Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой мир, 19 апреля 1996 г.

Рынок не болен, он взрослеет

514 просмотров

Дмитрий Извеков, президент АО «Русский страховой центр», отвечает на вопросы корреспондента «ДМ»

- Дмитрий Александрович, раньше был один Госстрах, не существовало проблемы выбора, но не приходилось и сомневаться в надежности страховщика, ведь за ним — государство, которое «в беде не оставит». Сейчас компаний множество, не знаешь, кого предпочесть. Сегодня они громко заявляют о себе, а завтра, не исключено, тихонько поменяют адрес и ищи-свищи свои денежки. Не может не насторожить огромное количество страховых организаций, у которых приостановлены или отозваны лицензии. Как вы оцениваете это обстоятельство?

- Я думаю, тому несколько причин. Многие страховые компании пришли на рынок не для того, чтобы заниматься страхованием. Под видом страхования они осуществляли собственные проекты, связанные с какими-то финансовыми схемами для экономии налогообложения, иногда, может, даже и криминальные схемы. Они первые в списках лишенных лицензии. Государство с ними борется, и это хороший признак. Другая группа — маломощные страховые компании. Более или менее крупные организации думают, что если они создадут свою карманную страховую компанию, то смогут решать многие проблемы, связанные со страхованием, и деньги никуда уходить не будут. Еще одна причина «обвала», переживаемого страховым рынком, кроется в его незрелости, следствие которой — несбалансированность страховых портфелей. Потерпели провал те страховые компании, которые стремились поскорей получить деньги, не заглядывая далеко в будущее. Например, формирование страхового портфеля, допустим, по каско автомобилей, в котором этот вид преобладает, ведет в наших условиях к неминуемому краху, потому что абсолютно беспристрастная статистика свидетельствует: каждая четвертая «девятка», например, угоняется. Вот угоняется — и все. Как ни защищай, она все равно будет угнана. Поэтому тот, кто необдуманно идет на формирование таких скорозрелых портфелей, несомненно, обречен. Это относится не только к страхованию автомобилей, но и кредитов, и других финансовых рисков, к другим договорам, может быть, более сомнительного содержания.

- Так чем же все-таки вызван кризис — слабостью страховых компаний или ужесточением требований надзора?

- Требования действительно ужесточились, и не только органов надзора. В связи с необходимостью нормализовать обстановку в стране, вовремя выплачивать пенсии и зарплату, пополнять госбюджет, довольно ощутима работа по пополнению различных государственных фондов — обязательного медицинского страхования, пенсионного, фонда занятости. Принимаются все меры и со стороны налоговых органов. Те бреши, которые имелись в законе, сейчас прикрыты. Приостановка и лишение лицензий большого количества страховых организаций связаны не только с проверками. Просто изменились условия работы. А проверки — только следствие. Кто не хочет правильно уплачивать взносы, тот подвергается мерам воздействия. Если правильно и грамотно работать, заниматься собственного страхованием, развивать рынок, то нечего и опасаться за свой бизнес. На наших глазах зародились и отмирают виды финансового сервиса.

- Хотите сказать, что идет естественный отбор?

- Конечно, и, на мой взгляд, это правильный путь. Особенно паниковать по поводу сокращения количества страховых компаний не следует. Думаю, что не недоверие к страховщикам в основе того, что основной массив страхового интереса у нас еще не раскрылся, а отсутствие страховой культуры и еще больше — отсутствие средств. Многие граждане и предприятия вынуждены сегодня решать более насущные проблемы, нежели защита имущественных интересов страхованием. К сожалению, в условиях, когда люди месяцами не получают зарплату, население не интересуется страхованием. Мы можем сейчас говорить только о страховании промышленных предприятий, крупных объектов недвижимости, о тех видах, которые общепризнаны и без которых просто невозможно обойтись. Это все виды «обязательного страхования, страхование ответственности авиаперевозчика, которого без полиса просто не пустят за границей в аэропорт, авиационные риски…

Страхование сможет нормально развиваться, когда у нас появится собственник, которому будет интересно защищать свое имущество.

- По стране прошла гигантская волна приватизации, а вы полагаете, что собственник у нас не появился?

- Я был делегатом 1-го Всероссийского съезда представителей малых предприятий, принимал участие в работе секции «Страховое право и малый бизнес». Кроме пленарного заседания было запланировано обсуждение животрепещущих вопросов по этой теме, для чего арендован зал на 100 человек. И на это обсуждение пришел… один представитель малого бизнеса, и того послали просто узнать, о чем там собираются говорить. Многие убеждены, что страхование рисков малого бизнеса — это как страхование контрактов, кредитов. Мол, фермер получил кредит, посадил картошку, а урожай не собрал, вот страховая компания и заплатила за него банку. А остальное никого не интересует. И в первую очередь собственников. Да и где эти собственники-то?..

- Ну а как же пекари, лекари, торговцы и все остальные владельцы приватизированных предприятий?

- Конечно, они есть. Только у них нет пока внутренней потребности в страховании. Такой предприниматель предпочитает купить ружье. Он его поставит в доме и будет относительно спокойно себя чувствовать. Нет и страховых компаний, которые специализировались бы на отдельных рисках. Недавно принято решение о создании фермерских страховых организаций. Государство обещало помочь, внести определенную долю в уставный фонд. А как такая компания будет развиваться? Уставный фонд в несколько миллиардов рублей — это же, наверное, стоимость одного урожая? Такая компания будет работать на селе, а какая там страховая культура, всем известно. И денег у людей нет.

На том же съезде в других секциях, где обсуждались более конкретные вопросы о налоговых льготах для малого бизнеса, о взаимодействии с государственными структурами, банками, было много народа. А страховщик… Наверное, его очередь следующая.

- А между тем нынешних новых собственников грабят, поджигают, убивают…

- К сожалению, даже слишком часто, подобные происшествия уже примелькались в сводках новостей. Беда в том, что многие малые и вырастающие предприятия больше опираются не на официальные власти. А страхование можно отнести именно туда, к официальному институту, поскольку это нормальная защита прав, которая находится под государственным надзором и контролем. Многие предприниматели проблему безопасности пытаются решить иным способом, попадая при этом под влияние криминальных структур, о чем говорилось на съезде. Очень многие контролируются группировками…

- Преступными.

- Ну, и не надо нашему собственнику страховаться. Ему обещают, что все будет в порядке с его грузом, складом и т.д. А если просто пожар — не поджог, если другой убыток? Все ходим под Богом, все может быть.

- Придет к вам такой предприниматель застраховать свои риски. Как вы узнаете, что он не под колпаком у криминальных структур? Может, те обещали его лишить груза, товара, жизни? Вы грузы страхуете. Для отказа нужны основания. Да и как проверить, возможно, это вполне нормальный и даже выгодный клиент. Ваши обычные действия?

- Нормальная страховая компания просто так, без проработки риска, любой груз страховать не будет. Она на подобные предложения смотрит очень осторожно. Существуют абсолютно нормальные методы работы с клиентами.

Вид и содержание договора предусматривают какие-то ограничения в случае нарушения правил доставки. Если груз крупный, предлагаем нанять вооруженную охрану известной нам фирмы. У нас есть специальные блокировочные устройства, которыми сами опечатываем грузы. Их трудно вскрыть. К материально ответственным лицам компания может предъявить регрессный иск в случае хищения или порчи груза.

В основном мы страхуем большие поставки крупногабаритных грузов, перевозимых железной дорогой, авиатранспортом, постоянно работаем с известными нам клиентами, в числе которых фирма Сухого, КБ Яковлева, МАПО «Пермские моторы» и др.

- Достаточно ли уверенно вы себя чувствуете сегодня на рынке ?

- Мы создавали страховую компанию надолго, ничего не делали такого, что шло бы в разрез требованиям законов и Росстрахнадзора, в том не было необходимости. Способствовали становлению акционеры. Уставный фонд составляет уже 50 млрд рублей. Рискует тот, кто превышает лимит ответственности. Мы принимаем высокостоимостные риски только тогда, когда четко продумана система перестраховочной защиты. Иногда приходится обращаться к иностранным перестраховщикам. К тому же многие клиенты на этом настаивают, требуют список размещения риска, заверенный, с печатями, и чтобы в нем значился синдикат Ллойда. Некоторые страхователи даже знают лондонских андеррайтеров по именам. Сотрудничество с западными партнерами привносит страховую культуру и в наши деловые круги.

- Наш страховой рынок переболел многими болезнями. Было в свое время очень популярно страхование ответственности заемщика за непогашение кредитов, краткосрочное коллективное страхование... Это как корь или ветрянка. А теперь наметились ли какие-то тенденции? Будет ли у нас развиваться, к примеру, страхование профессиональной ответственности?

- Вообще страхование ответственности — это очень серьезное и обширное направление. Страхованием ответственности авиаперевозчика, производителей авиационной техники у нас занимается авиационный отдел. Он самостоятельно котирует риски, при превышении лимита размещения на российском рынке размещает риски у западных перестраховщиков. Отдел страхования автотранспорта занимается страхованием автогражданской ответственности. Но на этом страхование ответственности не заканчивается, по крайней мере, в нашей компании. Есть в нашем портфеле договоры страхования гражданской ответственности московского производственного комбината автообслуживания, договоры страхования ответственности перед третьими лицами при эксплуатации офиса, ответственности работодателя (правда, в основном, такие договоры заключают иностранные фирмы или их представительства), ответственности банковских служащих.

Дальнейшее направление — страхование профессиональной ответственности аудиторов, нотариусов, таможенников, врачей.

Главная проблема — определить лимит ответственности. Я лично верю нашим врачам. Но они могут ошибаться. 10 млн компенсируют пациенту ущерб? Нет, конечно. Может быть, в каких-то случаях и 100 млн долларов тоже нет. А какой страховщик сейчас возьмет на себя такое? Выходом может стать закон об обязательном страховании профессиональной ответственности.

- К страховой культуре под пистолетом? В мире не так уж много обязательного страхования.

- Не забывайте о разнице в судебной и правовой системе. Когда не работает законодательная база, и страховаться не надо. Если врач знает, что за ошибку должен отдать дом, имущество и всю оставшуюся жизнь только и работать, чтобы компенсировать ущерб, он, конечно, сам будет страховаться. А у нас? Сколько нужно ходить, доказывать? По силам ли это инвалиду?

- И что взять с нашего врача, если у него и дома своего нет, и имущество в узелке поместится?

- Страховой рынок формируют не только страховщики, а экономическая, социальная, правовая обстановка в государстве. Это банально, но без конкретного экономического интереса страхование развиваться не будет. За пять лет, что прошли со времени принятия Закона « О страховании» , многие предприятия и граждане из личного опыта поняли, что они могут иметь от этого вида услуг. Крупные изменения на страховом рынке произошли не только среди страховщиков, но и среди клиентуры. Главное, на мой взгляд, это понимание необходимости страховой защиты, которое, как я уже говорил, пока есть далеко не у каждого, но положительные сдвиги уже произошли. И те процессы, с обсуждения которых мы начали разговор, свидетельствуют, что наш страховой рынок становится более зрелым и цивилизованным.

Беседовала Светлана ОМЕЛЬЧЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 556 Русский страховой центр (РСЦ) 303 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Извеков Дмитрий Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »