Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 28 марта 1996 г.

Крах «Налко»

1592 просмотра

«Вот грянет гром, и станет жалко того, что нажито трудом. Я застрахован в фирме «Налко», и мне все это нипочем.» (Из рекламы «Налко»)

Вторая половина февраля принесла российскому страховому рынку крупное потрясение — прекратила свою деятельность одна из наиболее известных страховых компаний — ТОО «Налко». Причем в худших отечественных традициях — она просто исчезла. Однако все говорит о том, что случившееся не было полной неожиданностью для участников страхового рынка.

Не дожив до понедельника

Надо сказать, что страховая компания «Налко» знаменита в первую очередь страхованием автотранспорта. А если более точно, то страхованием автомобилей зарубежного производства. Существует даже мнение, что три четверти владельцев иномарок Москвы застрахованы в «Налко». Публика не бедная и имеющая определенное влияние. Привлекали тарифы компании, разработанность условий страхования, хотя и не всегда прозрачных для клиента. А главное, многих устраивало, что «Налко» назначала «настоящую» цену за автомобиль. Отметим, далеко не все компании склонны высоко оценивать иномарки, особенно подверженные риску угона, разумно полагая, что выплачивать большие суммы будет затруднительно. Руководство же «Налко» скорее всего стремилось собрать побольше страховых премий, а о возможных выплатах старалось не думать.

О неблагополучии в компании начали говорить уже с осени прошлого года. Именно тогда были отмечены первые задержки выплат по страховым полисам. Это подтверждают и страховые агенты, работавшие на «Налко». Да и работники других страховых компаний были в курсе возникших трудностей.

Трудно себе представить, чтобы ничего не знал об этом и контролирующий орган — Росстрахнадзор. Осенью в прессе стали появляться статьи, описывающие (или рекламирующие?) деятельность компании в ярких красках.

По-видимому, руководство компании стремилось пресечь слухи о неблагополучии — представители фирмы участвовали во встречах страховщиков, принимали участие даже в работе выставки «Страхование 95», проходившей в декабре прошлого года. Но положение дел в то время стало угрожающим. К концу декабря долг достиг 8 млрд руб.

Только тогда руководство компании решило поделиться информацией о состоянии дел с агентами, которых у «Налко» было две с лишним тысячи. До этого им приходилось довольствоваться слухами. На встречах агентов с руководителями было объявлено о временных финансовых трудностях и предложено активнее продавать полисы, увеличивая приток средств. Для агентов это означало одно — вводить будущих клиентов в заблуждение. Согласитесь, мало найдется желающих отдавать свои кровные для спасения страховой фирмы. Для охмурения клиентуры в ход пошла история о каком-то банке, собиравшемся то ли купить «Налко», то ли вложить в нее 1,5 млн долл. Трудно представить, чтобы кто-то поверил этому всерьез.

События продолжали развиваться своим чередом, и вот в одну далеко не прекрасную пятницу (16 февраля) сотрудникам компании было объявлено о прекращении деятельности с понедельника. Офис на улице Балтийская — два этажа здания НИИ общей патологии и патофизиологии — закрывался. Выезд «Налко» из офиса был настолько поспешным, что забыли даже заплатить за аренду помещения. Правда, не забыли вывезти все ценное имущество. При такой спешке смешно говорить о сообщениях для клиентов «Налко», если в известность не поставили даже собственных агентов.

Кое-что о причинах

Поскольку кризис в «Налко» продолжался довольно долго и не был секретом для профессионалов, можно предположить, что и причины возникновения этого кризиса либо известны, либо имеются какие-нибудь догадки об их природе. Действительно, страховщики высказывают ряд предположений. Например, что структурная организация компании была неудовлетворительной, отсутствовало четкое распределение ответственности между службами, вдобавок налковское руководство чересчур увлеклось централизацией власти. И как следствие — в компании возникла атмосфера недоверия, и работа велась в условиях дефицита достоверной информации. Причем как для сотрудников, так и для самого руководства, что вполне подтверждается рассказами агентов «Налко». Собственно говоря, это и есть самое страшное. В такой ситуации сотрудники не чувствуют уверенности в том, что их работа необходима компании, и не имеют оснований быть ей лояльными. Отсюда стремление работать на себя вплоть до сговора с нечистоплотными клиентами.

Высказывали страховщики претензии и к целям, которые ставило руководство компании, — любой ценой продать побольше полисов. При этом начисто отсутствовал анализ складывавшейся ситуации, в первую очередь на рынке страхования автотранспорта. Не изучалась статистика угонов и аварий, не контролировалась деятельность агентов, заключающих договоры страхования, и экспертов, оценивающих ущерб. Есть даже такая точка зрения: одной из причин краха «Налко» является спланированная преступная операция мафиозных структур. Суть ее в том, что, застраховав автомобиль, владелец через некоторое время объявлял об угоне и компании приходилось выплачивать кругленькую сумму. Разновидностью автомобильных афер было страхование несуществующей либо старой машины как новой по документам. Затем «старичок» сгорал и компания опять платила. Конечно, в таком случае трудно обойтись без «своего» агента и эксперта.

Очень серьезным просчетом являлась несбалансированность страхового портфеля. В теории страхования считается, что компания является более устойчивой, если она принимает на страхование риски различного вида. А страховой портфель «Налко» на 90% состоял из рисков по страхованию автотранспорта. Кроме того, важно, чтобы риски были распределены во времени и не могли бы наступить одновременно. При подходе «вали кулем — потом разберем» это условие практически невыполнимо.

Неудачной признавалась специалистами и инвестиционная политика «Налко». К тому же компания дважды понесла потери от банковских кризисов. Возможно, есть еще какие-то причины краха «Налко», но, на наш взгляд, и этих достаточно с лихвой.

Можно ли предотвратить крах?

Крах страховой компании, особенно крупной и известной, вовсе не является ее личной трагедией. Это даже не трудности ее клиентов, а удар по всему страховому рынку страны. Ведь страхование основано на доверии, и если доверием начинают злоупотреблять, то оно исчезает вместе с клиентами страховщиков. Поэтому в развитых странах контроль за страховыми компаниями весьма жесткий. В Германии, например, работник надзорной службы входит в штат страховщика и постоянно контролирует его деятельность. Поэтому там и нет банкротств страховых компаний, а уж о том, чтобы компания исчезла в одночасье, немцы и помыслить не могут.

У нас тоже имеется надзорная служба. Могла ли она предотвратить крах «Налко»? С таким вопросом «Ревизор» обратился к участникам страхового рынка. Ответ был на редкость однообразным: «нет». Но все-таки хотелось бы знать почему. Профессионалы видят причины в том, что Росстрахнадзор перегружен оформлением лицензий, а на другое у него просто не остается сил.

Выдача предписаний и приостановка действия лицензий отдельных страховщиков осуществляется по формальным признакам. Наказание наступает в основном за непредоставление в установленный срок отчетных материалов и за то, что страховщик не отзывается на обращение по юридическому адресу. Серьезный анализ той же отчетной документации не проводится. Трудно сказать, так ли это на самом деле, но в случае с «Налко» несбалансированность страхового портфеля и растущий долг компании вполне можно было заметить.

Жаль, что компания, которая явно была создана для длительной работы на страховом рынке, так плачевно закончила свой путь. А сам способ, избранный руководством «Налко» для прекращения деятельности! Да, в бизнесе возможны разорение и банкротство, но для порядочного предпринимателя потеря лица куда страшнее. Однако самое главное в том, что нанесен удар доверию клиентов к страховым компаниям вообще. Как известно, профессионалы жалуются на барьер недоверия индивидуального страхователя к страховщику. Теперь этот барьер станет еще выше, и преодолевать его будет труднее день ото дня.

Вера ПАКУЛЬ

В материале упоминаются: Компании, организации: Налко 79 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »