Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 23 апреля 1994 г.

Выбрать полис не так просто, как кажется

841 просмотр

Вы поехали за границу — по делу или отдохнуть. Все хорошо, и вас радуют незнакомые страны, свежие впечатления. Но вдруг случается какая-нибудь неприятность: заболели или попали в аварию. По принятой в большинстве развитых стран системе медицинского обслуживания на помощь в объеме сверх минимального может рассчитывать только тот, кто заплатил деньги. Поэтому, собираясь за рубеж, подумайте о том, чтобы запастись полисом страхования медицинских расходов.

Страховку стоит купить и потому, что страховые случаи во время краткосрочных путешествий за рубеж происходят с российскими гражданами не так уж и редко — в среднем один случай на тысячу застрахованных. А против особо экономных иностранцев ряд стран, например, Франция и Германия, принял свои меры: приобретение полиса при поездках в эти страны обязательно.

Российский страховой рынок очень оперативно отреагировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование медицинских расходов, и в этом секторе рынка даже возникла некоторая толкотня и конкуренция. Сегодня мы постараемся дать читателям представление о том, что же все-таки на рынке полисов страхования медрасходов происходит, и даже рискнем дать некоторые полезные советы, как эти полисы выбирать.

Наиболее распространенная система страхования

Вы, как клиент, заинтересованы в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана вам как можно быстрее и чтобы уровень ее был удовлетворительным. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российских страховщик.

Как правило, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования медицинских расходов, прибегают к помощи систем assistance, то есть российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Понятие аssistance не ограничивается медицинской помощью, транспортировкой и репатриацией клиента. Перечень предоставляемых услуг значительно разнообразнее — вплоть до продления визы и обмена билетов. Например, швейцарская ELVIA (ее полисы продает «Росгосстрах») предлагает специальные услуги для автомобилистов. В случае угона автомобиля, а также аварии, при которой транспортное средство становится непригодным для дальнейшего движения, фирма обязуется оплатить возвращение пассажиров и водителя в Россию. Оплачивается также буксировка автомобиля до ближайшей станции техобслуживания. Компании-assistance Gesa и SOS обеспечивают предоставление клиенту юридической помощи и передачи сообщения родственникам. Gesa может организовать возвращение и отправку багажа по другому адресу или помощь в случае потери документов, а также обеспечить возвращение детей застрахованного лица (если нужно — с сопровождающим).

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами — аванс или плата за услуги «по факту» производятся по соглашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги, например, вызывает врача или звонит в больницу, где находится клиент, и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту. И чем дольше компания функционирует, тем меньше вероятность того, что в ее работе может произойти сбой (например, вас не обнаружат в списках застрахованных или бюро по каким-то причинам будет тянуть с выдачей гарантии медицинскому учреждению).

Все компании-assistance, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Можно сказать, что европейские страны охвачены ими в достаточной степени. Но если вы едете за пределы Европы, постарайтесь выяснить в страховой компании, сколько бюро имеет ее иностранный партнер в регионе, который вы намерены посетить.

Среди компаний, услугами которых могут воспользоваться наши клиенты, наиболее крупной и старейшей (работает с 1959 года) является французская Gesa. Полисы этой компании продают «Росно», «Планета-фонд», «Европолис», «Медасо». Gesa, кстати, наиболее активно продвигает свои услуги на российском рынке: чтобы получить право пользования ее сетью и продажи соответствующих полисов, страховщику достаточно обратиться к «Русскому перестраховочному обществу» — ее посреднику в России. Компания Mercur Assistance, чьи полисы продают, в частности, «АСКО» и «Медстрах», функционирует менее 4 лет и по сравнению с другими компаниями, работающими на российском рынке, располагает менее широкой сетью бюро.

Есть и другой способ решения проблемы

Еще одним вариантом страхования медицинских расходов может быть покупка полисов с долевым участием одной из западных страховых компаний. Такие полисы продает московская страховая компания «Руслан», которая делит ответственность с германской Colonia. Полисы Colonia лучше всего приобретать выезжающим на территорию Германии (здесь они безоговорочно будут приниматься врачами — за прошлый год у «Руслана» было шесть случаев из 150, когда возмещение выплачивалось в России). Однако нет гарантии, что полис так же безоговорочно будет приниматься в других странах — в этом случае клиенту все равно придется звонить в Colonia.

Другой схемой пользуется московская страховая компания «Союзник» — она продает страховые полисы, дающие право на обслуживание в «Объединенной сети больниц» (GHMSI). По сравнению со схемой assistance страхование в «Союзнике» имеет одно преимущество: желающий воспользоваться медицинской помощью может без предварительной договоренности с дежурным центром отправиться в одну из больниц, перечень которых указан на обратной стороне полиса. Разумеется, такое страхование удобно только в том случае, если больница GHMSI будет находится в том городе, который вы намерены посетить, или если у вас будет возможность до нее добраться.

Дорогой полис едва ли пригодится

Схемы страхования, предлагаемые «Русланом» и «Союзником», в отличие от страхования assistance, не предполагают обязательного обращения клиента в дежурное бюро. Однако, как показывает практика, при наступлении страхового случая клиенту все-таки приходится это делать (например, если врач не принимает гарантии Colonia или клиент потерял список больниц GHMSI). И здесь возникает общая для всех страховщиков проблема. Не исключено, что данные о вашем полисе еще не успеют поступить в фирму — как всегда, связь с российскими партнерами осуществляется плохо. Чаще всего фирма все равно окажет вам помощь, но не исключен и отказ. Во втором случае обязательно требуйте подтвердить отказ письменно — этот документ даст вам право потребовать у страховщика возвращения страхового платежа. В противном случае страховая компания, скорее всего, не обратит никакого внимания на ваше заявление. В распоряжении редакции имеются сведения, что таким образом в отношении одного из своих клиентов поступил «Ингосстрах».

Полисы страхования медицинских расходов не рассчитаны на лечение клиента — иностранцы, по крайней мере европейские граждане, предпочитают лечиться дома. Вот почему все компании, занимающиеся обеспечением страхования, стремятся как можно быстрее привести клиента в транспортабельное состояние и отправить его домой. Как показывает практика, эту задачу удается решить за 3—4 дня, что обходится примерно в $5 тыс. Поэтому полиса с таким лимитом ответственности будет вполне достаточно. Если лимит ответственности по репатриации, перевозке и прочим услугам отдельно не предусмотрен, то можно купить полис с более широким общим лимитом.

Если за границей с вами не случиться ничего серьезного, но необходимость посещения врача все же возникнет, то учтите: несмотря на наличие полиса, поликлиническое лечение, скорее всего, придется оплачивать вам самим. Расход можно будет возместить в представительстве фирмы-партнера вашего страховщика или уже по возвращении в Россию. «Союзник» и «Ингосстрах» всегда оплачивают расходы на амбулаторное обслуживание только по возвращении клиента.

Некоторые российские граждане зачастую рассчитывают приобрести полис страхования медицинских расходов и поехать за границу полечиться. Иногда это удается. Именно поэтому среди расходов на амбулаторное лечение страховой компании «Руслан» преобладают расходы на стоматологическую помощь (обычно на суммы DM30-100). Полечить серьезные болезни вряд ли удастся, поскольку скорее всего их наличие на момент покупки полиса будет выявлено, а лечатся, как известно, только внезапные заболевания. Конечно, врачи или сведущие в медицине люди могут обмануть страховщиков. Стоит, однако, учесть, что если обман будет выявлен, то клиенту вполне могут предъявить иск.

Виктория ЛЕБЕДЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Colonia 9  ELVIA 7  Gesa Assistance 12  International SOS 18  Mercur 8  АСКО (1988-1991) 87 Европолис 25 Ингосстрах 13978 МЕДАСО, г. Москва 16 Медстрах 54 Планета-фонд 13 Росгосстрах, ПАО СК 10752 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 42] Руслан 11 Русское перестраховочное общество (Russian Re) 81 Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 21]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »