Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 6 декабря 2013 г.

Как вы относитесь к идее Минфина увеличить до 2 млн руб страховку туристов, выезжающих за рубеж?

1878 просмотров

Ольга Таборева, руководитель управления страхования путешествующих «АльфаСтрахования»:

Вводимая законопроектом норма о минимальном размере страховой суммы основана на европейских законодательных нормах, предусматривающих требование к минимальному покрытию в размере 30 тысяч евро. В опубликованном законопроекте определено требование к минимальной страховой сумме в размере 2 миллионов рублей для покрытия медицинских, медико-транспортных расходов и расходов по репатриации тела в случае смерти застрахованного туриста.

Исходя из нашей практики работы, страховой суммы в размере не менее 1 миллиона рублей будет достаточно для покрытия 95% страховых случаев. Расходы свыше указанной суммы могут возникнуть в результате травм, полученных во время активного отдыха или занятий спортом. Основные расходы – это дорогостоящая реанимация и медицинская эвакуация.

Стоимость страховки в случае принятия данного законопроекта возрастет для стран массового туризма: Турции, Египта, Таиланда. В настоящее время для поездки в эти страны большинством туроператоров оформляются договоры страхования с покрытием 15 тысяч долларов. Если будет принято решение о размере минимальной страховой суммы в размере до 1 миллиона рублей, то, по нашей оценке, тариф для перечисленных ранее стран может возрасти на 20-40%. Окончательное решение будет приниматься каждым страховщиком исходя из своей статистики.

Повышение тарифов может быть значительно выше для стран массового отдыха и затронуть также туристов, выезжающих в Европу, если будет принято решение о минимальном размере страховой суммы 2 миллиона рублей. Сейчас размер страховой суммы для этих стран определен Визовым кодексом (не менее 30 тысяч евро). Наше мнение, что в законопроекте должен быть установлен минимальный размер страховой суммы в 1 миллион рублей.

Сергей Майоров, руководитель направления страхования ВЗР департамента развития страховых продуктов ООО «БИН Страхование»:

Инициатива Минфина увеличить минимальную сумму страхового покрытия по медицинским расходам граждан, выезжающих за рубеж, а также унификация страховых случаев, является оправданным предложением и будет способствовать улучшению качества урегулирования страховых случаев. Это, в свою очередь, положительно скажется на формировании имиджа отечественной страховой отрасли за счет обеспечения ее реального механизма защиты страхователей, выезжающих за рубеж.

Страховая сумма в 2 миллиона рублей, как правило, достаточна для покрытия сложных страховых случаев, при этом она будет соответствовать уже закрепленному в других видах страхования стандарту оценки «стоимости жизни». В этой связи важно отметить, что достижение унификации данного параметра по различным видам страхования позволит в дальнейшем более эффективно реализовывать механизм пересмотра страховых тарифов в рамках программы стратегии развития страховой отрасли.

Возвращаясь к предложению Минфина, необходимо отметить, что некоторые положения законопроекта вызывают вопросы в части технической реализации со стороны страховщика, что повлечет за собой увеличение расходов на ведение дел. Также законопроектом предложено полностью покрывать некоторые риски, которые обычно являются исключением из страхового покрытия большинства страховщиков, либо строго лимитированы по размеру выплат. При этом стоимость пакетных туров по массовым направлениям скорее всего вырастет незначительно. Более ощутимо будет удорожание страховой защиты для самостоятельных туристов.

Ольга Замаруева, директор департамента комплексного страхования путешественников «Либерти Страхования»:

Конечно, мы поддерживаем идею о регламентировании нижней планки страховой суммы для полисов туристов. В данном случае идет речь о страховании выезжающих за рубеж, поэтому, по-нашему мнению, логично было бы ориентироваться на минимальные требования визовых служб – эквивалент 30 тысяч евро. Исходя из практики, подавляющее большинство страховых случаев не превышают вышеобозначенную цифру. Конечно, всегда были и будут единичные страховые случаи, превышающие по расходам даже 2 миллиона рублей.

Если говорить о портфеле нашей компании, то стоимость страховки для туров вырастет незначительно, так как мы уже давно предлагаем страховые суммы от 30 тысяч евро.

При увеличении страхового покрытия полиса туриста до 2 миллионов рублей, мы прогнозируем, что рынок страхования выезжающим за рубеж увеличится на 10-15%. Если ввести контроль за страхованием мигрантов, то рынок увеличится в разы.

Перечень рисков, прописанный в законопроекте, достаточно стандартный, большинство страховщиков предлагают данные риски на протяжении многих лет.

Михаил Рыжков, руководитель отдела страхования от несчастных случаев, болезней и во время поездок ЗАО «АИГ»:

В июне этого года, комментируя инициативу Минфина об установлении страховой суммы по полисам страхования выезжающих за рубеж на уровне не менее 1 миллиона рублей, мы говорили, что наша компания, ориентируясь на потребности клиента, уже сейчас предлагает полисы выезжающих за рубеж с суммой покрытия медицинских расходов, начиная с 60 тысяч долларов. Стоимость полиса при этом не велика – от 32 рублей в день.

Сумма, предлагаемая Минфином, вполне адекватна и позволяет оказать помощь при серьезных страховых случаях. Например, при снятии горнолыжника, получившего перелом, с горы или при срочной эвакуации в центральные больницы из курортных зон при черепно-мозговых травмах, где требуется использование дорогостоящей санитарной авиации и дальнейшее оказание медицинской помощи. Высокая страховая сумма по медицинским расходам также компенсирует длительный реабилитационный период после операции или расходы на репатриацию.

Однако даже 2 миллионов рублей может оказаться недостаточно при поездках в такие страны как, например, США, где медицинское обслуживание и услуги содействия очень дороги. Какая бы сумма не была закреплена в законе в качестве минимальной, выезжающему за рубеж необходимо принять решение о том, насколько она достаточна для поездки в конкретную страну.

Говоря о «пакетных» турах, можно прогнозировать увеличение стоимости страховых полисов, однако сейчас трудно оценить, насколько.

Повышение стоимости обязательно должно сопровождаться расширением программ покрытия, направленных на оказание помощи туристу в непредвиденных ситуациях. С установлением минимальной страховой суммы необходимо также установить и единый стандарт наполнения страховой программы: перечень рисков, исключений, наличие и размер франшиз.

Говоря в целом о росте рынка, можно предположить, что данная мера будет способствовать увеличению сборов страховой премии. Для того чтобы оценить насколько, потребуется специальное исследование.

Илья Гальперин, начальник управления страхования ВЗР ООО СК «Цюрих»:

В целом идея неплохая, учитывая, что 2 миллиона рублей более чем достаточно для оплаты медицинских расходов на лечение, транспортировку застрахованного на родину, в том числе и санитарным бортом, что не сможет, например, покрыть страховая сумма в размере 0,5 миллиона рублей.

Однако просто увеличить сумму до 2 миллионов рублей, не предусмотрев больше никаких изменений в текущее законодательство, нельзя, так как это повлечет за собой увеличение тарифов, а рынок (в первую очередь - туроператоры) к этому не готов. Вместе с тем, в законопроекте прописано, что в случае отсутствия страхового полиса, расходы на оказание медпомощи за рубежом несет сам гражданин, а не туроператор или турагент, как отражено в действующей версии закона. В случае если эта поправка Минфина сохранится, и стоимость страхового полиса не будет входить в стоимость туристского продукта, т.е. будет дополнительно оплачиваться, страховщики смогут рассчитывать на получение справедливой цены за свои услуги.

В целом считаю, что регулирование в этом виде страхования было бы правильным. Мы не против типовых правил, тарифов. Но при этом необходимо понимать, что, например, при сумме лимита в 2 миллиона рублей мы подразумеваем, что стоимость полиса составит минимум 30-35 рублей в день. Далее страховые компании уже сами будут решать, какие опции добавлять дополнительно и за счет чего конкурировать друг с другом.

В законопроекте прописан минимальный перечень рисков, который обязательно есть в любом страховом полисе. Присутствие такого перечня - нормальная практика.

Маргарита Мармер, руководитель департамента страхования выезжающих за рубеж «Росгосстраха»:

В принципе, это идея правильная, потому что во всем мире медицина дорожает, внедряются высокотехнологичные методы лечения, дорогостоящее оборудование. Все это сказывается на увеличении количества дорогостоящих страховых случаев, с которыми сталкиваются и туристы, и страховщики. В результате все чаще страховой суммы не хватает на оказание медицинской помощи в полном объеме.

Примечательно, что помощь врача стала заметно дороже именно в тех странах, которые являются лидерами по привлечению туристических потоков. Тенденция к росту количества «дорогих» убытков налицо: в последнее время у нас зафиксировано много страховых событий, по которым заявлены убытки не только более 45 тысяч евро, но и более 100 тысяч, был даже зарегистрирован убыток в 350 тысяч долларов.

Два миллиона рублей – это всего лишь 45 тысяч евро, в нашей страховой компании данная страховая сумма пользуется достаточно большим спросом, и количество продаваемых полисов с таким покрытием растет. Также в последнее время мы отмечаем рост объемов продаж полисов со страховой суммой в 100 тысяч долларов и в 50 тысяч долларов – в 2013 году эти объемы выросли, соответственно, на 170% и 157%.

Сегодня полис с покрытием 45 тысяч евро (2 миллиона рублей) у нас стоит около 500 рублей при средней продолжительности поездки 10 дней. В общей сумме расходов туриста это величина практически незаметная. Хотя, конечно, пока еще люди предпочитают купить полис подешевле с покрытием в 30 тысяч у.е. Но есть и традиционные туристические направления – Турция и Египет, где в основном страхуются на 15 тысяч долларов, и увеличение страховой премии в пакете туроператоров, занимающихся этими направлениями, будет заметным.

Дмитрий Игнатьев, генеральный директор ООО «СК «ОРАНТА»:

Насколько я понимаю, речь идет о том, чтобы увеличить страховую сумму до двух миллионов рублей независимо от страны въезда. (ведь для ряда государств эта сумма уже больше двух миллионов). Однако страховая сумма не является случайной. Она зависит от стоимости медицинского страхования в конкретной стране. Поэтому лично мне не известно много случаев, чтобы этой суммы не хватило. Более того, здесь прежде всего, важно мнение самого потребителя, так как увеличение суммы выплаты автоматически увеличит и стоимость страховки, т.е. мы заставим потребителя платить больше.

Я считаю, подобная идея имеет смысл в случае стран, с которыми у нас действует безвизовый режим. Например, если мы летим в Украину, там полис медицинского страхования от нас не требуется. Поэтому введение вмененного страхования для людей, которые выезжают в такие страны, было бы целесообразным.

Есть еще и вторая часть этого вопроса, которая очень важна, давно обсуждается и требует скорейшего решения. Миллионы мигрантов, которые находятся у нас, никакого страхования не имеют. Фактически медицинскими услугами они пользуются за счет жителей нашей страны. Это неправильно. К примеру, если наши граждане въезжают на территорию другого государства даже на неделю, от них уже требуется полис. Мигранты находятся здесь постоянно, но при этом никакой гарантии оплаты их медицинских расходов нет. Если новый законопроект будет способствовать решению данной проблемы, это будет очень хорошо.

Алексей Володяев, руководитель дирекции развития страхования СК МАКС:

Идея неоднозначна. С одной стороны, увеличение страховых сумм вызывает увеличение страховых премий, что не может не радовать страховщиков, с другой стороны она не может не вызывать беспокойства, т.к. навязывание новых страховых услуг воспринимается населением негативно и плохо влияет на развитие добровольного сектора. В данном случае ни Конституцией РФ, ни ГК РФ не предусмотрена возможность введения обязательного страхования, так что перспективы попыток нормативного регулирования страховых сумм и рисков в данном случае вообще пока не ясны.

Что касается сумм, то, как показывает практика, подавляющее большинство убытков по ВЗР в большинстве случаев не превосходит 5 тысяч евро.

При этом, конечно, надо понимать, что стоимость страхования, даже и с учетом увеличения сумм, будет несопоставима со стоимостью самих туров (одна – две тысячи рублей на фоне десятков, а иногда и сотен тысяч). Иными словами, существенного увеличения финансовой нагрузки на отдыхающих эти нововведения не создадут.

Михаил Челпанов, заместитель директора департамента личного страхования СК «Согласие»:

Предложение Минфина достаточно спорно. Пока оно находится на уровне желания увеличить страховую сумму, ничего не говоря об увеличении тарифов.

Дмитрий Ефимов, директор по страхованию компании «ИНТАЧ Страхование»:

В целом данная инициатива оценивается нами положительно, т.к. направлена на улучшение условий страхования граждан при выезде за рубеж, что сократит потенциальные проблемы с оплатой лечения. Для большинства стран, включая Европу, указанной суммы будет вполне достаточно для компенсации практически всех расходов. С другой стороны, есть страны, где стоимость медицинского обслуживания значительно выше – например, США. Для таких стран имеет смысл предусмотреть возможность расширения покрытия по желанию клиента.

По нашим прогнозам, для таких стран как Турция и Египет стоимость страховки не должна существенно вырасти. Ввиду более низкой стоимости лечения в них большинство случаев покрываются уже существующими на рынке полисами, поэтому расширение суммы коснется относительно редкого числа действительно тяжелых ситуаций.

На данном этапе сложно давать оценки, насколько это моет увеличить рынок, хотя есть определенные предпосылки к росту рынка. В частности, стандартизация условий и повышение прозрачности для клиентов позволит повысить доверие к этому виду страхования и самостоятельно оформлять полис, даже при отсутствии такого требования для въезда в другие страны.

Четкий перечень рисков, изложенный в законопроекте, повышает прозрачность для конечного потребителя, давая ему ясное представление, что он покупает, поэтому в целом это должно оказать положительное влияние на рынок. Если этот перечень окажется слишком узким, то у клиента должна быть возможность докупить или расширить покрытие.

Элина Мелик-Пашаева, начальник управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

Страховая сумма в 1 миллион рублей для выезжающих за рубеж кажется нам более адекватной, чем предложенные Минфином 2 миллиона. Миллион – достаточное покрытие для абсолютного большинства рисков, предусмотренных полисами страхования выезжающих за рубеж. Этот полис покрывает расходы при экстренных ситуациях и не предназначен для планового лечения за рубежом (т.е. это не аналог услуг ДМС). Ситуации, когда затраты на срочную медпомощь превышают 1 миллион рублей очень редки – у крупных компаний несколько случаев в год. Сегодня в среднем страховое покрытие для поездок в Турцию, Египет составляет 15 тысяч долларов, то есть примерно в 4,4 раза меньше, чем предлагает Минфин.

Увеличение страховой суммы по полису страхования выезжающих за рубеж само по себе не окажет сильного влияния на стоимость полиса, то есть стоимость полиса не повысится в разы, как страховая сумма, поскольку средняя выплата в этом виде страхования останется прежней.

Существенным фактором, который может привести к значительному подорожанию полиса, будет расширение покрытия на хронические заболевания, как это прописано в законопроекте Минфина. Страховщики и в России, и за рубежом традиционно исключают данный риск из полиса. Обострение хронических заболеваний на отдыхе, как правило, связано с несоблюдением больным режима и других медицинских требований, которые важны для поддержания состояния здоровья больного с хроническими заболеваниями. Страховщики это контролировать не могут. Появление данного риска в полисе грозит обращениями недобросовестных страхователей, которые решат лечиться за рубежом за счет страховщиков.

Насколько нужно увеличить стоимость полиса, можно будет понять через полгода-год после вступления законодательных изменений в силу и сбора статистики по убыткам.

В материале упоминаются: Компании, организации: АИГ страховая компания (AIG в России) 389 [ГАРДИЯ 9] АльфаСтрахование 13765 БИН Страхование 552 Интач Страхование (INTOUCH) 527 Либерти страхование 482 [Совкомбанк Страхование 466] МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2948 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11351 ОРАНТА 426 РЕСО-Гарантия 6278 Росгосстрах, ООО 8544 Согласие 6990 Цюрих 651 [Зетта Страхование 750] Персоны: Володяев Алексей Александрович Гальперин Илья Ефимов Михаил Константинович Замаруева Ольга Владимировна Игнатьев Дмитрий Сергеевич Майоров Сергей Мармер Маргарита Яковлевна Мелик-Пашаева Элина Константиновна Рыжков Михаил Викторович Таборева Ольга Георгиевна Челпанов Михаил Евгеньевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »