Профиль,
17 февраля 2014 г.
Убыточное или неубыточное? 3716 просмотров, 6 комментариев, самый новый добавлен 28 января 2015 года в 13:19
Почему обязательное страхование автогражданской ответственности невыгодно страховым компаниям.
Сегодня от страховщиков часто можно услышать, что страхование автогражданской ответственности является убыточным. «Почему? - недоумевает обыватель. - Ведь объем собранных премий превышает объем выплат по страховым случаям». Вопрос вполне закономерен. Попытаемся пояснить точку зрения участников рынка.
Выплаты по ОСАГО по всему страховому рынку РФ за 2013 год составили 58% от собранной премии. На первый взгляд это вполне адекватный показатель.
Однако, принимая во внимание действующее законодательство, страховщики рассчитывают результат своей работы не просто путем деления произведенных выплат на собранную премию, а несколько иначе. В частности, в последнее время получила широкое распространение практика, когда потерпевший, не обращаясь в страховую компанию или не предоставляя страховщику полного пакета документов, сразу идет в суд и получает страховое возмещение и плюс к этому штраф - согласно закону о защите прав потребителей. Поэтому к расходам страховщика также следует отнести еще примерно 4% от размера собранной в целом премии на судебные расходы и штрафы. Кроме того, существуют еще и резервы убытков - это часть убытков, произошедших по договорам страхования за предыдущий год, но еще не урегулированных, которые формируются по закону и составляют, по нашим данным, примерно 12% от премии.
Плюс ко всему существуют расходы на агентское вознаграждение по ОСАГО, которое не может превышать 10%, но и это тоже расходы для страховщика.
Считаем дальше: расходы на ведение страховых операций - на заработную плату персонала и т.п. также ограничены 10% от премии. Но и это затраты. Ну и, наконец, 3% от собранных премий страховщики отчисляют в компенсационные фонды Российского союза автостраховщиков (из них, напомним, производится оплата убытков за обанкротившихся страховщиков). Считаем расходы страховой компании: 58% (выплаты) + 12% (резервы убытков) + 4% (судебные расходы) + 10% (агентское вознаграждение) + 10% (расходы на ведение страховых операций) + 3% (отчисления в компенсационные фонды). В сумме получается 97% расходов от страховой премии.
Может показаться, что даже в этом случае для страховщика все складывается неплохо, так как ему остается 3% от суммы поступлений. Однако, как ни странно, не вся начисленная страховая премия идет сразу страховщику в доход. Только тогда, когда договор страхования закончит свое действие, вся поступившая по нему страховая премия будет считаться заработанной. Исходя из утвержденной формулы расчета резервов, при среднем росте рынка ОСАГО в 12% за 2013 год страховщики могут записать себе в доход только половину от этого прироста (еще половина, или 6%, уйдет в резерв незаработанной премии), таким образом, в годовом отчете страховщика в доход попадет только 94% от страховой премии. Итоговый баланс страхового рынка по ОСАГО за 2013 год выглядит примерно так: доход - 94% страховой премии, расход - 97% страховой премии. Итого: минус 3% от страховой премии для каждого проданного полиса ОСАГО.
Мне могут возразить, что страховщики инвестируют свои резервы и получают доход. Но и тут все не так просто: из-за расходов на аквизицию, ведение дела и т.п. страховщики не могут инвестировать всю сумму премии, а из-за постоянных и непредсказуемых выплат не могут это делать «в долгую». В силу вышесказанного, а также за счет жесткого ограничения инструментов и партнеров для инвестирования реальный инвестдоход страховщика оказывается значительно ниже инфляции. Кроме того, у страховщиков существуют и дополнительные косвенные управленческие расходы на IT, бухгалтерию, другие общехозяйственные нужды, которые с лихвой перекрывают инвестиционный доход.
Надо заметить, что мы рассматривали средние выплаты по стране (58%), но есть регионы, где эта цифра значительно выше и где даже при обнулении агентского вознаграждения получить положительный результат невозможно. При этом, если повысить тарифы для наиболее убыточных регионов и на самые убыточные виды транспортных средств (для маршрутного и обычного такси, автомобилей, передаваемых в прокат, прицепов, грузовых ТС и автобусов, принадлежащих физическим лицам, муниципального транспорта), увеличение базового тарифа по ОСАГО не будет значительным. Но это если не учитывать рост выплат из-за ожидаемого увеличения лимитов в соответствии с готовящимися поправками к закону. Поэтому необходимо увеличивать базовые тарифы и вводить достаточно широкий тарифный коридор, чтобы страховщики сами могли регулировать стоимость полиса ОСАГО. Также нужно менять правоприменительную практику по судебным спорам ОСАГО и утверждать единую методику оценки ущерба при ДТП, чтобы исключить сам факт споров по сумме возмещения. В противном случае уход добросовестных страховщиков из ОСАГО неизбежен - сначала в наиболее убыточных регионах, а потом, по мере роста выплат, и в целом по стране.
Антон ЛЕГЧИЛИН, заместитель генерального директора, главный андеррайтер ОАО «САК «Энергогарант»
Вся пресса за 17 февраля 2014 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Тенденции
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
6 мая 2025 г.

|
|
Российская газета-Юг России, Ростов-на-Дону, 6 мая 2025 г.
Что и требовалось защитить

|
|
Российская газета-Черноземье, 6 мая 2025 г.
Не райский сад

|
|
Office life, Минск, 6 мая 2025 г.
В Беларуси продолжает сокращаться доля взносов по добровольному страхованию

|
|
Ведомости, 6 мая 2025 г.
Лизингодатели российских самолетов отказались от исков к страховщикам в Ирландии

|
|
ТАСС, 6 мая 2025 г.
Число жалоб от потребителей финуслуг в I квартале выросло на 23,6%

|
5 мая 2025 г.

|
|
Коммерсантъ-Кубань, 5 мая 2025 г.
В Краснодарском крае спрос соискателей на вакансии с ДМС вырос на 114%

|
|
Коммерсантъ-Воронеж, 5 мая 2025 г.
Ингосстрах обжаловал выплату страховки из-за атак белгородского завода сапфиров

|
|
Regnum, 5 мая 2025 г.
В Москве задержали банду, инсценировавшую 500 ДТП

|
|
Национальное аграрное агентство, 5 мая 2025 г.
Мишустин призвал аграриев активнее страховать урожай

|
|
Интерфакс, 5 мая 2025 г.
Баффет покинет пост CEO Berkshire Hathaway в конце года

|
|
Интерфакс, 5 мая 2025 г.
Минфин поддержал продление эксперимента по исламскому банкингу до сентября 2028 года

|
|
Банки.ру, 5 мая 2025 г.
Китайские авто страхуют по каско чаще всего, российские — реже всего: исследование Банки.ру

|
|
zakon.kz, 5 мая 2025 г.
Рост аварийности в Казахстане стимулирует рынок автострахования

|
|
Вестник агропромышленного комплекса, 5 мая 2025 г.
Сергей Простатин: «Агрострахование с господдержкой — это инструмент защиты АПК от непредвиденных капризов погоды»

|
|
Вестник агропромышленного комплекса, 5 мая 2025 г.
Корней Биждов: «Агрострахование становится значимым элементом Системы управления рисками АПК — аграрии получили рекордные страховые выплаты»

|
|
Региональный информационно-аналитический центр (РИАЦ), Волгоград, 5 мая 2025 г.
В Волгоградской области растет популярность вакансий с дополнительными страховками

|
|
AK&M, 5 мая 2025 г.
Банки и ключевые страховые компании США отказываются поддерживать бурение в Арктике

|
Остальные материалы за 5 мая 2025 г. |
Самое главное
Найти
: по изданию
, по теме
, за период
Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|