Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московская правда, 12 ноября 2013 г.

Капризная «автогражданка»

ОСАГО: кому во вред, кому во благо?

1100 просмотров, 2 комментария, самый новый добавлен 12 ноября 2013 года в 13:25

Некоторые эксперты и депутаты Госдумы забили тревогу: неизбежны экономические проблемы в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности.

Дескать, есть цифры: количество премий (то есть общей суммы страховых взносов) выросло лишь на 10 процентов, тогда как выплаты по ОСАГО - почти на 30 процентов. Такой разрыв образовался якобы потому, что в стране все больше дорогих автомобилей: к ним и запчасти дороже, и ремонт обходится недешево - нормочас вообще сильно подорожал. Опять же есть ссылки на уже обанкротившиеся страховые компании. Страховочный тариф по «автогражданке» остается все время неизменным с введения в нашу жизнь ОСАГО. Страховщики начинают уходить с этого рынка. Как бы он вообще не рухнул.
Тем не менее некоторые эксперты называют «автогражданку» видом страхования с самой высокой маржой - разницей между доходами и расходами. Почему тогда страховщики ведут речь об убытках?
- Думаю, все дело в том, что в сфере страхования понятие «убытки» носит несколько иной смысл, - высказал свое мнение журналисту «МП» по поводу сложившейся ситуации независимый автомобильный эксперт Сергей Асланян. – Даже рубль, выплаченный при наступлении страхового случая, называется здесь убытком.
Все выплаты по страховым случаям по традиции попадают в строку «убытки». На мой взгляд, некоторые страховщики, говоря об убыточности своей работы, манипулируют этим особым смыслом. Происходит, думаю, некоторая подмена понятий. Даже при том, что выплат может быть, допустим, 10 процентов и у компании останется очень большая прибыль, эти десять процентов будут называться убытками. Между тем порог убыточности для страховщиков - 77 процентов. Если этот показатель 64 – 66 процентов, значит, компания с очень хорошей прибылью. Убыток наступает, когда выплаты составляют, например, 87 процентов и более.
- Насколько влияет на ситуацию в сфере ОСАГО тот факт, что люди стали приобретать более дорогие автомобили и, соответственно, больше тратиться на покупку запчастей и непосредственно ремонт авто после ДТП? - спрашиваю нашего эксперта.
- Это уже вещи второго порядка, - отвечает Сергей Асланян. - Сегодня ведутся определенные переговоры между Федеральной антимонопольной службой и официальными автомобильными дилерами по поводу стоимости самих автомобилей, запчастей к ним, расценок на ремонт. ФАС настаивает, чтобы на данном рынке были и другие участники игры, потому что сегодня завышение цен идет по всей цепочке - стоимость автомобилей, запчастей, услуг автосервиса. Однако удивительно, что страховщики ссылаются на эти завышенные цифры. Ведь при наступлении страхового случая в результате ДТП в процессе начисления суммы выплаты некоторые страховые компании берут в расчет вовсе не эти данные, а некие свои документы, где и стоимость нормочаса намного ниже, и прочие цифры. Такие страховщики в подобной ситуации, образно говоря, начинают доказывать возмущенному претенденту на страховую выплату, что в килограмме вовсе не тысяча граммов и так далее.
- Однако ведь проблемы у страховой компании «Россия» - это реальность, от которой никуда не деться, и что в случае банкротства страховщика может ждать клиента, купившего полис ОСАГО? Некоторые аналитики приводят данные: по итогам первого полугодия убыточность О-САГО составила 72 процента, в восьми регионах она перешла критический уровень - 77 процентов, причем где-то доходит даже до 94 - 97 процентов.
- Проблемы возникли не только у страховой компании «Россия», она далеко не первая в списке, - считает Сергей Асланян. - Вообще с 2008 года страховые компании банкротятся по несколько штук в месяц. Ведь многие из них создавались именно под ОСАГО. Центробанк спрашивал в таких случаях: а кто вам формировал такой портфель, кто заставлял складывать яйца в одну корзину, заниматься только одним видом страхования?
Хочу напомнить, что соответствующее законодательство дает возможность страховщикам (и даже приветствует это) заниматься одновременно с ОСАГО другими видами страхования, которые традиционно являются менее расходными для страховщика. Что касается непосредственно банкротства страховых компаний, то для экономики это не всегда плохой признак, напротив - оздоровление. С рынка уходят слабые участники, но отрасль-то остается. Это можно сравнить с деревом, которое теряет сухие ветки. Для клиента ситуация с банкротством страховщика ничем особым не чревата. Ведь у нас в стране работает Российский союз автостраховщиков, он формирует компенсационный фонд за счет отчислений, которые выплачивают страховые компании. Так что для тех, кто купил полис ОСАГО, в случае возникшей необходимости просто изменится адрес конечной выплаты.
У страховщиков - своя правда. Дескать, никто не учитывает, что страховая компания не только осуществляет выплаты при наступлении страхового случая, но еще несет производственные потери. Это и расходы на ведение дел, и отчисления в компенсационный фонд, и возврат страховых премий, если клиент уходит в другую страховую компанию. Дескать, помимо непосредственных выплат по «автогражданке», есть и другие расходы. Но, если вернуться к словам эксперта, есть и другие виды страхования, по которым страховые случаи наступают гораздо реже, нежели выплаты после слишком частых ДТП на наших дорогах. По моему мнению, ОСАГО на заре становления все так крепко полюбили, потому что это обязательный вид страхования. Нравится или не нравится автовладельцу, а платить приходится. Иначе без страховки доедешь только до ближайшего гаишника. А есть ведь страхование добровольное: когда за клиентом надо побегать, чем-то привлечь, как-то убедить. С этой позиции «автогражданка» весьма удобна. Если бы еще автовладельцы денег не просили... Так ведь не только денег страховщика, но и компенсационного фонда может не хватить. Говорят, он тоже исхудал.
В ситуации с ОСАГО довольных практически нет ни с той, ни с другой стороны. Автовладельцам всегда мало. Страховщикам всегда много. И как найти золотую середину, которая позволит прийти к некоему консенсусу? Экономика вещь сложная, но зато бывает весьма полезной, если рассматривать проблему сквозь призму эффективности. Или мы опять найдем самый простой способ - повысим стоимость страховки для обывателя?

Ирена ТАТОНОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19731 Россия 2622 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5864

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »