Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 16 апреля 1996 г.

Страховое общество «Союзник»

1662 просмотра

Знакомясь с деятельностью страховых компаний, мы пришли к неутешительному выводу: главными клиентами для страховщиков являются предприятия.

Доля же граждан редко превышает 5-10% от собранного компанией объема премий. Тому имеется много причин, главная из которых — отсутствие у граждан свободных средств. Несмотря на это, нас не оставляла надежда найти страховую компанию, доля премий в которой, собранная с граждан, соизмерима с премиями, выплаченными предприятиями. Оказалось, что такая компания существует. Представляем нашим читателям страховое общество «Союзник».

Акционерное общество закрытого типа «Союзник» образовано в 1990 г.
Свидетельство о регистрации выдано 9 августа 1994 г.
Регистрационный номер — 476 527 серия ЮЗ 2
Юридический адрес: ул. Гиляровского 40
По этому же адресу расположен офис компании.
Учредители:
«Столичный Банк Сбережений»;
АО «СТБ КАРТ»;
американское страховое общество «American Fidelity International Holdings»;
ТОО «Фирма Лизингсервис»;
ТОО «МЕГАЭЛ».
Уставный капитал — 3 млрд руб.

Лицензия Росстрахнадзора № 1894, получена 18 апреля 1994 г. Компания имеет право проводить добровольное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, имущественное, страхование ответственности и пр.

Офис компании расположен рядом со станцией метро «Проспект Мира — радиальная». Огромная вывеска с названием компании бросается в глаза издалека, что в принципе должно радовать потенциального страхователя — заботятся о нем в «Союзнике», беспокоятся, чтоб не заблудился и не свернул темным переулком к конкурентам.

Помещение, выделенное для работы с клиентами, скорее напоминает операционный зал банка: такие же стойки с окошечками и за ними — симпатичные приветливые сотрудницы. Все чисто и неплохо отделано. Словом, вид офиса свидетельствует о желании работать с гражданами и вполне соотносится со словами вице-президента компании Игоря Эпштейна о том, что физические лица приносят компании совокупно больше премий, чем лица юридические.

В «Союзнике» этот офис, открытый сравнительно недавно — в августе прошлого года, называют финансовым центром. Здесь можно приобрести любой полис компании, а заодно воспользоваться услугами Столичного Банка Сбережений и туристической фирмы, расположенной в этом же здании. В частности, в ближайшем будущем станет возможно бронирование билетов на самолеты почти по всему миру.

Для облегчения контактов с клиентами «Союзник» старается работать через уже сложившуюся инфраструктуру других организаций. Например, через сеть отделений СБС, через систему СТБ КАРТ. Имеются договоры и еще с тремя банками. Фактически полисы или страховой продукт «Союзника» распространяют отделения банков, а сотрудники страховой компании только контролируют этот процесс и помогают организовать продажи наиболее эффективным способом. Для компании, которая практически не имеет, по словам руководителей, агентской сети, это вполне удачный способ привлечения клиентов.

Страховой продукт

Ниша страхового рынка, которую осваивает «Союзник», связана в первую очередь со страхованием граждан, выезжающих за рубеж. Учитывая, что визит к врачу за рубежом обходится в сотню-другую долларов, приобретение медицинской страховки представляется делом вполне разумным. Не говоря уж о том, что без страхового полиса в большинство стран вас просто не пустят.

В связи с увеличивающимся числом наших граждан, решивших посетить дальнее зарубежье, услуга эта становится достаточно актуальной. А вместе с ней открываются неожиданные и не всегда приятные аспекты использования медицинской страховки в других государствах. «Ревизор» намерен в одном из ближайших номеров рассмотреть возможные затруднения, с которыми могут столкнуться за рубежом граждане, вынужденные использовать медицинскую страховку.

«Союзник» берет за медицинскую страховку при поездке на две-три недели 0,1-0,2% от страховой суммы, которая может быть от 10 до 30 тыс долл. В абсолютных цифрах это составит от 14 до 35 долл., что совсем не разорительно. В оплаченные услуги по страховке входит пребывание в больнице, расходы по транспортировке больного и расходы на лечение и приобретение лекарств.

Нельзя сказать, чтобы такую страховку предоставлял только «Союзник».

Занимаются этим и другие страховые компании и цены полисов предлагают аналогичные. Более того, Игорь Эпштейн утверждает, что некоторые компании предлагают цены ниже технических тарифов (средней убыточности страховой суммы, рисковой надбавки и расходов на ведение дел), т.е. демпинговые. Совершенно очевидно, что страховщиком в таком случае движет желание только продать полис. Что касается гарантий выполнения обязательств в случае потребности у клиента в медицинской помощи, то это, как говорится, другой вопрос. Если компания собирается долго работать на страховом рынке, то позволить себе такие цены можно только в начальный период для привлечения клиентов. Раз при медицинском страховании выезжающих за рубеж для привлечения клиентов применяются такие методы, значит, в этом секторе рынка имеется жесткая конкуренция. Тем более интересно, что «Союзник» в этих условиях имеет значительное число клиентов — физических лиц. По оценкам другого вице-президента компании Натальи Ерасовой, их у «Союзника» по всем видам страхования около пятидесяти тысяч.

Довольно интересную программу предлагает »Союзник» для любителей поехать за границу на своем автомобиле. Совместно с швейцарской компанией «Elvia» предлагается страховая защита расходов граждан России, Украины и Белоруссии, совершающих поездки по дорогам Европы и Турции. Программа называется автомобильной ассистанцией и предусматривает буксировку автомобиля до ближайшего гаража или ремонт на месте на сумму до 150 долл. Ремонт, конечно, мелкий, но все-таки некоторая помощь в незнакомом месте может оказаться весьма кстати. Программа также гарантирует доставку пассажиров домой в случае кражи или уничтожения автомобиля, а в случае болезни водителя машину доставят к месту жительства владельца. Стоимость ассистанции невелика — 7 долл. на 15 дней. По желанию в договор ассистанции включается страхование медицинских расходов.

Тесное сотрудничество «Союзника» с банковскими структурами некоторым образом определяет вид страхового продукта. Например, страхование жизни и здоровья от несчастных случаев для владельцев банковских карточек. В общем-то здесь нет ничего необычного, включая и тарифы: 0,2% от страховой суммы. За исключением одного обстоятельства: «Союзник» применяет европейскую шкалу определения потери трудоспособности. По ней клиент получает возмещение за любой ущерб. Например, при повреждении руки — от 65 до 70% страховой суммы, которая может быть до 30 тысяч долл. При этом страховая защита гарантируется компанией в любой точке мира. Ложку дегтя? Пожалуйста: страховое возмещение выплачивается в течение месяца после получения компанией всех документов, необходимых для определения его размера. Сбор справок — дело противное, да и ждать долго. Одно утешение — это только для медицинского страхования выезжающих за рубеж. Для «домашних» видов этот срок составляет 72 часа.

А что насчет отказов в выплатах клиентам, бывает ли такое? Игорь Эпштейн припомнил два случая, когда клиентам было отказано в выплате. В обоих случаях у них во время зарубежной поездки обострились хронические заболевания. Такие случаи компания не страхует, что и отражается в договоре страхования. Впрочем, практика показывает, что при поголовной грамотности читать договоры наши соотечественники не любят и не умеют.

Большое внимание компания уделяет страхованию имущества. Например, страхование от огня и кражи со взломом. Тарифы составляют около 1% от страховой суммы. При этом клиентам предлагается помощь в оборудовании квартиры охранной сигнализацией, стальными дверями и других предупредительных мероприятиях. Если клиент их выполняет, то тарифы снижаются.

От популярного в страховом сообществе возвратного страхования жизни сотрудников за счет предприятий «Союзник» давно отказался. Зато компания разработала программу накопительного страхования жизни сотрудников, направленную на закрепление кадров на предприятиях. Предприятие, например, страхует жизнь сотрудника на пять лет и платит за него премию страховщику. Если сотрудник проработал пять лет, то страховая выплата достается ему. Уволился — потерял право на страховку. Такая программа прямо не связана с обходом выплат во внебюджетные фонды. Однако последние постановления правительства об отчислениях в Пенсионный фонд заставляют предприятия с осторожностью относиться к предложениям страховщиков. Что ж, возможно, придется разрабатывать другие варианты.

Команда

Работа с физическими лицами обычно требует значительного штата и разветвленной сети филиалов. Как решается в компании эта проблема? Очень просто: используются отделения банков. Штатные сотрудники компании курируют отделения банков, осуществляющие продажу полисов «Союзника».

Сам же штат невелик и составляет около трех десятков человек. Характерно, что среди них нет страховщиков, имеющих опыт работы в Госстрахе. Все сотрудники приобретали квалификацию в процессе работы. А до «Союзника» их деятельность не была связана со страхованием. Даже руководители компании раньше работали в типичных московских НИИ. Тем не менее своих прежних занятий они не забывают. По-видимому, этим объясняется существование в «Союзнике» вычислительного центра, который разрабатывает все необходимое компании математическое обеспечение.

На ВЦ работают пять человек, что по масштабам «Союзника» совсем не мало.

Решение по созданию автоматизированной системы обработки информации было принято с первых дней работы на страховом рынке. Система работает и обеспечивает компании статистическую отчетность, отчетность в государственные органы, налоговые службы, внебюджетные фонды и т.п. Ну а кроме отчетности система обеспечивает учет страховых операций, финансовых результатов, позволяет получить данные по работе с клиентами и перестраховщиками и вообще все данные, необходимые для нормальной деятельности компании. Автоматизация — еще один способ, позволяющий не раздувать штат. Руководство «Союзника» старается уменьшить накладные расходы и обойтись малым числом сотрудников, считая, что пока большего позволить не может.

Аналогичное отношение и к зарплате. По мнению руководителей, зарплата в компании умеренная. Заработанные средства вкладываются в основном в развитие инфраструктуры и закупку техники, т.е. идут на развитие фирмы.

Никаких формальных систем определения зарплаты не применяется. Игорь Эпштейн считает это излишним, поскольку все работники на виду и есть возможность составить свое мнение о каждом. Короче, в оплате труда пока преобладают интуитивные методы, а бездушные западные методики оценки вклада каждого, видимо, будут применяться, когда штат станет большим.

Квалификацию сотрудников компания повышает постоянно: направляет их на курсы как в России, так и за рубежом. Пользуются в «Союзнике» и помощью ведущих отечественных страховщиков. В первую очередь «Ингосстраха», который оказывал и оказывает компании необходимые консультации.

Хотя руководители и говорят о практическом отсутствии агентской сети, агенты в компании все же имеются. Правда, немного — около 20 человек. При этом руководство признает, что цели агентов и компании зачастую расходятся. Агенту надо любой ценой продать полис. Вопросы взаимоотношений с клиентом, купившим полис, агента, как правило, не волнуют. Отсюда недостаточное информирование клиентов об условиях страхования и прочие неприятности, вызывающие впоследствии конфликты страхователя, но не с агентом, а уже с компанией.

Если же страхователю все объяснили ясно, четко и главное — честно, то почвы для конфликтов обычно не остается. Что касается намерений агентов работать на несколько страховых компаний сразу и выполнять скорее брокерские функции, то руководители «Союзника» воспринимают это явление как данность и считают борьбу с ним бессмысленной.

В заключение приведем интересный факт из жизни компании. Когда в конце прошлого года отмечалось пятилетие ее деятельности, «Союзник» решил направить выделенные для этого средства не на банкет, а на проведение рекламной акции — бесплатного страхования жизни и здоровья от несчастного случая. Бесплатно можно было застраховаться на 10 млн руб. на месяц, а затем продлить страховку на 11 месяцев по льготному тарифу. Строго говоря, бесплатным такое страхование не является ни для клиентов, ни для компании. Она ведь оплачивает месячный взнос клиентов из банкетных денег. Интересен принцип: эти деньги не пропили, а пустили в дело.

Петр СУЛЬКИН

В материале упоминаются: Компании, организации: American Fidelity International Holdings 4  ELVIA 7  Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 556 Ингосстрах 14147 Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 23] Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Ерасова Наталья Эпштейн Игорь Лазаревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »