Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 11 июня 1996 г.

Личное страхование в системе страховых отношений

3554 просмотра

(Продолжение от 29 мая 1996 года)

Страхование имеет дело не только с природной стихией, но и общественными катаклизмами, которые, не вызывая физического разрушения тех или иных благ, понижают их ценность или лишают полезности.

Есть у страхования и свое экономическое содержание и соответствующие формы проявления, которые выражаются в их функциях: 1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств; 2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; 3) предупреждение страхового случая и сокращение размера убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев.

В настоящее время утвердилось положение, что страхование — составная часть финансов. Категория финансов выражает свою экономическую сущность через распределительную функцию, которая, по мнению теоретиков, находит проявление, например, в личном страховании через специфические функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Множественности взглядов на страхование как экономическую категорию соответствует и множество определений страхования. С точки зрения субъекта, которому страхование возмещает убыток или потребности которого оно удовлетворяет, страхование есть хозяйственный институт, устраняющий или по крайней мере смягчающий вредные последствия отдельных, случайных, непредвиденных событий для имущества и жизни отдельного лица таким путем, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожала одинаковая опасность, но в действительности не наступила. Наиболее характерным представителем этого подхода к страхованию является А.Вагнер чье определение и приведено здесь.

По определению К.Бехера , «страхование имеет вообще целью выравнивать вредные последствия неблагоприятных событий в хозяйственной жизни», А.Э.Шеффле — «всякое имущественное и личное страхование имеет в самом глубоком основании солидарное соединение страхователей для выравнивания потерь».

Есть также определения, которые не соотносятся с представлениями о вреде, потерях, а ориентируются на потребности. (Например, существуют виды страхования, где и речи не может быть о вреде: страхование приданого, стипендии, на дожитие и т.д.) Поэтому некоторые ученые определяют страхование как хозяйственный институт, действующий по принципу взаимопомощи и ставящий своей целью удовлетворение индивидуальных или коллективных потребностей путем отвращения хозяйственного ущерба или предупреждения уменьшения капитала вследствие случайных, статистически измеримых событий. Страхование, рассматриваемое с этих позиций, действует на основе взаимности в целях солидарного покрытия случайной, измеримой финансовой потребности возмещения ущерба.

К объективным определениям страхования относятся те, которые имеют в виду не соединение отдельных хозяйств страхователей, а объектов. Здесь страхование понимается как солидарное объединение страхователей в целях возмездного выравнивания возможного ущерба вследствие наступления события страхования.

Существует также группа определений страхования, где на первый план выдвигается статистическая значимость наблюдений событий страхования. Например, страхование есть возмещение действия случая на человека через взаимность, организованную по законам статистики.

Для юристов акт страхования — это договор, соответствующий законодательству, в силу которого одно лицо (страховщик), за определенную плату обязывается возместить ущерб, который может понести другое лицо (страхователь) от заранее оговоренного события.

В условиях рынка труд имеет определенную стоимость, которая включает в себя стоимость необходимых материальных благ и услуг для нормальной жизнедеятельности не только самих работников, но и членов их семей. Таким образом, процесс воспроизводства трудовых ресурсов предполагает соответствующее воспроизводство здоровья, образования, квалификации и прочих элементов жизнедеятельности населения. На поверхности явления мера стоимости труда выступает в форме его оплаты, которая может быть и не равна его стоимости. Поэтому часть расходов, связанных с воспроизводством и социальным обеспечением населения, берет на себя государство, часть — предприниматели и само население. Такое разделение естественно, так как ни предприятие ни отдельное лицо не в состоянии оценить и оплатить весь комплекс элементов жизнеобеспечения. Тем не менее важность личного страхования в воспроизводстве рабочей силы не вызывает сомнений.

В основу некоторых определений личного страхования положены два признака: взаимность и возмездность через ассоциацию лиц. Возмездность — существенная черта страхования, отличающая его от благотворительности, принудительности и т.д. Цель немедленного возмещения убытков и удовлетворения будущих потребностей по мере возникновения неблагоприятных событий существенно отличает страхование от сбережений. Существенным в страховании является и то обстоятельство, чтобы эти потери носили случайный характер проявления в период накопления страховой суммы по поводу обеспечения предстоящих расходов, необходимость в которых может и не оправдать ожиданий.

С точки зрения современной теории игр , личное страхование можно определить как игру с нулевой суммой или беспроигрышную игру в связи с тем, что, во-первых, множество видов страхования неравнозначны по сумме страховых взносов и выплат из-за различий законов распределения случайных величин наступления этих событий для каждого вида страхования; во-вторых, солидарная ответственность одинакова для каждого члена ассоциации на единицу выплат и взносов в соответствии с их объемом и временем наступления страхового события. Страхование жизни во всех его разнообразных комбинациях построено на принципе взаимовыгодной сделки. Обязательства сторон договора страхования находятся в полном равновесии, и отклонение суммы взносов и выплат стремится к нулю при массовом характере страхования и научной его организации. Наоборот, самую страшную, бессмысленную игру ведут те, кто не страхуется, так как никогда не выигрывают против случая. Главное сходство страхования и игры в том, что результаты их предсказуемы в силу подчинения одному и тому же закону больших чисел.

Современная история личного страхования начинается в средневековой Италии. Мотивы личного страхования были связаны с необходимостью выдавать дочерей замуж с приданым. Для этого отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и если дочь при достижении восемнадцатилетнего возраста выходила замуж, ей выдавалось приданое. При иных исходах взнос становился собственностью кассы. Страховые кассы стали прообразом страхования и получили распространение в Европе.

Научная база личного страхования появилась во Франции XVII в. По предложению Тотти (венецианского врача), по праву считающегося отцом личного страхования, основной заслугой которого является введение в страхование возрастной группировки населения, во Франции был выпущен государственный заем, на который подписывались участники десяти возрастных групп, на 300 ливров каждый. Участники, пережившие остальных в своей группе, становились наследниками денег, вложенных в заем к этому времени уже умершими. Государство выполняло обязательства, тоттини (по имени автора) перераспределялись. Такая система годится для страхования весьма ограниченного круга людей, и не без определенной протекции.

Родиной страхования жизни считают Англию. Там в 1699 г. впервые появилась сначала профессиональная организация, которая занималась страхованием жизни вдов и сирот, а затем и страховая компания «Эквитебль», где впервые были применены математические методы в страховании жизни, приведены расчеты таблицы смертности.

В России начало истории страхования жизни связано с американским филиалом компании «Эквитебль». В 1897 г. страхованием жизни в России занималось пять страховых компаний — три из них американские и французские. В 1904 г. в России действовало уже 500 компаний. В России впервые введено страхование рабочих за счет средств предпринимателя, впервые учреждены больничные кассы — прообраз современного медицинского страхования. Причем все это было закреплено законодательством. В дальнейшем в системе страхования жизни получили развитие страхование рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхование старости, пенсионного обеспечения и т.д. При этом практика страхования показывает, что в мире самые крупные по доходам компании — это компании по страхованию жизни.

Демонополизация государственного влияния на экономику имеет существенное значение для изменения места и роли системы страхования в гарантированном социальном обеспечении населения. При этом гарантиями социального обеспечения являются не субъективные плановые или бюджетные возможности государства, а реальные финансовые накопления по страховым и иным фондам, которые создаются или будут создаваться за счет средств предпринимателей и населения. Такое развитие социального обеспечения в целом поддержано государственной политикой в области предпринимательства, основной тезис которого гласит: государство не отвечает по обязательствам предприятия, а предприятия — по обязательствам государства.

Поэтому в системе личного страхования должны развиваться институты, способные решить вопросы финансового обеспечения в соответствии с законами рыночной экономики. На рынке услуг личного страхования дальнейшее развитие получают негосударственные формы обязательного и добровольного страхования жизни, здоровья, образования, пенсионного обеспечения, страхования ответственности, страхования от безработицы, страхования от экологических катастроф и т.д.

Основаниями для личного страхования являются события, при которых человеку может быть нанесен вред, требующий возмещения в денежной форме. Мотивом личного страхования для человека является возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человек может осуществлять в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также в интересах коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.

Объект личного страхования существенно отличается по признакам добровольности и обязательности, осуществляется государственными или коммерческими организациями. Обязательное страхование определено законами и осуществляется в государственном социальном и личном страховании. Необходимость обязательного страхования определяется тем фактом, что наступление некоторых событий в жизни влечет убытки, которые не могут быть покрыты одним лицом.

Социальное страхование осуществляется в форме обязательного страхования для создания пенсионного фонда, обеспечения на случай болезни, несчастных случаев и по безработице. Социальное страхование в России финансируется из госбюджета (составляет около 5% расходов).

Добровольное личное страхование позволяет путем разовых или регулярных взносов в течение определенного периода времени решить некоторые финансовые вопросы в целях накопления, принятия личных мер предосторожности, личного страхования ответственности, приобретения имущества высокой стоимости, страхования в целях оказания правовой защиты по некоторым профессиям. Виды добровольного личного страхования: от несчастных случаев; на случай болезни; пенсионное страхование; на случай утраты профессиональной трудоспособности; страхование жизни; на случай смерти; страхование приданого и получения образования.

По формам собственности страхование отличается способами передачи страховых взносов и комиссионными выплатами при оказании страховых услуг. Общим для любых форм и видов страхования должна быть надежность обеспечения сохранности и приумножения страховых фондов, обеспеченных законом. Принцип добропорядочности лежит в основе страхования.

Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой, в настоящее время не существует личных и имущественных интересов, не защищенных страхованием. Объектом страхования является совокупность событий или рисков нанесения ущерба личным и имущественным интересам физических и юридических лиц. Объектом личного страхования являются жизнь и здоровье людей в самых различных сочетаниях, комбинациях и переплетениях. Такое определение весьма упрощает объект личного страхования. По нашему мнению, объектом личного страхования являются события, наступление которых с определенной вероятностью способны нанести ущерб отдельному лицу или некоторой совокупности лиц, связанных с их жизнедеятельностью. При таком определении объекта личного страхования мы учитываем, прежде всего, сложившуюся практику этого дела, теорию достижения безубыточности результатов страхования.

С.Э.САРКИСОВ, президент «РЕСО-ГАРАНТИЯ»

В материале упоминаются: Компании, организации: РЕСО-Гарантия 6357 Эквитебль 10  Персоны: Саркисов Сергей Эдуардович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »