Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 16 мая 1996 г.

Страхование туристов при поездках за рубеж. Практика английских страховщиков

858 просмотров

(Продолжение статьи от 2 мая 1996 года)

Любая заявленная претензия страхователя о выплате страхового возмещения в связи с установленным фактом гибели, кражи или повреждения предметов личного багажа должна сопровождаться приложением товарного чека, удостоверяющего приобретение страхователем аналогичных вещей взамен утраченных или поврежденных во время путешествия.

Важно отметить, что доставленные страхователю неудобства в связи с длительной задержкой в выдаче багажа перевозчиком подпадают под объем страхового покрытия, предоставляемого путешественнику в рамках заключенного договора страхования. Речь идет о том, что страхователю возмещаются расходы на приобретение товаров первой необходимости, если по вине перевозчика возникла длительная задержка в выдаче багажа (свыше 12 часов с момента прилета). В рамках суперстрахового покрытия эти расходы возмещаются из расчета 75 фунтов стерлингов страховой суммы, а при стандартном страховом покрытии — 25 фунтов стерлингов. Путешественник-страхователь обязан предъявить страховщику документ (справку) от перевозчика с указанием точного количества часов задержки выдачи багажа в аэропорту прилета, а также подлинники товарных чеков о приобретении предметов первой необходимости в торговой сети аэропорта прилета.

Страховщик возмещает страхователю ущерб в связи с кражей наличных денег (в форме банкнот национальной и иностранной валюты, а также монет) и других денежных документов (турпутевки, талонов на питание, приобретение бензина, размещение в гостинице и т.п.). Утрата дорожных чеков в связи с установленным фактом кражи у путешественника не подлежит страховому возмещению. Утраченная денежная наличность в результате кражи подлежит страховому возмещению в пределах 100 фунтов стерлингов. При этом следует иметь в виду, что договором страхования в отношении риска кражи наличных денег устанавливается франшиза 20 фунтов стерлингов. Ущерб, причиненный кражей денежных документов у страхователя при стандартном страховом покрытии, подлежит возмещению в пределах 75 фунтов стерлингов, а при суперстраховом покрытии — 100 фунтов стерлингов.

В случае утраты заграничного паспорта страхователем во время путешествия ему возмещаются разумные расходы по оплате транспорта и найму жилого помещения (гостиницы), необходимые для того, чтобы получить в консульском учреждении страны пребывания временные документы, удостоверяющие личность (temporary pravel documents). Возмещение этих непредвиденных расходов производится в пределах обусловленной договором страховой суммы.

Акт воздушного пиратства, захват воздушного судна террористами, препятствующий следованию нормальным курсом по расписанию и согласованному маршруту следования, рассматривается страховой компанией в качестве страхового случая, влекущего за собой выполнение определенных обязательств, взятых при заключении договора страхования. За каждые полные 24 часа задержки рейса по причине воздушного пиратства или терроризма страхователю выплачивается 50 фунтов стерлингов в возмещение ущерба, причиненного явными неудобствами в пути. При этом не имеет значения, находится ли в данный момент страхователь на борту воздушного судна или в зале ожидания аэропорта вылета.

Страхование гражданской ответственности путешественника за причинение имущественного вреда третьим лицам проводится в пределах обусловленной договором страхования суммы, предназначенной на эти цели. При этом страховое покрытие путешественнику предоставляется в объеме, который требуется правовыми нормами законодательства страны пребывания за рубежом.

Страховщик возмещает страхователю расходы по оказанию правовой помощи по поводу судебного или внесудебного разбирательства в связи с причинением имущественного вреда третьим лицам. Как правило, сюда относятся расходы, связанные с оказанием платных услуг адвоката. Произведенные страхователем расходы, подтвержденные соответствующими оправдательными документами, возмещаются в пределах страховой суммы, обусловленной договором страхования и предназначенной на эти цели. Без оправдательных документов, при наличии к тому достаточно веских оснований, расходы по оказанию правовой помощи могут быть возмещены в пределах 10% от страховой суммы.

Услуги компании медицинского ассистанса (Medical Assistance Company) в рамках договора страхования предусматривают возмещение страхователю медицинских и иных репатриационных расходов (medical and other repatriation expenses). Компания медицинского ассистанса действует через сеть своих представителей на местах, расположенных, как правило, в крупных рекреационных зонах массового туризма и отдыха за рубежом (Medical Service Providers). Связавшись с местным представителем компании медицинского ассистанса по телефону, номер которого указан в страховом сертификате, страхователь может рассчитывать на оказание квалифицированной медицинской помощи со стороны врача-терапевта (врача общей медицинской практики), медицинской сестры или бригады скорой помощи. Приняв вызов от представителя компании медицинского ассистанса, к которому, в свою очередь, поступила необходимая первичная информация о недуге от страхователя, бригада скорой помощи или врач-терапевт и/или медицинская сестра (исходя из конкретных обстоятельств дела) организует посещение больного на дому (в гостинице) или на месте происшествия (несчастного случая).

Возможен вариант, когда страхователя в поездке за рубеж сопровождает ребенок до 15 лет, у которого возникло острое состояние расстройства здоровья в результате заболевания или имеются травматические повреждения в результате несчастного случая. Тогда компания медицинского ассистанса организует экстренную перевозку больного санитарным транспортом и срочную его госпитализацию в медицинский стационар(при наличии к тому объективных показаний состояния здоровья) по месту жительства. Расходы, связанные с оказанием услуг компанией медицинского ассистанса по санитарной транспортировке и срочной госпитализации больного или травмированного ребенка, оплачиваются страхователем самостоятельно, так как не входят в объем страхового покрытия.

Выступая истцом при судебном разбирательстве, страхователь имеет право получить от компании медицинского ассистанса авансом до 1500 фунтов стерлингов, которые могут быть внесены в качестве залога (dail bond) местным судебным властям страны пребывания туриста за рубежом. Указанный денежный залог рассматривается судом как форма ручательства истца за истинность сведений и фактов, составляющих предмет судебного разбирательства. Если иск, заявленный истцом по отношению к ответчику, будет признан судом как безосновательный, то внесенный ранее денежный залог поступает в распоряжение суда для возмещения судебных издержек. Ранее выданный компанией медицинского ассистанса аванс страхователю должен быть погашен в течение трех месяцев со дня вынесения окончательного приговора суда.

Представитель компании медицинского ассистанса по просьбе страхователя срочно уведомляет его ближайших родственников о случившемся. Данная услуга входит в счет оплаченного страхователем договора страхования.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если отдых страхователя был связан с некоторыми опасными для жизни видами спорта или формами рекреационной активности. Имеется в виду, что страхователь письменно не уведомил об этом страховую компанию до выезда на отдых за рубеж и не заполнил специальную анкету страховщика, позволяющую с достаточно высокой степенью достоверности судить о дополнительно возникающем повышенном риске.

К числу опасных для жизни и здоровья видов спорта, с точки зрения страховщика, относятся американский футбол (регби), бокс и восточные единоборства, гребля на байдарках и каноэ, езда на специальных велосипедах по велотреку, езда на спортивных гоночных автомобилях, мотоциклах, карах, прыжки с парашютом, полеты на воздушных шарах, дельтапланеризм, скачки, скалолазание, альпинизм, тяжелая атлетика, вольная и классическая борьба, прыжки в воду с трамплина, пилотирование спортивных самолетов и планеров, сафари, все виды горнолыжного спорта, управление спортивным парусным судном, спортивным катером, скутером и т.п.

Аналогичным образом страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь путешествовал в составе организованных спортивных групп (команд), но предварительно не уведомил об этом страховщика путем соответствующей декларации до выезда за рубеж.

Не принимаются какие бы то ни было претензии страхователя о выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен в прямой или косвенной связи с состоянием депрессии, нервного стресса, сильного душевного волнения, суицида (покушений на суицид), алкогольной или наркотической интоксикации организма, членовредительством. Сюда же относятся любые последствия (тяжкие телесные повреждения в результате несчастного случая, болезнь, смерть), связанные с заражением страхователя вирусом иммунодефицита (ВИЧ). Не возмещается заявленный страхователем ущерб, если он возник в связи с его трудоустройством на временную, сезонную или случайную работу по найму во время поездки за рубеж. Кроме того, не возмещается ущерб, который возник по причине ионизирующего радиоактивного излучения, военных действий, народных волнений, актов проявления враждебности к иностранцам со стороны местного или коренного населения, а также конфискации или реквизиции любого имущества страхователя, произведенных по инициативе или указаниям местных властей страны пребывания.

Страховщик не принимает любые претензии страхователя о выплате страховой суммы, если причина ущерба (вреда) прямо или косвенно связана с преступлением или противоправными действиями со стороны страхователя, которые именно так квалифицированы соответствующими компетентными органами в стране пребывания туриста за рубежом. Исключаются из объема страховой ответственности ошибки туроператора (турагента) по организации поездки страхователя за рубеж, повлекшие для него причинение ущерба (выразившегося в финансовых потерях).

Наряду с отмеченными общими исключениями (general exclusions) из условий договора страхования туристов, выезжающих за рубеж, применяются специфические исключения (specific exclusions), относящиеся к отдельным пунктам условий страхования. Так, в части страхования медицинских и других репатриационных расходов особым образом стороны страхового правоотношения оговаривают, что возмещению не подлежат дополнительные расходы страхователя по размещению в одноместной палате медицинского стационара (если только из представленных документов не видно, что на одноместном размещении в медицинском стационаре не настаивал врач, проводивший первичный осмотр больного и диагностику). Не оплачиваются страхователю расходы по общей медицинской диагностике, госпитализации, оперативному хирургическому вмешательству, стоматологической медицинской помощи, которые с точки зрения врача общей практики, производившего первичный осмотр больного страхователя, целесообразно было отложить на более поздний срок, ко времени возвращения на родину.

К числу специфических исключений также относятся расходы по оплате медицинских услуг врача общей практики и врачей-специалистов узкого профиля, а также расходы по госпитализации в медицинский стационар и оперативному хирургическому вмешательству, которые связаны с беременностью и родовспоможением.

Страховщик имеет полное право отказать страхователю в возмещении произведенных им медицинских расходов во время поездки за рубеж, если предпринятое путешествие находилось в полном противоречии с письменными рекомендациями лечащего (семейного) врача по месту жительства страхователя.

При установлении бесспорного факта, что предпринятая страхователем поездка за рубеж заранее преследовала цель получить квалифицированную специализированную медицинскую помощь в необходимом объеме лечебно-диагностических процедур и назначений, страховщик отказывает в выплате страховых сумм. Аналогичным образом страхователю будет отказано в возмещении медицинских расходов за рубежом, если страховщик установит факт, что непосредственно перед выездом страхователь находился на излечении или наблюдении в условиях медицинского стационара любого профиля, хосписа (hospice) или дома сестринского ухода (nursing home).

В части страхования личного багажа и имущества (personal baggage and property) путешественника особым образом стороны страхового правоотношения оговаривают, что не подлежит возмещению ущерб, причиненный гибелью или повреждением (в том числе кражей) почтовых марок, документов, зубных протезов, контактных линз и принадлежностей к ним, слуховых аппаратов, наручных часов, ювелирных украшений из драгоценных металлов и камней, меховых изделий, оптических приборов (биноклей), аудио-видеокассет, компакт-дисков, аппаратов сотовой телефонной связи, аудио-плееров, портативных компьютеров, компьютерных игр (с видеорядом), телевизионных устройств.

Страховщик освобождается от ответственности возместить ущерб, причиненный личному багажу и имуществу страхователя, в результате изменений атмосферного давления в пассажирском салоне и/или грузовом отсеке воздушного судна во время взлета, полета и посадки, а также других аналогичных причин (например, воздействия сверхзвуковой скорости на пассажирском самолете типа «Конкорд»). Не возмещается стоимость конфискованного (изъятого) таможней личного багажа и имущества страхователя в ходе проведения мероприятий таможенного контроля в пункте пересечения границы. Стороны страхового правоотношения особым образом оговаривают, что выход из строя электробытовых приборов, которые являются неотъемлемой составной частью личного багажа и имущества путешественника, не является основанием для возмещения причиненного ущерба.

При этом во внимание принимается, что выход из строя электробытовых приборов обусловлен резким изменением напряжения в электросети.

Свои особенности имеет практика урегулирования претензий страхователя по поводу кражи личного багажа и имущества в гостинице. О факте кражи страхователь обязан немедленно поставить в известность администрацию гостиницы и в течение 24 часов с момента, как только ему стало известно о случившемся, заявить в полицию. Если указанные формальности не соблюдены, то страховщик освобождается от ответственности возместить ущерб. Основанием для отказа в выплате страховой суммы по поводу кражи личного багажа и имущества страхователя служит установленный факт, что пропавшие вещи находились в незакрытом на ключ гостиничном номере, а наиболее ценные предметы личного багажа вопреки инструкциям и рекомендациям администрации и службы размещения гостиницы не были помещены в специально оборудованный личный сейф постояльца гостиничного номера или индивидуальную ячейку сейфа коллективного пользования для постояльцев гостиницы, который расположен непосредственно при службе размещения.

В части страхования гражданской ответственности путешественника за имущественный вред, причиненный третьим лицам, действует ряд специальных ограничений в выплате страхового возмещения. Так, не предусмотрено страхование гражданской ответственности путешественника за имущественный вред, причиненный третьим лицам домашними животными туриста. Имеются и другие ограничения.

Страховщик устанавливает максимальный срок страхования 90 дней, после чего договор страхования может быть переоформлен на новый срок. Письменные претензии страхователя о выплате страховой суммы в связи с фактом страхового случая, имевшего место во время путешествия, принимаются к рассмотрению страховой компанией не позднее 14 дней со дня окончания срока действия договора страхования. При этом к претензии должны быть приложены соответствующие документы, удостоверяющие факт и обстоятельства страхового случая, а также дополнительные документы, подтверждающие дополнительные расходы, произведенные страхователем (медицинские заключения, акты авиационного перевозчика, багажные квитанции, справки гостиницы, полиции и т.п.).

Сергей ЕФИМОВ, АО «Страховое общество «ЛУКойл»

В материале упоминаются: Компании, организации: Лукойл 56 [Капитал Страхование 496] Персоны: Ефимов Сергей Леонидович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »