Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 2 мая 1996 г.

Страхование туристов при поездках за рубеж. Практика английских страховщиков.

1599 просмотров

Федеральной целевой программой «Развитие туризма в Российской Федерации», утвержденной постановлением Правительства РФ («Российская газета», 1996, 21 марта, стр. 5, раздел 4), предусматривается организация эффективного страхования здоровья, жизни и багажа путешественников. В этой связи представляет практический интерес вопрос организации такого страхования за рубежом, в частности в Великобритании — стране, традиционно считающейся одним из лидеров мирового страхового рынка.

Прежде всего при организации страхования туристов, выезжающих за рубеж, страховые компании обычно выделяют несколько географических зон предполагаемых поездок и массового отдыха путешественников, по которым дифференцированы страховые тарифы. Например, специализированная страховая компания Columbus Travel Insurance Ltd. (Великобритания) — один из крупнейших в стране операторов по продаже полисов страхования для туристов, выезжающих за рубеж — выделяет следующие основные географические зоны: 1. Австралия и Новая Зеландия, включая возможность краткосрочной (до 10 дней) остановки по пути следования в Австралию или Новую Зеландию и обратно на родину в любой из стран, кроме Великобритании. 2. Прочие страны мира, исключая США, Канаду, ЮАР и Великобританию. 3. Страны Западной Европы, в том числе Андорра, Австрия, Азорские острова, Бельгия, Канарские острова, Кипр, Дания, острова, расположенные в проливе Ла-Манш, Финляндия, Франция, Германия, Гибралтар, Исландия, Ирландия, Италия, Лихтенштейн, Люксембург, остров Мадейра, Мальта, Монако, Марроко, Нидерланды, Норвегия, Португалия, Испания, Швеция, Швейцария, Тунис. Марокко и Тунис с географической точки зрения не относятся к странам Западной Европы, но, учитывая высокий уровень развития туристической инфраструктуры в этих странах и устойчивый крупный поток туристов из Великобритании, отправляющихся на отдых в страны Северной Африки, они условно причислены страховой компанией к третьей зоне страховых тарифов. 4. Южно-Африканская Республика, включая все прочие страны, кроме США, Канады и Великобритании. 5. США и Канада, включая все прочие страны, кроме Великобритании. 6. Спецтариф для лиц, особенно часто путешествующих по всему миру, включает все страны, кроме Великобритании. Указанный спецтариф не предусматривает страхования багажа путешественника.

Интересная деталь процедуры заключения договора страхования туристов, выезжающих с деловой или познавательной целью за рубеж, в том числе на отдых, заключается в следующем: если будущий страхователь имеет какие-либо проблемы со здоровьем или сомневается на этот счет, то ему следует заполнить специальную анкету, выдаваемую страховщиком. По результатам предварительного анкетирования будет окончательно решен вопрос о заключении договора страхования. При наличии повышенного риска, связанного с состоянием здоровья страхователя, договор страхования может быть заключен на особых условиях и с использованием повышенных страховых тарифов.

Исходя из условий договора страхования туристу не возмещается какой бы то ни было ущерб, возникший в непосредственной или опосредованной связи с состоянием здоровья страхователя, в результате чего ему была оказана медицинская помощь(диагностика, консультирование, лечение заболевания).

Кроме того, договор страхования не возмещает ущерба, причиненного страхователю в связи с занятиями определенными видами спорта (например, фристайлом) и рекриационной деятельностью (например, скалолазание, посещение не оборудованных маршрутами горных пещер без сопровождения специнструктора или проводника и т.п.). Перечисленные риски могут быть включены в объем ответственности страховщика по условиям договора страхования за дополнительно уплаченную страховую премию, которую вносит путешественник. При этом в тексте договора страхования делаются специальные оговорки на этот счет. Основанием для подобных процедурных вопросов страховой деятельности служит специальная анкета, заполненная страхователем, где подробно раскрывается содержание дополнительного риска.

Действующим в Великобритании законодательством предусмотрено, что получив страховое свидетельство, удостоверяющее заключенный договор страхования, турист может отказаться от предложенных условий страхования без объяснения мотивов своего отказа. При этом страхователю полностью возвращается оплаченная им страховая премия. Установлен срок для такого немотивированного отказа — 14 дней со дня заключения договора страхования. Если в течение этого времени (выжидательный срок) не последовало уведомления страховщику о немотивированном отказе от ранее заключенного договора страхования, то страховщик имеет все основания полагать, что заключенный договор считается состоявшимся. При этом законодатель имеет в виду, что страхователь осознанно ознакомился и одобрил все условия ограничения и исключения из условий договора страхования, содержащиеся в страховом свидетельстве. Страховщик вправе полагать, что страхователем понята и осознана специальная страховая терминология, содержащаяся в условиях договора страхования. Вступивший в силу договор страхования, таким образом, полностью соответствует нормам английского права.

Обладающие соответствующими страховыми полисами английские туристы, которые осуществляют поездки в страны ЕЭС, должны до предполагаемой даты выезда получить в местном почтовом отделении или ближайшей аптеке специальную форму Е-111, с помощью которой регулируются вопросы оказания и оплаты медицинской помощи за рубежом.

В рамках договора страхования туристов производится выплата обусловленной страховой суммы (за вычетом франшизы) при отказе от запланированной поездки за рубеж и наличии к тому веских непредвиденных обстоятельств. К числу таких обстоятельств относятся следующие: смерть, тяжкое телесное повреждение в результате несчастного случая либо серьезное заболевание страхователя или его ближайшего родственника, беременность, возникшая в период страхования, и ожидаемые в течение предстоящих 12 недель роды (со дня приобретения страхователем загрантура), вызов страхователя в суд, прокуратуру и другие правоохранительные органы; пожар, наводнение, шторм или ураган, ставшие причиной материального ущерба, причиненного жилищу или бизнесу страхователя; призыв на действительную военную службу или военные сборы. Ближайшими родственниками страхователя страховщик считает супруга, родителей, усыновителей, удочерителей, братьев и сестер, в том числе двоюродных, а также детей и внуков. Указанный список ближайших родственников является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Возмещение медицинских и других репатриационных (эвакуация пострадавшего туриста на родину) расходов в рамках договора страхования происходит только в связи с тяжкими телесными повреждениями, полученными страхователем в результате несчастного случая или болезни. Компенсация указанных расходов производится в пределах страховой суммы, предназначенной на эти цели и указанной в страховом свидетельстве. Как правило, при этом устанавливается франшиза (собственное участие страхователя в возмещении причиненного ущерба) в сумме 75 фунтов стерлингов.

Возмещению подлежат разумные расходы, связанные с оказанием неотложной медицинской помощи страхователю, неотложной госпитализацией в медицинский стационар (по объективным показаниям состояния здоровья больного или пострадавшего), а также организацией амбулаторного приема у врача-терапевта. Неотложная стоматологическая медицинская помощь и связанные с ней расходы возмещаются страхователю только при наличии острой боли(оплачиваются в пределах до 200 фунтов стерлингов при наличии франшизы в 50 фунтов стерлингов).

Страховщик возмещает также разумные расходы страхователя по оплате проезда к соответствующему лечебно-профилактическому учреждению или частнопрактикующему врачу, если объективно отсутствует возможность получить неотложную медицинскую помощь в пункте пребывания больного или пострадавшего туриста. Указанный факт должен быть подтвержден страховщику со стороны компании медицинского ассистанса.

При необходимости возмещаются разумные расходы страхователя по найму жилого помещения для приглашенного врача-консультанта (эксперта) с целью уточнения диагноза, плана лечения и/или реабилитационных мероприятий в отношении больного или пострадавшего путешественника, в неотложном порядке госпитализированного в медицинский стационар. Оплате со стороны страховщика подлежат минимальные по британским понятиям общепринятые стандарты по найму жилого помещения (bed and breakfast), соответствующие уровню гостиницы. Аналогичным образом возмещаются разумные расходы страхователя по найму жилого помещения для продолжения углубленного медицинского обследования в стране, куда турист выехал с деловой или познавательной целью, если будет установлено, что по медицинским показаниям (подтвержденным экспертными заключениями квалифицированных врачей-специалистов) нет никакой возможности доставить больного страхователя на родину в Великобританию для диагностики и лечения выявленной острой патологии. Страховой компанией установлен лимит оплаты найма жилого помещения в сумме 100 фунтов стерлингов.

Условиями заключенного договора страхования предусматривается, что страховщик возмещает расходы по экстренной эвакуации страхователя на родину в Великобританию для продолжения лечения или уточнения диагноза в случаях выявленной внезапной острой патологии.

При летальном исходе страховщик возмещает родственникам погибшего страхователя расходы по доставке тела на родину или расходы на погребение (кремацию) тела в стране, где зарегистрирован факт смерти. При этом оплачиваются расходы по непосредственной доставке тела покойного страхователя по основному месту жительства в Великобритании.

За каждые полные сутки неотложной госпитализации больного страхователя в условиях медицинского стационара (при наличии к тому объективных показаний состояния здоровья) ему выплачивается суточное пособие. Максимальная сумма такой выплаты указывается в страховом свидетельстве.

В случае забастовки персонала перевозчика, технических неполадок в транспортном средстве, предназначенном к перевозке, нелетной погоды, механических повреждений самолета или морского пассажирского судна, поиска заложенной на борт транспортного средства взрывчатки, актов терроризма, разбойного нападения на транспортное средство, пожара или землетрясения, когда застрахованный откладывает ранее запланированный отъезд за рубеж, выплачивается соответствующая страховая сумма, обусловленная условиями договора страхования. Предусмотрена выплата 10 фунтов стерлингов за первые полные двенадцать часов задержки рейса и дополнительно еще 10 фунтов стерлингов за каждые последующие двенадцать часов задержки самолета или судна, но не более максимально возможной в этой связи страховой суммы, указанной в страховом сертификате, которым удостоверяется договор страхования.

Определенные выплаты производятся в связи с тяжкими телесными повреждениями или смертью страхователя, которые вызваны несчастным случаем во время путешествия за рубеж. К числу тяжких телесных повреждений относятся утрата одной или более конечностей, двух глаз или общая постоянная нетрудоспособность. Выплата страховой суммы ближайшим родственникам застрахованного в возрасте до 16 лет, когда имел место летальный исход несовершеннолетнего во время путешествия, производится страховой компанией в пределах 20% от страховой суммы, установленной для совершеннолетнего страхователя. Выплата страховой суммы по установленному факту общей постоянной утраты трудоспособности производится равными частями на протяжении 12 месяцев с момента травмы.

Если страхователь из-за ошибочных действий персонала наземных служб аэропорта вылета будет отправлен в полет по иному маршруту, чем это указано в его проездных документах, то страховщик выплачивает предусмотренную на этот случай страховую сумму. В счет этой суммы путешественнику возмещаются расходы по вынужденному проживанию в гостинице незапланированного пункта прилета, а также дополнительные транспортные расходы по оплате проезда к месту назначения.

Гибель, повреждение или кража личного багажа туриста относятся к числу страховых случаев, предусмотренных договором. Соответствующая страховая сумма, определяющая верхнюю границу ответственности страховщика по взятым на себя обязательствам, удостоверяется в страховом сертификате.

Одновременно устанавливается франшиза в 35 фунтов стерлингов, вычитаемая из действительной стоимости личного багажа или мелкой ручной клади. Сюда также относятся предметы личного потребления, приобретенные в магазинах розничной торговли аэропорта отправления, а также на борту самолета во время полета. Страхователю предоставляется право выбора стандартного или суперстрахового покрытия рисков гибели, повреждения или кражи предметов личного багажа. Стандартное страховое покрытие исходит из 50 фунтов стерлингов выплачиваемого страхового возмещения за любой предмет или его неотъемлемую комплектующую часть, входящие в состав личного багажа. При этом кино-, фото-, видеокамеры и принадлежности к ним (штативы, футляры, наборы сменных объективов, светофильтры и т.п.) исключаются из объема стандартного страхового покрытия. Бинокли и подзорные трубы, находящиеся среди предметов личного багажа путешественника, принимаются на страхование в пределах 50 фунтов стерлингов.

Суперстраховое покрытие исходит из 250 фунтов стерлингов выплачиваемого страхового возмещения за любой предмет или его часть, входящие в состав личного багажа. При этом кино-, фото-, видеокамеры и принадлежности к ним принимаются на страхование поштучно из расчета 250 фунтов стерлингов страховой суммы на каждый предмет. Очки с диоптриями, в том числе солнцезащитные, составляющие предметы ручной клади, принимаются на страхование из расчета 50 фунтов стерлингов страховой суммы.

Выплата страхового возмещения за ущерб, причиненный гибелью, повреждением или кражей предметов личного багажа, производится в пределах страховой суммы за вычетом франшизы (35 фунтов стерлингов) на основании составленной инвентарной описи предметов личного багажа туриста.

При этом страховщиком оплачиваются разумная рыночная стоимость утраченных (похищенных) предметов или расходы по ремонту с целью приведения в первоначальное состояние. Выплата страхового возмещения производится исходя из действительной стоимости поврежденных или похищенных предметов личного багажа с учетом фактического физического износа.

Если стоимость утраченных (похищенных) или поврежденных предметов личного багажа была возвращена путешественнику администрацией гостиницы, авиаперевозчиком или иной транспортной организацией, то страховщик освобождается полностью или частично от выплаты страхового возмещения. Аналогичным образом снимается ответственность страховщика по выплате, если утраченные страхователем предметы личного багажа или мелкой ручной клади были возвращены ему через полицию, бюро находок или отдельными гражданами.

Сергей ЕФИМОВ, АО «Страховое общество «ЛУКойл»

В материале упоминаются: Компании, организации: Columbus Travel Insurance Ltd 1  Лукойл 56 [Капитал Страхование 496] Персоны: Ефимов Сергей Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »