Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обозреватель, 3 сентября 1993 г.

Рынок страховых услуг в России

12660 просмотров

Ситуация на рынке страховых услуг в России характеризуется разрушением монополии государства на этот вид деятельности и активным образованием новых коммерческих структур. По данным Росстрахнадзора, к концу 1992 года в России действовало 686 зарегистрированных страховых организаций, и еще 460 организаций подали заявки на лицензирование.

Изменение форм собственности и развитие рыночных отношений объективно создают обширное и доходное поле для вложения капитала. Привлекательными факторами в сфере страхования, стали высокая норма прибыли и льготный налоговый режим.

Государственные структуры, бывшие монополисты в страховой деятельности, такие как Госстрах и Ингосстрах, стали одними из многих субъектов рынка страховых услуг. Их преимуществом остаются наработанные связи, большой опыт работы, а также возможность использовать в качестве первоначального капитала уже имеющиеся у государства фонды. Государственные структуры в своей деятельности вступают в различные, порой довольно сложные отношения с новыми страховыми фирмами. Так, Ингосстрах предоставляет функции страховых брокеров региональным фирмам, независимо от их форм собственности, кроме того иногда Ингосстрах выступает в роли перестраховщика при крупных рисках, наделяя те же региональные страховые фирмы дилерскими правами.

Вновь образованные коммерческие страховые компании также обнаруживают склонность к созданию сложных структур, характеризующихся наличием головного офиса в сочетании с рядом филиалов и дочерних компаний во многих регионах России и СНГ. Наиболее яркий пример - корпорация АСКО, обладающая несколькими централизованными фондами, в том числе перестраховочным. Расширению клиентуры, как главному источнику роста возникающих компаний, препятствуют трудности экономического, социального и психологического свойства. Предприятиям, в большинстве своем находящимся в сложном финансовом положении, довольно трудно затрачивать средства на страховку в необходимом объеме. Кроме того, у людей, живущих в России, еще не выработалось осознание страхования как важнейшего средства их социально-экономической безопасности.

Некоторая инерция и настороженность населения и руководителей предприятий и фирм в значительной степени порождаются также болезнью роста. В России возникло довольно много занимающихся страхованием фирм, привлеченных в страховое дело исключительно перспективой быстрого накопления капитала за счет взносов клиентов без соответствующего обеспечения необходимыми ресурсами принимаемых рисков. Чаще всего такое происходит там, где в бизнес приходят непрофессионалы. Некоторые компании в результате оказываются не в состоянии отвечать по обязательствам при наступлении страховых событий и часто просто уклоняются от выплат.

Преждевременно пока говорить о сложившемся и тем более конкурентном страховом рынке в России. Степень развития страхового рынка в разных регионах страны весьма неодинакова.

Перспективы развития страхового дела в России

При существовавшей прежде монополии Госстраха клиенты были вынуждены принимать установленные им страховые правила и тарифы. Теперь страховые фирмы должны сначала определить свою нишу на страховом рынке, определить запросы потенциальных потребителей и, уже исходя из этого, оперативно разработать приемлемые для клиентов условия.

С развитием рынка и страховой деятельности неизбежно будет повышаться значение размеров уставного и резервного фондов, также будет повышаться значение отношения этих фондов к объему ответственности, определяющему финансовую устойчивость компаний и ликвидность их обязательств.

Серьезные страховые компании стремятся заложить основы своей надежности, увеличивая резервные и запасные фонды в десятки, а иногда и сотни раз. Поддержание финансовой состоятельности страховых фирм делает весьма актуальной задачу умелого управления фондами. Вероятно, может усилиться тенденция к долгосрочному инвестированию в государственные ценные бумаги, акции устойчивых предприятий, в депозитные сертификаты (в том числе и валютные) надежных банков. Чисто перестраховочные компании в России пока исчисляются единицами, ответственность за крупные риски страховые компании обычно делят друг с другом или с банками, что не решает проблему оптимизации ответственности.

Имущественный сектор охвачен страхованием приблизительно на одну десятую. В целом же емкость рынка должна оцениваться триллионами рублей.

Законодательная основа страховой деятельности в России

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется Законом «О страховании», определяющим отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями и организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливающим основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Действие Закона «О страховании» на государственное социальное страхование не распространяется. Закон «О страховании» является основой для всех других актов законодательства Российской Федерации. Он впервые определяет гарантии возврата средств, ликвидности операций, соответствие уставного капитала объему принимаемых рисков в качестве основополагающих норм, что, без сомнения, благотворно скажется на развитии страхового рынка. Закон также обусловливает объемы ответственности размерами фондов и ограничивает отвлечение свободных ресурсов компаний на не основную деятельность. В то же время Закон «О страховании» не решает всех проблем. По мнению экспертов, в скором будущем потребуются законодательные акты об инвестиционной деятельности страховщиков, об обществах взаимного страхования и перестрахования, о страховом надзоре.

Наиболее крупные российские страховые компании

По мнению специалистов, самыми надежными страховыми фирмами остаются государственные - Росгосстрах, «Стинвест», «Подмосковье», имеющие огромные средства и высококвалифицированных специалистов.

Из вновь созданных организаций выделяются «АСКО», «Юпитер», «Сервисрезерв», «Инвестстрах», «Россия».

В России созданы фирмы, страхующие клиентов от неправомерного применения финансовых санкций государственных налоговых инспекций («Троицкая страховая компания»), страхующие компьютеры и занимающиеся их гарантийным обслуживанием («Микора») и др.

Страховое акционерное агентство «Россия» совместно с компанией АСКО осуществило проект по страхованию космического объекта - запуска ракетоносителя со спутником «Горизонт-36» (страховались затраты государственного ПО «Космическая связь»). Компания АСКО занимается также страхованием авиационной техники, экологическим страхованием (в частности, страхование газопровода).

Крупнейшей в сибирском регионе является акционерная страховая компания «Югорская», учредителями которой являются предприятия нефтегазового комплекса России и их финансовые структуры. Она занимается страхованием крупных и сверхкрупных кредитов (до 1 млрд. рублей), имеет филиалы в Москве, Екатеринбурге, Ростове-на-Дону, и других городах СНГ.

Одной из крупнейших компаний в Уральском регионе является страховая компания «Белая Башня», среди учредителей которой ПО «Уралмаш». Еще в 1991 г. компания разработала ряд принципиально новых нетрадиционных видов страховых услуг: страхование промышленных и экологических рисков, незавершенного строительства, взаимное страхование фермерских хозяйств. Компания выпустила облигации первого в России коммерческого займа (попечитель займа - Инкомбанк). Эта компания сотрудничает с западными перестраховочными обществами, например «Munchen Ruck».

Органы страхового надзора и страховые союзы

Госстрахнадзор

130381, Москва, ул. Петровка, 20/21, строен. 1. Тел. 200-0577.

Управление госстрахования (Госстрах)

130381, Москва, ул.Петровка, 20/21, строен. 1. Тел. 200-2995. Факс 200-5041.

Российский союз страховщиков

109390, Москва, ул. Артюхиной, 6, корп. 1, ком. 303. Тел./факс 179-0147.

Страховой союз России

113805, ГСП, Москва, М-35, ул. Пятницкая, 12. Тел. 233-1759. Факс 233-3405.

Крупные страховые организации

Акционерное страховое общество (АСО) «Русь»

193060, г.Санкт-Петербург, пер. Кваренги, 4. Тел. 278-1694

Страховое акционерное общество «Ингосстрах»

113805, Москва, ул. Пятницкая, 12. Тел. 231-1677.

Акционерная страховая компания «АСКО»

117428, Москва, ул. Профсоюзная, 31, корп. 3. Тел. 120-1183.

Страховое общество «Волга»

410071, г.Саратов, ул. Университетская, 45/51 Тел. 24-4615.

Страховая компания «Восток»

450001, г.Уфа, ул. Левченко, 2. Тел. 25-1454.

Страховое акционерное общество «Россия»

101513, Москва, ул. Чернышевского, 2. Тел. 458-5822, 451-8575.

Страховое акционерное общество «АСТРОВАЗ»

103030, Москва, ул. Достоевского, 1/21. Тел. 288-8852, 290-4380.

Страховое общество «Сервисрезерв»

124022, Москва, 2-я Звенигородская ул., 13. Тел. 256-1542.

Акционерная страховая компания «Инвестстрах»

103109, Москва, ул. Пушкинская, 5 Тел. 292-3067, 292-6616.

Страховая акционерная фирма «Подмосковье»

125319, Москва, ул. Коккинаки, 5. Тел. 152-2088.

Страховое акционерное общество «Якорь»

121614, Москва, ул. Крылатская, 31, корп. 2. Тел. 397-6473.

Акционерное страховое общество «Надежда»

100004, Москва, ул. Верхняя Радищевская, 12/19, строен. 2. Тел. 200-5145.

АО «Российская страховая транспортная компания»

129223, Москва, пр-т Мира, ВВЦ, павильон «Теплицестроение». Тел. 283-2914, 181-0063.

АСО «Российская народная страховая компания»

142101, Моск. обл., г.Подольск, ул. Плещеевская, 15. Тел. 203-9533.

Страховое общество с ограниченной ответственностью «Юпитер»

107258, Москва, ул. Бухвостовкая, 11/12. Тел. 283-1404.

Страховая компания «Белая Башня»

620012, г.Екатеринбург, ул. Кузнецова, 2. Тел. 51-6575.

Медицинская страховая компания «Медстрахсервис»

160600, г.Вологда, ул. Лермонтова, 19. Тел. 2-0753, 5-2894.

ТОО - Московская компания медицинского страхования

125284, Москва, 1-й Хорошевский пр-д, 14, корп. 1. Тел. 272-6901, 272-6670.

Железнодорожное акционерное страховое общество «ЖАСО»

107174, Москва, ул. Ново-Басманная, 2. Тел. 262-3592.

Страховая акционерная фирма «Госстрах»

620014, г.Екатеринбург, ул. Малышева, 316. Тел. 51-4431.

Медицинская страховая компания «Медстрах»

107113, Москва, ул. Нижняя Красносельская, 15. Тел. 267-5567.

Лицензия на право заниматься страховой деятельностью

Порядок выдачи лицензий определяется законодательством с 1 января 1993 г.

Их выдает Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Госстрахнадзор). Закон устанавливает ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Деятельность страховых иностранных компаний ограничена формой совместных предприятий с долей в уставном капитале не более 49%.

По договору с российскими страховыми обществами «Ингосстрах», «Россия», АСКО и другими в России работает крупнейшая германская перестраховочная компания Kolnische Ruckversicherungs-Gesellschaft AG (Die Kolnische Ruck). Перестраховкой крупных рисков занимается германская компания «Munchen Ruck» (со страховой компанией «Белая Башня», г. Екатеринбург). Совместно с АСКО, страхуют российских и иностранных граждан, выезжающих за границу в туристические, деловые и частные поездки, на спортивные соревнования и гастроли, французская страховая компания «Matuaide Assistence» и польская страховая компания «Westa». С АСКО также работает лондонская страховая брокерская фирма Jardine Insurance Brokers International.

Страховое общество «Центрорезерв» заключило договор с французской страховой фирмой Compagnie Francaise d' Assurance pour le Commerce Exterieur (COFACE), предусматривающий сотрудничество компаний в страховании экспортных и импортных коммерческих кредитов.

Более, чем вероятно, что интерес зарубежных страховых компаний будет возрастать и принимать все более практические формы. В этом случае иностранные страховщики, обладая несравненно большим капиталом и опытом могут создать российским страховщикам достаточно мощную конкуренцию.

Условия лицензирования страховой деятельности в России

10 февраля 1993 года вcтупили в силу изменения, внесенные в «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».

Изменения, внесенные Госстрахнадзором, предусматривают, что для получения лицензии страховая компания должна располагать как минимум 4-х миллионным оплаченным уставным капиталом: 2 млн. рублей предназначаются для проведения страхования жизни и 2 млн. - для остальных видов страховой деятельности.

Если компания принимает на себя ответственность, размер которой превышает сумму в 2 млн. рублей по каждому из направлений страхования, она должна располагать резервным фондом, размер которого установлен в процентах к сумме планируемой страховой премии и составляет теперь 3% для страхования жизни и 5-12% для других видов страхования.

Стоимость лицензии, по новым правилам, должна составлять 50 минимальных зарплат.

Страховые услуги, предоставляемые российскими страховыми компаниями

Появление на рынке новых страховых компаний приводит к некоему подобию конкурентной борьбы, что вызывает совершенствование имеющихся и появление новых видов страховых услуг.

Оптовыми видами страхования (т.е. страховым обслуживанием крупных объектов и очень больших страховых сумм) занимаются преимущественно крупные страховые общества, такие как «Ингосстрах», АСКО, «Россия», обладающие для этого подготовленными специалистами.

К числу этих видов страхования в последнее время прибавились страхование морских и воздушных судов, транспортных перевозок, страхование экспортно-импортных перевозок, в частности, поставок за рубеж сырья из Сибири (Ингосстрах), страхование транспортировки нефти (компания РАСО, Российское акционерное страховое общество, учрежденная рядом компаний, занимающихся добычей и транспортировкой нефти и газа из Сибири).

Многие из страховых услуг, появившихся в последнее время, весьма характерны для периода перехода экономики к рыночным отношениям. К таким услугам относятся: страхование риска потери права собственности, страхование владельцев акций от падения курса их акций ниже номинала, страхование риска разглашения коммерческой тайны. В различных коммерческих страховых компаниях можно застраховать ответственность (профессиональную ответственность врачей, ответственность аудиторской фирмы за результаты проверки клиента, ответственность акционерных обществ за деятельность, связанную с использованием акционерного капитала, и т.д.).

Достаточно распространен такой вид страховых услуг, как страхование риска невозврата банковского кредита (страховое акционерное общество «Полис», страховое товарищество «РА»).

Появился такой вид страховых услуг, как страхование покупателей, интеллектуальной собственности (первой такое страхование начала московская фирма «Роспотребрезерв»). Услуги такого рода предполагают, в частности, компенсацию клиентам возможного ущерба в случаях, когда по различным причинам неправильно оформлены документы на приобретаемый продукт, недостаточно полно проведена патентная экспертиза.

Банк «Тюмень-Гермес» впервые в России начал страхование от безработицы: в его отделениях для частных лиц открываются специальные вклады, страхующие их владельца от возможной потери работы, и специальные вклады на случай временной потери трудоспособности.

Страхование перевозок грузов по территории России

Этой деятельностью занимаются все крупнейшие страховые агентства, но есть и специализирующиеся на этом виде страхования.

Страхование перевозок железнодорожным транспортом осуществляют более 20 железнодорожных страховых компаний, крупнейшей из которых является «Железнодорожное акционерное страховое общество» (ЖАСО). Это акционерное общество открытого типа, созданное в 1991 г. отделениями российской железной дороги.

ЖАСО в настоящее время владеет конфиденциальной информацией о хищениях на железных дорогах, о наиболее безопасных маршрутах, имеет представителей на большинстве дорог СНГ.

Общество помогает отправлять застрахованный груз, выделяет подвижной состав, обеспечивает его вооруженной охраной, отслеживает продвижение груза.

Страхование морских и речных перевозок осуществляет компания «Ингосстрах». Она страхует все виды рисков при морских и речных перевозках, оказывает помощь во всех портах мира. Полисы «Ингосстраха» признаются всеми странами мира.

Страхование перевозок автомобильным транспортом осуществляет «Российская страховая транспортная компания».

Среди учредителей - «Росавтотранс», «Мосавтодор», коммерческие банки и более 30 территориальных производственных объединений автотранспорта.

Страхование стивидорских компаний осуществляет страховое акционерное общество Якорь.

Обязательные взносы в Государственный фонд занятости населения

Поскольку в Законе Российской Федерации «О занятости населения» однозначно сказано, что страховые взносы в Государственный фонд занятости населения, формируемый в основном за счет ежемесячных обязательных страховых взносов работодателей, должны уплачивать все предприятия, учреждения, организации, использующие труд граждан, работающих по найму на различных условиях оплаты труда, это означает, что страховые взносы в фонд занятости взимаются и с представительств инофирм, аккредитованных в России.

Медицинское страхование в России

Медицинское страхование в России регламентируется законом «О медицинском страховании», принятым Верховным Советом Российской Федерации в июне 1991 г.

Согласно этому закону, в России было разрешено частное медицинское страхование (добровольное) и определен срок введения (с 1 января 1993 г.) обязательного медицинского страхования. На данный момент механизм обязательного медицинского страхования еще не разработан окончательно.

В развитии страховой медицины просматриваются две тенденции: создание крупных страховых компаний и создание небольших, средних и совсем небольших страховых фирм. Закон разрешает одной и той же компании заниматься и добровольным, и обязательным медицинским страхованием. При этом на каждый вид страхования должны быть заведены отдельные страховые счета. В принципе, по мнению специалистов по страхованию, обе системы медицинского страхования должны сосуществовать параллельно, не пересекаясь друг с другом, причем осуществлять медицинское страхование должны страховые компании, специализирующиеся именно на таком виде страховых услуг (такие, как «Медаско» и «Медстрах»). Частные страховые компании, специализирующиеся на медицинском страховании, накопили уже довольно большой опыт и разработали несколько интересных страховых программ и схем страхования, удобных как клиентам, так и медицинским учреждениям, в то время как государственные страховые компании, призванные заниматься обязательным медицинским страхованием, либо находятся еще в стадии становления, либо не имеют достаточно разработанных схем страхования. К тому же деятельность частных страховых компаний не ограничивается только территорией Российской Федерации. Так, петербургское страховое общество «Русь» в конце 1992 г. начало самостоятельное медицинское страхование выезжающих за границу, в частности, в Германию, Францию, Великобританию, для получения визы в которые медицинская страховка является обязательной.

Контроль за деятельностью страховых компаний

Контроль за работой страховых организаций осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Госстрахнадзор). Она следит за заключением сделок, возможностью выполнения организациями своих страховых обязательств, их ликвидностью, проверяет наличие технических, страховых резервных фондов. Отсутствие фондов и резервов, покрывающих основные возможные иски, является основанием для принятия Госстрахнадзором мер вплоть до приостановления действий лицензий и реорганизации предприятий. Госстрахнадзор также контролирует страховые тарифы и следит за размещением активов страховых обществ, деятельностью иностранных страховых компаний и совместных предприятий в области страхования, в основном при страховании финансового риска и получении страховых премий в СКВ.

Госстрахнадзор проводит контроль при активной поддержке общественных организаций: Страхового союза России (общественная профессиональная организация, объединяющая 166 страховых компаний) и Российского союза страховщиков (общественная профессиональная организация, объединяющая 68 компаний).

В материале упоминаются: Компании, организации: Coface S.A. (Compagnie Francaise d'Assurance pour le Commerce Exterieur) 50  Cologne Re (Kolnische Ruckversicherungs-Gesellschaft AG, Кельнское перестраховочное общество)) 20 [General Re (Gen Re) 75]  Jardine Insurance Brokers International 3  Matuaide Assistence 2  Munich Re (Muenchener Rueckversicherungs AG, Мюнхенское перестраховочное общество) 827  Westa 3  АСКО (1988-1991) 89 АстроВАЗ, Москва 74 Белая Башня и К 14 Волга, г. Саратов 3 Восток 5 Госстрах, г. Екатеринбург 3 Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 556 Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России) 26 ЖАСО 631 Инвестстрах 147 Ингосстрах 14158 Медаско 1 Медстрах 54 Медстрахсервис-Вологда 2 Мир коммерческого расчета (Микора) 5 [ИМПЕРИЯ страхования 13] Надежда, Москва 8 Подмосковье 78 РАСО (Русское Акционерное Страховое Общество) 49 Росгосстрах, ПАО СК 11048 Роспотребрезерв, Москва 6 Российская народная страховая компания, г. Подольск Московской обл. 1 Российская страховая транспортная компания, Москва 1 Российский союз страховщиков (РОСС) 28 Россия 2621 Русь (АСО), Санкт-Петербург 9 [Юнити страхование 26] Сервисрезерв 74 Стинвест 45 Страховой союз России (ССР, Союз страховщиков России, 1992-1994) 81 ТОО-Московская компания медицинского страхования, Москва 1 Троицкая страховая компания 1 Центрорезерв 7 Югорская 2 Юпитер, Москва 2 Якорь 283

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »