Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 24 апреля 1996 г.

Вопросы государственного регулирования страхового дела в западной европе (история и современность)

2551 просмотр

Вопрос: а нужно ли вообще в условиях перехода страны к рыночным отношения какое-то специальное регулирование деятельности страхового рынка — может возникнуть лишь при незнакомстве или игнорировании мирового опыта. Другое дело, что формы и методы, степень распространения такого регулирования различаются в зависимости от особенностей конкретного страхового рынка, определяемого особенностями экономического развития, сложившимися национальными традициями.

В Европе до создания Европейского экономического сообщества существовало два подхода к регламентации страховой деятельности. Первый из них, возникший на Британских островах, является наиболее либеральным по отношению к страховщикам: операции по страхованию хотя и должны быть предметом лицензирования, но надзор за деятельностью страховщиков сравнительно слабый, и регулятором развития страховых компаний является в основном тарифная конкуренция.

Более строгий подход сложился на Европейском континенте, где надзор (и, в частности, тарифный надзор) является важнейшим элементом контроля на страховом рынке. Конкуренция между компаниями жестко регламентирована. Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования и должен отвечать определенным требованиям. К числу этих стран относится Германия.

Есть также страны, например, Франция, которые занимают как бы промежуточное между британской и германской системами положение. Хорошо продуманная регламентация деятельности компаний сочетается с весьма гибким общим подходом, дающим возможность обеспечить серьезную конкуренцию, особенно в области тарифной политики.

1. Регулирование деятельности страхового рынка
Страховщик является необходимым звеном всякой народнохозяйственной деятельности, во многом обеспечивая нормальное экономическое развитие общества.

Деятельность страховщика сводится к выполнению трех последовательных операций. Первая из них — оценка принимаемых на страхование рисков; вторая — группировка рисков по однородным признакам и третья — управление принятыми рисками, т.е. их финансовое обеспечение.

Именно потребностью в качественном проведении этих операций и вызвана необходимость лицензирования деятельностью страховых компаний, т.е. получения соответствующего разрешения на проведение страхования в органах по надзору. Для этого надо также располагать достаточными средствами для проведения планируемых страховых операций, иметь экспертов и специалистов, чья подготовка соответствует сложившемуся уровню. Эти требования весьма жестки во всех странах, особенно во Франции и Германии.

Для успешного развития страхования и особенно его добровольных видов необходимо, чтобы потенциальные страхователи обладали соответствующим уровнем экономического мышления, или так называемой «страховой культуры». Надо, чтобы они умели безболезненно соотнести такое конкретное, безусловное и малоприятное для многих явление, как уплата страхового взноса (порой он составляет значительную сумму), с возможным, но еще менее приятным, если не катастрофическим, событием, каковым является наступление страхового случая. Умение это вырабатывается постепенно, вместе с привычкой к довольно сложному экономическому мышлению. Поэтому исторически страховые рынки стали складываться значительно позже банковских.

Еще позже появилось осознание потребности в страховании ответственности за свои действия перед третьими лицами. Мировой опыт показывает, что страхование гражданской ответственности начало развиваться только с того момента, когда оно стало обязательным. Более того, успехи в области страхования во многом обусловлены появлением именно обязательной формы его проведения.

Ответственность, солидарность и предусмотрительность не являются, как правило, врожденными качествами людей. А поэтому необходимо, чтобы существовали законодательные акты, принуждающие брат на себя определенные обязательства.

При этом очень важно отметить тесную связь между государственным регулированием и обязательным страхованием.

Именно поэтому некоторые особенно социально значимые виды страхования ответственности перед третьими лицами развивались во всех странах через принятие соответствующих обязательств. В настоящее время как частные лица, так и организации (предприятия) должны в силу закона заключать договоры страхования, покрывающие их ответственность в таких областях, как, например, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, гражданская ответственность нанимателей при строительстве зданий, профессиональная гражданская ответственность в фармацевтии, ядерной энергетике, при перевозке токсичных химических веществ. Однако и здесь законодательство, применяемое на национальном уровне, имеет свои особенности и отличия, в том числе и в области страховых взаимоотношений.

Таким образом на государственные структуры возлагается ответственность по определению общих рамок деятельности страхового рынка, а в некоторых случаях, когда речь идет об общественных интересах, и по введению обязательных видов страхования.

2. Регулирование деятельности страховых организаций
Процесс государственного регулирования деятельности страховых организаций направлен в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Выполнение этой важной задачи осложняется определенными трудностями, связанными с особенностями прохождения страхового цикла — периода страхования. Дело в том, что заключение каждого договора страхования, которое сопровождается получением страховщиком определенного взноса, является лишь началом страхового процесса, который продолжается до окончания срока действия договора. Обычно он составляет один год, иногда несколько дней или месяцев, а нередко — 5, 10, 15 и более лет.

Поэтому общий объем выплат по совокупности всех заключенных, скажем, на один год договоров станет известным только по истечении действия всех страховых договоров. И итог этой деятельности далеко не всегда будет совпадать с ожидаемым результатом. Конечно, использование определенных математических методов, закона больших чисел, актуарных расчетов дает возможность составить представление о средней стоимости всех заключенных договоров, но, как показывает страховая практика, это не всегда является достаточной гарантией безубыточности страховых операций.

В целях обеспечения надежности в финансовой деятельности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы.
Резерв платежеспособности — это чистые активы страховой организации, которые составляют определенный процент (долю) от ее общего оборота. В рамках Европейского Сообщества определены минимальные уровни резерва платежеспособности страховых компаний. При этом некоторые страны, в частности Франция, сочли необходимым пойти дальше в укреплении платежеспособности, для чего побуждают свои страховые общества повышать минимальный уровень, определенный Сообществом.

Второе средство контроля связано с объемом так называемых «технических резервов», которыми должна располагать каждая страховая компания, для того, чтобы все обязательства перед страхователями были надлежащим образом обеспечены. Так, например, во Франции на рынке страхования автотранспортных средств объем технических резервов должен соответствовать 160% годового оборота компаний. На конкурентном рынке эти положения должны применяться ко всем без исключения страховым организациям, в противном случае те из них, которые неблагоразумно вообще не создадут технические резервы или создадут их в меньшем размере, получат на какое-то время относительное преимущество перед остальными страховыми компаниями. Конечно, оправдания таким действиям всегда найдутся: необходимость инвестиций для развития страховой деятельности или, скажем, установление более низких тарифных ставок в целях более успешной конкуренции. Все это мотивы понятные. Однако, когда возникнут первые страховые случаи, эти компании практически немедленно исчезнут с рынка.

Поэтому не случайно резервные фонды создают во всех странах мира. Они являются обязательным элементом надежного функционирования страхового рынка. Вся предыдущая история страхового дела показывает, что без резерва платежеспособности страховые компании разоряются часто и быстро.

Достаточно напомнить, что в США за предшествующие принятию законодательства о страховом надзоре в 1880 г. тридцать лет было зарегистрировано более двухсот разорившихся страховых компаний.

Резерв платежеспособности определяет тот минимальный уровень, который необходим для доступа страховой организации на национальный страховой рынок.

Наряду с резервами на финансовую устойчивость страховых компаний значительное влияние оказывает рациональное и эффективное использование принадлежащих им временно свободных средств, значительную долю которых составляют те же страховые резервы. Естественно, что эта сфера деятельности страховщиков также попадает в поле зрения государственного надзора.

Нормы размещения средств страховых компаний

Во всех странах мира страхование является стратегическим сектором экономики. Именно впечатляющие объемы резервных фондов, которые длительное время могут безболезненно использоваться в интересах страховых компаний, превращают последние в мощнейшие финансовые и кредитные институты. Посредством активной деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Так, например, в 1989 г. страховые компании Европы, Японии и США управляли общим объемом вложенных средств на сумму 4000 млрд. долл. Более 80% этих вложений обеспечивались операциями по страхованию жизни. 50% этой финансовой массы было помещено в частные или государственные долговые обязательства, из них 12% — в облигации и 15% — в ипотеку.

Неудивительно, что все страны цивилизованного мира попытались выработать правила деятельности страховых компаний, в частности, в области выработки норм размещения временно свободных средств. Эти нормы размещения средств в последние годы унифицируются в ЕЭС.

Такая практика преследует две цели. Во-первых, размещение средств, производимое страховыми организациями, должно совпадать во времени и пространстве с их обязательствами, а это, в свою очередь, означает, что производимые размещения должны подчиняться требованиям страховой защиты, ликвидности и рентабельности, производиться на срок, сравнимый со временем действия взятых обязательств. Нельзя без серьезного риска брать обязательства на 20 или 30 лет и гарантировать их краткосрочным размещением своих средств.

Во-вторых, цель разработки норм в размещении средств — ограничить инвестиции сферой национальной экономики. Тому есть две причины. Первая — необходимость устранить риск, связанный с обменными курсами: правило страховой защиты требует, чтобы обязательства, взятые в определенной валюте, были бы покрыты размещениями, произведенными в той же валюте. Вторая носит макроэкономический характер: долгосрочные вложения способствуют удовлетворению потребностей национальной экономики в капиталовложениях. Поэтому размещения средств за рубежом по большей части сильно ограничены.

Нормы размещения средств имеют тенденцию со временем смягчаться. Политика, отдающая приоритет инвестициям в национальную экономику, соответствует определенной стадии ее развития. Рано или поздно появляется необходимость включиться в международную конкуренцию. Наконец, финансовые рынки постепенно вырабатывают такие методы обеспечения страховой защиты размещенных средств, которые зачастую делают ненужными любые нормы и правила.

Ни одна страховая система не может устоять перед гиперинфляцией. Поэтому вклады, произведенные в подверженной девальвации валюте, нередко парализуют страховые рынки. Например, гиперинфляция, поразившая Францию в 30-е годы, привела к разорению пенсионных систем, покрываемых страхованием жизни. Надежно оградить себя от инфляции позволяют инвестиции в производственную деятельность, а не в другие сферы. Так по крайней мере диктует европейский опыт. Кроме того, там, где страховой рынок (в частности, для системы пенсионного обеспечения) мощный и хорошо развитый, часто удается справиться с инфляцией. Так обстоит дело в Германии и в Швейцарии. Разумеется, систему страхования нельзя считать панацеей от всех бед, однако можно констатировать, что она мощный фактор обеспечения стабильности цен. Но реализуется это только при активном содействии системы государственного регулирования страховых рынков.

3. Регламентация договоров страхования
Важной (третьей по счету) частью страхового законодательства является область, регламентирующая определенные требования, которые предъявляются к договорам страхования. Основную цель этого регулирования следует видеть, прежде всего, в защите прав страхователей.

Во-первых, при наличии обязательных видов страхования государство просто не может не регулировать условия такого страхования.

Во-вторых, страхование — это особый, довольно сложный «товар», о котором его потребителю бывает подчас весьма трудно иметь свое собственное суждение. Поэтому важно, чтобы основные «правила игры» были заранее определены и оставались одинаковыми для всех участников договоров страхования.

Наконец, надзор гарантирует соблюдение взятых страховщиками обязательств.
Таким образом, страхователи-потребители получают в свое распоряжение законодательство, которое определяет основные условия выполнения договоров страхования, обеспечивает проведение операций и гарантирует соблюдение взятых обязательств.

Остановимся более подробно на особенностях законодательства, регламентирующего договоры страхования в некоторых странах-членах ЕЭС. В Германии, например, требуется предварительное одобрение надзорными органами содержания договоров и размера устанавливаемых тарифов. Во Франции органы по надзору могут заставить страховщика изменить содержание договоров, если они не отвечают установленным требованиям. В Великобритании же подобных функций в деятельности органов по надзору не предусмотрено.

Одной из основных задач законодательства в области регламентирования договоров является фиксация определенных минимальных требований, которые должны фигурировать в тексте каждого договора. В Германии в тексте страховых полисов обязательно должна быть указана дата заключения, фамилия страхователя, перечислены риски, которые входят и исключаются из страхового покрытия, обязательства сторон, участвующих в страховании. Во Франции же достаточно указать в договоре наименование сторон, покрытые риски, гарантируемые суммы и сроки действия договора. А в Великобритании вообще не существует никаких конкретных обязательных элементов договора.

В соответствующих разделах законодательства оговорены действия страховщиков в случае несвоевременной уплаты взносов (страховых премий) страхователями. Так, в Германии страховщик должен направить уведомление (напоминание) о просрочке в течение двух недель после истечения срока уплаты; во Франции этот срок составляет 10 дней, а в Великобритании в случае неуплаты страховой премии в указанный срок договор страхования вообще аннулируется.

Интересно, как реагируют страховщики разных стран в случаях, когда будет установлено, что страхователь не сознательно, а по ошибке не внес своевременно страховую премию. В Германии договор страхования в этом случае сохраняет силу, а страховщик имеет право просто повысить размер страховой премии. Во Франции, наоборот, страховщик уменьшает страховую сумму. Наконец, в Великобритании страховщик может вообще не выплачивать страховое возмещение.

Законодательные акты, касающиеся договоров страхования, как видно из изложенного, отвечают необходимости обеспечить соответствие договоров страхования нормальной, принятой в данной стране правовой практике и призваны защитить интересы страхователей. Многие страны пошли еще дальше и уже ввели у себя институт посредников. Им поручается решение споров между страховщиками и страхователями до того, как будет начато судопроизводство. Это немаловажный элемент общей картины в области страховых отношений, учитывая серьезность конфликтных случаев и причин их возникновения. Институт посредников впервые появился на Британских островах и пока еще не утвердился на рынках романоязычной части Европы.

Таким образом, положение о кумуляции заключаемых контрактов, а в последние годы в ряде стран и об ответственности посредников, являются неотъемлемой частью договора страхования, учитывающей разнообразие ситуаций в области договорных отношений.

Законодательство в области защиты прав акционеров

Учитывая, что большинство страховых компаний имеют акционерную форму собственности, законодательство предусматривает защиту их интересов. Акционеры, прежде всего, должны знать, куда идут и как используются их деньги. Это имеет тем большее значение, что страхование сильно отличается от других отраслей экономики. Поэтому вполне естественно, что используемая в нем система бухгалтерского учета и отчетности также существенно отличается от систем, применяемых в других отраслях. Инвесторы, вкладывающие свои деньги в страхование, должны уметь ориентироваться в этом своеобразном мире. Кроме того, страхование способно поглотить значительный объем капитала, и очень часто акционерами страховых компаний являются многочисленные мелкие держатели акций, интересы которых также следует защищать.

В связи с этим в законодательстве, например, Франции предусмотрены правила представления всеми страховщиками ежегодных балансовых отчетов, где приводятся такие данные, как общая сумма страховых обязательств, соотношение страховых сумм и страховых премий по каждому виду страхования, произведенные инвестиции (вложение капитала), расходы на приобретение и рыночная стоимость объектов вложения капитала и т.д.

Такая информация о деятельности страховой компании должна быть предельно достоверной и полной, чтобы обеспечить: надежное функционирование рынков перестрахования; возможность заключать соглашения с другими страховыми компаниями; глобальную эффективность страхового рынка.

***
Подводя итоги сказанному о формах и методах осуществления государственного регулирования страховой деятельности в странах с развитой экономикой, необходимо обратить внимание на следующие очень важные моменты.

1. Регламентация деятельности страховых рынков вызвана необходимостью защитить экономические интересы страхователей и устранить недостатки в работе страховых рынков.

2. Основной причиной невозможности установления равновесия на страховом рынке (и прежде всего в денежном выражении) являются два объективно существующих пробела в информации, имеющейся как в распоряжении страховщика, так и страхователя в период заключения и действия договора: первому часто неизвестно, каков реальный уровень риска его клиента, а страхователь нередко весьма смутно представляет себе конкретные условия страхования, свои права и обязанности, поскольку часто является новичком на страховом рынке. Отсюда возникают такие отрицательные явления в страховой практике, как выборочность страховых операций, чрезмерная финансовая убыточность и др. Поэтому основной задачей регламентации на страховых операций, чрезмерная финансовая убыточность и др. Поэтому основной задачей регламентации на страховых рынках является противостояние этим перекосам.

3. Смягчению, а иногда и ликвидации отрицательных последствий конкуренции в области построения тарифных ставок служат обычно такие меры, как выработка единых ставок страхового платежа. Так, например, обстоит дело в Швейцарии при страховании автотранспортных средств. В других странах законодательно установлены жесткие рамки колебания ставок страховых платежей в зависимости от степени риска. Примером в этом отношении может служить Германия. В то же время Франция отказалась от контроля за страховыми ставками, а Англия его вообще никогда не практиковала.

Трудно сказать, какое решение является наилучшим. Однако мировая страховая практика говорит о том, что жесткий контроль за построением тарифных ставок является наиболее оптимальным решением в условиях еще не сформировавшегося окончательно страхового рынка. В этом случае конкуренция переносится в область эффективности и качества оказываемых страховых услуг. Но в то же время можно с уверенностью констатировать, что рыночная экономика не является несовместимой с жестким планированием ставок страховых платежей. Примером тому могут служить США, слывшие самой либеральной страной, где готовы ввести жесткое регламентирование ставок по страхованию автотранспортных средств.

4. Страховое законодательство призвано гарантировать платежеспособность страховых компаний. И здесь основную роль должны сыграть внушительные резервные фонды. Достигается это, в частности, путем концентрации средств в страховом секторе, объединения крупных компаний. На практике в большинстве стран страховой рынок имеет все характеристики рынка, монополизированного несколькими крупнейшими страховыми компаниями. Причем наиболее часто такая концентрация происходит в период депрессии на страховых рынках.

5. Еще одной важной стороной регламентации является деятельность посредников (страховых агентов и брокеров). В глазах широкой публики страховые агенты и брокеры представляют саму компанию. Они должны придерживаться тех же принципов, что и компания, нести ответственность за выдаваемые ими рекомендации и иметь специальную подготовку для работы в страховом бизнесе. Все европейские страны требуют получения минимальной специальной подготовки теми, кто заключает договоры страхования. В специальной рекомендации ЕЭС определены минимальные нормы и правила, которыми предлагается руководствоваться странам-членам ЕЭС при определении статуса страховых агентов.

Конечно, исходя из опыта стран ЕЭС, нельзя механически определить необходимую для нашей страны форму регулирования страхового рынка. Однако этот опыт указывает на ряд основных направлений, которые являются обязательными элементами государственного контроля за деятельностью страхового рынка и требуют пристального внимания законодателей. Это, прежде всего, платежеспособность страховых организаций, защита страхователей и акционеров, жесткое регулирование ставок страховых платежей, качество работы страховых агентов и брокеров.

При этом для эффективного регулирования страхового рынка необходимы два чрезвычайно важных аспекта в качестве предварительного условия.

Первый — это независимость органов надзора. В Англии и Франции страховой надзор возлагается на самостоятельные и совершенно независимые органы. Например, во Франции в результате недавно проведенной реформы создана Комиссия по страховому надзору, которая является независимым органом и состоит из судей. Национальный страховой совет возглавляет министр экономики. В его компетенцию входит изменение регламентации, выдача лицензий новым страховым компаниям и содействие работе комитета владельцев прав пользования. Однако надзор за деятельностью самих страховых организаций выделен отдельно.

Вторым решающим аспектом является качество их работы. Именно на них возлагается задача по подготовке профессиональных кадров; по наблюдению за полнотой и развитием статистической базы страховых рынков; по созданию и распространению общих норм и типовых правил, относящихся к области страхования; по оказанию необходимой помощи коллегам при проведении трудных и сложных операций и по урегулированию споров между страховщиками. Развитие и надлежащая компетентность профессиональных страховых органов, союзов и федераций страховщиков — это важнейший показатель зрелости страхового рынка.

А.П.ПЛЕШКОВ, зав.сектором страхования НИФИ, кандидат экономических наук

***
(с сокращениями)

В материале упоминаются: Компании, организации: Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ (НИФИ) 96 Персоны: ПЛЕШКОВ А.П.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »