Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Капитал-Weekly, Пермь, 15 октября 2013 г.

Отъём денег как стиль жизни

1122 просмотра

Банкиры и страховщики на каждом углу повторяют, что самое главное - клиент, его потребности, чаяния и отчаяния. На практике же ни тех, ни других потребности клиента, а тем более проблемы не интересуют в принципе. Главное в российском бизнесе - получить с человека деньги. По максимуму. Доволен он будет при этом или нет, неважно - на его место придет следующий. И основная проблема на этом конвейере - тотальный обман клиента, который поставлен на поток:

Как нас обманывают банки

Наиболее впечатляюще обманывают клиента при автокредитовании. Вы давно хотели купить хороший автомобиль? В кредит и желательно дешевый? В один прекрасный день едете по городу и ап - видите растяжку «Специальное предложение от «Фольксваген» 5,9%*».
5,9 процента годовых для нашей страны - это очень хорошая цифра. Тем более что предложение действует чуть ли не в десятке банков. Вы побежали оформлять кредит. В банке вы подписываете договор в весьма нервозной обстановке - сзади волнуется очередь, и из сочувствия к ней вы подмахиваете все четыре (пять, шесть) листа бумаги, особо не вникая в написанное. И естественно, когда наступает время делать первые выплаты, вы понимаете, что начислено раза в два-три больше!
Оказывается, что «5,9%*» - это не проценты годовых по кредиту, а специальное предложение на приобретение полиса каско по цене 5,9 процента от стоимости автомобиля (стандартное начинается от 8 процентов). Услуга предоставляется только в одной страховой компании - СОАО «ВСК». В договоре так и написано: при выборе иной страховой компании условия страхования могут отличаться. При иных условиях заключения договора страхования размер страхового тарифа может отличаться от заявленного. Причем там же в договоре написано, что «указанные тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления». И вообще предложение действует только для водителей от 38 лет, состоящих в браке, со стажем вождения от 10 лет и более. К нему обязательно полное страхование каско по рискам «Угон/Хищение + Ущерб» и ремонт автомобиля только у официальных дилеров «Фольксваген». А сам кредит предоставляется под 13-15 процентов годовых.
«Это не обман, а маркетинговый ход, - скажут рекламщики. - Читай, что подписываешь». Наверное. Но этот «маркетинговый ход» рассчитан на то, чтобы как можно больше людей повелись на него и пришли в банк или автосалон. Поточная схема, о которой мы говорили. Человек, пришедший в банк, мысленно приехал уже на новом автомобиле. И уйти несолоно хлебавши означает расстаться с мечтой. Психология: Естественно, многие подписывают договор и берут не выгодный для себя, но очень выгодный для банка кредит.
Свою «Ладу» купил в кредит под 15 процентов годовых. И когда увидел рекламу «Специальное предложение для автомобилей «Лада» с комплексным страхованием «Защита» СТ2» под 6,5 процента годовых (выделено автором), подумал, что лоханулся. Не поленился съездить в автосалон узнать, что это за чудо такое. Оказалось, чудо и не чудо вовсе. Самый интересный раздел любого кредитного договора называется «Дополнительная информация по кредиту». Тот, который до сих пор пишется мелким шрифтом. В нашем случае он гласил, что «Указанная величина процентов годовых от 6,5 процента представляет собой затраты клиента, связанные с получением кредита в банках-партнерах на покупку автомобиля LADA при одновременном предоставлении ОАО «АВТОВАЗ» специальной цены на приобретаемый с помощью кредитных средств автомобиль. Кредитование под 6,5 процента годовых обеспечивается всеми банками-партнерами программы LADA Финанс при определенных фиксированных условиях по сроку кредита и сумме первоначального платежа». И так далее, и тому подобное: Честно говоря, половину из написанного я просто не понял. Вроде по-русски написано, но не по-русски:
Уже потом выяснил: если вы хотите взять автомобиль в кредит под 6,5 процента годовых, вам обязательно придется заплатить за КАСКО на весь срок кредитного договора (то есть на три или пять лет), также на весь срок кредитного договора застраховать свою жизнь и здоровье, причем в той страховой компании, в которой вам скажут, а не в той, где вы хотите. Еще вы заплатите единовременную комиссию за выдачу кредита - 6 тысяч рублей. Естественно, если прибавить эти суммы, ни о каких 6,5 процента годовых речь уже не идет. Да, забыл сказать - первоначальный взнос в этом случае должен быть не менее 70 процентов от стоимости автомобиля.
У вас нет таких денег? Вы не хотите страховать жизнь и здоровье? Пожалуйста, берите кредит на общих условиях. До 23 процентов годовых в зависимости от размера первоначального взноса, срока кредита и банка-партнера. А требования у банков-партнеров бывают разные. Например, ООО «Русфинанс Банк» в любом случае потребует обязательное страхование КАСКО, а также жизни и здоровья заемщика на весь договорной срок кредита, плюс включение расходов клиента по страхованию (КАСКО, а также жизни и здоровья заемщика) в сумму кредита. Для КАСКО вам предложат 6 страховых компаний, страховать жизнь и здоровье безальтернативно придется в S-geCap.
ОАО «Росбанк» страховать жизнь и здоровье не требует, да и перечень страховых компаний побольше. ООО «АйМаниБанк» разрешает страховать автомобиль в любой страховой компании.
Что касается потребительских кредитов, то процесс обмана рядового обывателя здесь такой же. Низкая «рекламная» процентная ставка, которая действует при наличии залога (чаще всего - квартиры), малого срока кредита (обычно такие кредиты даются максимум на год) и уплаты «налога на жадность»: комиссии за выдачу кредита и различных страховок. И узнают люди об этом, когда мысленно кредит уже не просто получен – потрачен.
Страховое дело в России еще со времен тоталитаризма олицетворялось непримиримой борьбой верхов с низами: государство всегда норовило отдать поменьше. Славная традиция разводить сограждан окрепла и перекочевала в рыночную эпоху, где верхи набрались опыта и сконструировали вовсе изощренный механизм собственного ожирения. Главная задача которого сделать так, чтобы человек плюнул и не стал связываться. Естественно, в итоге не заплатить. «Страхование - это продажа обещаний», говорят специалисты. Сказано не добавить, не прибавить. Когда коллега страховала машину по КАСКО, в страховой компании «Ренессанс страхование» обещали золотые горы: и не надо вам будет бегать за справками, и не надо тратить свое время, страховой случай наступает и мы сами все сделаем. В итоге 40 тысяч рублей перетекло в карман страховой компании.
Когда во время поездки на дачу на очередной яме у ее автомобиля оторвался подкрылок переднего колеса, это было воспринято как легкая неприятность. Машина застрахована, причем в условиях договора написано, что с подобной поломкой даже не нужно фиксировать происшествие в ГИБДД, приезжай к страховщику и бери денежки. Что, кстати, коллеге подтвердили по телефону. Независимый оценщик оценил замену подкрылка в 4 тысячи рублей вместе с работой. Коллега оформила все положенные документы и стала ждать ответа из страховой. Ответ пришел спустя две недели: в выплате денег отказано, так как подкрылок не является деталью автомобиля. На вопрос, а чем он является, ответа не последовало.
Отправьте запрос, мы можем вам более подробно объяснить причину отказа в выплате, пояснили коллеге по телефону из московского офиса страховой компании. Поняв, что эта дурацкая переписка ни к чему хорошему не приведет, коллега решила отремонтировать деталь за свой счет. «Другое дело, резонно отметила она, зачем мне такая страховка, когда я плачу 40 тысяч рублей, а мне не могут заплатить за ремонт четыре?»
Ваш покорный слуга страхует свой автомобиль в страховой компании «Уралсиб». Страхует давно, шестой или седьмой год. Так и то не скажу, что безумно доволен. С откровенным саботажем, подобным предыдущему случаю, не сталкивался. Слава богу, в итоге компания всегда свои обязательства выполняла. Однако сам процесс общения со страховыми компаниями говорит о том, что потребности клиента для них не имеют никакого значения. Тот же поточный уровень, как и у банков.
Однажды ночью мой автомобиль хотели угнать. Не угнали, но очень сильно попортили. Вырвали дверные замки, электропроводку до такой степени, что автомобиль стоял открытый и не на ходу. В страховой компании оформил все документы достаточно быстро. Однако на мой вопрос, когда я снова стану водителем, мне ответили: только после того, как я принесу постановление о прекращении или приостановлении уголовного дела. А его ждать, между прочим, от 30 до 90 дней! Представляете, 90 дней машина стоит открытая, без сигнализации. Интересно, как бы это понравилось собственнику автомобиля банку?
Постановление о возбуждении уголовного дела я в страховую принес. Говорю: давайте отремонтируем автомобиль, постановление о прекращении или приостановлении уголовного дела я вам потом принесу, никуда оно не денется. Нет, не положено нашими (выделено автором) правилами. Про МОИ проблемы ни слова. То есть мои проблемы это мои проблемы. Главное это наши правила. Естественно, ждать три месяца я не стал. Занял денег у друзей, отремонтировал машину за свой счет, принес страховщикам долбанное постановление о приостановлении уголовного дела, дождался выплаты, которая большей частью плавно перетекла в карман добрых друзей в виде денег и меньшей частью в желудок в виде слегка крепленых коньячных изделий. Недавно в капот моего авто прилетела бутылка из-под боярышника. Девушки в страховой компании даже пошутили: мол, везет мне, второй раз за два месяца приезжаю. Сразу предупредили: денег не платим, ущерб компенсируем только ремонтом. Причина: недовольство клиентов малыми размерами выплат. Страховые компании оплачивают ущерб по его среднерыночной стоимости, и если ты захотел отремонтировать автомобиль в официальном сервисе, этих денег не хватит.
И тут опять мы видим поточность: Наша задача, как объяснили мне, вернуть вашему автомобилю товарный вид. Мы его и вернем. И опять-таки мои интересы здесь вторичны. Я не хочу ремонтировать автомобиль в вашем сервисе, хочу это сделать в проверенном, своем. Нет, вы будете ремонтировать машину в нашем сервисе. И это не обсуждается.
Немудрено, что статистика показывает: рынок страхования в России разочаровывает примерно пятьдесят процентов клиентов каждый год. Этому способствуют недовыплаты страховщиков, отказы в выплатах страхового возмещения и многие другие факторы. На сегодняшний день страховщики не сильно переживают из-за потери старых клиентов, поскольку потенциальных клиентов еще достаточно много. Но, безусловно, когда-нибудь настанет тот день, когда страховщики не смогут выплатить застрахованным лицам возмещения убытков, поскольку новых денежных поступлений от страхователей уже не будет.
Все идет к этому. Согласно реестру субъектов страхового дела, по итогам первого полугодия 2013 года на рынке работали 448 страховщиков. По данным Центробанка, из двадцатки крупнейших российских страховых компаний восемь (40 процентов!) имеют признаки банкротства. Что говорить про более мелких страховщиков? Большинство страховых компаний уже не производит немедленных выплат, а начинает собственное расследование по делу, которое может тянуться сколь угодно долго. Проще говоря, до тех пор, пока у страховщика не появятся свободные деньги. А кто-то вообще платит только ремонтом:
Так что расхожая формула капитализма: «Клиент всегда прав» в российском страховом бизнесе абсолютно не актуальна. У нас она приняла какую-то уродливую форму из разряда: «Клиент всегда прав, но получит ли он деньги по страховке, не знает никто».
Так что плевать на клиентов хотели и банкиры, и страховщики, и многие другие «хозяева жизни». Если у кого из пострадавших есть знакомые юристы, они возвращают через суды недоплаченные суммы: и по страховке, и по банковским комиссиям. Но знакомые юристы есть не у всех, а незнакомые просят за свои услуги слишком дорого. И потому люди достают из своего кармана 5, 6, 7 тысяч и ремонтируют машины или страхуют жизнь в указанном банке и прочее, прочее. На это, в общем-то, система и рассчитывает! Система законного отъема денег у населения. И никакого криминала!

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5686 Группа Ренессанс Страхование 3901 УралСиб 2065 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35366

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »