Профиль,
17 февраля 2014 г.
Убыточное или неубыточное? 3630 просмотров, 6 комментариев, самый новый добавлен 28 января 2015 года в 13:19
Почему обязательное страхование автогражданской ответственности невыгодно страховым компаниям.
Сегодня от страховщиков часто можно услышать, что страхование автогражданской ответственности является убыточным. «Почему? - недоумевает обыватель. - Ведь объем собранных премий превышает объем выплат по страховым случаям». Вопрос вполне закономерен. Попытаемся пояснить точку зрения участников рынка.
Выплаты по ОСАГО по всему страховому рынку РФ за 2013 год составили 58% от собранной премии. На первый взгляд это вполне адекватный показатель.
Однако, принимая во внимание действующее законодательство, страховщики рассчитывают результат своей работы не просто путем деления произведенных выплат на собранную премию, а несколько иначе. В частности, в последнее время получила широкое распространение практика, когда потерпевший, не обращаясь в страховую компанию или не предоставляя страховщику полного пакета документов, сразу идет в суд и получает страховое возмещение и плюс к этому штраф - согласно закону о защите прав потребителей. Поэтому к расходам страховщика также следует отнести еще примерно 4% от размера собранной в целом премии на судебные расходы и штрафы. Кроме того, существуют еще и резервы убытков - это часть убытков, произошедших по договорам страхования за предыдущий год, но еще не урегулированных, которые формируются по закону и составляют, по нашим данным, примерно 12% от премии.
Плюс ко всему существуют расходы на агентское вознаграждение по ОСАГО, которое не может превышать 10%, но и это тоже расходы для страховщика.
Считаем дальше: расходы на ведение страховых операций - на заработную плату персонала и т.п. также ограничены 10% от премии. Но и это затраты. Ну и, наконец, 3% от собранных премий страховщики отчисляют в компенсационные фонды Российского союза автостраховщиков (из них, напомним, производится оплата убытков за обанкротившихся страховщиков). Считаем расходы страховой компании: 58% (выплаты) + 12% (резервы убытков) + 4% (судебные расходы) + 10% (агентское вознаграждение) + 10% (расходы на ведение страховых операций) + 3% (отчисления в компенсационные фонды). В сумме получается 97% расходов от страховой премии.
Может показаться, что даже в этом случае для страховщика все складывается неплохо, так как ему остается 3% от суммы поступлений. Однако, как ни странно, не вся начисленная страховая премия идет сразу страховщику в доход. Только тогда, когда договор страхования закончит свое действие, вся поступившая по нему страховая премия будет считаться заработанной. Исходя из утвержденной формулы расчета резервов, при среднем росте рынка ОСАГО в 12% за 2013 год страховщики могут записать себе в доход только половину от этого прироста (еще половина, или 6%, уйдет в резерв незаработанной премии), таким образом, в годовом отчете страховщика в доход попадет только 94% от страховой премии. Итоговый баланс страхового рынка по ОСАГО за 2013 год выглядит примерно так: доход - 94% страховой премии, расход - 97% страховой премии. Итого: минус 3% от страховой премии для каждого проданного полиса ОСАГО.
Мне могут возразить, что страховщики инвестируют свои резервы и получают доход. Но и тут все не так просто: из-за расходов на аквизицию, ведение дела и т.п. страховщики не могут инвестировать всю сумму премии, а из-за постоянных и непредсказуемых выплат не могут это делать «в долгую». В силу вышесказанного, а также за счет жесткого ограничения инструментов и партнеров для инвестирования реальный инвестдоход страховщика оказывается значительно ниже инфляции. Кроме того, у страховщиков существуют и дополнительные косвенные управленческие расходы на IT, бухгалтерию, другие общехозяйственные нужды, которые с лихвой перекрывают инвестиционный доход.
Надо заметить, что мы рассматривали средние выплаты по стране (58%), но есть регионы, где эта цифра значительно выше и где даже при обнулении агентского вознаграждения получить положительный результат невозможно. При этом, если повысить тарифы для наиболее убыточных регионов и на самые убыточные виды транспортных средств (для маршрутного и обычного такси, автомобилей, передаваемых в прокат, прицепов, грузовых ТС и автобусов, принадлежащих физическим лицам, муниципального транспорта), увеличение базового тарифа по ОСАГО не будет значительным. Но это если не учитывать рост выплат из-за ожидаемого увеличения лимитов в соответствии с готовящимися поправками к закону. Поэтому необходимо увеличивать базовые тарифы и вводить достаточно широкий тарифный коридор, чтобы страховщики сами могли регулировать стоимость полиса ОСАГО. Также нужно менять правоприменительную практику по судебным спорам ОСАГО и утверждать единую методику оценки ущерба при ДТП, чтобы исключить сам факт споров по сумме возмещения. В противном случае уход добросовестных страховщиков из ОСАГО неизбежен - сначала в наиболее убыточных регионах, а потом, по мере роста выплат, и в целом по стране.
Антон ЛЕГЧИЛИН, заместитель генерального директора, главный андеррайтер ОАО «САК «Энергогарант»
Вся пресса за 17 февраля 2014 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Тенденции
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Предыдущие отзывы:
18 февраля 2014 г. 15:55 МихаилРасчет неверный
Законом определен процент процент выплат - 80% премии. А Выплат 58%. Хорошо, добавляем 3% взносов. Получается 61%. То есть 19% - неосновательное обогащение. Что такое 12% резервов убытков - мне не понять. Это могло быть только в первый ОСАГО, теперь это нечто непонятное.
А Вот то, что страховщик имеет банковский процент от страхового фонда, об этом забыли, а это немалые деньги. Так что никакой убыточности нет, есть явное неосновательное обогащение за чсет неисполнения закона
19 февраля 2014 г. 19:19 Василий С.Михаилу!
Уважаемый Михаил, для того, что бы рассуждать о страховании, прочитайте хотя бы один учебник по страхованию. Профанация раздражает.
19 февраля 2014 г. 22:43 ПетроВасилию С.
Я уже писал и еще раз напишу для Вас шибко грамотного. Не может быть ОСАГО убыточное и самый первый пример - ни одна из "воющих от голода и холода" страховых компаний лицензию на право заключение договоров ОСАГО НЕ СДАЛА!! Я не прав? Приведите пример!!! Вывод только один - значит не убыточно. Это только государство могло тянуть что-то убыточное, а капиталист ни за что не будет. Просто нет огромных дармовых денег, как было с 2003 года по примерно 2011 год. И вот жаба давит, как бы вернуться к тем деньгам и ничего не платить за урегулирование убытков.
21 февраля 2014 г. 08:49 Василий С.г-ну Петро
Уважаемый Петро! Я уже понял, что на профессиональные темы нужно разговаривать с профессионалами, а не с дилетантами!!!!
21 февраля 2014 г. 22:30 Петрог-ну Василию С.
Василий! Не знаю как Вы, но я отдал делу страхования десяток лет. И я знаю немного изнанку страхования ОСАГО, то, что не знает рядовой страхователь. И я не просто так написал свое высказывание. А Вы кроме пустых пожеланий Михаилу почитать учебник и назвать меня дилетантом - ничего не смогли объяснить. Наверное слишком много начитались учебников по страхованию, что ничего для нас тупых не можете объяснить.
28 января 2015 г. 13:19 Евгений
Хорошо, тогда может быть автор (или кто-то еще) расскажет, почему агенты обязательно оформляют дополнительное страхование (жизни, здоровья и т.д.). Получается, что агент зарабатывает к этим 10% еще 30?
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
8 ноября 2024 г.
|
|
Аргументы и факты-Нижний Новгород, 8 ноября 2024 г.
Мошенники выманивают деньги у нижегородцев под предлогом смены полиса ОМС
|
|
РИА Томск, 8 ноября 2024 г.
Эксперт: средняя выплата по ОСАГО превысила 90 тыс. руб. в Томской области
|
|
Медвестник, 8 ноября 2024 г.
В Ингушетии возбудили дело о нецелевом расходовании средств ОМС
|
|
atorus.ru, 8 ноября 2024 г.
В АТОР раскрыли, есть ли вспышка вируса Коксаки в Турции
|
|
ТАСС, 8 ноября 2024 г.
«Известия»: об окончании действия ОСАГО будут напоминать через Госуслуги
|
|
Сахалин и Курилы, 8 ноября 2024 г.
Число сахалинцев, которые застраховали имущество и бизнес, значительно выросло в 2024 году
|
|
Frank Media, 8 ноября 2024 г.
«Хоум банк» стал единственным акционером «Хоум кредит страхования»
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
Страховщики Казахстана должны будут ежегодно отчитываться по результатам стресс-тестирования
|
|
Компания, 8 ноября 2024 г.
Россиянам напомнят об окончании срока ОСАГО через «Госуслуги»
|
|
ТВ-центр, 8 ноября 2024 г.
Госуслуги будут заранее напоминать об истечении ОСАГО
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
При менее 40% убыточности продукта страховщик в Казахстане должен будет пересмотреть тариф
|
|
Авторадио, 8 ноября 2024 г.
Страховщики назвали возможный размер компенсации пострадавшим от утечек данных
|
|
КазТАГ (Казахское телеграфное агентство), 8 ноября 2024 г.
Рассмотрение жалоб клиентов страховщиков в Казахстане хотят ограничить 15 рабочими днями
|
|
Интерфакс, 8 ноября 2024 г.
ХКФ банк консолидировал все 100% «Хоум кредит страхования»
|
|
Восток-Медиа, Владивосток, 8 ноября 2024 г.
Защита жилья, бизнеса и автомобилей: что чаще всего страхуют жители Приморья
|
|
Ведомости, 8 ноября 2024 г.
Страховщики назвали возможный размер компенсации пострадавшим от утечек данных
|
|
Известия, 8 ноября 2024 г.
Смена полисов: об окончании срока ОСАГО хотят напоминать через «Госуслуги»
|
 Остальные материалы за 8 ноября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|