Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 18 июня 1996 г.

Страховые посредники на страховом рынке ФРГ

2338 просмотров

Успешное развитие страхового рынка ФРГ во многом определяется активностью страховых посредников.

Деятельность их, права, обязанности и ответственность регулируется Торговым уложением (HGB), Германским гражданским уложением (BGB), Законом о страховом договоре (VVG).

Торговым уложением определено (§ 92 HGB), что страховой посредник должен оказывать посредничество в заключении договора или заключать страховой договор. За свою работу он вправе требовать вознаграждение из тех страховых взносов, которые уплачены страхователями по договорам, заключенным при его содействии.

Специфика работы посредника определяется тем, что преимущества страховой защиты, которые выявляют себя в будущем, с большим трудом осознаются страхователями в настоящем и поэтому требуют квалифицированного к ним подхода. Однако деятельность страховых посредников не ограничивается только поиском потенциальных страхователей, а распространяется на весь период действия договора страхования.
Страховой посредник 1) подбирает клиентов, 2) подготавливает договор страхования, 3) заключает договор страхования, 4) обслуживает договор страхования, 5) рекламирует страховые услуги, 6) дает советы, консультирует, 7) инкассирует страховые премии.

По правовому положению страховые посредники делятся на три группы: штатные сотрудники внешней службы; самостоятельные страховые представители — агенты; страховые маклеры (брокеры).

Штатные сотрудники внешней службы находятся в трудовых правоотношениях с работодателем (страховым предпринимателем) и работают у него по найму.

Как и на других наемных работников, на них распространяются трудовые предписания и тарифные соглашения, в том числе право на отпуск, социальное страхование, запрещение необоснованного увольнения.

Служащие внешней службы, в отличие от страховых представителей (агентов), получают заработную плату (оклад), а кроме того комиссионное вознаграждение, компенсацию расходов на проезд и накладных расходов. Они работают в должности инспекторов, региональных инспекторов, поскольку их первоочередными задачами являются: привлечение агентов, контроль за их работой и профессиональная поддержка. В сложных видах страхования (например, страхования предприятий) они в качестве специалистов участвуют непосредственно в обслуживании клиентов. Иногда эти сотрудники выполняют другие важные задачи, например участвуют в рекламных кампаниях.

Из 305 тыс служащих немецких страховых компаний в 1993 г. сотрудники внешней службы составили 57 тыс человек .

Страховые представители (агенты) являются посредниками, которые уполномочены страховой компанией осуществлять от ее имени и в ее интересах посредничество при заключении с клиентами договоров страхования.

Отношения страховых представителей со страховщиком, их права и обязанности определяются условиями трудового контракта.

Страховые агенты подразделяются на основных агентов и совместителей. Основные страховые агенты являются самостоятельными предпринимателями и регистрируются в установленном законом порядке.

Для совместителя его работа в качестве страхового агента не является основной. Трудовой договор со страховщиком может быть заключен на срок от 1 месяца. На совместителей не распространяются некоторые социальные гарантии. Ставки процентного вознаграждения, как правило, ниже чем у основных страховых агентов.

Страховые представители свободны в организации своего рабочего времени. Экономически они тесно связаны со страховщиками, интересы которых они должны представлять и соблюдать.

В Германии основные страховые представители, или генеральные агенты, работают на одну страховую компанию (принцип исключительности). Так как деятельность генерального агента может распространяться на всех страховщиков, входящих в одну страховую группу или концерн, такого агента часто называют также представителем концерна. На других страховщиков генеральный агент не должен работать (запрет конкуренции). В этой связи ему может устанавливаться минимальный гарантированный заработок. Он вправе работать по любым видам страхования.

Под началом генерального агента работают субагенты. В правовом отношении они связаны с генеральным агентом, который оплачивает их работу. Некоторые субагенты подчинены генеральному агенту только организационно, при этом комиссионное вознаграждение они получают непосредственно от страховой компании.

Страховые представители разделяются на содействующих представителей и представителей, заключающих договоры страхования.

За свою работу страховые агенты получают вознаграждение. Оно складывается из трех видов выплат: провизия, дополнительные выплаты и компенсация.

1. Провизия — вознаграждение, выплачиваемое агенту за услуги, связанные с посредничеством либо заключением договоров страхования, а также инкассацию страховых взносов.

Если трудовым контрактом с посредником предусмотрено его участие в урегулировании убытков, ему выплачивается, кроме того, административная комиссия.

2. К дополнительным выплатам относятся: фиксированные доплаты (например, новым страховым агентам на определенный период, в течение которого они должны развернуть работу); средства на покрытие накладных расходов (расходы на содержание бюро, оплата проездных документов); средства для обеспечения в старости.

3. При окончании трудового контракта в случае достижения пенсионного возраста или расторжения трудового контракта основной посредник имеет право требовать от страховщика выплату компенсации (§ 89 Торгового уложения). Это связано с тем, что страховщик уже после окончания трудовых отношений с агентом продолжает получать значительную выгоду по заключенным с его участием страховым договорам.

Компенсация не может превышать трех годовых сумм комиссионного вознаграждения и должна быть выплачена в течение года после окончания трудового договора.

При расчетах с посредниками руководствуются «Основными принципами расчета размера компенсации», установленными по отдельным видам страхования соответствующими страховыми союзами.

Полномочия страховых агентов определены Законом о страховом договоре (§ 43-48). Так, страховой агент, выполняющий посреднические функции, имеет право совершать следующие операции в определенном виде страхования:

1) делать предложения по заключению, продлению или изменению условий договора страхования, а также аннулировать эти предложения;

2) принимать от страхователя заявления, касающиеся условий договора страхования, а также о расторжении или отказе либо другие заявления, касающиеся договора страхования;

3) выдавать страхователю подготовленные страховщиком полисы;

4) принимать страховую премию, если агент имеет расчет премии, подписанный страховщиком. Для подписи достаточно факсимиле страховщика.

При наличии особых полномочий он может заниматься урегулированием претензий, признавать или отклонять наличие страховой защиты, вести за страховщика судебный процесс.

Так как, согласно § 44 VVG, информированность страховщика о фактах, касающихся договора страхования, имеет преимущественное значение, агент обязан сообщать страховщику о всех подобных фактах, даже если они стали ему известны в нерабочее время.

Если клиент сообщил информацию агенту или она стала ему известна при приеме заявления на страхование, считается, что эта информация известна и страховщику.

Страховщик несет ответственность за поведение своего агента. Однако это не освобождает подателя заявления о страховании от необходимости самому точно и исчерпывающе отвечать на поставленные вопросы, даже если агент заполняет за него бланк заявления.

Если агент допускает злостный обман, то согласно Германскому гражданскому уложению (§ 123) волеизъявление страхователя, намеренно введенного в заблуждение, может быть им оспорено. При этом страховщик не считается третьей стороной и несет ответственность, как если бы он сам допустил обман.

Численность страховых агентов, согласно данным на начало 1994 г. составила 359 тыс человек, из них 59 тыс — основные агенты, 300 тыс — совместители.

Страховые маклеры — особый тип страховых посредников. В то время как страховой агент является как бы «удлиненной рукой» страховщика, независимый маклер выступает союзником страхователя, в интересах которого он действует.

Страховой маклер (в англоговорящих странах — брокер) заключает свой договор не со страховщиком, с которым он организационно никак не связан, а с клиентом. При этом клиент (поручитель) уполномочивает маклера:

1) проанализировать риски, связанные с деятельностью клиента, установить потребности в страховании,

2) найти надежного страховщика и обеспечить страховое покрытие на наиболее благоприятных для страхователя условиях,

3) при наступлении страхового случая находиться в распоряжении поручителя и при ликвидации убытков отстаивать его интересы,

4) частично изменять или расторгать по согласованию с поручителем договоры страхования.

Несмотря на то, что маклер связан маклерским договором со страхователем, вознаграждение (куртаж) он получает от страховщика (§ 99 HGB). Размер и условия выплаты куртажа оговариваются в куртажном соглашении между страховщиком и маклером.

В отличие от других страховых посредников маклеры активно работают также на рынке перестрахования, предоставляя страховщикам посреднические услуги по размещению рисков в перестрахование. Услуги маклеров получили большое распространение в тех видах страхования и перестрахования, где особенно высока потребность в квалифицированных советах, экспертных оценках. Это прежде всего страхование промышленных рисков, страхование судов, самолетов и грузов.

Страховых маклеров в ФРГ насчитывается около 3 тыс человек. В отличие от многих других государств, здесь не существует законодательных предписаний о маклерах. Считается, что это излишне, так как рынок должен сам себя регулировать. Уходя с рынка, маклер может продать свой портфель другому маклеру.

Преобладают мелкие посреднические фирмы численностью до десяти человек. Среди крупных маклеров имеются такие, которые оказывают посреднические услуги не только по страхованию, но и перестрахованию. К крупнейшим перестраховочным маклерам относится, в частности, «Jauch und Hübener».

Роль посредников на страховом рынке ФРГ очень велика. Так, около 80% договоров частного страхования заключается через агентов; 7% — через страховые компании (прямые продажи); 5% — через «банковские окошки»; 8% — при посредничестве маклеров.

В промышленном страховании доля агентов в распространении страховых продуктов составляет 10-20%, на сотрудников страховых компаний приходится — 30%, а основная доля (50-60%) договоров страхования размещается через маклеров.

В последние годы страховым посредничеством стали широко заниматься различные лица или компании, именующие себя советниками по страхованию, консультантами по страхованию либо финансовыми консультантами. Они дают рекомендации по условиям договоров страхования и использованию их с целью сбережения капитала, проводят анализ платежеспособности страховых компаний.

Типичным явлением стали «домашние маклеры» — маклерские конторы при крупных промышленных корпорациях и торговых компаниях, призванные решать все вопросы по оценке риска и удешевлению страховой защиты своих учредителей.

Своими профессиональными действиями маклер может причинить клиенту значительный ущерб (неправильные советы, невыполнение указаний клиента вследствие небрежности). В связи с этим он страхует свою профессиональную ответственность за причинение ущерба третьим лицам.

С 1990 г. введены новые требования к профессиональной подготовке страховых посредников. Обучение осуществляется в страховых компаниях по единой для всей страховой отрасли программе, которая рассчитана на минимальный срок 12 месяцев и охватывает многие виды страхования.

Каждый обучающийся должен пройти производственную практику не менее 60 дней. Порядок сдачи экзаменов регламентируется стандартами, разработанными учеными Общества профессионального образования в страховании (BWV).

Одновременно во всех учебных пунктах BWV обучающиеся сдают независимой комиссии устный экзамен по пройденным темам, письменное тестирование, а также с их участием проводится пятнадцатиминутная деловая игра по практике продаж.

Страховому посреднику по результатам сдачи экзаменов выдается сертификат о присвоении квалификации страхового специалиста и удостоверение с фотографией. Опытным практикам квалификация может быть присвоена без прохождения курса обучения.

С 1991 по 1994 г. подтверждена квалификация 119 тыс страховых посредников. Имеется возможность продолжить образование в системе профессиональной или академической подготовки страховщиков.

В целях недопущения до работы недобросовестных лиц создана справочная служба по страховым посредникам (AVAD). Любой страховщик может получить в ней всю интересующую его информацию о страховом посреднике.

В настоящее время германские страховые компании стремятся уменьшить свою зависимость от посредников и сократить накладные расходы путем заключения страховых сделок напрямую, привлечения банковских служащих для продаж «через банковские окошки» стандартных страховых полисов.

Творческое применение опыта немецких коллег в решении вопросов правовой и социальной защищенности российских страховых представителей, их профессиональной подготовки, организации работы и системы оплаты труда позволило бы, по нашему мнению, снять многие проблемы становления российского страхового рынка.

Ю.И.КУЛЯТОВА, Генеральный директор СК «СоВита»

В материале упоминаются: Компании, организации: Auskunftsstelle uber den Versicherungsau (Информационный центр о страховой компании, AVAD) 1  Berufsbildungswerk der Deutschen Versicherungswirtschaft (Общество профессионального образования в страховании, BWV) 1  Jauch und Huebener 1  Солидарность для жизни (Совита) 187 [ВТБ Медицина 16] Персоны: Кулятова Юлия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »