Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Вечерний Челябинск, 24 января 2014 г.

Застраховать — не значит быть застрахованным

Нередко получение страховой выплаты становится затяжной головной болью для автовладельцев

1150 просмотров

По данным городской Госавтоинспекции, в Челябинске из-за нарушения водителями правил дорожного движения за прошлый год произошло 1624 аварии с пострадавшими. Увы, но порой причиной аварии становится элементарное хамство и непрофессионализм или просто невнимательность автолюбителя, а порой и позиция «авось проскачу». «Авось», как правило, подводит, и приходится автовладельцам тратить драгоценное время на ожидание сотрудника ДПС, на проведение всех необходимых процедур, а потом еще тратиться на ремонт своего железного коня.

И повезло, если страховая компания без лишних вопросов и нервотрепок выплачивает все положенные страховые выплаты. Только вот таких везучих горе-автолюбителей пока слишком мало. Подавляющее большинство тех, кто попал в ДТП, вынуждены доказывать свое право на получение страховой выплаты в судебном порядке, ведь чаще всего страховые компании, ссылаясь на самые порой бессмысленные причины, отказываются выплачивать положенные автовладельцам выплаты либо умышленно занижают суммы.

Главное — не падать духом

При этом юристы-эксперты отмечают, что более половины пострадавших при появлении первых трудностей, связанных с оформлением страховой выплаты, сдаются, пуская все на самотек. Во многом такая ситуация возникает из-за юридической безграмотности наших граждан. Немало и таких, кто попросту не верит в справедливость судебной системы, в ее работоспособность. Нередко пострадавшие в автомобильной аварии автолюбители отказываются от обращения в суд из-за необходимости нести определенного рода судебные издержки: мол, и суд проиграю, и деньги потеряю. Хотя ради справедливости стоит заметить, что в последнее время количество обращений в судебные инстанции по делам о возмещении ущерба значительно увеличилось, видимо, сказывается немалое количество положительно решенных судебных дел. Кроме того, те, кто обращается за профессиональной консультацией автоюриста, впоследствии принимают решение отстаивать свои права в суде, поскольку шанс обязать страховую компанию выплатить положенную сумму в этом случае увеличивается в разы.

Стоит отметить, что правовые отношения между автовладельцем и страховой компанией регулируются прежде всего Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами «Об ОСАГО» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также законом «О защите прав потребителей».

Как заметила начальник юридического отдела компании ООО «ЮК «Бизнес-Юрист» Анна Яхимович, в последние годы российское законодательство, которое регулирует отношения, возникающие при причинении вреда в дорожно-транспортном происшествии, активно и динамично развивалось. Но в процессе его применения нередко возникают сложные вопросы, по-разному разрешаемые не только в современной доктрине, но и в судебной практике, а потому, к сожалению, существуют некоторые пробелы в правоприменительной практике имеющихся законов.

Законы — есть, а выплат — нет

Почему же, несмотря на наличие законов, которые обязывают страховщиков выплачивать нанесенный в результате дорожно-транспортного происшествия ущерб, проблема страховых выплат существует?

— Во-первых, это связано с минимальным количеством санкций, возлагаемых на страховщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств, — прокомментировала Анна Яхимович. — Во-вторых, с нежеланием пострадавших в ДТП автовладельцев отстаивать свои права в суде, и, следовательно, недобросовестный страховщик надеется на это. Граждане, которые не знают, что такое независимая оценка, в принципе даже не имеют возможности реально оценить сумму выплаты страховой компании, поэтому, например, на вопрос, почему такая маленькая сумма, они довольствуются ответом специалиста страховой компании о вычитаемом износе. Так, в пункте 2.2 статьи 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» говорится, что «размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации». О том, что страховые компании искусственно завышают естественный износ ТС и занижают стоимость запасных частей и нормо-часов, граждане не знают, и только обратившись в независимую оценочную организацию, можно узнать реальный размер ущерба, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия. Добавлю, что устное обращение в страховую компанию с претензией о маленькой сумме выплаты никакого результата не принесет, поскольку претензию необходимо обосновать. Другое дело, если клиент обращается с заключением независимой оценки, в котором обоснован расчет стоимости восстановительного ремонта, произведенный в соответствии с законодательством, специалистом, имеющим необходимые познания и образование в области оценки. Такое заключение отражает реальный размер ущерба. Кроме того, заключение независимой экспертизы будет являться основанием для обращения в суд. В случае если претензия оставлена страховой компанией без удовлетворения, гражданин может обратиться в суд для взыскания материального ущерба в принудительном порядке. При полном или частичном удовлетворении требований потерпевшего на страховщика дополнительно возлагаются судебные расходы, которые понес потерпевший при обращении в суд.

Но стоит заметить, что в последнее время, чтобы избежать взыскания судебных расходов, штрафов и компенсации морального вреда, страховые компании все-таки стали выплачивать суммы ущерба в результате ДТП по претензии от потерпевшего.

Штраф для дисциплины

Тем не менее полностью проблема страховых выплат без судебных разбирательств не решена. По мнению экспертов, судов в данных ситуациях можно избежать лишь в одном случае — если страховые компании будут выплачивать суммы ущерба, достаточные для восстановления поврежденного авто.

— Однако такое, на первый взгляд, простое решение проблемы абсолютно неприемлемо для страховых компаний, — считают юристы. — Изменить ситуацию поможет ужесточение процессуальных санкций, применяемых к страховщику. Так, с выходом в свет постановления пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года к отношениям из договоров страхования стали применяться положения российского закона «О защите прав потребителей». В частности, это выразилось в наложении штрафа по судебному решению на страховую компанию, которая ненадлежащим образом исполнила свои обязанности перед пострадавшим автовладельцем, и присуждениии компенсации морального вреда. Данная мера оказала немалое воздействие на страховщиков. Кроме того, автовладельцы в настоящее время освобождены от уплаты госпошлины, расходы по возмещению которой возлагаются на ответчиков (страховщиков). На сегодняшний день возложение дополнительных расходов на страховые компании вследствие ненадлежащего исполнения ими обязательств является самой действенной мерой.

При этом юристы считают: неплохо было бы внести изменения еще и в закон «Об ОСАГО» в части увеличения законной неустойки. Это также дисциплинировало бы страховые компании.

Механизм действий

Каждый автолюбитель должен понимать, что отчасти отсутствие проблем со страховкой зависит от правильности составленных документов на месте ДТП. Поэтому и юристы, и сотрудники Госавтоинспекции советуют: прежде чем подписывать административный материал, составленный на месте ДТП, нужно внимательно с ним ознакомиться.

— Наши сотрудники всегда предоставляют материалы с места дорожно-транспортного происшествия, чтобы автовладельцы могли с ними ознакомиться, — прокомментировали в пресс-службе ГИБДД УМВД России по городу Челябинску. – После ДТП участники получают в ГИБДД справку о дорожно-транспортном происшествии, в которой указываются все участники аварии, и постановление по делу об административном правонарушении (определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении в зависимости от ситуации), где указано то лицо, которое нарушило правило дорожного движения, в результате чего и произошла авария. Если гражданин с каким-то пунктом не согласен, то это должно быть отмечено в административных документах.

Кроме того, в пресс-службе ГИБДД заметили: сотрудник ДПС при составлении справки о ДТП фиксирует лишь видимые повреждения автомобиля, не указывая скрытые — их можно определить лишь в результате разбора авто и его экспертной оценки.

В первую очередь автовладелец должен обратить внимание на тот перечень повреждений своего железного коня, который указал сотрудник ДПС. По словам автоюристов, невключение поврежденных элементов в справку о ДТП может послужить основанием для отказа в выплате материального ущерба по данным повреждениям. Сотрудник дорожно-патрульной службы не может быть экспертом, к тому же автомобиль на момент аварии может находиться в грязном виде, а значит, какие-то повреждения могут быть не видны. Поэтому перед подписанием пострадавшим лицом справки о ДТП водителю необходимо самостоятельно осмотреть повреждения и сверить их со списком повреждений, указанных в документе. Если будут выявлены элементы, которые не вписаны, то нужно обратить на это внимание сотрудника полиции и попросить дописать их в справку.

Нередко в целях экономии денежных средств страховые компании идут на незаконные отказы в выплате или отправляют граждан к сотрудникам ГИБДД для «дописания» в справке поврежденных элементов. В этом случае страховые компании делают расчет на то, что гражданин устанет «бегать» за сотрудником ДПС и откажется от части причитающихся ему денег. Но если автовладелец все-таки обращается вновь в ГИБДД, то сотрудниками Госавтоинспекции проводится проверка, осматриваются повреждения, проводится сверка с фотографиями, которые были сделаны на месте ДТП, и только после этого выносится определение и не указанное ранее повреждение вписывается в справку.

Как добавили в ГИБДД, таких ситуаций немного, но если они все-таки случаются, то сотрудники ГИБДД всячески стараются помочь пострадавшему в аварии автовладельцу, чтобы необходимые повреждения все-таки были указаны в административной документации.

Кстати, если в результате аварии причинен вред находящемуся в автомобиле имуществу, например магнитоле, то это также должно быть зафиксировано в справке о ДТП. Также юристы советуют внимательно проверять внесенные в справку серию и номер страхового полиса ОСАГО всех участников аварии. Для получения возмещения также необходима его фиксация в административном материале.

К слову, как заметили в пресс-службе ГИБДД, у автовладельцев, попавших в аварию, есть право самостоятельно нарисовать схему дорожно-транспортного происшествия, сообщить об аварии по телефону 256-30-02 и прибыть на ближайший пункт по оформлению ДТП, не дожидаясь сотрудников полиции.

Это возможно, если будут соблюдены следующие условия: в аварии нет пострадавших (раненых или погибших); в ДТП участвует два автомобиля; оба участника автоаварии объективно видят картину ДТП и один из них согласен со своей виной и не оспаривает ее.

— Нередки случаи, когда участники ДТП вызывают аварийного комиссара, — добавили в пресс-службе ГИБДД. — Это не возбраняется, но, во-первых, аварийный комиссар не наделен полномочиями сотрудника ДПС, и все, что он может сделать, — просто помочь составить схему ДТП с подробным описанием повреждений. А во-вторых, в отдельных случаях за это потребуется еще и заплатить, поскольку некоторые страховые компании просто указывают на полисе ОСАГО номер телефона своего аварийного комиссара, не включая его услуги в стоимость полиса и не предупреждая об этом автовладельца.

Вот и получается, что желание некоторых автолюбителей выиграть минуту на дороге оборачивается нервными и материальными затратами. И ладно, если в аварии пострадали только авто, но нередко ДТП калечат здоровье и ломают судьбы. Ведь только за прошлый год в столице Южного Урала произошло 1937 аварий, в которых погибли 97 человек и почти две с половиной тысячи получили ранения.

При средней стоимости страховки ОСАГО пять-шесть тысяч рублей пострадавший в аварии автовладелец претендует на выплату в пределах 120 тысяч рублей. А значит, интерес страховой компании выплачивать страховое возмещение абсолютно нулевой.

С выплатами по полису добровольного страхования имущества (КАСКО) ситуация аналогична, несмотря на существенную стоимость последнего. Не стоит забывать, что страховая компания является коммерческой организацией, а не государственным предприятием, а основная цель любой коммерческой организации — извлечение прибыли. Специалисты страховых компаний работают не для того, чтобы граждане могли получить в полном объеме расходы на восстановительный ремонт. Чем меньше сумма выплаты, тем выше прибыль страховой компании.

Для получения страховой выплаты автовладельцы должны представить в страховую компанию следующие документы:

- административный материал (справка о ДТП, протокол, постановление, определение);

- извещение о ДТП;

- реквизиты для выплаты денежных средств;

- документы, подтверждающие право собственности на поврежденное имущество;

- заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда;

- документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта;

- документы, подтверждающие оплату услуг эвакуатора;

- документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного автомобиля;

- паспорт собственника поврежденного имущества;

- копию водительского удостоверения лица, находящегося за управлением в момент ДТП;

- иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

В случае причинения вреда здоровью необходимо представить документы, подтверждающие это. Подробнее указано в правилах ОСАГО.

Не стоит забывать, что при причинении вреда имуществу потерпевший, который намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, а страховщик — провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку).

Что касается договора добровольного страхования имущества, то перечень документов, предоставляемых для производства страховой выплаты, зафиксирован в правилах имущественного страхования (КАСКО).

Совет автомобилистам, попавшим в аварию

Сейчас практически в каждом мобильном телефоне есть встроенная фотокамера, которая может помочь автовладельцу доказать свое право на получение страховой выплаты. Если вы попали в ДТП, зафиксируйте на камеру мобильного телефона место аварии, как стоят автомобили, все полученные в результате ДТП повреждения. Впоследствии все это может пригодиться при обращении за страховой выплатой.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »