ПРАЙМ,
6 ноября 2013 г.
Медицинские акценты нового закона 778 просмотров
С 21 января 2014 года в законную силу вступает большинство положений Закона РФ от 23.07.13 №234-ФЗ «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Мы бы хотели сделать акцент пока лишь на тех новациях, что касаются добровольного медицинского страхования. Речь пойдет о новой редакции статьи 4 Закона («Объекты страхования») и ст. 10 («Страховая сумма, страховая выплата, франшиза»).
Сначала о приятном. Пунктом 3 ст. 4 новой редакции закона предусматривается, что объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование). Данной формулировкой снимаются сразу две спорных ситуации:
• законность отнесения к страховым выплатам страховщиками в рамках ДМС оплаты лекарственного обеспечения застрахованных при наличии соответствующей медицинской программы в договоре страхования;
• возможность учета страховщиком в составе страховых выплат оплаты услуг по проведению профилактических осмотров, прививок и вакцинаций.
«Старая» действующая пока формулировка закона предусматривает лишь, что «объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные… с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг». Таким образом, за счет расширенного (и, несомненно, правильного) толкования понятия «объект страхования» перечень страховых услуг в ДМС автоматически расширяется. На первый взгляд (на новую редакцию закона), представляется, что страховщики ДМС даже не обязаны вносить изменения в правила страхования, если, конечно, в них прямо не указано, что лекарственное обеспечение и профилактика застрахованных не предусматриваются.
Теперь — сложный момент. В соответствии с п. 6 ст. 10 новой редакции закона, в котором речь идет о понятии «страховая выплата» в личном страховании, «…В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу». В действующей редакции закона данное дополнительное разъяснение отсутствует. И, как следует, из вышесказанного, и застрахованное лицо, и страхователь, вправе ожидать от страховщика оплаты медицинских услуг в счет страховой суммы по договору ДМС (договору личного страхования). Вроде бы, ничего нового, но, анализируя страховую статистику по итогам 1 полугодия 2013 г., можно сделать нижеследующие выводы:
|
Премии, т.руб.
|
Выплаты, т.руб.
|
Стр. суммы, т.руб.
|
З.дог.
|
Премия на 1 дог., т.руб.
|
Выплата на 1 дог., т.руб.
|
Стр. сумма на 1 дог.
|
Средний тариф
|
Всего
|
75650397
|
41170595
|
30767783146
|
5969365
|
|
|
|
|
по договорам с физ. лицами
|
7469693
|
4763754
|
4174387190
|
5435151
|
1,4
|
0,9
|
768
|
0,18%
|
по договорам с юр. лицами
|
68180704
|
36406841
|
26593395956
|
534214
|
127,6
|
68,2
|
49780
|
0,26%
|
- если представить, что страховщики ДМС прямо сейчас начнут исполнять предписания нового закона, то объем их страховых выплат по страхованию юридических лиц приблизится к 26 трлн.;
- в отношении физических лиц статистика ДМС «засоряется» страхованием медицинских расходов граждан, выезжающих за рубеж. По этой причине, скорее всего, страховые суммы с корректировкой на страхование ВЗР выглядят адекватно страховым выплатам.
- в сопоставлении с объемом ответственности средний полис ДМС для юридических лиц стоит довольно дешево, а для физических лиц — просто копейки.
Выходит что страховые суммы в значительной части рынка ДМС (ДМС за счет юридических лиц занимает более 90% от всего объема премии в сегменте) не имеют ничего общего с максимальной стоимостью медицинских услуг, которые могут быть оказаны застрахованным. Кроме того, общеизвестным является факт высокой убыточности «рискового» добровольного медицинского страхования, что приводит к процветанию депозитных схем в корпоративном ДМС. Страховая сумма в таких схемах определяется методом обратного счета, где базой является объем страховой премии, которую готов заплатить страхователь по договору ДМС.
Реальной страховой суммой и максимальным объемом страховых выплат (о чем наверное имеется договоренность со страхователем на уровне лиц, участвующих в заключении договора) в таком случае будет та же премия, скорректированная на маржу страховщика.
Нам представляется, что дополнения в толкование страховой суммы в личном страховании в базовом для страховщиков законе будут способствовать не только формальному изменению договоров, но и постепенному переходу ДМС, особенно в корпоративном сегменте, на «рисковые» рельсы. Ведь изменения не могут коснуться исключительно переписывания страховых сумм, зайдет речь и применяемых страховых тарифах, а в отношении последних новая редакция закона переписана кардинальным образом так, что тарифный контроль предполагает быть достаточно жестким:
- расширено определение страхового тарифа;
- на страховщиков возложена обязанность применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, посчитанные в соответствии с методикой, требования, структура и содержание которой, а также методы, принципы расчета, и даже порядок использования стат. данных устанавливаются органом страхового надзора;
Законом уже определены необходимые для расчета временные периоды статистических данных.
Илья БОГДАНОВ - обозреватель портала «Прайм Страхование»
Вся пресса за 6 ноября 2013 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
24 декабря 2024 г.
|
|
Коммерсантъ, 24 декабря 2024 г.
Краткость — сестра страховки
|
|
Коммерсантъ-FM, 24 декабря 2024 г.
«Быть первопроходцами — это всегда вызов»
|
|
Москва FM, 24 декабря 2024 г.
ОСАГО стало формально выгоднее
|
|
ПРАЙМ, 24 декабря 2024 г.
Страхование грузов стало самым популярным видом страхования у поставщиков
|
|
Business FM Новосибирск, 24 декабря 2024 г.
Новосибирцы чаще других россиян мошенничают с ОСАГО
|
23 декабря 2024 г.
|
|
Inbusiness.kz, 23 декабря 2024 г.
Российским фейком пугают в домовых чатах павлодарцев
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
АРРФР сообщил о состоянии страхового сектора за 10 месяцев 2024 года
|
|
BezFormata.Ru, 23 декабря 2024 г.
Страховой компании в удовлетворении требований отказано
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Ограничение банкострахования в Индии не решит проблему недобросовестных продаж
|
|
BezFormata.Ru, 23 декабря 2024 г.
Вологжанин судится с Тинькофф Страхование из-за отказа выплачивать возмещение за сгоревшую машину
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Регуляторы Южной Кореи проведут реформы страхования
|
|
Официальный сайт Законодательного собрания Ростовской области, 23 декабря 2024 г.
15-е заседание ЗС РО: В бюджете ТФОМС на следующий год заложено больше средств на лечение онкозаболеваний и проведение диспансеризации
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Две крупнейшие в мире перестраховочные компании объявляют целевой показатель прибыли на 2025 год
|
|
ПРАЙМ, 23 декабря 2024 г.
ЦБ назвал регионы с наибольшими рисками мошенничества в ОСАГО
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Европа продвигается вперед в вопросе обмена данными, чтобы облегчить бремя финансовой отчетности
|
|
Телеканал Санкт-Петербург, 23 декабря 2024 г.
Мошенничество на дорогах: как автокредиты и КАСКО стали мишенью для аферистов
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Карта рисков подчеркивает эскалацию геополитической напряженности
|
 Остальные материалы за 23 декабря 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|