Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Интерфакс, 10 марта 1996 г.

Французский вариант страхования вкладов нам не подходит

598 просмотров

В начале февраля Президент РФ подписал закон о внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В нем правительству и Банку России предписано в течение трех месяцев разработать и внести в Госдуму проект закона об обязательном страховании банковских вкладов граждан. Этот проект уже разработан и даже принят Госдумой еще 24 ноября прошлого года (см. от 4 марта 1994 года). Однако, документ не был поддержан верхней палатой парламента.

По данным Министерства экономики РФ, инвестиционный потенциал населения страны составляет в настоящее время около 20 млрд. долларов. Однако действующие механизмы вовлечения их в реальный оборот не работают — доверие к финансовой системе подорвано крахом ряда коммерческих банков во второй половине прошлого года.

По мнению большинства экспертов, банковский сектор сможет стать аккумулятором частных средств лишь при наличии четких гарантий возвратности вкладов. На формирование в стране такой системы направлен проект закона «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан». В интервью еженедельнику «Интерфакс-АиФ» основные положения документа комментирует один из его разработчиков — председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев.

- Когда можно ожидать принятия закона?

- Предполагается, что документ будет вынесен на рассмотрение депутатов Госдумы в начале марта. Над проектом работали банкиры, представители Ассоциации российских банков, Минфина, Минэкономики, Центрального банка, иностранные эксперты. Подавляющая часть статей согласована между всеми заинтересованными сторонами. Что касается спорных моментов, то сейчас мы ищем компромиссные варианты.

- Что конкретно предусматривает документ?

- Проект предполагает создание независимой саморегулирующейся организации — Федерального фонда обязательного страхования банковских вкладов. Основная цель этой структуры — предотвращать кризисные ситуации, при которых страдают интересы вкладчиков. В первую очередь именно предотвращать. Ведь компенсации придется выплачивать за счет членов фонда.

В эту структуру в обязательном порядке должны войти все банки, привлекающие средства населения. Банк, не принятый в фонд или исключенный из него, лишается права на прием частных вкладов. Высший орган управления фонда — общее собрание его членов. Решения собрания принимаются голосованием.

- За счет чего будут формироваться средства фонда?

- Средства фонда складываются из уплачиваемых банками — участниками вступительных взносов (по 0,5 процента от собственного капитала) и календарных страховых взносов. Размер последних определяется в процентах от средневзвешенной суммы привлеченных в течение отчетного периода средств граждан, устанавливается общим собранием участников, но не может превышать 3 процентов годовых.

Если банк объявлен банкротом или лишен лицензии, фонд в течение трех недель выплачивает всем вкладчикам этого банка компенсацию в размере 90 процентов от общей суммы их средств. Но максимальная выплата не должна превышать 250 минимальных размеров оплаты труда (около 16 млн. рублей согласно нынешнему уровню). При этом к сумме вкладов приплюсовываются начисленные, но не выплаченные проценты.

- Как была установлена ставка 3 процента годовых для календарных взносов. Не занижена ли она?

- Три процента — это максимальная ставка. По расчетам экспертов Думы, если бы фонд был создан в начале 1995 года и банки отчисляли туда 2 процента годовых, он смог бы компенсировать 90 процентов всех «погоревших» вкладов. В документе предусмотрено право совета повысить эту ставку как раз до 3 процентов в случае, если предварительная оценка сумм выплат страхового возмещения окажется выше 75 процентов от страхового резерва фонда.

- Допустим, банк вступил в фонд и, пользуясь предоставленными гарантиями, начал проводить рискованную политику за счет средств частных вкладчиков.

- Именно поэтому мы настаиваем на том, чтобы члены фонда могли друг за другом присматривать и не позволять никакому банку вести себя недобросовестно. Контрольные полномочия фонда четко прописаны в законе.

Скажем, если какой-нибудь банк начнет завлекать вкладчиков неправдоподобно высокими процентами, фонд сразу же обратит на это внимание и направит соответствующие рекомендации. Если они останутся без внимания, фонд вправе лишить этот банк своего членства, что означает для последнего потерю возможности работы с населением.

- Насколько полноправны будут в фонде мелкие и крупные банки?

- Решения собрания участников принимаются простым большинством голосов. Согласно законопроекту, общее число голосов равно двукратному числу банков — участников фонда. При этом половина голосов распределяется по принципу «один голос — на одного участника», а другая половина — пропорционально доле страховых взносов каждого участника (фактически в зависимости от объема привлеченных средств населения). Такой механизм учитывает различный вес крупных и мелких банков, не допуская, однако, диктата со стороны любой из групп. Мы прикинули, исходя из реального соотношения банков в России, что будет, если сейчас принять закон. Получилось, суммарно все крупные банки будут иметь немножко меньше голосов, чем все мелкие. Кстати говоря, АРБ, про которую говорят, что она представляет несколько крупных банков, согласилась с использованием подобного механизма, гарантирующего права любого банка.

- Почему закон не распространяется на Сбербанк?

- Дело в том, что удельный вес Сбербанка на рынке частных вкладов делает нерациональным включение его в фонд. Система, состоящая из одного гиганта и множества «карликов» (по сравнению со Сбербанком), будет крайне неустойчивой. Поэтому мы пока внесли в закон о банках и банковской деятельности статью о государственных гарантиях по вкладам в банках, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. После принятия законов о страховании вкладов и о банкротстве банков мы надеемся заняться специальным законом о Сберегательном банке, в котором все подобные вопросы будут урегулированы.

- Проанализирован ли международный опыт по обязательному страхованию?

- Да, конечно. Существующие за рубежом механизмы страхования вкладов можно условно разделить на немецко-американскую и французскую модели. Мы идем по первому пути — сначала накапливаются средства, а затем, в случае кризиса, выплачиваются компенсации. Французская система предполагает, что в случае банкротства какого-либо банка 5 крупнейших банков страны производят немедленно выплату, а затем они компенсируют свои потери, собирая средства со всех остальных. Это более экономная система. Но морально она более трудная, потому что платят всегда за кого-то. Да и годится этот механизм для более устойчивых экономических систем, чем наша.

Павел МЕДВЕДЕВ

Беседу вела Татьяна ВИТВИЦКАЯ «Интерфакс-АиФ»

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14801 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35340

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »