Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Центр деловой информации Псковской области (ЦДИ ПО), 13 февраля 2014 г.

«Каско» подорожает, а клиенты станут еще расчетливее - псковские страховщики о прогнозах-2014

895 просмотров

Как бы мы ни относились к страховщикам, представить без них современное общество невозможно. У каждого из нас есть как минимум СНИЛС и полис ОМС, у автомобилистов - еще и «Каско» и ОСАГО. Понятно, что все эти свидетельства и полисы дают нам определенную финансовую гарантию.

Однако не будем идеализировать картину. Страхование – это прежде всего бизнес, участники которого в первую очередь стремятся получить прибыль. Неудивительно, что клиенты страховых компаний бывают крайне недовольны, когда этот непреложный факт поражает своей очевидностью.

Насколько правильна линия поведения российских страховщиков с этической стороны, можно спорить долго. Особенно, если вспомнить, что мошенничества случаются и со стороны страхующих компаний, и со стороны их клиентов.

В любом случае простыми сегодня эти отношения назвать сложно. Пострадавшие не могут добиться выплат или ожидают большего. Те, кто со страховыми случаями не столкнулся, не понимают, ради чего они тратят деньги. Непросто работается и в последнее время страховщикам: на их рынке наблюдается, если не кризис, то стагнация.

ЦДИ попытался разобраться, чем живет и дышит рынок страхования, какие планы строят страховщики на 2014 год, какие виды страховок сегодня востребованы, и ожидает ли нас повышение цен на тарифы.

Отметим, что в Пскове работает свыше 20 страховых компаний. Согласно данным «Агенства страховых новостей» крупнейшими игроками на местном рынке можно назвать филиалы и представительства ООО «Росгосстрах», «ВСК», «Согласие», «Ингосстрах», СГ «МСК», «СОГАЗ», «УРАЛСИБ» и «Ресо-Гарантия».

Больше контроля – меньше проблем?

Аналитики уверены, что ужесточение требований к страховому рынку со стороны ЦБ РФ сделает его более цивилизованным. Ожидается, что слабые и склонные к нелегитимным махинациям конторы с рынка уйдут, а сильные и работающие честно станут организованнее и полезнее для клиентов.

К надзорным мерам относятся планы проверки Службой Банка России по финансовым рынкам (СФР) качества активов страховых компаний, их соответствия установленным законом требованиям, намерение введения института актуариев (специалистов, просчитывающих риски страховщиков) и использование актуарного аудита, планы по «очистке рынка» от недобросовестных игроков, повышение требований к политике андеррайтинга (отбор объектов защиты, определение рисков и объемов страхования), введение отчетности по международным стандартам, ранняя диагностика потери финансовой устойчивости компаний и другие.

Сами страховщики к повышению контроля за своей деятельностью относятся стоически и по большей части поддерживают законодательные новшества, рассчитывая не только на надзор, но и на поддержку со стороны регулятора.

«Есть мнение, что если с рынка уйдут слабые компании, обязательства которых не обеспечены финансовыми инструментами, останутся сильные игроки страхового рынка, дисциплинированные и адекватные. ЦБ будет со своей стороны делать все, чтобы этому способствовать», - уверена директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в г. Псков Маргарита Черенкова.

Территориальный директор компании «СОГАЗ» по СЗФО Юрий Михайлов также ожидает, что ужесточение требований к участникам страхового рынка повлекут уход с рынка отдельных страховых компаний, в том числе добровольный. «Логично предположить, что Центробанк может распространить на страховщиков те требования, которые давно и успешно применяются по отношению к банкам», - уточнил он.

«Страхование – это социально значимая отрасль, и поэтому пристальное внимание регулятора рынка к его участникам совершенно обосновано, - пояснил ЦДИ руководитель Северо-Западной региональной дирекции СГ «УРАЛСИБ» Алексей Букин. - Ужесточение требований действительно происходит, но это нормальная рабочая ситуация. С появлением новых факторов риска отрасль обязана разрабатывать эффективные технологии и формы работы, которые позволят нам гарантировать выполнение взятых на себя обязательств».

На страховании стали экономить?

Эксперты страхового рынка предупреждают – в 2014 году может повториться ситуация 2008-2009 годов, когда в связи с кризисными явлениями корпоративные клиенты стали экономить на страховании. Однако тогда из–за концентрации сборов у страховых компаний-лидеров особого снижения общей премии по страхованию юрлиц они не ощутили. Изменится ли ситуация в этом году?

«В условиях стагнации рынка компании, стараясь сохранить ключевые компетенции, экономят прежде всего на непрофильных затратах, в том числе на расходах на страхование, бонусных программах и социальных пакетах, в которые включены и расходы на добровольное медицинское страхование. Это не может не сказаться на сборах страховых компаний», - отметили в компании «СОГАЗ».

Чтобы компенсировать возможные потери, в компании «Ренессанс Страхование» специально разрабатывают продукты с бюджетосберегающими опциями.

«Несмотря на то, что в целом к страхованию в стране отношение сложилось специфическое, для большинства корпоративных клиентов страхование стало нормой ведения бизнеса. Многие риски им необходимо страховать по закону, в добровольно-принудительном порядке - рассказал директор Псковского филиала СОАО «ВСК» Анатолий Махницкий. - Кроме того, если та или иная компания хочет получить кредит в банке, ей необходимо застраховать залоговое имущество, обеспечив тем самым финансовые гарантии».

Тем не менее, он отметил, что в Пскове работает мало «продвинутых» предприятий, которые страхуют свое имущество по собственной инициативе, чтобы компенсировать возможные риски, полагаясь на авось.

«Желание сэкономить на важных услугах, к сожалению, характерно для каждого из нас. И не всегда на это решение влияет кризис в экономике или в какой-то одной отрасли, - заметил руководитель СЗРД СГ УРАЛСИБ Алексей Букин. - Если говорить о страховании, то следует разделить направления и категории клиентов. К примеру, в сегменте корпоративного страхования сотрудников мы наоборот видим спрос на расширенное покрытие, которое включает специальные «программы здоровья» для сотрудников и такой риск как «диагностирование критических заболеваний», в перечень которых входят онкология, заболевания сердца, сосудов и другие. Безусловно, есть компании, которые сокращают социальный пакет, но пока массового сокращения мы не отмечаем».

В «РЕСО-Гарантия» вообще никакого снижения в корпоративном сегменте не заметили. «Стали грамотнее относиться, соотносить затраты с реальными выгодами от страхования. Появился ряд новых обязательных видов страхования, в связи с чем клиенты - юрлица стали разумнее в своих тратах. Однако меньше тратить не стали на данную статью расходов. По крайней мере, по нашим клиентам мы этого не ощущаем. Они стали не экономнее, а расчетливее. Ну и компетентнее», - заверила Маргарита Черенкова.

В автостраховании растет убыточность

Увеличение выплат по решениям судов как по ОСАГО, так и по «Каско» влияет на убыточность обоих продуктов. Компании, нацеленные на долгосрочную работу, сейчас очень внимательно анализируют рынок автострахования и предпринимают меры для сокращения расходов.

Возможно, страховщики будут вынуждены пересмотреть тарифную политику. В свою пользу. Если в отношении ОСАГО пересмотр базовых тарифов ответственность лежит на плечах регулятора и законодателей, то по «Каско» все карты в руках у страховых компаний.

«Вопрос с убыточностью в автостраховании действительно стоит очень остро, - подтвердил Алексей Букин, - и больнее всего эта проблема может ударить по клиентам. Если компания, желая увеличить сборы, включится в демпинговую войну, то рано или поздно она столкнется с уровнем убыточности, с которым не сможет справиться. А получение выплат в случае отзыва лицензии у страховщика – это сложная задача, которая потребует больших временных затрат. Мы советуем клиентам внимательно подходить к выбору страховой компании. Цена – это не единственный критерий для принятия решения, и самое важное – далеко не самый надежный».

Согласилась с тем, что в автостраховании растет убыточность, и Маргарита Черенкова. По ее мнению, на тарифной политике грамотных игроков это уже отражается, и все ведущие моторные страховщики подняли тарифы на добровольное страхование авто.

«Есть компании, осознанно демпингующие в данном сегменте, но каково их будущее, будет видно в самое ближайшее время. Тарифная политика в рынке ОСАГО страховщикам не подвластна, тарифы устанавливаются Правительством РФ, и последние изменения вносились в 2005 году. С тех пор цены на запчасти и ремонтные работы возросли, убыточность выросла - тарифы объективно требуют изменения. Это вопрос времени», - уверена она.

Анатолий Махницкий также среди причин убыточности автострахования назвал инфляционные процессы, но не только. «На рынке появилась такая услуга – «Автоюрист», когда между клиентом и страховой компанией выстраивается дополнительное звено. Смысл услуги – выколачивать из страховщиков деньги. На самом же деле юристы-посредники откровенно наживаются и на страховщиках, и на страхователях, а разница в судебных подсчетах – ведет к убыткам».

Он посетовал, что в обществе сложилась ненормальная ситуация, когда обман страховщика считается если не подвигом, то хорошим поступком. «ОСАГО создано не для того, чтобы отбивать деньги, а для того, чтобы не возникало проблем при ДТП, чтобы застраховать свою уверенность. Когда люди говорят: «Я уже три года езжу, а от страховой еще ничего не получил», это очень странный подход, которого нет ни в одной европейской стране», - подчеркнул руководитель Псковского филиала СОАО «ВСК».

Он отметил, что тарифы на автострахование могут вырасти, если вырастут цены, в том числе и на автомобили. Кроме того, Центробанк предлагает убрать из ОСАГО учет износа автотехники, а это значит, что автоматически вырастут цены на страхование автомобилей старше 3 лет. Если раньше автовладелец мог компенсировать снижение страховых выплат из-за износа комплектующих с помощью добровольных видов страхования, то теперь добровольное может стать обязательным. И тут ценообразование целиком зависит от регулятора. Выиграют ли от этого в конечном счете страхователи? Возможно. Однако такое решение может серьезно увеличить убыточность автострахования в целом.

Сейчас, чтобы не оказаться в ловушке убыточности этого сегмента, в «ВСК» стараются диверсифицировать портфель услуг.

Заметим, что тройку лидеров по объему рынка ОСАГО в Псковской области по данным АСН возглавляют «Росгосстрах», «ВСК» и СГ «МСК». По «Каско» - «ВСК», «Согласие» и «Росгосстрах».

Что станет драйверами роста страхового рынка в 2014 году

Ряд экспертов полагают, что в текущем году сократятся сборы страховщиков по обязательному страхованию опасных производственных объектов из-за применения коэффициента безубыточности и успешного уклонения от страхования довольно значительного числа владельцев опасных объектов. С другой стороны, в 2013 году страховщики смогли показать обществу важную социальную роль страхования ответственности перевозчиков.

Анатолий Махницкий предположил, что в ближайшие годы будет востребована гражданская ответственность застройщиков. «Закон предполагает страхование гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств. Чтобы уменьшить свои риски, застройщик может получить поручительство банка, застраховать свою ответственность на открытом рынке или вступить в общество взаимного страхования», - уточнил он.

По словам руководителя псковского филиала СОАО «ВСК», на стадии согласования находится вопрос о страховании мигрантов. Предполагается, что этим гражданам накануне въезда придется обзавестись полисом обязательного медицинского страхования, наличие которого будут проверять при въезде в страну.

«Сейчас их лечение или вывоз трупа в случае летального исхода лежит на плечах нашего государства, то есть на нас с вами. Напомню, мы при въезде в страны Европы, например, также обязаны покупать страховку. Если ее не окажется, лечение в случае проблем, ляжет на наши плечи. Такая же схема сейчас должна заработать для иностранных граждан, въезжающих в Россию», - пояснил он.

Кстати, о лечении. Услуги добровольного медицинского страхования возможно станет одним из основных драйверов роста. По крайней мере, в Псковском регионе. Таким мнением поделился Анатолий Махницкий. «Полис ФОМС покрывает далеко не все медицинские услуги. Многие псковские компании заключают договора по ДМС, потому что они заботятся о своих сотрудниках, кроме того повышая свою привлекательность, как работодателя. К тому же для юрлиц это достаточно выгодно, поскольку 6% от фонда оплаты труда, которые не облагаются налогом, можно заложить на лечение работников», - добавил эксперт.

По его мнению, востребованными в 2014 году останутся и такие виды страхования, как полис «Зеленая карта», страхование грузов и личное страхование.

Отметим, что по «неавтомобильным» страховым услугам силы на рынке, согласно данным АСН, расположились так: на первом месте по доле рынка расположился «Росгосстрах», на втором - «ВСК», на третьем - «Согласие».

Страховые компании на итоги своей работы за прошлый год не жалуются. Да и кто добровольно распишется в собственной несостоятельности. Трудно на рынке – выход там. Однако безоблачным небо страховщиков тоже назвать нельзя. То проблемами с автострахованием солнце затянется, то перспективы контроля со стороны ЦБ вносят некоторую туманность.

C учетом осложнения общеэкономической ситуации и ужесточения требований регулятора возможно стоит ожидать перехода страхователей от менее надежных компаний к более надежным. В таком случае страховые компании, которые создают проблемы в отношениях со своими клиентами, могут оказаться в незавидной ситуации.

Приходится признать и тот факт, что псковичи привыкли страховаться по большей части «из-под палки»: здесь обязывает государство, там – кредитор. Между тем, сами страховщики уверяют, что в развитых странах страхование имущества, здоровья и рисков – это само собой разумеющиеся вещи, да и отношение к страховым компаниям там другое. Однако ответственность за цивилизованный рынок страхования лежит не только на плечах клиентов, но, прежде всего, на плечах страховых компаний. Будем надеется, что в 2014 году мы станем на шаг ближе хотя бы к взаимопониманию между сторонами.

Александр СЕРЕДИНИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Агентство страховых новостей (АСН) 533 ВСК (Страховой дом ВСК) 5627 Ингосстрах 14070 РЕСО-Гарантия 6278 Росгосстрах, ООО 8544 Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР, СФР) 1019 СОГАЗ 9620 Согласие 6991 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1644 УралСиб 2063 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35063 Персоны: Букин Алексей Валерьевич Махницкий Анатолий Николаевич Михайлов Юрий Анатольевич Черенкова Маргарита

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »