Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 11 декабря 2013 г.

Фактор риска. Страхование пластиковых карт

725 просмотров

Гости: Антон Казиев, начальник отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный, журналист «Эха Москвы».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, 15 минут в столице. Добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный, Антон Казиев - начальник отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Антон, здравствуйте!

А.КАЗИЕВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Говорим мы о страховании пластиковых карт. Очень коротко, чтобы просто не тратить время – разумеется, речь идет о страховании не самого пластика, а денежных средств, находящихся на карте?

А.КАЗИЕВ – Да, все верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, второе: разумеется, это не то, чтобы человек, открыв счет и получив пластиковую карточку, идет в страховую компанию, заключает договор, - а этим занимается сам банк?

А.КАЗИЕВ – Да, возможны два варианта страхования подобных рисков. Первый вариант, это, когда сам банк самостоятельно страхует все пластиковые карты, которые он выдает своим клиентам. И второй вариант, когда непосредственно клиенту предлагается заключить договор страхования непосредственно его денежных средств, находящихся на его карточном счете.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, опять же-таки в банке.

А.КАЗИЕВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Там задают вопросы и галочки ставят: Вот, вы хотите открыть вторую карточку? Вы хотите еще что-то, еще что-то. Хотите застраховать? Да – да. Нет – нет. Вот, так вот, в таком режиме это все происходит.

А.КАЗИЕВ – В настоящий момент да – именно так все и происходит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По поводу настоящего момент и будущего мы отдельно обязательно подробно об этом поговорим, будущего совсем ближайшего, то есть с 1 января 14 года некоторые изменения вступают – это правильно ведь?

А.КАЗИЕВ – Да, с 1 января вступает в силу 9 статься 161 федерального закона. Это закон о национальной платежной системе. И, согласно этой статье, ответственность за мошеннические операции по карточным счетам переносится на непосредственно финансовый институт, на банк.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Об этом подробно обязательно поговорим, единственный еще момент: существуют ли какие-то цифры, какая-то статистика, которая показывает о том, насколько мошенничество, связанное с пластиковыми картами часто встречается. Потому что все говорят: «О, опасно, опасно!» А, есть ли какие-то цифры, которые подтверждают или опровергают, наоборот, эти утверждения?

А.КАЗИЕВ – Мы, как страховщики внимательно следим за статистикой убытков, которые происходят по этим видам страхования, сравниваем ее с западной статистикой. Хочется сказать, что статистика российская значительно отстает от западной. То есть, убытки на Западе примерно в 5 раз больше убытков по этому виду страхования в России, но и в России это достаточно серьезные цифры. За последний год убыточность по нашим подсчетам по этому виду выросла на 40% по сравнению с предыдущим годом. То есть, динамика роста убытков значительная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы знаете, я бы отставал по этому параметру от всех стран. Это очень неплохо, на самом деле. Правда, вопрос, чем это обусловлено – степенью проникновения пластиковых карт или степенью защиты?

А.КАЗИЕВ – Я думаю, в первую очередь – это степенью проникновения. Она в России значительно ниже, чем на западе, и во вторую очередь это связано непосредственно с тем, что в России помимо степени проникновения, клиенты банков хранят не так много денежных средств на карточных счетах, как это принято на Западе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тоже, в общем-то, степень проникновения… А, в абсолютных цифрах есть ли что-то, что дало бы понять, насколько я рискую, когда держу свои денежные средства в банке, на банковском счете, которые привязаны к пластиковой карточке.

А.КАЗИЕВ – Общей статистики не существует, потому что банки не любят распространять подобную информацию. То есть, собрать статистику со всего банковского сектора не получится. Что касается относительных цифр – я их уже называл, то рост убытков составляет порядка 40% по сравнению с предыдущим годом.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я чувствую, что и страховщики тоже не очень любят распространять, хотят распространять эту информацию.

А.КАЗИЕВ – Относительные цифры – пожалуйста, а, что касается цифр в абсолютном выражении, то, действительно, и страховщики тоже не любят распространять эту информацию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С 1 января 14 года вступает закон. Кстати, в этом есть еще какие-то вопросы. Расскажите в двух словах, о чем это закон? Вы сказали, что теперь, с 1 января 14 года банки отвечают за убытки по пластиковым картам.

А.КАЗИЕВ – Да, банки будут нести за мошеннические операции, которые прошли по карточным счетам?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Даже если я свой PIN кому-то сообщил?

А.КАЗИЕВ – Здесь работает несколько иной механизм. У клиента есть определенное количество дней, которое сейчас, кстати, обсуждается. Потому что в предыдущей версии это статьи, это был один день, сейчас говорят о том, что в финальной вступившей в силу статье, это будет 10 дней, в течение которых клиент должен выразить банку несогласие с той или иной операцией. За это время у клиента есть время подумать, определиться, его это операция или нет и сообщить об этом банку. Банк в течение 30 дней, если операция совершена на территории России или 60 дней, если операция трансграничная, должен либо доказать, что клиент сам нарушил правила обращения с картой, то есть, правила использования карты, либо вернуть ему денежные средства. То есть, бремя доказательства, как в предыдущей версии 9-й статьи, так и в обсуждаемой сейчас, остается на банке. То есть, банк должен доказать, что клиент сделал что-то не так.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А сейчас, как это все работает?

А.КАЗИЕВ – А сейчас это работает следующим образом: во всех договорах, которые есть у банка с клиентами, написано, что банк не несет ответственности за операции, связанные с вводом PIN-кода, с операциями с вводом CVC кода и иными операциями. И, что самое главное, клиент должен сам доказывать, что деньги у него похитили, и, что ничего при этом не нарушал. То есть, бремя доказательства сейчас находится на стороне клиента банка. Это самое главное отличие, которое есть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, сейчас, условно говоря, презумпция невиновности у банка, а с 1 января 14 года она будет у клиента.

А.КАЗИЕВ – Да, совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И, первый момент, которые пока не решен и обсуждается, это, сколько дней есть у клиента для того, чтобы подать заявление в банк о том, что он не согласен со списанием каких-то денежных средств со своего счета – один день или 10 дней.

А.КАЗИЕВ – Да, в предыдущей версии 9-й статьи, это один день, сейчас 10 дней. Но есть еще и другие моменты, которые связаны с изменениями, которые предполагается ввести в 9 статью.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что за моменты?

А.КАЗИЕВ – Основной момент, это так называемое уведомление, которое должно отправляться клиенту. То есть, банк должен должным образом уведомить клиента о совершении той или иной операции. И операции, которые произведены без уведомления клиента, автоматически признаются несовершенными клиентом – это в предыдущей редакции так было. Сейчас же на эти операции также распространяется правило 30 или 60 дней, в зависимости от региона совершения операции, в течение которых банк может так же доказать, что клиент нарушил правила обращения с картами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не очень понял, что имеется в виду? Просто на конкретном примере, может быть.

А.КАЗИЕВ – Имеется в виду то, что не уведомил…, то есть, операция совершена.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я пошел в магазин, пошел, купил – не знаю, что – расплатился карточкой.

А.КАЗИЕВ – Мошенники воспользовались карточкой…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Никто не знает, кто пошел, был куплен кефир. Дальше.

А.КАЗИЕВ – Банк должным образом клиента об этом не уведомил, то есть, ему не пришло sms-сообщение, уведомление на почту – в зависимости от того, какой тип оповещения выбирает банк.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По каждой операции, я прошу прошения?

А.КАЗИЕВ – По каждой операции, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, это не то, чтобы в конце месяца выписку получил, точнее говоря, получил возможность получить эту выписку – это считается уведомлением или нет?

А.КАЗИЕВ – Не-нет. То есть, у клиента с банком должен быть заключено договор, в котором должно быть написано, как банк будет уведомлять клиента. Возможно, это sms-сообщения, возможно, сообщения по электронной почте, либо банк создает на своем сайте кабинет пользователя, в котором каждый клиент может видеть операции. Ну, какая-то система оповещения должна быть создана. И это очень важный момент во всей этой статье. Соответственно, если уведомление клиент не получил, то он имел неограниченные возможности по оспариванию этой операции. Это был важный момент, который был закреплен в предыдущей реакции статьи 9. Насколько мне известно, сейчас этот момент пересматривается. И, автоматического возврата денежных средств в случае несогласия с такими операциями, не происходит. У банка также остается 30 или 60 дней для проведения расследования о том, кто это совершил.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А до сегодняшнего дня у банка нет такого обязательства?

А.КАЗИЕВ – На сегодняшний момент у банка нет обязательств по уведомлению клиента об операции. Все это делает в добровольном режиме за счет клиента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Есть ли еще какие-то такие серьезные спорные моменты?

А.КАЗИЕВ – Нет, это основные.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень хорошо, потому что времени мало, а я тут хочу… тут получается, что банк фактически не будет обязан страховать пластиковые карты, но, так как теперь бремя доказательства лежит на нем, то он фактически будет вынужден страховать.

А.КАЗИЕВ – У банка здесь есть два варианта. Он либо создает резервы под эти убытки, либо выбирает страховщики и страхует все эти риски.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Соответственно, это затраты. Соответственно, эти затраты лягут косвенным образом все равно на клиента. Платить-то за это все равно клиент будет?

А.КАЗИЕВ – Безусловно, я думаю, что банки учтут это в тех денежных средствах, которые они берут с клиентов за пользование пластиковыми картами. То есть, либо это будут какие-то комиссии, либо увеличится стоимость обслуживания, то есть, в любом случае все эти затраты банков будут косвенным образом перенесены на клиента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Система уведомления тоже потребует затрат, конечно же, и это тоже ляжет в конечном итоге… Я хочу спросить наших слушателей в связи с этим: Скажите, пожалуйста, считаете ли вы, что пластиковая карта должна быть застрахована в обязательном порядке. Если да – это защищает мои финансовые интересы, звоните, пожалуйста, по телефону +7 495 660 06 64. Если нет – это практически получается, навязанная услуга с вашей точки зрения +7 495 660 06 65. В обязательно порядке – здесь имеется в виду, вынужденно, в кавычках – не законодательно.

Голосование идет, а пока оно идет, я бы хотел послушать небольшую пленочку и, может быть, тоже на эту тему пообщаться.

Интересные факты.

Британский финансовый регулятор обязал 13 банков выплатить около одного миллиарда 300 тысяч фунтов стерлингов, это около 2 миллиардов долларов в качестве компенсации клиентам, которые пострадали от махинаций по страхованию пластиковых карт и хищения личных данных. При активации пластиковых карт клиентам банков рекомендовалось купить у компанииCPPGroup страховой полис. При этом потребителей вводили в заблуждение относительно условий страхования или предоставляли не полную информацию о продукте. От неправомерных действий финансовых учреждений пострадали около 7 миллионов человек, которые приобрели 23 миллиона страховых полисов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Антон, как-то вы можете это прокомментировать и на нас это экстраполировать.

А.КАЗИЕВ – Это достаточно частая ситуация, когда клиенту, который приходит в банк открывать карточный счет, предлагают, как мы ранее и говорили, поставить галочку в нужном месте, чтобы застраховать свой пластик, либо присоединится к коллективному договору, которые есть у банка со страховщиком. При этом клиент зачастую не получает всех условий страхования, не знает, от каких страховых случаях он застрахован и не знает тот перечень документов, которые необходимо предоставить для получения страхового возмещения. В наших банках такая ситуация достаточно распространенная. Вот, только санкции регулятора, наверное, пока еще не было. Ну, либо не дошли до этого, либо эти случаи не стали широко известными, либо какими-то вопиющими.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тут, что меня тоже удивило в этой истории, не наложили штраф, то есть, в казну что-то, не запретили, а потребовали вернуть эти денежные средства. То есть, страховка действовала, а денежные средства все равно возвращаются.

А.КАЗИЕВ – Видимо, это какие-то особенности британского законодательства. Я думаю, что в наших реалиях это были бы штрафы, которые банки должны были заплатить в казну государства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы знаете, мы так весело поступим. Голосование идет здорово, хорошо – мне нравится, поэтому мы продолжим еще во время новостей и рекламы оно будет идти. Считаете ли вы, что пластиковая карта должна быть застрахована в обязательном порядке. Если да – это защищает мои финансовые интересы, звоните, пожалуйста, по телефону +7 495 660 06 64. Если нет – это практически получается, навязанная услуга с вашей точки зрения +7 495 660 06 65. Телефоны работают, голосование идет. Антон Казиев - начальник отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Новости на «Эхе», через пять минут продолжим.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в столице. Антон Казиев - начальник отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. О страховании пластиковых карт мы говорим. Голосование я останавливаю. Очень здорово, активно – меня всегда это радует, когда речь идет не о какой-то политической проблеме, а такой, в общем-то, простой вещи. Деньги-то там небольшие брать с людей-то все-таки, так ведь.

А.КАЗИЕВ – Ну, да, это относительно небольшие деньги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А голосует много. Я спросил наших слушателей: Считаете ли вы, что пластиковая карта должна быть застрахована в обязательном порядке? Если да – это защищает мои финансовые интересы – как вы думаете, какой процент, сколько людей так ответили?
А.КАЗИЕВ – Я думаю, процентов 60, наверное.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Почти. Сначала было 40, потом во время новостей, уж не знаю, что там случилось, но 44,5% конечный результат. Ну, и, соответственно 55,4% считают, что это навязанная услуга. Меня это даже как-то удивляет немножечко.

А.КАЗИЕВ – Действительно, странно, потому что каждый человек думает, что эта проблема его не коснется. Но, когда клиент банка узнает о том, что денежные средства списаны, понимает, что он, может быть, зря не обратился в страховую компанию в какой-то момент или не обратился в банк с просьбой, помочь ему застраховать эти риски.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте разберем конкретную ситуацию, и вы потом прокомментируете и расскажете, как это с точки зрения сегодняшнего законодательства было бы, и, как это будет после 1 января 14 года.

А.КАЗИЕВ – Да, давайте.

Интересные факты.

Семейную пару из Смоленской области обвиняют в совершении мошеннических действий. Поводом для возбуждения дела стали действия супругов в отношении ряда владельцев банковских карт. Муж и жена в период с мая по июнь похитили деньги с расчетных счетов, как минимум 6 граждан, проживающих на территории Свердловской области. Мошенники действовали по стандартной схеме: рассылали на мобильные телефону sms: «Ваша карта Visa заблокирована, обратитесь в службу клиентской поддержки». В качестве контактного телефона они указывали свой номер. Потерпевшие звонили по этому телефону, мошенники представлялись сотрудниками колл-центра и под предлогом в помощи разблокировки карты, выясняли интересующие сведения. Далее обращались в банк и переводили деньги на доступные счета. Похищенные таким образом средства они тратили на личные нужды.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Антон Казиев - начальник отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах». Прокомментируйте, пожалуйста.

А.КАЗИЕВ – Ситуация достаточно распространенная. Я вам больше скажу, даже мне приходят такие sms-сообщения с просьбой позвонить в какой-то непонятный колл-центр…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нашли, кому отправлять!

А.КАЗИЕВ – Что касается законодательства и этой ситуации. В этом случае всем пострадавшим следует обращаться в свой банк и заявлять о том, что денежные средства со счетов похищены, и они к этому не имеют отношение. А дальше будет происходить следующее.При выяснении всех факторов, если, например клиенты сообщат о том, что они кому-то разглашали данные с карт, что им приходило подобное сообщение, и они сообщили, возможно, PIN-код, номер карты, срок ее действия и так далее, то финансовый институт будет иметь право отказать им в возмещении денежных средств, поскольку они нарушили правила обращения карты, в которых написано, что разглашать эту информацию нельзя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Как сегодня, так и после 1 января?

А.КАЗИЕВ – Как сегодня, так и после 1 января. Но, если клиенты банка по какой-то из причин забудут сообщить об этом инциденте, то банк сегодня также сможет им отказать в этом, и, сославшись на условия договора, скажет, что были использованы либо PIN-код либо CVCкод, с помощью которого клиенты сняли или похитили денежные средства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – «Мы не знаем, мы так чувствуем», - они скажут и это будет в одной ситуации правда, в другой ситуации это может быть не правда, но они скажут: «У нас такое ощущение». Да, и этого достаточно сегодня?

А.КАЗИЕВ – Не ощущения, они будут видеть, с помощью чего сняты денежные средства. То есть, вводился либо PIN-код либо использовался CVCкод. После 1 января 2014 года, если статья 9 все-таки вступит в силу в той редакции, в которой она есть, либо немножко модифицированная, клиент, который об этом не сообщит, не даст банку в руки козырь, который позволит его обвинить в нарушении правил обращения карты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Служба безопасности банка будет точно так же видеть, что код был введен.

А.КАЗИЕВ – Да, она будет видеть, что код введен, но она не будет знать о том, что клиент сам разгласил эти данные. По сути, это обман банка, но в такой ситуации он возможен.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, ситуации могут быть разные. Мы просто взяли одну ситуацию, может быть, и другая ситуация. Может ли что-нибудь произойти сразу после 1 января и новогодних праздников, какие-то изменения могут произойти с пользователями пластиковых карт? С картами я имею в виду.

А.КАЗИЕВ – Я вас понял. Сейчас, в последние дни уходящего года, да и весь год все банки судорожно ищут своих клиентов для того, чтобы перезаключить с ними договора по обращения пластиковый карт. Главное, что в этих договорах нужно прописать, нужно прописать то, что уведомление, допустим по эсэмэске, по электронной почте, либо еще каким-то придуманным банком способом является официальным уведомлением держателя. И банки ищут всех своих клиентов, чтобы это сделать и в спешке разрабатывают системы этих уведомлений. То есть, здесь уже кто во что горазд, кто каким образом это видит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Там должна опять-таки стоять галочка, что это именно то уведомление, о котором мы с вами договорились. Понятно.

А.КАЗИЕВ – Да. Потому что, у кого-то есть добровольное уведомление по sms, которое сейчас достаточно распространено, но об этом не указано в договоре, не будет считаться уведомлением, сделанным должным образом. И вот, с 1 января, я так полагаю, банки будут, возможно, блокировать карты тех держателей, которых им не удалось найти за год, чтобы они все-таки в банк обратились и перезаключили договор на обслуживание своих карт.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вообще-то, хорошо, что вы сказали. Это особенно важно тем, кто собирается на новогодние праздники куда-то отдохнуть.

А.КАЗИЕВ – Я думаю, что к такому способу прибегнут не все банки, но такая ситуация, она возможна.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, то есть, эта ситуация возможна, риск есть, поэтому обратитесь в свой банк. Я так понимаю, что четкая рекомендация, что нужно сделать и такого не случилось 1 января где-нибудь в Европе или еще где-нибудь.

А.КАЗИЕВ – Да, нужно обратиться в свой банк для того, чтобы понять, нужно ли вам перезаключать договор или нет. Потому что есть категория банков, которые вообще не разрабатываются систему уведомления, видимо рассчитывая, что либо эта статья не вступит в силу, как это было в прошлом году уже, либо произойдут какие-то изменения, которые позволят им избежать ответственности за подобные операции.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Очень коротко: с точки зрения страхования, насколько все со следующего года, если все вступит в силу, изменится в плане объемов.

А.КАЗИЕВ – Объемы, безусловно, возрастут – тут никто с этим спорить не будет. Но страховщики за прошедший год должны были проделать работу по разработке новых условий страхования в рамках этой 9-й статьи и сообщить это своим клиентам, часть финансовых институтов которых, страхует пластиковые карты, не дожидаясь вступления в силу этой 9-й статьи.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Антон, спасибо вам большое. Антон Казиев - начальник отдела страхования финансовых институтов компании «Ингосстрах» у нас в гостях. О страховании пластиковых карт мы говорили. Антон, еще раз спасибо!

А.КАЗИЕВ – Вам спасибо!

В материале упоминаются: Компании, организации: CPP Group 3  Ингосстрах 14125 Персоны: Казиев Антон

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »