Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 1 июля 1996 г.

Концепция развития страхового рынка в Российской Федерации

3590 просмотров

Проект

I. Состояние национального рынка России, его правовая основа и
необходимость ее совершенствования

Начало современному этапу развития страхового дела положило принятие в 1988 году союзного Закона «О кооперации».

Значительную роль в создании негосударственных организаций сыграло утвержденное Советом Министров СССР «Положение» об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» (19 июня 1990 г.). Указанные акты ориентированы на то, что на страховом рынке России могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, имеющие право проводить разнообразные виды страхования. Это является основой концепции дальнейшего развития страхового дела.

Первоначально процесс создания страховых организаций, компаний и фирм и их деятельность характеризовались отсутствием какого-либо управления со стороны государства. Преодоление этого процесса было связано также с созданием органа по лицензированию страховой деятельности в Министерстве финансов и последующим преобразованием его в 1993 году в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

Правовые основы страхового дела в Российской Федерации определены Законом «О страховании» вступившим в действие с 1993 года. Страховые организации осуществляют операции на основании лицензии, которая выдается Федеральной службой России по надзору с указанием в ней права работы по конкретным видам страхования. Перечень представляемых документов на получение лицензии и условия ее выдачи можно считать достаточно отработанными. Вместе с тем есть и проблемы, которые обусловили необходимость совершенствования Закона «О страховании» и внесения в него дополнений и изменений.

На 1.07.1995 года на страховом рынке России действовало около 2,7 тыс страховых организаций различных форм собственности, имеющих лицензию Росстрахнадзора на право страховой деятельности. Однако почти 85 процентов из них имеют уставный капитал до 100 млн. рублей, что ограничивает возможности принимать на страхование крупные риски.

Совокупный объем страховой премии в целом по страховому рынку России за 1-е полугодие 1995 года составил 8,9 трлн рублей. Поступление страховой премии по отношению к валовому внутреннему продукту составляет чуть больше процента, что в 3 раза ниже уровня, который был в России в начале 90-х годов.

До настоящего времени не получили должного развития на национальном страховом рынке внутренние перестраховочные операции, которые по своему объему остаются на незначительном уровне. Взносы, полученные в первом полугодии 1995 года 16 российскими перестраховочными компаниями (остальные не представили отчетов), составили 0,5 процента от всей суммы страховых взносов российских страховщиков и около 2 процентов взносов по страхованию имущества и ответственности.

Значительные объемы страховой премии по рискам, застрахованным в валюте, передаются иностранным перестраховщикам в связи с несовершенством валютного регулирования страховых операций Центральным банком Российской Федерации.

II. Основные приоритеты, направления, цели и принципы (условия)
развития национального страхового рынка

В условиях падения производства в большинстве отраслей и низкого уровня жизни основной массы населения финансовый потенциал страхового рынка очень ограничен, потребности в страховой защите удовлетворяются в незначительной степени.

Вместе с тем ощущается потребность в увеличении финансовых средств всех страховых компаний путем наращивания собственного капитала и страховых резервов. В связи с этим необходимо добиваться принятия внесения изменений и дополнений в Закон о страховании, в частности значительно увеличить требования к размеру уставного капитала страховщиков.

Отсутствие достаточных страховых резервов в современной экономической ситуации при сохраняющейся вероятности возникновения стихийных бедствий, возрастающей вероятности аварий, техногенных катастроф обусловливает необходимость направлять инвестиционные ресурсы на возмещение возникшего прямого и косвенного ущерба. Однако средства, предусмотренные для капитальных вложений, сегодня крайне ограничены. Перераспределение их, губительно отражаясь на инвестициях, не решает задачу быстрейшего восстановления разрушенного хозяйства предприятий и оказания помощи пострадавшему населению.

Непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный баланс. В условиях дефицита федерального бюджета увеличение его расходов непосредственно выступает инфляционным фактором. На усиление инфляции действует и нарушение соотношения между платежеспособным спросом населения и уменьшением предложения товаров и услуг вследствие сокращения производства, банкротства ряда предприятий.

Концепция предполагает, что создание необходимых финансовых резервов в различных формах является непременным условием макроэкономической стабилизации. Увеличение централизованных резервов за счет федерального бюджета субъектов федерации в настоящее время нереальная перспектива.

В этих условиях считается, что одним из рычагов обуздания инфляции и стабилизации экономики страны в полной мере может стать страховое дело.

В переходный период к рыночной экономике, когда сложилась повышенная степень уязвимости производственной и непроизводственной сферы, потенциальная роль национального страхового рынка особенно велика.

III. Социально-экономическое значение цивилизованного страхового рынка для физических и юридических лиц, его место и роль в экономике и
социальной сфере Российской Федерации

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнано, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. Гарантируя собственникам защиту их имущественных интересов, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний служат надежным источником крупномасштабных инвестиций в перспективные отрасли производственной и непроизводственной сферы.

Концепция опирается на то, что при возникновении крупных природных и техногенных катастроф, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, эффективное возмещение возникающего ущерба возможно лишь через систему страхования.

IV. Экономические, финансовые, организационные и законодательные
изменения, необходимые для развития национального страхового рынка

Концепция предполагает, что свою роль страхование может выполнить при условии решения следующих задач:
- сочетания рыночного механизма конкуренции и саморегулирования с государственными мерами по регулированию поддержки страхования;
- дальнейшему совершенствованию правовой базы и экономических основ обеспечения страховой защиты граждан и юридических лиц всех форм собственности;
- обеспечение страховым компаниям России стабильных и максимально выгодных условий работы на отечественном страховом рынке;
- обеспечение страховыми компаниями безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения обязательств перед страхователями;
- оптимальное сочетание добровольной и обязательной форм страхования;
- поэтапное включение в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков;
- формирование взаимоотношений с населением по страхованию жизни на долгосрочной основе;
- совершенствование всех условий страхования от установления оптимальных страховых сумм и тарифов до полного и своевременного возмещения ущерба.

V. Направления развития национального страхового рынка России

Концепция предполагает, что в широком плане поддержка страхования должна рассматриваться как часть государственного регулирования.

Государственная поддержка развития страхования должна представлять систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти Российской Федерации.

Государственная поддержка развития страхования должна быть направлена на:
- стимулирование предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования;
- создание твердых законодательных гарантий для стабильной работы страховых компаний (объектов);
- стимулирование деятельности страховых компаний, проводящих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;
- ослабление налогового пресса на страховую деятельность; обеспечение гарантированности и высокой доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги. Методы поддержки страхового дела со стороны государства могут быть различными в зависимости от видов страхования.

1. Обязательное страхование

Рыночная экономика основывается на свободе принятия решения каждым участником процесса производства и реализации товаров и услуг. Но эта свобода действует в строгих границах, определяемых законодательством. В страховании это выражается в том, что при безусловном преобладании добровольных видов страхования существует система обязательного страхования.

Сфера обязательного и добровольного страхования обусловливается двумя факторами: что страхуется и кто уплачивает страховые взносы. В страховании имущества и в личном страховании, где риску подвержены частные интересы граждан, собственника и производителя, — место добровольного страхования. Там, где в сфере риска оказываются общественные интересы, т.е. интересы государства, всего населения или его значительной части, правомерно обязательное страхование.

В качестве первоочередных мер в области обязательного страхования представляются необходимым следующие:
- продолжить совершенствование обязательного страхования военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых, таможенных служб и некоторых других категорий служащих, проводимого за счет средств федерального бюджета, а также обязательного медицинского страхования, осуществляемого за счет государственных внебюджетных фондов, учитывая, что их механизм недостаточно эффективен;
- незамедлительно принять закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- заменить нынешнее обязательное страхование пассажиров страхованием ответственности владельцев воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта перед пассажирами и третьими лицами;
- ввести обязательное страхование общегражданской ответственности производителей и перевозчиков взрывоопасных, горючих, химических и других аналогичных веществ;
- ввести обязательное страхование профессиональной ответственности врачей и иных медицинских работников;
- законодательно установить основные требования к обязательному страхованию ответственности — предел выплат за вред личности и имущества, размер тарифа, порядок определения ущерба (вреда) и т.д.

Актуальным является введение обязательного экологического страхования. Последствия нанесения ущерба окружающей среде могут выражаться в отдельных случаях в миллиардных суммах. В связи с этим страховые тарифы и взносы страхователей должны быть достаточно высокими, чтобы обеспечить выполнение страховой компанией обязательств по экологическому страхованию. Такими средствами в данный период не располагают ни национальные страховые компании, ни предприятия — потенциальные страхователи. Без финансовой, правовой и организационной поддержки государства в ближайшие годы проведение такого вида страхования практически невозможно.

Однако в перспективе такое страхование необходимо вводить с предварительным решением следующих концептуальных вопросов:
- научно-теоретическое обоснование норм ответственности за нанесение ущерба окружающей среде с последующим изменением и дополнением действующего законодательства;
- разработки методов финансовой оценки различного вида экологического ущерба, нанесенного гражданам, юридическим лицам и государству, как собственнику определенных имущественных интересов;
- определение на базе данных Росстрахнадзора емкости российского страхового рынка по страхованию экологических рисков на территории Российской Федерации и выявление потенциальных страховщиков при введении обязательного экологического страхования.

В дальнейшем необходим закон «Об экологическом страховании».

Особо важное значение имеет сельскохозяйственное страхование. Сельскохозяйственное производство, как одна из важнейших отраслей экономики страны, наиболее подвержена воздействию неблагоприятных погодных условий, пожаров и стихийных бедствий, в связи с чем сельскохозяйственные товаропроизводители особенно нуждаются в страховой защите. Концепция предполагает, что отмена обязательного страхования имущества колхозов и совхозов была неоправданной и прежде всего страхование урожая сельскохозяйственных культур.

Основные положения государственного обязательного страхования необходимо было поэтапно изменять, исходя из условий, складывающихся в переходный период к рыночной экономике.

Страхование имущества сельскохозяйственных товаропроизводителей в добровольном порядке не сможет обеспечить страховой защитой их имущественные интересы. Добровольное сельскохозяйственное страхование всегда предполагает крупные риски. Чтобы гарантировать выполнение обязательств по выплате страхового возмещения, страховые компании вынуждены устанавливать высокие тарифные ставки, что крайне ограничивает круг хозяйств, имеющих финансовые возможности по заключению договоров страхования.

Приоритетным должно быть обязательное сельскохозяйственное страхование, проводимое при поддержке государства с охватом всех сельскохозяйственных товаропроизводителей, независимо от форм собственности.

В дополнение к обязательному страхованию правомерно проводить добровольное страхование по расширенному перечню рисков.

В целом страховое обеспечение по обязательному и добровольному сельскохозяйственному страхованию ограничить в пределах 70-80 процентов стоимости урожая, исчисленную по закупочным ценам на всю площадь посева культуры, исходя из средней трехлетней урожайности на 1 га, по сельскохозяйственным животным на 1 голову.

Введение разносторонних видов страхования, отвечающих потребностям страховой защиты юридических и физических лиц, будет способствовать накоплению финансовых средств, их инвестированию в производство и структурной перестройке экономики.

2. Проблемы и перспективы развития страхования имущества и
ответственности

Главное направление развития добровольного имущественного страхования заключается в возможно более полной защите основных видов имущества юридических и физических лиц. Это предполагает, во-первых, страхование от рисков по выбору страхователя, во-вторых, установление страховых сумм в соответствии с фактической стоимостью имущества.

Необходимо добиваться принятия изменений, вносимых в закон о страховании, снимающих прежние ограничения для страховой оценки имущества, которая теперь будет устанавливаться исходя из рыночной стоимости или экспертной оценки имущества.

Кроме того, необходимо обеспечить приоритет страхования основных и оборотных фондов по отношению к другим видам страхования.

Несомненно, важным должно стать страхование от потерь дохода (прибыли) при вынужденной остановке производства вследствие страховых событий. Такое страхование целесообразно проводить как дополнение к страхованию основных фондов (хотя в мировой практике оно может быть и самостоятельным).

Необходимо введение в перспективе страхования ответственности производителей за качество продукции.

Углубление рыночных отношений обусловливает постепенное внедрение пока практически отсутствующих видов страхования: интеллектуальной собственности, имущественных прав, ипотеки и т.д.

3. Перспективы развития добровольного личного страхования

Концепция предполагает способствовать тому, чтобы личное страхование развивалось по многим направлениям. Эти направления обусловливаются двумя группами факторов. Первым выступает соотношение коллективного (группового) страхования за счет средств предприятий и индивидуального страхования, оплачиваемого гражданами за счет своих доходов. Вторым — изменение системы видов страхования по сравнению со сложившейся в современных условиях.

В течение ближайших лет будут преобладать количественно поступления взносов по страхованию за счет предприятий. Но при этом постепенно предстоит переходить от «возвратного» к нормальному страхованию работников на случай утраты трудоспособности, инвалидности и других событий. Такое страхование от производственного травматизма целесообразно включать частью трудового соглашения (договора найма).

Кроме «рискового» страхования будет развиваться пенсионное страхование, страхование медицинских расходов и др. за счет средств предприятий.

Вместе с тем правомерно ориентироваться в перспективе на приоритетное развитие видов личного страхования по инициативе и за счет доходов граждан.

Прежняя практика государственного страхования свидетельствует, что население склонно к видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления (смешанное, к бракосочетанию, дополнительной пенсии). Накопительные виды страхования важны и для государства, повышая обеспечение населения, они одновременно создают мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ.

4. Необходимость введения страхования банковских депозитов и
инвестиций

Важным направлением развития страхового дела основывается введением страховых депозитов и инвестиций.

Страхование депозитов обеспечит взаимодействие банковской и страховой системы, повысит доверие населения к деятельности финансовых институтов страны.

Предпочтительным является обязательное страхование. Вместе с тем надо по возможности исключить влияние таких недостатков обязательного страхования, как ослабление мотивации у клиентов в выборе надежного банка и понижение ответственности банков перед вкладчиками. Достичь этого можно при условии, что обязательное страхование будет вступать в силу после заключения договора, а не автоматически сразу после принятия депозита.

Обязательное страхование следует распространить первоначально на денежные вклады (депозиты) физических лиц. Его действие должно распространяться на вклады как имевшиеся к моменту заключения договора обязательного страхования, так и на внесенные в банк в период действия договора. При этом необходим предел возмещения потерь через систему обязательного страхования.

Страхование инвестиций занимает особое место в мировом рынке страховых услуг. Большинство видов страхования исключает ответственность за политические риски. Страхование же инвестиций, напротив, направлено на их защиту прежде всего от политических (некоммерческих) рисков.

Представляется исключительно важным, чтобы в любом случае были максимально использованы страховые и перестраховочные возможности российского страхового рынка. Целесообразно создание консорциума российских компаний по страхованию инвестиционных рисков. Роль консорциума могла бы заключаться в консолидации финансовых емкостей, возможности более глубокой оценки объекта страхования, постоянного контроля за риском, выполнения функций аварийного комиссара, знании законодательных и других правовых актов и местных условий.

5. Проблемы перестрахования и сострахования

Перестрахование и сострахование — непременная предпосылка устойчивой деятельности страховщиков, выполнение ими обязательств перед страхователями. В мировой практике обе эти формы самозащиты страховщиков занимают свои ниши.

В России с существующими огромными рисками и относительно маломощными (за небольшим исключением) страховыми компаниями роль перестрахования и сострахования велика и одновременно далека от потребностей российского рынка. Это обусловливается отсутствием должного правового и экономического регулирования названных операций в целом, а также несовершенством существующих нормативных актов. Такое положение приводит к тому, что значительная часть перестраховочных взносов уходит за границу (особенно по морским и авиационным рискам).

Перестрахование крупных рисков не может обойтись без передачи определенной их части зарубежным перестраховщикам. Однако порядок и масштабы перестрахования за рубежом должны регулироваться и экономически (повышением емкости российского рынка), и юридически (определением условий и пределов такого перестрахования).

В последние годы получает развитие сострахование российскими компаниями определенных объектов (в т.ч. на основе пуловых соглашений). Оно имеет хорошие перспективы при надлежащем законодательном регулировании.

6. Место иностранных страховых компаний на российском
страховом рынке

Принципиально вопрос о перспективе свободного допуска иностранных страховщиков на рынок России решен подписанным президентом соглашением (хотя оно еще подлежит утверждению федеральным собранием).

Мировой опыт свидетельствует, что почти во всех странах страховое дело было одной из сфер, где национальные интересы всегда защищались государством в большей степени, чем в других сферах. И в Европе интеграция страховых рынков прошла очень длинный путь. Да и сейчас все страны на первый план ставят защиту интересов своих страхователей, если они хоть в малейшей степени будут нарушаться страховщиками других стран в процессе интеграционного проникновения на национальный рынок.

Наша задача состоит в том, чтобы пройти путь от протекционистской политики к свободе деятельности иностранных страховщиков в очень сжатый срок, но при этом не упустить решения всех вопросов регулирования их деятельности.

Главной предпосылкой открытия рынка для западных страховщиков должно стать принятие четкого законодательства по всем аспектам страховой деятельности. Это нужно, чтобы защитить интересы граждан и государства. Это нужно и иностранным страховщикам, чтобы они работали по нашим правилам, учитывающим и мировой опыт, и российские условия.

Если этого не будет сделано, то никакого свободного допуска иностранных страховщиков быть не может. Иначе последствия для России будут негативными.

Правовые нормы, которые необходимо установить для деятельности иностранных страховщиков, требуют обязательного изучения, к числу таких норм следует отнести:
- для иностранных, самостоятельных (дочерних) компаний — повышенный размер уставного капитала;
- сфера разрешенной страховой деятельности; европейские требования к платежеспособности; определенная квота перестрахования рисков в российских компаниях: инвестирование установленной доли резервов на территории России; порядок вывоза прибыли от страховой и инвестиционной деятельности и т.п.

VI. Развитие страхового образования в России

В настоящее время система подготовки и переподготовки кадров для страхования не соответствует потребностям и уровню развития отрасли.

Наиболее продвинутыми в этом отношении являются Финансовая академия при Правительстве РФ, Петербургский экономический университет им. Н.Вознесенского, МГУ. Существует ряд учебных заведений и школ, не прошедших лицензирования, проводятся семинары, конференции и т.п.

На первом этапе в силу того, что названные вузы не могли справиться с резко возросшей потребностью в подготовке специалистов в области страхования, за подготовку взялись коммерческие структуры. Коммерциализация подготовки в условиях отсутствия квалифицированных преподавателей, учебных программ и учебных пособий привела к дискредитации многих образовательных структур.

Концепция развития страхового дела предполагает создание единой системы подготовки и переподготовки кадров, в которой найдется место для всех, изъявивших желание принять участие в программе.

В частности, система предполагает подготовку специалистов четырех уровней:
- первое звено, работники, выполняющие вспомогательные функции (курсы);
- второе звено, технические специалисты;
- третье звено, бакалавры, дипломированные специалисты, магистры;
- четвертое звено, кандидаты и доктора наук.

Основную нагрузку в этой работе призваны взять на себя перечисленные вузы. Наиболее общими задачами программы являются:
- определить потребности в подготовке специалистов по количеству, уровню подготовки и специализации;
- нормализовать систему переподготовки кадров в страховании;
- создать систему непрерывного повышения квалификации;
- создать учебно-методический комплекс подготовки страховщиков различных уровней.

VII. Место и роль общественных страховых объединений в развитии страхового рынка России

В настоящее время для страхового рынка России характерна раздробленность. По сведениям российской службы по надзору за страховой деятельностью зарегистрировано более 30 страховых союзов и объединений. Такое положение определяет их низкий авторитет в органах власти и законодательных институтах. Вопрос объединения этих организаций — ключевой в концепции. Без объединения страховщики не смогут отстоять свои интересы и выполнить свое основное предназначение.

Практика последних лет показала, что насильственные меры объединения не дали результатов, нет эффекта и в том случае, когда наиболее сильные союзы пытаются перетягивать «одеяло» на себя.

Поэтому путь к объединению должен лежать через ассоциирование союзов и объединений и создание на их основе мощной ассоциации, способной обеспечить интересы страховщиков.

Важнейшими задачами ассоциации являются:
- отстаивание интересов страховщиков и страхователей в условиях жесткого соблюдения страхового законодательства;
- участие в разработке нормативных и законодательных актов;
- лоббирование законов и подзаконных актов, регулирующих деятельность страховщиков в интересах отечественного страхового рынка;
- создание юридической службы;
- управление системой подготовки и переподготовки кадров для страхового дела;
- создание страхового аналитического центра, способного обеспечить создание банка данных о состоянии и развитии страхового рынка в России и за рубежом;
- разработка конъюнктурных обзоров и изучение рынков отдельных страховых продуктов;
- разработка объективного рейтинга страховых компаний;
- оптимальное использование иностранной помощи и контактов в интересах страхового рынка в целом;
- совместно с Росстрахнадзором участие в работе по совершенствованию российского страхования и соблюдению российского законодательства и т.п.

В материале упоминаются: Компании, организации: Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »