Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 27 мая 1996 г.

Медицинская страховка для зарубежной поездки

2856 просмотров

После десятков лет существования внутри железного занавеса мы получили возможность свободно ездить за границу. И активно этим пользуемся. Хотя бы для того, чтобы мир посмотреть и себя показать.

Дай, как говорится, Бог… А что, если в каком-либо городе контрастов вы попадаете в ситуацию «упал — очнулся — гипс»? Тогда мало того что возникнут трудности на предмет «посмотреть» и «показать», так еще и кругленькую сумму за лечение выложить придется. Так, может, попробуем соломки подстелить?

Купить иль не купить? Вот в чем вопрос

Наш человек всегда стремится сэкономить на мелочах. Американцы даже утверждают, что русские, чтобы сэкономить копейку, не жалеют миллиона. Вот почему одним из первых перед среднестатистическим гражданином, готовящимся к зарубежной поездке, встает вопрос: «на чем можно сэкономить?». Тут полет фантазии наших соотечественников границ не знает. И конечно, грех пройти мимо такого очевидного расхода, как медицинская страховка. Но, во-первых, увы, не всегда эта экономия осуществима технически.

Ряд стран (какая несправедливость!) просто не пускают к себе никого без полиса медицинской страховки. И не какие-либо там неинтересные для визитов банановые республики, а Англия, Германия, Франция и т.п. Мало того — они еще и требуют страховку на сумму не менее наперед заданной. А это обычно 25 тыс. долл. и выше. Самые скромные тарифы страховых компаний при такой сумме — около доллара за день пребывания. Расход, конечно, но приходится относиться к нему как к стихийному бедствию — все равно ничего изменить нельзя.

И, к огорчению для любителей сэкономить, число стран, требующих медицинскую страховку въезжающих, непрерывно увеличивается. Видимо, местные власти уже осознали проблему несостоятельных визитеров, которые не могут оплатить своего лечения. Нельзя же бросить человека погибать в жутких корчах — моральные принципы не позволяют. А в то же время кто-то да должен оплачивать медицинскую помощь. Лучше уж, подумали за границей, не допускать таких ситуаций, когда одним больно и обидно, а другим обидно и накладно. Так что раскошелиться на страховку скорее всего придется.

Если вы решили воспользоваться услугой одной из турфирм, то вопрос о покупке полиса медицинской страховки для вас обычно не встает. Стоимость полиса входит в стоимость тура и простора для экономии не остается. Но клиенту необходимо проявить бдительность: полис страховки должен существовать отдельно от путевки. Очень вероятно, что надпись в путевке о том, что вы застрахованы по всем правилам компанией такой-то, за рубежом никому не указ.

Но если вы собрались в частную поездку по приглашению или с деловым визитом, да еще в страну, где медицинская страховка для въезда не требуется, то возможности для экономии открываются блестящие. Не ограничивая свободы выбора каждого свободного гражданина, постараемся просто пояснить ситуацию на конкретном примере.

По статистике, любезно предоставленной страховой компанией «Союзник», медицинская помощь за рубежом потребовалась примерно одному проценту застрахованных. Причем это по всем странам, куда отправлялись застрахованные в «Союзнике». Неприятности случались самые банальные: простуда, тепловой удар, отравление, незначительные травмы и т.д. Стоимость медицинской помощи тоже оказалась в пределах разумного. В среднем каждый страховой случай обошелся в 70-80 долл., а максимальная выплата чуть превышала две с половиной сотни долларов. Если учесть, что приобретался страховой полис за десяток — полтора баксов, то экономия очевидна, хотя и не поражает воображение. А вот если же потребовалась бы госпитализация, срочная операция или транспортировка заболевшего домой, то расходы составили бы не одну тысячу долларов.

Итак, вероятность того, что за рубежом вам потребуются услуги врача, невелика. Стоимость медицинской помощи вполне доступна и необходимость страховки неочевидна, если она не требуется в обязательном порядке. Рискнуть и поехать без медицинской страховки, конечно, можно. Но стоит ли? Вдруг вы окажетесь тем единственным из ста, кому она очень и очень пригодится?

Покупаем полис

Итак, вы надумали. Как и к любой другой, к покупке полиса медицинской страховки стоит подойти серьезно. Если стало понятно, зачем он нежен при зарубежной поездке, то осталось прояснить всего два момента. Первый — что собой представляет правильно оформленный полис. И второй — где его имеет смысл приобретать. Конечно, покупая полис, никто не жаждет, чтобы поскорее подвернулся случай использовать его по назначению. Однако это не причина, чтобы отдавать деньги за ничего не значащую бумажку.

Прежде всего требуется, чтобы выданный вам полис признавали те зарубежные медицинские учреждения, куда вам в случае чего придется обращаться. Стало быть, страховая компания, от чьего имени выписан полис, должна быть достаточно известной и надежной. Отечественные страховщики пока еще в массе своей слишком молоды и собственных полисов медицинской страховки (признаваемых за границей) не продают. Обычно российская страховая компания заключает соглашение с одной из известных в мире фирм медицинской ассистанции, например CORRIS, ELVIA, GESA, GHMSI и пр., и совместно со своим зарубежным партнером осуществляет страховку. В этом случае компания обычно размещает на полисе свой логотип вместе с логотипом зарубежной фирмы. Но и здесь есть нюансы.

Отечественная страховая компания, для того чтобы осуществлять медицинскую страховку выезжающих за рубеж, должна иметь соответствующее разрешение Росстрахнадзора. Среди видов страхования, список которых приводится в лицензии, должно быть указано, что компании разрешено добровольное медицинское страхование лиц, выезжающих за границу. Бывает, что страховщик еще не получил такого разрешения, но уже продает полисы. Такая компания обычно заключает соглашение с одной из крупных страховых компаний, которая выступает как генеральный дилер зарубежной страховой фирмы. И, наконец, возможна продажа полисов непосредственно туристическими фирмами. В этом случае турфирма продает полис компании той страны, куда отправляется турист. Действовать это полис будет только на территории страны тура. Это наименее привлекательный способ страховки. Во-первых, никакой информации о действительном положении зарубежного страховщика получить обычно нельзя и, во-вторых, если с медицинской страховкой за рубежом возникнут даже самые незначительные накладки, то вернувшись домой получить страховое возмещение будет совсем непросто. Ведь в России представительства страховщика может не быть, а турфирма запросто заявит, что это не ее проблемы.

Сам же полис, как уже отмечалось, должен существовать всегда отдельно от путевки. Это главное условие. При покупке полиса в страховой компании оно всегда соблюдается. Кроме того, к полису должны быть приложены правила страхования (они могут быть напечатаны на обороте полиса). Профессионалы советуют обратить внимание на исключения из страховых случаев. Обычно это хронические заболевания, опасные виды спорта, травмы и увечья в результате военных действий и пр. Довольно распространенное исключение — стоматологическое обслуживание. Стоимость его за рубежом, как правило, очень высока, а отдых с зубной болью вряд ли покажется приятным.

К полису иногда прилагается список медицинских учреждений, в которые застрахованный может обращаться. С этими учреждениями зарубежная страховая фирма заключила соответствующие соглашения и там предъявитель полиса должен обслуживаться без проблем. Но списки часто отстают от жизни. С какими-то учреждениями договор может уже кончиться и пр. Поэтому в полисе всегда указывается телефон информационного центра страховой фирмы. Наличие этого телефона — одна из отличительных особенностей полиса медицинской страховки.

Ну и несколько слов о стоимости полиса. Как правило, эта стоимость определяется суммой страховки, а в относительных единицах составляет около одной десятой процента на две недели. Или, удобства ради, около одного доллара за день поездки. Чуть меньше или чуть больше — не принципиально. Застрахованному иногда полезно узнать из чего, например, складывается страховая сумма. Если вы застрахованы на 30 тысяч долл., то это не значит, что медицинскую помощь вам окажут на эту сумму. Иногда добрая половина страховой суммы зарезервирована для транспортировки пострадавшего домой. Кроме того, иногда страховщиком предусматривается франшиза*. Это когда ущерб (здесь — стоимость медицинского обслуживания) меньший некоторой суммы, например, 30 долл., не возмещается. При условной франшизе не возмещается ущерб меньше этой суммы, но если ущерб превысил ее, то он оплачивается полностью. Если франшиза безусловная, то ее величина вычитается из любой выплаты. Так, при безусловной франшизе в 30 долл. и стоимости медицинских услуг в 70 долл. застрахованный получит только 40 долл. Об этих и других тонкостях лучше всего узнать при покупке полиса.

Полис в действии

Посмотрим, наконец, как воспользоваться полисом во время зарубежной поездки. Прежде всего надо помнить, что телефон информационного центра, указанный в полисе, оплачивается страховой компанией. Звонок дополнительных расходов не принесет. Если у вас есть сомнения в действенности полиса — позвоните по этому телефону до поездки. Он должен откликнуться. И не стесняйтесь звонить. Во многих информационных центрах уже есть русскоязычные операторы (особенно днем), а нет — так и на плохом английском или немецком вас поймут. К сожалению, дозвониться удается далеко не всегда. Наиболее трудно дозвониться, как отмечают страховщики, в информационные центры компании GESA. Попытаться, однако, надо.

Оператор центра, которому вы сообщите о своей беде, должен сказать вам, в какое медицинское учреждение вам удобнее обратиться. Это будет то медицинское учреждение, с которым у страховой фирмы в настоящее время действует соглашение. Можно проявить самостоятельность и отправиться в ближайшую клинику без консультации с центром. Но что из этого получится — неизвестно. Конечно, каждый должен хотя бы примерно определить, насколько серьезно заболевание и есть ли смысл обращаться к специалистам. Это с одной стороны. А с другой — нельзя исключить, что поблизости не окажется медицинского учреждения, с которым страховая фирма заключила соглашение.

Аналогично при не слишком опасной болезни оператор центра не вполне любезно может ответить вам, что он не поспешит на помощь и посоветует обратиться к местному врачу. В этом тоже нет ничего страшного. Вы оплатите услуги врача, а дома вам компенсирует затраты страховая компания. Надо только взять у врача документ, подтверждающий обращение, в котором должна быть указана стоимость лечения. Документы могут быть самые разнообразные, но желательно, чтобы на нем легко читалась фамилия врача и адрес медицинского учреждения. Возможно, страховая компания будет проверять факт обращения и если поиск врача будет затруднен, то и выплата отодвинется на соответствующее время. Ну, а если возникли какие-нибудь нестандартные трудности, то всегда можно позвонить в страховую компанию, продавшую вам полис.

По утверждениям страховщиков, наиболее популярным среди наших соотечественников является оплата медицинских услуг на месте с последующим обращением дома в страховую компанию. Наверное, это связано с тем, что серьезные заболевания, требующие госпитализации, встречаются редко. Да и долго дозваниваться мало кому нравится. При обращении за компенсацией в страховую компанию застрахованный предоставляет полис, медицинское свидетельство, подтверждающее обращение, и пишет заявление с описанием страхового случая. В 80% обращения не вызывают сомнений и выплаты производятся сразу. Если же сумма выплаты достаточно большая или есть разного рода неясности в медицинских документах, то страховщик предпринимает проверку. Обычно проверкой занимается зарубежная фирма, которой пересылаются документы. На эту проверку уходит довольно много времени, поэтому отечественные страховщики и указывают, что выплаты производятся в течение месяца.

Страховщики считают, что медицинское страхование выезжающих за рубеж является одним из наиболее развитых видов страхования. Рынок насыщен предложениями медицинской страховки, и конкуренция между страховщиками достаточно высока. Что и заставляет последних работать на уровне мировых стандартов и максимально учитывать интересы клиентов. В частности, искать надежных зарубежных партнеров и отказываться от ненадежных. Особого подвоха ожидать нечего, но и осторожность при покупке полиса не помешает. Главное — чтобы вам были ясны все условия страхования.

Борис РЯБОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: ELVIA 7  Gesa Assistance 12  GHMSI (Group Hospitalization and Medical Services Inc) 1  КОРИС ассистанс (Coris Assistance) 15  Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 23] Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »