VADEMECUM (Иди со мной),
24 марта 2014 г.
Распахнутое онко
1518 просмотров
Минздрав собрался разработать для операторов страхового рынка рекомендации по страхованию физических лиц от онкологических заболеваний. Стимулируя развитие этого направления, в ведомстве, видимо, рассчитывают, что затраты государства на помощь онкобольным можно будет разумно поделить с гражданами. На эту мысль чиновников навел новый рыночный тренд – в конце прошлого года сразу несколько страховых компаний запустили пилотные продукты по страхованию от злокачественных опухолей для корпоративных клиентов и частных лиц.
Равное право на взнос
По словам советника министра здравоохранения по коммуникациям Игоря Ланского, разрабатывать рекомендации по страхованию от онкологических заболеваний для частных лиц ведомство будет в рамках «государственно-частного взаимодействия». «Роль Министерства здравоохранения в данном случае – сначала вынести инициативу на экспертное обсуждение, затем собрать мнения и выработать общие рекомендации», – пояснил советник.
Впервые эту идею представители ведомства озвучили в начале марта на конгрессе «Российская неделя ГЧП». Выступавший на форуме заместитель министра здравоохранения Сергей Краевой признал, что бюджетных средств для равного доступа граждан к медпомощи по разным причинам в России сейчас не хватает, поэтому следует искать альтернативные источники финансирования. «Один из путей – создание новых страховых продуктов, когда пациент страхует себя или своих близких от риска возникновения какого-либо заболевания», – нарисовал чиновник схему «государственно-частного взаимодействия». По мнению замминистра, разработку подобного механизма страхования целесообразно начать с онкологических заболеваний.
Это направление неслучайно вызывает особенное беспокойство у представителей министерства – заболеваемость онкологией растет из года в год, а затраты государства на лечение опухолевых нозологий покрывают лишь небольшую часть всех необходимых расходов. По данным НП «Равное право на жизнь», в России насчитывается порядка 3 млн онкобольных, число которых ежегодно увеличивается на 1,5%. Каждый год от рака умирают 300 тысяч россиян – этот показатель в 10 раз больше, чем, например, число жертв дорожно-транспортных происшествий.
Расходы государства на лечение онкологических заболеваний составляют порядка 60 млрд рублей в год. «При этом около 40% всех бюджетных средств на лекарственное лечение онкологических заболеваний, – уточняет исполнительный директор НП «Равное право на жизнь» Дмитрий Борисов, – это средства для лечения 2% пациентов, входящих в программу «Семь нозологий». Реальный бюджет на лечение широко распространенных форм онкологических заболеваний нужно рассматривать за вычетом средств, затрачиваемых на программу «Семь нозологий», и эти финансовые потребности значительно больше». Сейчас каждую третью упаковку препарата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает предпочтение дешевым и не вполне эффективным лекарствам.
Частично проблему финансирования лечения онкозаболеваний, по мнению представителей Минздрава, способно решить развитие специализированных страховых продуктов для частных лиц. По словам Сергея Краевого, стоимость такой страховки может составить 5 590 рублей, а механизм компенсации должен выглядеть так – в случае обнаружения заболевания застрахованный в течение пяти дней получит выплату от 750 тысяч до 1,5 млн рублей, которую можно будет направить на экстренную помощь.
Раковый райдер
Страховщики начали задумываться об отдельных продуктах по страхованию от онкологических заболеваний и говорить о государственно-частном взаимодействии в этой сфере еще несколько лет назад. Первый такой продукт представили в 2010 году страховой брокер «АФМ» и НП «Равное право на жизнь» совместно с компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь» была рассчитана преимущественно на физические лица и стоила порядка 10 тысяч рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли застрахованный мог получить около 600 тысяч рублей как дофинансирование к государственным затратам на лечение, а также консультирование, психологическую и правовую поддержку.
Продукт, правда, не получил массового спроса. По словам заместителя генерального директора ООО «АФМ» Андрея Московича, за последние два года эта страховка не была продана ни одному физическому лицу, а с корпоративными клиентами на нее было заключено всего несколько договоров. Партнеры по внедрению этого продукта – СК «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф», по словам Московича, уже вышли из проекта. Представители СК «Allianz РОСНО Жизнь» подтвердили, что сейчас у них нет предложений по страхованию физических лиц от онкологии. В ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» говорят, что тоже не занимаются страхованием от онкологических заболеваний – в прошлом году эта компания перешла под контроль «ВТБ Страхование» и сейчас находится на стадии реорганизации.
Однако проект «Онкопомощь» вдохновил на работу с этим нозологическим направлением сразу несколько крупных страховых компаний. Например, новый владелец «МСК-Лайф» компания «ВТБ Страхование» начала продавать первые полисы «Управляй здоровьем!», страхующие от онкологических заболеваний, в своих филиалах в августе прошлого года (подробнее о запуске этой программы читайте в VM №6 от 17 февраля 2014 года «Топик рака»). Минимальная стоимость страховки составляет 5 590 рублей в год (эту же сумму в качестве ориентировочной цены онкополиса назвал и Сергей Краевой). Такой полис может купить человек в возрасте от 18 до 45 лет сроком на три года. По оценкам участников рынка, этот продукт, в отличие от его предшественника, который позиционировался как разновидность страхования жизни, сочетает сразу элементы накопительного страхования, ДМС и классического страхования от несчастных случаев.
По словам первого заместителя генерального директора по развитию и продажам «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, каждый год страховая сумма по этому продукту будет увеличиваться – на 50 тысяч при первоначальной сумме в 750 тысяч рублей и на 100 тысяч при сумме в 1,5 млн рублей без увеличения ежегодного страхового взноса. «Например, если клиент застрахован на 1,5 млн рублей, то при наступлении страхового случая в виде диагностирования онкологического заболевания, страховая выплата в первый год страхования составит 1,5 млн рублей, на третий год – 1,7 млн рублей, а на десятый год – 2,4 млн рублей», – объясняет Меркулов. Партнером «ВТБ Страхование» по этому проекту выступает ООО «Центр персонализированной медицины» (ЦПМ). Представитель ЦПМ Андрей Москович [параллельно работает в «АФМ». – VM] говорит, что на смешанный тип продукта указывает то, что страховщик предлагает клиентам альтернативу по распоряжению страховыми выплатами: «Средства либо выплачиваются клиенту напрямую, либо переводятся ЦПМ, который с помощью команды онкологов НП «Равное право на жизнь» и осуществляет assistance, круглосуточную поддержку, консультацию клиента». Олег Меркулов из «ВТБ Страхование» считает, что новый продукт компании по своему типу «ближе к страхованию от несчастных случаев».
Свой продукт по страхованию от онкологических заболеваний прошлой осенью запустила в продажу компания «ЖАСО-ЛАЙФ». Схема развивала профильное для компании направление страхования жизни. У продукта и название соответствующее – «Страхование жизни на случай диагностирования злокачественного онкологического заболевания». Как и «Управляй здоровьем!», продукт ориентирован преимущественно на физических лиц, для которых такая страховка будет стоить в среднем от 4 тысяч до 15 тысяч рублей. Размер страховой суммы составляет 7 млн рублей, а выплаты будут производиться в случае постановки диагноза онкологического заболевания в соответствии с таблицей выплат в зависимости от вида, стадии заболевания. Страховщик работает в этом случае только с физическими лицами, не вступая во взаимоотношения с лечебными учреждениями. «С медучреждениями мы консультировались только на этапе формирования тарифов и таблицы выплат. Возможность выбора медучреждения мы оставляем за физическим лицом», – поясняет представитель «ЖАСО‑ЛАЙФ» Анатолий Щеглов.
Еще один продукт страхования от онкологических заболеваний запустила в прошлом же году компания Allianz. Правда, в отличие от конкурентов, страховщик ориентировался не на частных лиц, а на компании. Страховку-райдер «Лечение онкологических заболеваний» могут купить только корпоративные клиенты Allianz, у которых уже есть базовый договор на добровольное медицинское страхование с этой компанией. Стоимость страховки на одного сотрудника корпоративного клиента варьируется от 3 до 8 тысяч рублей – в зависимости от общего числа застрахованных. В случае постановки онкологического диагноза Allianz оплачивает застрахованному амбулаторную и стационарную медицинскую помощь в сети «Европейский медицинский центр», которая выступает партнером проекта. По словам заместителя директора по ДМС ОАО СК «Альянс» Александра Пилипчука, продукт задумывался как конкурентное преимущество компании – уже несколько лет российские страховщики предлагают стандартные программы коллективного ДМС, а темпы роста этого сегмента снижаются (динамика – в инфографике «Не выше инфляции» на стр. 39). «Для программ ДМС российских страховщиков онкологический риск был исключением, – говорит Пилипчук. – Мы поняли, что, с одной стороны, растет спрос среди клиентов на такой продукт, с другой – в российских коммерческих медицинских учреждениях уже сформировалась инфраструктура, необходимая для того, чтобы включать такие риски в страховое покрытие».
Платная заплатка
Все запущенные в прошлом году проекты страхования от онкологических заболеваний пока работают в пилотном режиме. Промокампания продукта «ВТБ Страхование» была запущена только весной. В Allianz –тоже только тестируют сегмент. «Пока наша стратегия по страхованию от онкологических заболеваний – road show, – рассказывает Александр Пилипчук. – Мы изучаем, как рынок отреагирует на продукт, и ожидаем активного интереса к страховке в конце года, когда клиенты будут утверждать бюджеты на ДМС на следующий период». Анатолий Щеглов из «ЖАСО-ЛАЙФ» говорит, что пока идут тестовые продажи страховки от онкологических заболеваний: «К нам уже сейчас поступают анкеты, но их пока не очень много. Мы дорабатываем продукт, в том числе адаптируя его для корпоративных клиентов, и по итогам доработок сразу же начнем активное продвижение».
Несмотря на частный и экспериментальный характер затеи, сама идея – с помощью страховых моделей привлечь к софинансированию дорогостоящего лечения пациентов – показалась Минздраву достойной развития и масштабирования. Участники рынка замечают, что в своих заявлениях представители Минздрава ориентировались, прежде всего, на проект компании «ВТБ Страхование»: описывая механизм страхования от онкологических заболеваний, Сергей Краевой говорит о параметрах, идентичных тем, что предлагает продукт этого страховщика «Управляй здоровьем!»
Оценивая возможное развитие Минздравом онкологической страховой программы, директор Института экономики здравоохранения НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович считает подобный проект малоперспективным и называет его «заплаткой», вряд ли способной залатать дыру в организации государственной системы помощи онкобольным.
«В лучшем случае эту деятельность можно охарактеризовать как дополняющее систему ОМС добровольное личное страхование и с большой натяжкой можно отнести к какой‑то форме государственно-частного взаимодействия», – полагает Попович. Эксперт сомневается, что от такой «схемы изъятия денег у населения» государственная система здравоохранения станет работать лучше: «В данном случае речь идет о заключении договора страхования сроком на год. Если в этот период у застрахованного выявляется заболевание, он получает выплату. Если страховое событие не произошло, деньги поступают в доход страховщика. Между тем вероятность того, что именно в это время будет обнаружено заболевание, практически нулевая. На следующий страховой год страховку придется продлить, и все повторится».
Александр Пилипчук из Allianz отмечает, что страховка от онкологических заболеваний для частных лиц может оказаться опасным проектом для страховщиков из‑за высокого риска антиселекции – то есть количества пациентов, которые страхуются уже с онкологическим диагнозом или подозревая такое заболевание. «В большинстве таких программ у нас и на Западе есть временная франшиза: период, исчисляемый с момента вступления договора страхования в силу, в течение которого постановка онкологического диагноза не является страховым случаем. Логика такова: застрахованный вряд ли будет ждать несколько месяцев права на выплату, если он уже знает, что у него рак. Думаю, это достаточная мера защиты от возможного мошенничества», – возражает представитель СК «Согласие» Павел Зайцев.
Среди участников рынка, так или иначе знакомых с тематикой, тоже нет единого мнения о перспективах страховой схемы софинансирования противоопухолевой терапии. Генеральный директор «РЕСО-Мед» Анатолий Сандимиров считает, что такие продукты не соберут большого числа клиентов: «Представление о том, что все граждане вдруг решат застраховаться от рака, довольно странное. Наши люди морально не готовы решать такие вопросы заранее, даже если есть подозрение на заболевание. Кроме того, максимальной страховой выплаты хватит лишь на курс препарата, что кардинально ситуацию не изменит». Председатель совета директоров ГК «Р-Фарм» Алексей Репик, напротив, полагает, что у такого страхового продукта будет аудитория – люди, которые сейчас здоровы, но не исключают, что столкнутся с болезнью через несколько лет. «Финансовые расходы на лечение в основе своей должны полностью покрываться государственным бюджетом, – убежден Репик, – но в случае необходимости могут быть оплачены самим пациентом за счет средств, выплачиваемых ему страховой компанией».
Дарья ШУБИНА, Ольга ГОНЧАРОВА
Вся пресса за 24 марта 2014 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Обязательное медицинское страхование, Добровольное медицинское страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
Персоны:
|
|
|
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
24 декабря 2024 г.
|
|
Коммерсантъ, 24 декабря 2024 г.
Краткость — сестра страховки
|
|
Коммерсантъ-FM, 24 декабря 2024 г.
«Быть первопроходцами — это всегда вызов»
|
|
Москва FM, 24 декабря 2024 г.
ОСАГО стало формально выгоднее
|
|
ПРАЙМ, 24 декабря 2024 г.
Страхование грузов стало самым популярным видом страхования у поставщиков
|
|
Business FM Новосибирск, 24 декабря 2024 г.
Новосибирцы чаще других россиян мошенничают с ОСАГО
|
23 декабря 2024 г.
|
|
Inbusiness.kz, 23 декабря 2024 г.
Российским фейком пугают в домовых чатах павлодарцев
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
АРРФР сообщил о состоянии страхового сектора за 10 месяцев 2024 года
|
|
BezFormata.Ru, 23 декабря 2024 г.
Страховой компании в удовлетворении требований отказано
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Ограничение банкострахования в Индии не решит проблему недобросовестных продаж
|
|
BezFormata.Ru, 23 декабря 2024 г.
Вологжанин судится с Тинькофф Страхование из-за отказа выплачивать возмещение за сгоревшую машину
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Регуляторы Южной Кореи проведут реформы страхования
|
|
Официальный сайт Законодательного собрания Ростовской области, 23 декабря 2024 г.
15-е заседание ЗС РО: В бюджете ТФОМС на следующий год заложено больше средств на лечение онкозаболеваний и проведение диспансеризации
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Две крупнейшие в мире перестраховочные компании объявляют целевой показатель прибыли на 2025 год
|
|
ПРАЙМ, 23 декабря 2024 г.
ЦБ назвал регионы с наибольшими рисками мошенничества в ОСАГО
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Европа продвигается вперед в вопросе обмена данными, чтобы облегчить бремя финансовой отчетности
|
|
Телеканал Санкт-Петербург, 23 декабря 2024 г.
Мошенничество на дорогах: как автокредиты и КАСКО стали мишенью для аферистов
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 декабря 2024 г.
Карта рисков подчеркивает эскалацию геополитической напряженности
|
 Остальные материалы за 23 декабря 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|