Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МК в Барнауле, 5 февраля 2014 г.

Подстелить соломки

Как правильно застраховать жизнь и здоровье

805 просмотров

«От сумы да от тюрьмы не зарекайся», как известно. В жизни каждого есть множество рисков. Можно и инвалидом стать, и серьезную травму получить, и жизни лишиться, оставив без средств к существованию семью. Для того чтобы хотя бы отчасти сгладить последствия таких ЧП, служит страхование жизни и здоровья. О том, каким оно бывает и как правильно застраховаться, читайте в материале «МК».

Личное страхование

Вообще, выделяется три основных вида страхования в зависимости от его объектов. Это имущественное страхование, страхование ответственности и личное страхование. Интересующее нас страхование жизни и здоровья относится именно к третьему типу. Оно может быть рисковым и накопительным. В первом случае мы платим страховой компании относительно небольшие взносы. В случае наступления риска (смерть, получение травм, болезнь, инвалидность) страховая компания выплачивает нам или выгодоприобретателям страховую выплату. Эта сумма гораздо больше уплаченных нами страховых премий. Но если с нами, слава богу, ничего не произошло, то страховая компания не платит нам ровно ничего.

Попробуем показать работу рискового страхования в цифрах. Предположим, сейчас человеку 30 лет. Он каждый год в течение 20 лет платит взносы в размере 5 тысяч рублей. Предположим, что эти двадцать лет он прожил благополучно. Значит, он потратил на страхование 100 тысяч рублей, а не получил ничего. Другая ситуация: человек платит по 5 тысяч рублей в год в течение пяти лет. На пятом году он становится инвалидом первой группы. На страховку в течение этого времени он потратил 25 тысяч рублей, а получил страховую выплату в размере 300 тысяч рублей. Очевидно, что это будет для него неплохим подспорьем в жизни.

Каждая страховая компания сегодня предлагает несколько страховых программ личного рискового страхования. Человек может застраховать себя, свою семью и детей. Есть специальные программы для отдельных категорий людей, например, для водителей. Выгодоприобретателем (бенефициаром) при страховании может быть либо сам человек, либо другие люди. Например, если человек станет инвалидом, то страховая выплата пригодится ему самому. Если же он погибнет, то эти деньги получат его родственники или иные указанные в договоре лица.

Для примера возьмем программу страхования семьи от несчастного случая, которую предлагает одна из крупных российских страховых компаний. По этой программе можно застраховать себя и до шести членов семьи. Возраст страхователя при этом должен быть от 18 до 70 лет, возраст других застрахованных — от года до 70 лет. Размер страховой суммы варьируется от 100 тыс. до 1 млн рублей. Логика простая: чем больше страховая сумма, тем дороже страховой полис. Сколько человек получит при травме? Это зависит от ее тяжести. В случае получения первой группы инвалидности в результате травмы человек получает 100% страховой суммы, при второй степени — 80% суммы, третьей степени — 60% суммы. При гибели застрахованного от травмы страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Будьте внимательны

При заключении договора страхования нужно внимательно смотреть, от каких именно рисков он страхует. Потому что есть целый перечень вещей, которые под страховку не подпадают. В указанном выше примере не страхуется естественная смерть. Кроме того, страховка не действует в случае самоубийства, алкогольного отравления, управления транспортным средством без прав или в нетрезвом виде. Также не будет выплат при ядерном взрыве, радиации, военных действиях, психических заболеваниях, применении лекарственных средств без назначения врача и травмах, полученных при профессиональных занятиях спортом. Как становится ясно, таких случаев очень много. И зачастую сложно понять, является ли ситуация страховым случаем. Предположим, человек зимой шел по улице, упал, ударился головой и умер. В этом случае его родственники получат страховку. А если его кто-то специально толкнул — то уже нет. Казуистика, согласитесь.

Помимо страхования от травм, некоторые страховые компании предлагают специализированные программы. Например, одна из страховых компаний предлагает страхование от онкологических заболеваний. Полис стоит от 5 тысяч в год для взрослых и от 3 тысяч для детей. Чем старше человек и чем на более долгий срок он заключает договор — тем дороже для него полис. Отметим, что в данном виде страхования также имеется целый ряд исключений. Так что здесь нужно смотреть в оба.

Накопление и риски

Второй вариант — это накопительное страхование жизни. В этом случае мы длительное время практически каждый месяц платим взносы в страховую компанию. Страховщики аккумулируют эти суммы и инвестируют их. Когда срок страхования заканчивается, мы получаем накопленную сумму с учетом процентов на руки. Эти деньги мы можем получить сразу или частями (например, в виде ежемесячных выплат). При этом накопительное страхование сочетается с рисковым: если с нами что-то случится в период действия договора, то страховая компания должна будет выплатить нам определенную сумму. При этом никто не снимает с нее обязательств отдать нам накопленные средства в конце срока страхования.

Посчитаем, как все это работает. Предположим, человеку 30 лет. Он заключает договор накопительного страхования жизни на 20 лет. Взносы здесь будут выше, чем при рисковом страховании. Каждый год он платит страховщику по 12 тысяч рублей. Проходит двадцать лет. Человек накопил на своем счету 240 тысяч рублей. Еще порядка 12 тысяч рублей составили проценты от инвестирования его денег. В итоге по достижении 50 лет он получает на руки 252 тысяч рублей. То есть практически столько же, сколько и вложил. Если же в течение срока страхования с человеком что-то случилось (например, он получил инвалидность), то он получает и выплату по страховому риску, и всю вложенную сумму с процентами в конце срока.

Страховые сложности

На первый взгляд, все кажется проще простого. Человек платит взносы, а при наступлении страхового случая — получает выплату. Однако в реальности все обстоит гораздо сложнее. Дело в том, что в большинстве случаев страховая компания отказывается добровольно выплачивать страховку. Страховщиков можно понять: им нужно собрать побольше страховых премий, а выплатить как можно меньше денег. Это их «гешефт».

Поэтому работники страховых компаний имеют неофициальную установку просто так деньги застрахованным не выплачивать. Человек вынужден заниматься бумажной волокитой, искать специалиста по медицинскому праву, судиться со страховщиком. И далеко не факт, что застрахованный выиграет. Тем более что у получившего травму человека не так много возможностей и жизненных сил, чтобы «бодаться» с большой страховой компанией. Страховщики часто идут на разные уловки.

Например, в договоре страхования часто есть ссылка на общие правила страхования с невыгодными условиями. А человек при подписании договора этих правил в глаза не видел. Когда происходит ЧП, оказывается, что случившееся с ним — не страховой случай. В любом случае, страховщики предпочитают затянуть сроки выплат. Конечно, если сумма страховки не превышает 20-30 тысяч рублей, то ее могут выдать и без проблем. А вот если речь идет о сумме в 500 тысяч или несколько миллионов, то здесь как пить дать — страховщики будут судиться.

Страховать свою жизнь и здоровье или нет — личное дело каждого. У страховки много плюсов и минусов. Однако многие эксперты в области личных финансов советуют все-таки оформить такую страховку. Выплаты не слишком обременительные, а вот польза все-таки может быть, даже при всех недостатках.

Михаил ПАЛОЧКИН

Справка «МК»

Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам «Эксперт РА»: — Страхование жизни делится на накопительное страхование и кредитное. Накопительное страхование жизни подразумевает обязательную выплату страховой суммы в конце срока действия полиса или наступления другого страхового события. Для развития накопительного страхования жизни в виду его долгосрочного характера необходимо доверие к страховым компаниям со стороны клиентов и достаточно высокий уровень доходов населения. В странах с развитой рыночной экономикой доля страхования жизни составляет около половины всего страхового рынка — люди привыкли доверять страховщикам, большая часть которых работает на рынке более 50 лет и даже в периоды экономических кризисов платила по своим обязательствам. Кризисы 1990-2000-х годов, череда банкротств и недобросовестный уход страховщиков с рынка подорвали доверие россиян к страховым компаниям. Сегодня доля страхования жизни в совокупных страховых взносах в России не превышает 9%. С развитием кредитования начали расти взносы по кредитному страхованию жизни (темпы прироста взносов по страхованию жизни составили 55,5% за 9 месяцев 2013 года по сравнению со значением 9 месяцев 2012 года, 93,6% в Алтайском крае): большинство банков предъявляет в качестве обязательного требования для выдачи кредита физическим лицам наличие полиса страхования жизни. В 2014 году в связи с замедлением роста потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию жизни сократятся и составят 45-55%. Потенциальный драйвер роста рынка заключается в наращивании продаж накопительного страхования жизни. Доля личного страхования в совокупных страховых взносах в России достаточно высокая — 23,7% за 9 месяцев 2013 года. При этом больше половины взносов приходится на ДМС. Основную часть взносов по ДМС составляют взносы по корпоративному ДМС (более 90%). В связи с тем, что все крупные клиенты уже несколько лет покупают страховые полисы, рынок страхования ДМС растет в основном за счет инфляции (темпы прироста взносов по стране за 9 месяцев 2013 года по сравнению со значением за 9 месяцев 2012 года составили 5,8%, а объем взносов в Алтайском крае сократился на 15,6%). В условиях начавшегося кризиса многие предприятия сворачивают социальные пакеты для своих сотрудников, в том числе и за счет ДМС. По прогнозам «Эксперта РА», в ближайшие два года рынок ДМС продолжит расти за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ.

В материале упоминаются: Компании, организации: Эксперт РА 6008 Персоны: Данзурун Наталья Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »