Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый консультант, Киев, 27 марта 2014 г.

Системные риски государственного управления и надзора на страховом рынке Украины

849 просмотров

На сегодняшний день страховой рынок Украины находится в состоянии стагнации и не демонстрирует роста ключевых финансовых показателей. Такое состояние отечественного рынка страховых услуг в значительной степени является следствием экстенсивного развития экономики страны в целом и этой отрасли в частности. Однако при этом квалификация продавцов и производительность их труда, качество страховых услуг и технология аквизиции (привлечения новых клиентов – прим. ред.) практически не меняется.

Поэтому эффективность труда и вложенного капитала остается прежней, а в ряде случаев даже снижается. Это уже не устраивает владельцев страховых компаний, которые все чаще приходят к неутешительным выводам о дальнейшей судьбе страхового бизнеса.

На сегодняшний день отечественная отрасль страхования лишь частично выполняет свою социально-экономическую роль и не является значимым элементом развития финансового сектора. Например, доля активов страховщиков составляет всего 4,4% активов банковской системы. Объем страховых платежей крупнейшего страховщика Украины в сегменте рискового страхования соответствует показателям шестой компании из Болгарии и Словении, девятой компании Румынии и шестнадцатой компании Польши. Совокупный показатель отечественных компаний по страхованию жизни соответствует показателю четвертой компании Венгрии, пятой – Чешской Республики, пятнадцатой – Польши.

О слабом развитии страхового рынка Украины также свидетельствует низкий уровень проникновения рынка. Так, например, удельный вес обеспеченности страховой защитой зданий и сооружений частного сектора составляет всего 2%, медицинским страхованием обеспечены 2% населения, страхованием жизни – 7%, добровольным страхованием от несчастных случаев – 87%, страхованием туристов – 8%, страхованием КАСКО автомобилей – 8%. Эти показатели значительно ниже, чем аналогичные показатели стран-членов ЕС. Однако интерес к отечественному рынку страхования со стороны иностранных компаний достаточно большой, поскольку Украина имеет значительный экономический потенциал.

Проблемы страхового рынка Украины во многом являются следствием бессистемного развития отечественной экономики и, как результат, неразвитости отдельных ее секторов, которые являются для развития страхования системообразующими (здравоохранение, пенсионная реформа, транспорт, жилищно-коммунальная отрасль, кредитование, туризм).

Одной из причин также является низкий уровень эффективности государственного управления и надзора. В частности Нацкомфинуслуг как регулятор страхового рынка в соответствии с Указом Президента Украины от 23 ноября 2011 г. № 1070/2011,получил дополнительные полномочия, которые должны были обеспечить стабилизацию страхового рынка, но ситуация в 2013-2014 гг. только ухудшилась.

Об указанном свидетельствуют следующие факты:

А). Рост операций фиктивного страхования.
По оценке экспертов, доля реального страхования в объемах страховых платежей 2013 г. снизилась до 49% (в 2012 году этот показатель составлял 61%). Указанный рост объема псевдострахования в 2013 году произошел за счет принятия 2 октября 2012 г. Закона Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно урегулирования отдельных вопросов налогообложения» № 5412-VI (инициатор изменений – Кабинет Министров Украины).

Указанные изменения были согласованы с Госфинуслуг, но не было публичного обсуждения с участниками и экспертами страхового рынка. В результате за 9 месяцев 2013 года объем уклонения от налогов олигархическими структурами через страховые операции составил более 5,1 млрд. грн., то есть на 4,3 млрд. грн. или на 483% больше чем за аналогичный период 2012 года.

Б). Демпинг.
Это центральная проблема страхового рынка. Конкурентная борьба на нем ведется достаточно отчаянно. Новые игроки в погоне за объемами рынка необоснованно снижают цены и в результате рынок проседает. Традиционно, основной вид страхования, где наблюдается демпинг, – это автострахование.
Большинство украинских страховых компаний проводят активную политику демпинга для покрытия диспропорций в своих балансах за счет быстрого накопления страховых премий. Результатом продажи страховых продуктов по убыточной цене при недостатке ликвидных активов становится сокращение доходов страховщиков от страховой деятельности, уменьшение стоимости их бизнеса и потеря деловой репутации.

Страховой демпинг сегодня пробрался из розничного сектора в корпоративный, в том числе на рынки ДМС и страхования имущества. В условиях дефицита перестраховочной емкости (финансовой возможности страховщика или перестраховщика принять риск на страхование или перестрахование – прим. ред.) существует угроза не только возможных убытков частных лиц, но и серьезных убытков крупных организаций, предприятий. А между тем теме страхового демпинга уделяется совсем немного внимания по сравнению с тем, что было раньше. Это связано с тем, что прежние дебаты ни к чему не привели, ни с точки зрения страхового надзора, ни с точки зрения законодательства. Кроме того, под видом борьбы с демпингом в ОСАГО через дополнительные отчисления в Гарантийный фонд, заинтересованные лица предпринимают очередную попытку перераспределить рынок.

В). Недостатки регулирования посреднической деятельности.
Слабый уровень доверия населения к страхованию и к финансовой системе в целом, а также низкий уровень платежеспособности граждан заставляют страховщиков использовать неквалифицированный труд страховых агентов, для которых страховое посредничество не является основным заработком. Кроме того, отсутствие лицензирования (сертификации) агентской деятельности способствует появлению на страховом рынке значительного числа лиц (более 5 тыс. чел.), которые рассматривают страховой рынок как средство временной личной наживы. При этом интересы клиента отходят на второй план, в результате чего страхователь получает не ту услугу, которая ему необходима, а ту, за которую страховщик платит большее вознаграждение.

Г). Наличие значительного числа страховых компаний.
Присутствие на страховом рынке страховщиков-фантомов, готовых на любой каприз клиента, в том числе связанный с оптимизационными схемами, формирует негативное восприятие страхового рынка в обществе. В итоге государство не рассматривает страховой рынок в качестве надежного и стабильного партнера в социально-экономических реформах.

Д). Необоснованное внедрение обязательных видов страхования.
Большинство обязательных видов страхования имеют низкий уровень страховых выплат – менее 5%. При этом расходы на ведение дел и операции квази-перестрахования в совокупности составляют более 90%.

Исходя из всего вышеизложенного, Лига страховых организаций Украины предлагает перечень первоочередных мер, направленных:

- На стабилизацию ситуации на страховом рынке Украины. Это:

1. Доработка проекта Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины «О страховании» (новая редакция) и другие законодательные акты Украины» №0965 от 12.12.2012 г., принятого в первом чтении 22 мая 2012 г.

2. Внесение изменений в Налоговый кодекс Украины, которыми предусмотреть:
• дифференцированные ставки налога на прибыль страховщика;
• отнесение на валовые расходы работодателя страховых платежей по договорам долгосрочного страхования жизни, пенсионного страхования с пожизненными выплатами, медицинского страхования с выплатой больничным учреждениям;
• исключение из налогооблагаемой базы доходов физических лиц выплаты по договорам личного группового страхования;
• устранение двойного налогообложения физического лица по долгосрочным договорам страхования жизни, где страхователем является физическое лицо, путем установления базы налогообложения в размере страховой выплаты за вычетом страховых платежей, увеличенных на сумму по которой получено налоговую льготу ;
• отмена 4% налога на выплаты страхового возмещения в пользу нерезидентов, уплачиваемого за счет страховщика в момент осуществления перечисления такой суммы;
• отнесение на валовые расходы юридических лиц расходов на оплату услуг страхового брокера.

3. Внесение изменений в Закон Украины «Об оплате труда» в части исключения страховых взносов, которые делает работодатель для наемных работников, из составляющих фонда заработной платы, то есть отменить начисление единого социального взноса по договорам страхования.

4. Внесение изменений в некоторые законы Украины (относительно обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств), в которых предусмотреть :
• повышение требований к качеству активов страховщиков-членов МТСБУ;
• внедрение прямого урегулирования ущерба по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
• урегулирование требований пострадавших без привлечения судебных органов в случае отсутствия телесных повреждений и спорных вопросов относительно обстоятельств ДТП;
• контроль расходов на ведение дел по ОСАГО;
• обеспечение эффективного функционирования системы «бонус-малус» путем создания единого реестра водителей по всем ДТП.

5. Внесение изменений в Закон Украины «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой», в котором предусмотреть усовершенствование механизма предоставления государственной поддержки и регулирования деятельности Аграрного страхового пула.

6. Внесение изменений в некоторые законы Украины (относительно медицинского страхования), в которых предусмотреть стимулирующие нормы относительно спроса на медицинское страхование среди предприятий и населения; введение налогового кредита для физических лиц и работодателей, заключивших договор добровольного медицинского страхования (непрерывного страхования здоровья).

- На усовершенствование надзора над страховым сектором Украины. Это:

1. Создание рабочей группы с участием объединений небанковских финансовых учреждений и других заинтересованных лиц по разработке Программы развития страхового рынка на 2014-2020 гг.

2. Введение обязательного согласования Нацкомфинуслуг проектов нормативно-правовых актов с профильными объединениями небанковских финансовых учреждений.

3. Введение ежемесячного антикоррупционного отчета должностных лиц Нацкомфинуслуг, а именно председателя, членов комиссии и руководителей структурных подразделений (аналогичный есть, например, у регулятора Великобритании). Предусмотреть публикацию на сайте Нацкомфинуслуг в течение 10-ти дневного срока, следующего за отчетным месяцем, отчета о:
- их неформальных встречах с представителями небанковского финансового рынка (информация о дате, теме встречи, размере расходов на ее проведение и перечне ее участников);
- других их доходах, не связанных с заработной платой.

- На перспективное развитие страховой отрасли Украины. Это:

1. Внесение изменений в некоторые законы Украины (относительно страхования имущества граждан), в которых предусмотреть внедрение механизма обязательного страхования имущества населения от природных катастроф и техногенных аварий;

2. Разработка проекта закона «Об экологическом страховании», в котором предусмотреть введение системы страхования договорной ответственности природопользователей за невыполнение условий договоров про рациональное использование земли, ее недр, лесов, водных ресурсов, а также создание условий личного страхования инспекторов по охране лесных угодий, морских акваторий, заповедников, национальных парков и других категорий служащих, чья деятельность по охране сферы природопользования имеет повышенный риск;

3. Разработка проекта закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров», в котором предусмотреть внедрение механизма обязательного страхования ответственности перевозчиков на автомобильном, железнодорожном и водном видах транспорта, предусмотреть страховую защиту жизни и здоровья пассажиров на уровне не менее 1 млн. грн.

Александр ЗАЛЕТОВ, к.э.н., доцент, заместитель Председателя Совета ЛСОУ

В материале упоминаются: Компании, организации: Аграрный страховой пул Украины (Агростраховой пул Украины) 89  Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг, 2003-2011) 392  Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) 722  Национальная комиссия, осуществляющая госрегулирование в сфере рынков финуслуг (Нацкомфинуслуг) 1205  Персоны: Залетов Александр Николаевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »