Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Промышленные ведомости, 20 ноября 2013 г.

Перспективы общественно эффективного страхования в России

1362 просмотра

Страхование, в классическом его понимании, это инструмент защиты собственности и интересов участников экономической деятельности и общественной жизни. Однако для некоторых групп влияния в нашей стране расходы, связанные с защитой собственности и интересов основной части предпринимателей и населения, нередко являются побочными нежелательными издержками.

Поэтому страхование остаётся пока во многом чужеродным элементом в современной российской экономике. Дело в том, что в течение последних 20 лет в России экономическая политика нередко служила инструментом разрушения производительных сил. Она приводит к разрушению производственного аппарата и деквалификации рабочей силы, созданных в процессе индустриализации страны. Клановость подрывает возможности постиндустриального развития, основанного на знаниях, а значит - на росте квалификации, ценности и стоимости живого труда.

В этих условиях классическому страхованию, которое является одним из факторов развития экономики, трудно найти у нас достойное место. Важная цель страхового предпринимательства - защита от рисков и, через это преумножение общественного достояния, связана с социальной ответственностью и накоплением общественного богатства. Но в таком виде страховое предпринимательство вступает в противоречие с идеологией и мотивациями доминирующей в России клановой формы хозяйственной деятельности, которые нередко сводят сущность бизнеса, главным образом, к изощрённому мародёрству.

Думается, в этом – корень большинства противоречий, сопровождающих историю страхования в России после 1991 года, так как смысл страхования в его классической форме противоречит неограниченной алчности некоторых групп влияния в российской экономике. Поэтому неслучайно и политика государства была, мягко говоря, недружелюбной по отношению к страхованию, как инструменту защиты от рисков. В частности, в течение длительного времени включение расходов предпринимателей на страхование в состав затрат на производство и реализацию продукции (работ, услуг) либо запрещалось (1991 – 1997 гг.), либо жёстко ограничивалось (1997 – 2001 гг.).

Существенные ограничения существуют и сейчас, что свидетельствует о непризнании основными группами влияния затрат на защиту от рисков общественно необходимыми.

Страхование, как институт и отрасль экономики, востребовалось доминирующими группами влияния только в той мере, в какой оно способствовало реализации их целей, и поэтому не является сколько-нибудь для них значимым. Оно в такой экономической системе должно было, главным образом, способствовать «доеданию» общественного богатства, созданного предыдущими поколениями. Этим объясняется кажущаяся иррациональность процессов, происходивших на российском страховом рынке в течение ряда лет, и, особенно, в последнее время, когда нарастали масштабы введения принудительных видов страхования и, одновременно, приобретали системный характер невыплаты страховых возмещений потребителям.

Сюда же следует отнести постоянные попытки «снизить нагрузку на бюджет» с помощью введения новых видов принудительного страхования. Этим движет не стремление защитить от рисков домохозяйства и бизнес, а «защитить» группы влияния, заинтересованные в распределении бюджетного «пирога», от его уменьшения вследствие масштабных непредвиденных расходов. Таким образом, страхование последовательно встраивалось в экономическую систему клановой экономики.

После избрания в 2012 г. В.В. Путина президентом страны наметились признаки изменения в социально-экономической политике государства. Возможно, государству удастся повернуться лицом к решению задач развития экономики. Это – позитивные процессы, которые могут привести и к изменению места и роли страхования в экономической системе общества. Возможные позитивные изменения роли страхования, как института российской экономики, потребуют существенных изменений в самой системе страховых отношений. Могут возникнуть новые требования ко всем участникам страховых отношений: страховым предпринимателям, государственным служащим и самим страхователям.

Перспективы положительных изменений должны вытекать из адекватного понимания экономических основ страхования, которые, в свою очередь, определяются современным состоянием их основных участников. Базовыми факторами, определяющими рыночное поведение страхователей, являются степень рисковой ситуации на страхуемых объектах, платёжеспособность страхователей и организация управления рисками в предпринимательских структурах и домашних хозяйствах. Сегодня состояние этих свойств не создает необходимых предпосылок для развития отечественного страхования. В частности, если взять страхование производственных объектов, то у нас пока отсутствуют условия даже для простого воспроизводства основного капитала.

Это привело к тому, что в настоящее время степень рисковости функционирования производственных объектов значительно превышает приемлемый уровень. Износ основного капитала в среднем по стране составляет в настоящее время уже 75,4%, но по официальным данным – 48,8%, при мировой норме 25%. Ситуация усугубляется тем, что в России инвестиции в основной капитал находятся на низком уровне. Они составляют сегодня не более 19,5% ВВП, а, к примеру, в Китае превышают 43,5%.

В среднесрочной перспективе инвестиционный процесс, который является локомотивом развития корпоративного и опосредованно розничного страхования, будет реализовываться в масштабах, существенно более узких, чем это требуется для поддержания даже простого воспроизводства основного капитала. В свою очередь, перспективы развития розницы в страховании, включая и добровольно-принудительный сегмент, связанный с потребительским кредитованием, существенным образом ограничиваются платёжеспособностью домашних хозяйств и отсутствием необходимых ресурсов в банковской системе.

Платёжеспособность домашних хозяйств напрямую зависит, прежде всего, от доходов предприятий и развития производственной сферы, которая пока не может характеризоваться положительно. Доходы же работников бюджетной сферы и социально не защищённых слоёв населения следует корректировать на индекс ценовой инфляции. К тому же с октября текущего года начато сокращение численности госслужащих и работников бюджетной сферы, а с сентября следующего года собираются ввести новые принципы повышения зарплат бюджетников. Надо полагать, что в результате этих мероприятий платёжеспособность госслужащих и работников бюджетной сферы не вырастет. В целом же сегодня, в условиях начала очередного обострения мирового экономического кризиса, на устойчивый и значимый для страхования рост реальных доходов домохозяйств рассчитывать не следует.

Всё это обусловливает недостаточный уровень платёжеспособности потенциальных потребителей страховых услуг, как в сегменте страхования предприятий, так и в розничном страховании. При сохранении нынешней экономической политики рентабельная клиентская база отечественного страхования в перспективе будет неуклонно сокращаться. Вместе с тем неуклонно падает доверие потенциальных страхователей к российским страховщикам, а вследствие этого - и к страхованию в целом, и меняется рыночное поведение страховых предпринимателей.

К сожалению, в среде страхового бизнеса всё большее распространение получает своего рода «мародёрская» идеология с соответствующими целевыми установками. Это и вожделенное ожидание крупных аварий и катастроф, как поводов для активного лоббирования новых видов принудительного страхования, и стремление «урвать» клиентскую базу попавших в сложное положение, «но ещё тёплых» коллег-страховщиков, и стремление очистить рынок от надёжных представителей среднего и малого страхового бизнеса с одновременным присвоением их клиентской базы, и игнорирование интересов страхователей, особенно при выплатах страховых возмещений с неоправданным стремлением переложить на них свои растущие издержки, и диффамация страховых посредников, которые являются сегодня наиболее эффективным инструментом защиты интересов страхователей, и другие проявления порочной идеологии бизнеса. Все это оказывает негативное влияние на деятельность отдельных страховщиков.

Поэтому страхование становится не столько инструментом защиты потребителей от рисков, сколько механизмом присвоения поставщиками страховых услуг финансовых ресурсов страхователей. Это обостряет противоречия между субъектами страховых отношений, что может привести к разрушению страхования как экономического института в нашей стране. Сможет ли коммерческое страхование в нынешних условиях и в его нынешнем виде ответственно и эффективно обеспечивать аутсорсинг важных для государства функций по защите общества от негативного воздействия рисков? На этот вопрос сегодня нельзя дать уверенный положительный ответ.

Перспективы развития отечественного страхования требуют адекватной оценки, однако упорно распространяется недостоверная информация о его якобы поступательном развитии. Лица, вовлечённые в страхование, должны понимать, что главным фактором, обеспечивавшим в течение последних 6 лет динамику стоимостных показателей российского страхования, являлся рост страховых сумм, имеющий инфляционную природу. Если учесть влияние инфляции, то получится, что сегодня российский рынок страхования значительно меньше рынка 2007-2008 гг., составляя от него примерно 60%, и сильно отстает от масштабов и качества рынка 1990 года.

Если не будет существенным образом изменена нынешняя модель экономики, то, независимо от разрабатываемых и принимаемых на страховом рынке стратегических проектировок, нас ожидают следующие негативные процессы:

- дальнейшее сжатие и падение качества клиентской базы, как эксклюзивного источника существования страхового бизнеса;

- замещение добровольного страхования принудительным при стагнирующем и сжимающемся спросе;

- деградация морально-психологических качеств у всё большего числа страховых предпринимателей;

- вместо развития страхования, как механизма риск-менеджмента, активизация присвоения финансовых ресурсов потребителей, сворачивание конкуренции и примитивный передел клиентской базы рынка под лозунгом его «консолидации и очищения»;

- неуклонное снижение доли страхования в ВВП, т.е. снижение потребности российского общества в страховании.

Поэтому необходимы коренные изменения всей экономической политики государства и, в частности, его бюджетной политики. Упор должен быть сделан, в частности, на прямые государственные инвестиции в экономику, создание эффективного механизма кредитования бизнеса, как это происходит во всех странах, обладающих экономическим суверенитетом. Эти и другие меры создадут комфортные условия для ведения бизнеса. Конечно, изменение экономической политики государства потребует существенного повышения эффективности государственного управления и решения ряда необходимых для этого с задач. Прежде всего, кадровых. Но иного пути вывода экономики из кризиса не существует.

Российская система страхования должна функционировать и развиваться в интересах всего общества. При этом развитие страхования не следует путать с ростом средств у поставщиков страховых услуг. Для устойчивого развития системы страхования необходимо обеспечение баланса интересов основных участников страховых отношений – страхователей и страховщиков. Эффективным механизмом, обеспечивающим сбалансированное функционирование страхового рынка, является профессиональная деятельность страховых посредников. Именно она должна стимулироваться в рамках государственной политики по развитию страхования.

На первом этапе необходимо повысить рыночную силу главных участников страховых отношений, на деньги которых существует весь страховой рынок. Сохранение, а тем более усугубление положения, при котором их интересы игнорируются, а именно в этом заключается экономическая сущность принудительного страхования, безперспективно. Повышение рыночной силы потребителей страховых услуг с целью эффективной реализации их интересов возможны за счёт активизации деятельности профессиональных страховых посредников, а также внедрения «кастомизации» наиболее профессионально продвинутыми, дальновидными и морально здоровыми страховщиками.

В случае страхования, кастомизация, т.е. разработка индивидуальных программ страховой защиты в соответствии с потребностями потребителя и с его участием, является альтернативой доминирующей в российском страховании неэффективной практике продажи страховых продуктов - стандартных пакетов страховых услуг, отвечающих интересам не потребителей, а «продавцов», т.е. страховых компаний. Естественно, что такие процессы могут происходить, главным образом, в рамках добровольного страхования.

После укрепления позиций потребителей в отечественной системе страхования можно будет рассматривать основную массу страхователей как равноправных участников страховых отношений, и приступить ко второму этапу – обеспечению и поддержанию оптимального баланса в отношениях между ними и поставщиками страховых услуг. Это создаст основу для общественной реабилитации страхования и сбалансированного устойчивого развития страховых отношений.

Однако, после принятия летом 2013 г. правительством «Стратегии развития страховой деятельности до 2020 г.» становится понятным, что в среднесрочной перспективе не следует ожидать существенного изменения политики, доминирующей сегодня в российской системе страхования. Игнорирование интересов основной массы потребителей и передел сокращающегося страхового поля будут продолжаться вплоть до неизбежного обострения кризиса существующих в стране страховых отношений. Лишь после того, когда действующая модель со всей наглядностью продемонстрирует свою нежизнеспособность, могут появиться шансы на появление новой, эффективной политики развития отечественного страхования.

Для того, чтобы реализовать потенциал страхования в современных условиях, необходимо, прежде всего, иметь адекватное представление об отечественной системе страхования, её сущности, месте и роли в жизни нашего общества. Словом, нужна практически значимая теория страхования. Это задача отечественной страховой науки, с решением которой, надо признать, она пока не справляется. Зачастую современная страховая наука ограничивается пересказами глупостей про «высококультурных» зарубежных страхователей, про заведомо неприменимый у нас опыт якобы высокоэффективных зарубежных страховщиков и регуляторов и, конечно же, про «недоразвитый менталитет» российских страхователей, как якобы корень всех бед российского страхования.

На самом же деле необходимо исходить из того, что категория «страховой рынок» - это абстракция, которая является нежизнеспособной и неактуальной в современных российских условиях. Сущность страховых отношений в России – не рыночный обмен денег за страховые услуги, а механизм административного торга, в основе которого лежит взаимная оценка административного ресурса участниками страховых отношений. Следует понимать, что российское страхование может быть жизнеспособным только как служебный и целенаправленно регулируемый государством институт. На данном этапе необходимо обеспечить регулирование государством функционирования этого механизма в интересах общества.

Это, в частности, означает, что функционирование страхового бизнеса должно быть подчинено не целям максимизации прибыли, а защиты потребителей от отрицательного воздействия рисков. Иными словами, общественно полезный страховой бизнес должен существовать, главным образом, для полноценной и своевременной компенсации ущерба застрахованным. При этом следует подчеркнуть, что оптимальное сочетание интересов участников страховых отношений не исключает его общественно-приемлемую рентабельность, размер которой нетрудно определить, проконтролировать и обеспечить с помощью системы санкций.

Эта система должна включать выработку и корректировку государством стратегии развития страхования, формирования и постоянного совершенствования механизма реализации общественных интересов в страховой сфере, создания стимулов для развития страхования, формирования эффективной обратной связи государства с участниками страховых отношений, прежде всего, со страхователями, а также контроля и регулирования деятельности страхового бизнеса на этой основе. Построение и налаживание функционирования сбалансированной и эффективной системы страховых отношений в современных российских условиях предполагает последовательное, поэтапное решение ряда актуальных задач. На первом этапе необходимо решить первоочередные задачи по устранению препятствий для нормального функционирования отечественной системы страховых отношений.

1.Разработка и реализация системы мер по ликвидации нерыночного поведения поставщиков страховых услуг . Коварство в борьбе за финансовые ресурсы страхователей получает всё большее распространение в среде отечественных страховых предпринимателей. Их поведение нередко приобретает выраженный аморальный характер и фактически асоциальную направленность. Нарастающее число проявлений игнорирования интересов страхователей в процессе заключения и исполнения договоров страхования, недобросовестная конкуренция в отношениях с коллегами по бизнесу, стремление использовать, да и просто «подставить» государство в борьбе за реализацию своих фискальных интересов, доходящее до плохо скрытого шантажа, как, например, в недавнем случае с законопроектом об увеличении выплат по ОСАГО, свидетельствуют о падении морально-этического состояния современного российского страхового бизнеса. С теми целевыми установками, которые присутствуют сегодня в российском страховом бизнесе, он не готов к общественно-полезной роли в обществе. Положение надо исправлять.

2.Разработка и реализация мер по эффективному обеспечению интересов потребителей страховых услуг. В современных условиях набившие оскомину рассуждения о необходимости защиты прав страхователей неактуальны. Они лишь свидетельствуют о неадекватном понимании тех процессов, которые происходят в страховых отношениях. Страхователь – главная фигура системы страхования. Он должен играть роль ведущего субъекта страховых отношений, а не рассматриваться в виде постоянно обижаемого лица, финансовую грамотность которого якобы должны повышать «специалисты», которые сами плохо понимают, что происходит в российском страховании. Активное участие страхователя в страховых отношениях способны обеспечить только профессиональные страховые посредники. Поэтому создание системы реализации интересов потребителей страховых услуг на основе ведущей роли независимых риск-менеджеров , то есть страховых посредников, а также стимулирование и поддержка их деятельности являются стратегически важной задачей.

Другим механизмом, обеспечивающим защиту от рисков без ущемления интересов страхователей, является деятельность обществ взаимного страхования (ОВС). Существенное изменение политики в отношении ОВС, стимулирование их создания и государственная поддержка их деятельности также является одной из актуальных задач современного этапа функционирования отечественной системы страховых отношений. Должно быть понятно, что без заинтересованности потребителей в страховании, система страхования не будет жизнеспособной.

3.Обеспечение защиты от дальнейшего обострения мирового экономического кризиса. Необходимо, прежде всего, добиться резкого снижения валютных рисков, а для этого целесообразно стимулировать переход на расчёты по международным перестраховочным операциям для снижения рисков обесценивания валют. В целях снижения искажения оценки рискованности страхового бизнеса в пользу компаний, образующих зарубежную перестраховочную олигополию, необходимо исключить зависимость страхового и перестраховочного рынка от зачастую сомнительной активности частных рейтинговых агентств, добиться разработки международных стандартов определения рейтингов и деятельности рейтинговых агентств, а также обеспечить международное регулирование их деятельности.

Только после решения обозначенных первоочередных задач, на которое может уйти при спокойном развитии и интенсивной работе не менее 5 лет, отечественная система страхования сможет перейти ко второму, этапу - настройке механизма реализации служебной роли страхования в нашем обществе. Этот механизм станет основой для повышения потребительной стоимости страховых услуг и функционирования отечественной системы, как общественно полезного института.

А. Ю. ЛАЙКОВ, кандидат экономических наук
Автор - член Экспертного совета ФАС по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, член совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) 464 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5862 Персоны: Лайков Алексей Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »