перестраховочной компании. Конечно, сказал он, организация профессиональных перестраховщиков нужна и многие страны на определенном этапе создавали национальные перестраховочные компании с помощью государственных финансов. Но тот план создания федеральной перестраховочной компании в России, который предлагается сейчас, не выдерживает критики.

Дело в том, что создание такой компании предполагается государством за счет средств акционерных страховщиков в форме, обязывающей страховые компании инвестировать свои средства в капитал этого государственного органа путем приобретения ценных бумаг, им выпущенных.

Далеко не все страховые компании имеют достаточно средств, чтобы вложить их в организацию профессиональной перестраховочной компании. Поэтому предписание купить акции за счет технических резервов можно расценить как насилие над компаниями и как довольно опасное упражнение, угрожающее финансовому состоянию этих компаний, так как их вынуждают вкладывать свои средства в обязательства другого страховщика.

Но это еще не все. К сожалению, руководство компании, которая будет создана на средства страховщиков, будет государственным. Это недопустимо. Тот, кто вносит деньги, тот и должен иметь право влиять на политику компании.

Суммируя сказанное, М.А.Сафронов сделал краткие выводы по докладу:
1. Для российского перестраховочного рынка характерна малая емкость, что не позволяет принимать на страхование крупные риски.
2. Недостаточно проработана законодательная база, лежащая в основе договоров перестрахования. Требует корректировки политика Центрального Банка по регулированию операций по страхованию в валюте.
3. Создание Федеральной перестраховочной компании должно осуществляться цивилизованным путем, без принуждения и диктата со стороны властных структур, с учетом мнения страховщиков и перестраховщиков.

Выступивший с докладом г-н Л.Лукас рассказал о международной практике создания страховых пулов, которые могут функционировать как на принципах страхования, так и перестрахования. Организовываться пулы могут под влиянием экономических факторов, а также в соответствии с указаниями правительства. Необходимость создания перестраховочных пулов диктуется как коммерческими факторами (недостаточность капитала для покрытия риска, создание механизма распределения рисков и др.), так и политическими (политика национализации, сохранение по возможности большего объема премий в стране и т.д.). Перед перестраховочным пулом стоят следующие специфические задачи: задачи страхового бизнеса, например выбор вида ответственности, передаваемого в пул; финансовые задачи, т.е. андеррайтинговая прибыль, структура расходов, инвестиционная политика; основная деятельность пула и задачи с этим связанные; стратегические задачи, и в первую очередь — предоставление клиентам качественного страхового продукта.

Далее г-н Л.Лукас рассказал о страховой компании, которую он представляет — Pool Re Ltd. Она действует на страховом рынке Великобритании, цель ее создания — перестрахование риска террористических актов. Компания была создана в результате соглашения между субъектами страхового рынка и государством. Условия работы компании: на страхование принимается только один вид риска, члены пула — компании, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Великобритании, трехлетний учетный цикл, члены разделяют прибыли и убытки в соответствии с принятыми обязательствами, правительство является ретроцессионером и получает премию в случае, если фонды Pool Re Ltd превышают 1 млрд. ф. ст.

Опыт деятельности перестраховочных пулов Великобритании свидетельствует о том, что последние должны отвечать потребностям долгосрочного бизнеса и требованиям рынка. Членов пула объединяют общие интересы, четкие задачи, общий установленный порядок принятия и исполнения обязательств, единые критерии оценки клиента. Вместе с тем перестраховочные компании или пулы не должны подменять органы финансового регулирования и не могут дублировать действия финансовых или правовых органов.

В докладе г-на П.Кейва «Информационное обеспечение перестраховочной деятельности» основное внимание было уделено способам сбора, оценки, использования информации для целей перестрахования, степеням исследования информационных технологий. Ключевым вопросом как для страховщика, так и для перестраховщика является получение информации о риске, принимаемом на страхование, о его прошлом и настоящем. Кроме того, страховщик всегда должен знать влияние своих прошлых действий на страховую программу.

Для перестраховщика важно иметь представление об отношении страховщиков к риску. Каким является его собственное удержание? Каковы его размеры? Каковы аквизиционные расходы страховщика? Какова география, геология перестраховочного риска и т.д. Наиболее трудно получить информацию по страхованию ответственности, так как эти виды требуют накопление данных в течение длительного времени. В целом же страховщик и перестраховщик должны стремиться к обладанию страховой информацией, ибо это сила, дающая знания. Задача перестраховщика — использовать эти знания успешно.

Заместитель руководителя Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью В.А.Сухов в докладе осветил свой подход к проблемам российского рынка перестрахования. Среди них несовершенство действующей системы налогообложения перестраховщиков, недостаточная информированность Росстрахнадзора о работе компаний, занимающихся перестрахованием, что можно объяснить малым объемом совершаемых операций, а также более высоким уровнем квалификации сторон, позволяющим без участия третьих лиц урегулировать спорные вопросы. Тревожная ситуация сложилась у некоторых страховщиков и перестраховщиков с финансовой устойчивостью операций, на что повлиял банковский кризис. Проблемным представляется будущее страхования в том случае, если в ближайшее время не появятся реальные объекты для инвестиций. Возможности прямых страховщиков по оказанию перестраховочных услуг превышают возможности специализованных перестраховочных компаний. В заключение г-н Сухов положительно оценил проект создания Федеральной перестраховочной компании, выразив при этом надежду, что она не будет наделяться какими-либо особыми полномочиями.

В своем выступлении Е.В.Коломин — зам. директора НИФИ МФ РФ — отметил большую роль Финансовой академии при Правительстве РФ в деле подготовки кадров в области страхования.

Анализируя сделанные доклады, г-н Коломин отметил, что развитие перестрахования на российском рынке, опираясь на мировой опыт, неизбежно будет иметь свои особенности, которые определяются общей экономической ситуацией в России, переходным характером нашей экономики. Вместе с тем они определяются и специфическими страховыми условиями: повышенной опасностью рисков, сложившихся на российском рынке: природных, техногенных и других, — при одновременно относительно малой емкости страховых компаний России. Увязать эти невысокие возможности компаний с необходимостью защиты от крупных рисков — очень серьезная проблема.

Потребность оптимальной перестраховочной защиты будет возрастать по мере охвата страхованием все большей массы высокоценных объектов и крупных рисков. (Пока же многие такие объекты еще не охвачены страхованием.) Однако с нарастанием этой тенденции будет нарастать необходимость решения ряда правовых, экономических и организационных вопросов. Требуют первоочередного урегулирования: размер минимального собственного удержания страховщиками; максимальная доля передачи риска одному перестраховщику; необходимо регулировать процесс передачи рисков.

В целях увеличения емкости национального рынка перестрахования целесообразно воспользоваться двумя путями, выработанными мировой практикой: организация страховых и перестраховочных пулов и национальной перестраховочной компании. Система ответственности членов пула может быть долевой, субсидиарной и солидарной. Что касается Федеральной перестраховочной компании, то она должна функционировать на условиях обязательной передачи ей части перестраховываемых рисков.

В своем выступлении председатель брокерской фирмы «Бэйн Хогг» г-н А.Л.Злобин коснулся некоторых организационных вопросов создания страховых пулов и отметил противоречия, сопровождающие этот процесс в России. Г-н А.А.Федоров (Военно-страховая компания), г-н Т.О.Батиашвили (Русское перестраховочное общество), г-н Л.В.Карпов (АСКО-Москва) рассказали о практике проведения перестрахования в своих компаниях.

Г-н С.С.Коньшин, г-н А.В.Савельев (оба — САО «Ингосстрах»), привели интересные примеры из мировой практики становления и развития перестраховочного рынка, г-н М.В.Тарасов (Мюнхенское перестраховочное общество) обратил внимание участников конференции на противоречие между документом, являющимся юридической основой создания и деятельности пулов, и проекта указа по антимонопольному регулированию.

В результате дискуссии был одобрен итоговый документ, в котором получили отражение обсуждаемые вопросы перестрахования. Участники конференции приняли решение направить этот документ в адрес Правительства РФ, Государственной Думы, Совета Федерации, в Министерства финансов, экономики, в Росстрахнадзор, профессиональным союзам страховщиков.
По общему мнению, конференция внесла определенный положительный вклад в теорию российского перестрахования и позволила наметить некоторые практические шаги по его совершенствованию.

ПЛАХОВА Т.А., кандидат экономических наук, кафедра «Страховое дело» Финансовой академии при Правительстве РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Bain Hogg Group (Бэйн Хогг) 7  Lloyd’s of London 913  Munich Re (Muenchener Rueckversicherungs AG, Мюнхенское перестраховочное общество) 823  Pool Re Ltd 23  АСКО (1988-1991) 89 Вестроссо 28 [Цюрих-Русь 21] Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5673] Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14801 Ингосстрах 14107 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития РФ, МЭР) 2124 Русское перестраховочное общество (Russian Re) 81 Совет Федерации Федерального Собрания РФ 2759 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 81 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Чартерный институт страхования (The Chartered Insurance Institute, CII) 18  Персоны: Батиашвили Теймураз Отарович Бланд Дэвид  Бугаев Юрий Степанович Грязнова Алла Георгиевна Злобин Анатолий Леонидович  Карпов Лев Владимирович Коломин Евгений Васильевич Коньшин Сергей Сергеевич Лукас Л.  Савельев Алексей Валерьевич Салин Виктор Николаевич Сафронов Михаил Арсентьевич Сухов Валерий Алексеевич Тарасов Валерий Михайлович Федоров Александр Анатольевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »