Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 13 ноября 2013 г.

Фактор риска. Добровольное пенсионное страхование как способ создания достойной пенсии

868 просмотров

Гости: Юлия Алехина, начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Ведущие: Алексей Дыховичный, журналист «Эха Москвы»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –11 часов, 14 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона, Алексей Дыховичный и Юлия Алехина - начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Юлия, добрый день!

Ю.АЛЕХИНА – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Добровольное пенсионное страхование – как способ создания достойной пенсии – так звучит тема нашего эфира. Работает телефон для sms в эфир: +7 (985) 970 45 45. Вы можете присылать свои вопросы и мнения на эту тему. Вообще, в принципе, проблемы есть не только в России.

Ю.АЛЕХИНА – Безусловно, проблема с пенсионным обеспечением существует во всех развитых странах с такой демографией, когда число пенсионеров уже приближается к числу работающих и в ближайшее время очевидно его превысит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это ни чисто российская проблема. Китай отдельно стоит.

Ю.АЛЕХИНА – Да, в Китае большая проблема, потому что там традиционно обеспечение стариков, пожилых родителей брали на себя дети. И, в связи с тем, что в 70-е годы они поставили такой беспрецедентный эксперимент по ограничению рождаемости под девизом: Одна семья – один ребенок, у них наблюдается огромный демографический перекос, и, сейчас, во-первых, просто детей мало: коэффициент фертильности в Китае ниже, чем даже в России на сегодня. И плюс перекос в сторону того, что гораздо больше мальчиков рождается, и, соответственно, они не могут завести семью – все молодые мужчины. И, с удивлением сейчас молодые китайские парни, люди 30-35 лет обнаруживают, что у них на плечах забота о двоих родителях, двух бабушках и двух дедушках – это сплошь и рядом. Потому что системой пенсионного обеспечения сегодня охвачено около половины или 60% - что-то в этом роде – пожилых людей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Постепенно формируют, но… Давайте послушаем небольшой материальчик.

Ю.АЛЕХИНА – Да, с удовольствием.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ:

Первым официально ввел государственную солидарную пенсию для всех работающих Отто фон Бисмарк – канцлер Германии в 1889 году. Двадцать лет спустя эстафета была подхвачена Великобританией и Австралией, а США пришли к государственной пенсионной системе в 30-е годы 20-го века. Как и многое другое, пенсии в России завел Петр Первый. Прежние цари жаловали за заслуги не деньгами, а поместьями и шубами. В указе Петра о пенсионе бывшим военным, говорилось: «Назначить достойное пожизненное содержание, дабы не позорили честь мундира». Пенсии были исключительной привилегией офицерства. Крепостных рекрутов, отслуживших 25 лет, отправляли в родные деревни. Сегодня в большинстве стран мира пенсионный возраст составляет 65 лет. В Европе и США возраст выхода на пенсию собираются повышать до 70 лет, как до мужчин, так и для женщин к 2060 году. На данный момент самый высокий пенсионный возраст в мире 70 лет. Именно в этом возрасте выходят на пенсию в Японии.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это из «Вечернего Харькова». И, в общем, этот тот вопрос, который интересует и в Украине, и в России.

Ю.АЛЕХИНА – Он и во Франции и в Штатах, допустим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Смотрите, 100 лет, чуть побольше это все работало, а сейчас почему-то во всем мире говорят о том, что дальше так не получается.

Ю.АЛЕХИНА – Потому что выросла продолжительность жизни, снизилась рождаемость. Вся эта «бисмарковская система» солидарности поколений, к которой все настолько привыкли, что казалось, что так было и будет всегда. Но, она держалась всегда фактически на соотношении того, что 10 работающих приходится на 1 пенсионера. Теперь продолжительность жизни растет, но не ее качество, не здоровье людей. То есть, им по-прежнему требуется поддержка, они не работоспособны в пожилом возрасте, хотя более работоспособны, наверное, чем раньше. Но, рождают по одному… в России 1,4 ребенка, и это говорит о том, что со временем работающих станет меньше, чем пенсионеров.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, выход? Копить самому – так оно получается?

Ю.АЛЕХИНА – Видимо, весь мир развитый и развивающийся, в том числе, ждет коренной пересмотр к формированию пенсии. И один из вариантов, наверное, весьма надежный – это копить самому, потому что в этом случае ты не зависишь от зигзагов и превратностей систем государственного обеспечения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли какие-то опросы, которые говорят о том ¬ в России, я имею в виду – о том, собираются – не собираются, хотят – не хотят?

Ю.АЛЕХИНА – Совсем недавно мне попался на глаза материал, что ВЦИОМ буквально месяц назад провел опрос относительно того, готовы ли люди сами себе самостоятельно собирать деньги на пенсию. Всего 22% россиян готовы, причем, готовы они отчислять смешную сумму 1900 рублей ежемесячно. А, мнение остальных разделилось парадоксальным образом, то есть, часть говорят: «Мы не успеем, потому что мы уже пожилые. Копи, не копи – мы уже ничего себе не накопим». А, другие говорят: «Мы еще слишком молодые, нам об этом думать рано, у нас совершенно другие задачи». А, истина говорит о том, что откладывать-то нужно, в общем, всегда, и, чем раньше начинать, тем лучше.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, этого промежуточного этапа, как-то люди не осознают его… С другой стороны, что значит, откладывать? Когда нужно начинать? Не в 10 же лет, не в 15, не в 20.

Ю.АЛЕХИНА – Вероятно, нет. Откалывать может работающий человек, имеющий регулярный доход, безусловно. Но, на самом деле, например, пенсионные программы, которые предлагаются на рынке, там можно и с 20 лет начинать копить. Другой вопрос, конечно, что понемногу.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно, что можно, другой вопрос… знаете, как-то в 20 лет денег нет, а они очень нужны. Они, правда, всегда нужны, но в 20 лет особенно нужны.

Ю.АЛЕХИНА – Конечно, я не буду с этим спорить, сознательности такой в 20 лет нет. В 35 можно начинать уже смело это делать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Согласен. Ну, хорошо – 35.

Ю.АЛЕХИНА – У меня была встреча когда-то, как представителя страховой компании с клиенткой, которой было 25 лет, и я не знала, с какой стороны к ней подойти, чем ее заинтересовать, какой услугой. Она мне сказала: «Пенсия, мне нужна пенсия». Это реальный факт такой, такая удивительно сознательная девушка. Она мне сказала, что надо понемножку начинать откладывать. Я врать не буду, что таких много, но опыт был.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так. 22% - это опрос ВЦИОМ месяц назад проведенный – я вас цитирую –22% опрошенных полагают, что копить нужно. Остальные разделились, как вы говорите, пополам: одни считают – кто постарше – что уже поздно, потому что «ничего не накопим»; а те, кто помладше…

Ю.АЛЕХИНА – Что слишком рано.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Рубикон – это лет 40, наверное?

Ю.АЛЕХИНА – Как ни странно, нет – помоложе. Там где-то 30-летние в основном люди говорят, что они готовы отчислять 1900 рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, я имею в виду среди той части, которая не готова.

Ю.АЛЕХИНА – Да-да, лет 40, да. От 30 до 40 люди готовы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С другой стороны, мы буквально в похожей передаче несколько недель тому назад спрашивали наших слушателей: Верите ли вы в то, что государство обеспечит вас пенсией, когда вы достигните соответствующего возраста. И, в общем, тут – к гадалке не ходи – подавляющее большинство людей считает, что нет – государство не обеспечит. То есть, копят только 22%....

Ю.АЛЕХИНА – Они не копят, но готовы копить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, готовы копить только 22%, при этом… Вот, в этом опросе ВЦИОМ нет более точной цифры – не наш все-таки такой не совсем репрезентативный – нет там такой цифры о том, верят ли люди, что государство их обеспечит?

Ю.АЛЕХИНА – Там порядка 20% говорит, что они не доверяют государству, но копить можно и собственными силами и в абсолютно частном независимом каком-то финансовом учреждении. То есть, при чем тут недоверие государству?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Люди не верят в то, что государство их обеспечит пенсией.

Ю.АЛЕХИНА – Не верят.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Значит, какой выход? Копить самостоятельно, так ведь? Но готовы копить 22%.

Ю.АЛЕХИНА – Вот, это парадокс!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это же парадокс получается. Какое-то объяснение у вас есть?

Ю.АЛЕХИНА – Здесь рациональных объяснений быть не может.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу этот вопрос задать нашим слушателям. Извините, ради бога – я вас перебью. Скажите, пожалуйста, очень простой вопрос: Считаете ли вы, что нужно копить на пенсию? Да, нужно – +7 495 660 06 64, Нет, не нужно – +7 495 660 06 65. Голосование идет.

А, как этот парадокс объяснить?

Ю.АЛЕХИНА – Я не вижу рациональных объяснений. Я вижу, что у людей, скорее всего, во-первых, мало информации об инструментах, при помощи которых можно это делать. Надежда на какой-то такой «авось»…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –Ну, какой тут авось? Авось помру? Во-первых, инструменты – это уже следующий вопрос: если нужно, то как? Это уже следующий вопрос. Первый вопрос: нужно – не нужно?

Ю.АЛЕХИНА – Очень сильно сейчас идет перекос в сторону сегодняшнего потребления в ущерб сбережению. Это опять-таки не только в России. Это я и про США читала такой факт, что там 10% откладывают на пенсию, но при этом они копят еще столько долгов синхронно, что к тому моменту, как они выйдут на пенсию, у них, возможно, все эти сбережения уйдут на то, чтобы погасить эти долги, кредиты по картам и тому подобное. В результате просто плюс выйдет на минус, и в итоге нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Закредитованность выше…

Ю.АЛЕХИНА – Выше, чем сбережения. И, действительно, мне трудно дать этому какое-то рациональное объяснение, потому что бывают такие парадоксальные ситуации, когда вроде бы очевидно, что надо это делать, но это не делают.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я повторю вопрос нашим слушателям. Тут весело идет голосование. Давайте еще веселее. Скажите, пожалуйста, очень простой вопрос: Считаете ли вы, что нужно копить на пенсию? Да, нужно – +7 495 660 06 64, Нет, не нужно – +7 495 660 06 65. Голосование будет идти еще некоторое количество времени. Таким образом, если уж копить, то надо определяться, как. Я уверен, тут опять же к гадалке не ходи – страховая компания предлагает свои инструменты.

Ю.АЛЕХИНА – Безусловно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Наш слушатель, сейчас я зачитаю вопрос: «Интересуюсь до пенсии. Мне 54. Скажите, первое: какой минимальный годовой взнос? Максимальный возраст для начала программы?» Сергей из Москвы. Вот, два вопроса.

Ю.АЛЕХИНА – Минимальный взнос, какой Сергею будет угодно. Мы готовы принять в год и 5 тысяч рублей, просто другой вопрос, что маленькую пенсию он получит из этого. И, он вполне может еще начать это делать. То есть, 54-летних людей мы с удовольствием принимаем. А размер взноса зависит от его финансовых возможностей. Он обратится, ему рассчитают пенсию. Не только в нашей компании, но и во многих других.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, ответьте как-то.Нет ограничений?

Ю.АЛЕХИНА – Ну, минимум – 5 тысяч рублей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, есть минимум – 5 тысяч рублей. Это, что – в год?

Ю.АЛЕХИНА – Это чисто технический порог. В год. Но это не серьезно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если в 54 года откладывать 5 тысяч рублей в год, до 64 человек проработает, то это 50 тысяч рублей – что с ними делать?

Ю.АЛЕХИНА – Я просто хочу сказать, что нижнего порога нет. Сергей себе должен определить сам просто из расчета, какую пенсию он хочет получать и какой взнос для него является посильным.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Возраста тоже нет?

Ю.АЛЕХИНА – В этом возрасте можно начинать это делать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, в каком нельзя.

Ю.АЛЕХИНА – Лет до 70 мы готовы принимать, но там уже больше речь идет о единовременных взносах, когда уже люди не копят, а просто приносят уже готовые сформированные накопления и из них уже получают пожизненный пенсиона.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Чтобы получилась какая-то нормальная пенсия, в 54 году сколько нужно откладывать в год? Есть у вас какие-то расчеты?

Ю.АЛЕХИНА – Безусловно. Целесообразно ему будет откладывать 20-25% его текущего дохода, если это единственный инструмент, при помощи которого он хочет сформировать себе дополнительное обеспечение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, как вы потом выплачиваете пенсию? Единовременно?

Ю.АЛЕХИНА – Нет, пенсию мы платим, безусловно, пожизненно, ежемесячно, пока человек жив, пенсию, которую мы рассчитаем, исходя из тех денег, которые он готов нам принести.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, когда человек работает, он отчисляет, вы примерно рассчитываете…

Ю.АЛЕХИНА – Не примерно, а совершенно точно. Мы точно рассчитываем тот минимум, который он может платить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, он же может дожить до 100 лет, а может, прошу прощения, умереть через месяц после наступления пенсионного возраста.

Ю.АЛЕХИНА – А вот, в этом и состоит особенность пенсионного страхования, потому что мы страхуем риск долголетия, так называемый и в этом случае недожившие субсидируют переживших.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я повторю вопрос, пусть он еще и во время новостей и рекламы будет идти голосование. Скажите, пожалуйста, очень простой вопрос: Считаете ли вы, что нужно копить на пенсию? Да, нужно – +7 495 660 06 64, Нет, не нужно – +7 495 660 06 65. Голосование идет. Юлия Алехина - начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Новости на «Эхе», через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в Москве. Юлия Алехина - начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» у нас в гостях. Я останавливаю голосование, спасибо больше всем, кто принял участие в голосовании, потому что я люблю, когда большие цифры. Как думаете, как разложились голоса?

Ю.АЛЕХИНА – Я надеюсь, что мы хорошо очень публику подготовили, и хотя бы половина корреспондентов считает, что копить нужно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я с вами бы поспорил по поводу «публику подготовили», поспорил бы, потому что взрослые, умные люди, в общем, не надо готовить. К началу эфира уже у людей сложилась своя точка зрения, поэтому вопросу, в том числе. Я бы поспорил бы, если бы вы не были так точны - 51,7%. С вами спорить тяжело – я вот, к чему, потому что очень точно все говорите. 51,7% - чуть более половины…

Ю.АЛЕХИНА – Может быть, отражает то, что аудитория отличается от «вциомовской».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Может быть. 48,3% соответственно считают, что нет, не нужно. А те, кто пишут – достаточно много сообщений на sms – я зачитаю, все пишут о рисках: «Мне 56 лет, а на моей памяти уже 6-я или 7-я пенсионная реформа. При каждом правителе свои деньги», - пишет Юрий из Санкт-Петербурга. Я думаю, тут в кавычках надо смотреть, потому что при Медведеве те же самые были деньги, что и при Путине. Тут имеется в виду, что риски, все, что угодно: возьмут - деньги поменяют, советские рубли на российские…. И, существуют риски. Копить нужно, но столько раз уже всех обманывали. «Моя жена пыталась копить еще во времена СССР и где эти деньги», - пишет Андрей. «Я – за, если бы не было обязательного пенсионного страхования, от которого, может быть, еще ничего не получишь, и эти деньги работник, - вот, это я не очень понял, - получал на руки». «А не заберет ли эти накопленные деньги, - вот еще один риск, - насильно Пенсионный фонд и правительство, как это сделано сейчас для оплаты пенсионерам», - пишет Юрий.

Ю.АЛЕХИНА – Да, тут немного смешиваются понятия. Действительно, те деньги, накопительная часть, которая копится в системе государственного обеспечения, он, действительно, может уйти в солидарную. А, те деньги, о которых я говорю, я говорю все-таки о добровольном, дополнительном пенсионном обеспечении. Эти деньги не могут быть экспроприированы никоим образом, точно так же, как без каких-то там колоссальных экономических потрясений не могут быть экспроприированы деньги в банках. То есть, на такие риски я бы не закладывалась. Потому что, если это случиться, то значит, что мы будем жить уже при совершенно другом каком-то строе. Вся жизнь настолько радикально переменится в случае такой масштабной экспроприации, что, действительно, может быть, наши сегодняшние проблемы и разговор об обеспеченной старости отойдут на второй план.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вероятность этого примерно такая же, как и вероятность того, что придут и отберут квартиру.

Ю.АЛЕХИНА – Да-да, поэтому я бы на них не закладывалась.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения, я свою точку зрения выскажу. То, что есть риск, что это обсуждается, пока еще не забрали те деньги, которые находятся в накопительной части, но даже тот факт, что это обсуждается серьезно, на высоком уровне, это, конечно беспредел полный. Это обман людей…

Ю.АЛЕХИНА – Приходилось слышать мнение: «Это вообще не ваши деньги. Это деньги работодателей, он их отчислял. Что захотим с этим, то и сделаем». Я бы хотела дистанцироваться, в принципе, от этой системы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У меня сохранились письма, эти «письма счастья», они у меня есть. Там написано, что это мои деньги. Не надо!

Ю.АЛЕХИНА – Я не себя, как вы понимаете, процитировала сейчас. Я-то говорю именно о том, что в условиях этой не полной определенности, мягко выражаясь, человеку целесообразно – я не буду говорить слово «должен» - человеку целесообразно заботиться о себе самостоятельно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Чем принципиально хуже долгосрочный банковский депозит от долгосрочного договора с негосударственным пенсионным фондом?

Ю.АЛЕХИНА – Я-то говорю не про фонд, я говорю про страховую компанию – есть тоже разница определенная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Эти детали, в общем…. Просто банковский депозит…

Ю.АЛЕХИНА – Банковский депозит – копить труднее, потому что деньги не защищены от самого копящего. И тут 20 минут назад мы говорили, что сейчас модель потребительская. Человек не дисциплинирован, он эти деньги снимает и тратит зачастую. Пенсионный фонд или страховая компания, штрафуют человек за раннее изъятие, они его дисциплинируют, обязывают делать регулярные взносы, он начинает заниматься финансовым планированием. Я считаю, что это плюс, когда речь идет о такой серьезной вещи, как обеспечение своего пожилого возраста. И плюс в страховой компании действуют дополнительные страховые опции. Скажем, если человек станет нетрудоспособен по причине здоровья в течение периода накопления, страховая компания берет этот риск на себя и продолжает отчислять деньги за этого человека в том, же объеме, как он начислял, если бы он был здоров. Согласитесь, это немаловажно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, если человек выходит на пенсию по инвалидности раньше времени, то все равно…

Ю.АЛЕХИНА – Да, существуют такие опции. Конечно, они не бесплатны. Это стоит дополнительных денег, естественно, потому что риски компании повышаются. Вместе с тем, сама возможность существует. Плюс, если мы говорим о накоплениях в банке, то они заканчиваются ровно в тот момент, когда человек кончает копить, снимает деньги и начинает на них жить. Пенсионное страхование пожизненное, то есть, люди субсидируют друг друга в пенсионном периоде. Как вы говорили: кто-то не доживет, кто-то переживет ту сумму, которую он накопил. И пенсия выплачивается пожизненно. Человек может выбрать деньги, которые в разы больше того, что он отчислил, потому что он живет долго. И это уже актуарная математика, которая рассчитывает. Почему мне трудно было ответить на вопрос сходу от позвонившего человека, сколько ему надо копить, потому что это надо посчитать, сколько ему надо копить для того, чтобы получать пожизненную пенсию. То есть, человек будет получать – подчеркиваю – пожизненно. В этом смысл, потому что банковские накопления исчерпываются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По-моему, принципиальное различие заключается в том, что банковское накопление, это: сколько накопил, столько у тебя и есть.

Ю.АЛЕХИНА – Совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, эта система…

Ю.АЛЕХИНА – Пожизненного пенсионного страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, если будешь долго жить, то получишь в итоге в сумме намного больше, чем вложил сейчас.

Ю.АЛЕХИНА – И, у человека возникают дополнительные стимулы следить за своим здоровьем и соревноваться со страховой компанией - кто кого? Тут появится азарт. И известны факты такие, что вообще продолжительность жизни застрахованных людей по пенсионным страхованиям она ниже в среднем в развитых странах, чем не застрахованных. Я думаю, что у них есть стимулы беречь себя и радоваться жизни и подсчитывать барыши, которые они получили от страховой компании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Должен признать, что существует еще… ну, все – есть риск. У страховой компании, какой бы надежной она не была, у нее есть тоже риск.

Ю.АЛЕХИНА – Безусловно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, правда и у других инструментов тоже есть риск.

Ю.АЛЕХИНА – У любого финансового инструмента есть риск.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Под матрас деньги положил, а дома пожар или грабители.

Ю.АЛЕХИНА – Грабители бывают чаще, чем нам кажется, поэтому, безусловно, не копить – это не рискованно, но это почти гарантированно – начать прозябание в старости.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я закончу цитатой из sms: «Копить заставляют для того, чтобы было потом, что отобрать». Я очень надеюсь, что это не так. Юлия Алехина - начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» была у нас в гостях. О добровольном пенсионном страховании мы говорили. Юлия, спасибо вам!

Ю.АЛЕХИНА – Спасибо!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 845 Персоны: Алехина Юлия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »