Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 22 января 1996 г.

Управление страховым риском — наука и практика

1573 просмотра

Эту тему «Ревизор» уже затрагивал в статье о страховой экспертизе (№ 24, декабрь 1995 г.), теперь мы решили рассказать об управлении риском подробнее — рынок заставляет нас осваивать новые, подчас довольно сложные вещи, давно, впрочем, и хорошо изученные за рубежом. И хотя у большинства россиян пока сам термин «управление риском» вызывает ассоциацию скорее с фантастической способностью предвидеть и изменять будущее, тем не менее, дальновидные страховые компании не намерены отставать в этом вопросе от своих западных коллег. Каково же положение на сегодняшний день, чего ждать завтра и в какой степени проблема затрагивает интересы рядового страхователя? «Ревизор» обратился за разъяснением на кафедру управления рисками и страхования экономического факультета МГУ.

Хорошо известно, что риски существуют в самых различных сферах деятельности: как в бизнесе, так и в обычной жизни. Можно и деньги потерять в каком-нибудь проекте, ногу сломать на скользкой дорожке, автомобиль разбить и т.д. Каждому найдется что дополнить к перечню неблагоприятных событий. Избавиться от риска вообще — нельзя, но можно несколько уменьшить его последствия за счет различных форм страхования. Есть и еще один способ: попробовать предугадать возможные неблагоприятные события и заранее принять меры, чтобы их не допустить или свести к минимуму возможный ущерб. В этом и заключается управление риском, в котором заинтересованы и страховщик, и страхователь.

Интерес страхователя

Управление риском важно для страхователя, прежде всего, потому, что разумные меры предвидения позволяют снизить вероятность наступления страхового случая. Казалось бы, налицо противоречие — если можно снизить вероятность его (случая) наступления, то зачем вообще страховаться? А если застраховался, то зачем снижать вероятность страхового случая? Все это так, да не совсем. Сколько вероятность ни корми,… то есть ни снижай, она все равно нулю равной не станет, а значит, неблагоприятное для страхователя событие все-таки может произойти. Раз так, то имеет смысл застраховаться — но можно говорить об уменьшении затрат на страхование. Например, вероятность угона автомобиля существует всегда, но если вы ставите свой жигуленок (или мерседес) только на охраняемую стоянку, установили хитроумные противоугонные устройства и т.д., то вероятность угона снижается. Однако сейчас найдется мало автовладельцев, особенно тех, у кого автомобили престижных марок, кто на основании перечисленных мер будет считать железного друга совершнно неуязвимым и пренебрежет страхованием. Ведь, как известно, если хотят угнать именно твою машину, то ее угонят обязательно — и тогда единственным утешением останется страховая выплата.

В этом примере под управлением риском понимается комплекс мер (сигнализация, хранение на автостоянке и пр.), препятствующих угону. Все эти мероприятия, само собой, далеко не бесплатны. Цены на противоугонные устройства, например, могут приближаться к стоимости подержанных автомобилей. Следовательно, страхователю выгодно искать некий оптимум, при котором затраты на снижение риска разумно соотносятся с самим этим снижением. А то получится, что, вкладывая средства и увеличивая стоимость объекта (автомобиля), страхователь получает совершенно неадекватное снижение риска. Обычно страховые компании учитывают проведенные владельцем мероприятия и либо снижают страховую премию, либо просто не принимают без определенных наборов противоугонных устройств автомобиль к страхованию. То есть управление риском в рассмотренном примере происходит в основном до заключения договора страхования.

Еще один пример из автомобильной тематики, но показывающий управление риском в процессе действия договора страхования. Допустим, водитель, не имеющий опыта вождения, застраховал свой автомобиль от повреждения. Затем пошел на специальные курсы вождения в экстремальных условиях и соответствующий опыт приобрел. Это позволило ему ездить без аварий и получить скидку при заключении следующего договора страхования. Затраты на курсы в этом случае окупаются не только скидкой при уплате страховой премии, но и экономией средств и нервов, которые тратятся при различных дорожных неприятностях.

Разумеется, примеры можно привести и из других областей страхования. Смысл же остается одним — мероприятия, снижающие вероятность наступления страхового случая, выгодны страхователю. Но — до определенного предела, который определяется затратами на эти мероприятия и реальным снижением вероятности неблагоприятного события. Следовательно, выбирая способы управления риском, страхователь сталкивается с задачей оптимизации. При крупных рисках, когда затраты исчисляются многими тысячами долларов, корректное решение способно сэкономить страхователю значительные средства.

Интерес страховщика

Уж кому-кому, а страховщику-то объяснять не надо, что уменьшение вероятности наступления страхового случая полностью соответствует его интересам. Ведь страховщик берет со страхователя страховую премию при заключении договора страхования. И если срок действия договора страхования истек, а страхового события не случилось, то премия остается у страховщика и является его доходом. А вот если случилось страховое событие и страховщик был вынужден выплатить страховое возмещение, которое в несколько раз выше страховой премии, то для страховщика это чистые убытки. Отсюда и кровная заинтересованность страховщика в снижении вероятности наступления страхового случая.

Выражается эта заинтересованность по-разному в разных видах страхования. Так, мы уже упомянули, что при автостраховании страховщик будет заключать договор, только если клиент осуществил ряд противоугонных мер. Аналогично и при других видах страхования. В добровольном медицинском страховании некоторые компании предварительно проводят обследование страхователя, чтобы гарантировать себя от возможных крупных расходов в будущем на его лечение. Но наиболее ясно проявляется управление риском при страховании имущества юридических лиц, особенно крупных промышленных объектов.

Вопрос этот настолько важен, что нормативные документы, регламентирующие деятельность страховщиков, предусматривают формирование резерва предупредительных мероприятий. Этот резерв предназначен для финансирования мер по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества по добровольным видам страхования. Отчисления в резерв определяются исходя из размера тарифной ставки и, следовательно, эти суммы уже закладываются при заключении договора страхования. Фактически страховщик заставляет страхователя снижать вероятность наступления страхового случая. Если же страхователь этого не делает, то страховщик может не заключать с ним договор, может даже расторгнуть уже заключенный, если риск страхового случая повышается по вине страхователя.

Итак, что мы получаем? Страховщик тоже несет определенные затраты на снижение риска наступления страхового события. Поскольку эти затраты включаются в страховую премию, то услуга становится дороже и, следовательно, выглядит для страхователя менее привлекательной. Поэтому страховщик при управлении риском также сталкивается с задачей поиска оптимума между затратами на это управление и, соответственно, стоимостью своей услуги и собственной конкурентоспособности. Если сумма страхования невелика, то выбор неоптимального решения не приведет к заметным материальным потерям. Но при больших страховых суммах и при страховании крупных рисков, например, космических или экологических, суммы, потраченные на снижение рисков, огромны. Следовательно, важно найти как можно более оптимальную стратегию управления риском.

Как известно, оптимизационные задачи — всегда сложные, тем более в области бизнеса, где действуют плохо формализуемые человеческие отношения, и потому не следует преуменьшать роль науки, первая задача которой — оценить, с какими рисками предстоит столкнуться. На основании этого можно будет попытаться количественно оценить потери, в том числе и в денежном выражении. Затем потребуется определить — возможно ли снизить опасность, какие для этого потребуются меры и опять же — возможные расходы. Теперь в целом задача выбора управления риском считается сформулированной.

…я еще только учусь

Кафедра экономического факультета МГУ, в название которой входят интригующие слова «управление рисками», еще очень молода — она была образована летом прошлого года. Как рассказал и.о. заведующего кафедрой Игорь Котлобовский, после утверждения названия на Ученом Совете он решил выяснить, какими материалами располагает отечественная страховая наука и практика. Оказалось — явно недостаточными. Правда, под управлением рисками в первую очередь понимается управление финансовыми рисками — и на этот счет имеется специальная литература. Второе направление — математическая теория риска (рассматривающая способы количественной оценки риска при определенных предположениях о вероятностях неблагоприятных событий) представлено слабо. Литература, посвященная этим вопросам, — в основном зарубежная, хотя есть и некоторые домашние проработки: по данным г-на Котлобовского, теорией риска успешно занимаются в Киеве.

В декабре прошлого года с помощью Европейского комитета страхования на базе экономического факультета МГУ был проведен семинар по управлению рисками, вызвавший достаточно большой интерес у страховщиков. Участвовавшие в работе семинара (было представлено около двадцати страховых компаний), руководствуясь практическим опытом, отмечали: понятие для нашего рынка новое, интересное, изучать совершенно необходимо, но трудно — мало литературы, нет квалифицированных специалистов. Кафедра управления рисками и страхования, собственно, и начала работу по их подготовке. Скорее даже — извините за каламбур — подготовку к такой работе. В октябре прошлого года по программе содействия рыночным реформам в странах СНГ TACIS кафедрой был получен гарант для подготовки преподавателей в области преподавания страхования. Пока кафедра невелика, но по программе обучается группа сотрудников, и через полгода Игорь Котлобовский планирует некоторый прилив сил преподавательского состава. Пока же деятельность кафедры сводится к организации соответствующих курсов для студентов экономического факультета. В дальнейшем собираются привлекать студентов-математиков и студентов-юристов.

Кроме уже упоминавшегося семинара по управлению рисками, кафедра организовала краткосрочные курсы для страховщиков-практиков, на которых читают лекции специалисты из Англии, Германии, Италии и Франции. Это в основном практики с большим опытом работы. еще одно очень важное направление — создание центра документации по страхованию. Европейское сообщество уже снабжает его соответствующей литературой. В дальнейшем услугами центра смогут воспользоваться все желающие. На выставке «Страхвание-95» кафедра организовала собственный стенд и провела небольшое социологическое исследование среди посетителей. Результаты показывают, что интерес к обучению имеется и среди специалистов, и среди потенциальных страхователей, причем на первом месте — страхование жизни и медицинское страхование. Спрос на услуги есть, дело за малым — организовать достойное предложение.

Борис РЯБОВ

В материале упоминаются: Персоны: Котлобовский Игорь Борисович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »