Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Огонек, 7 апреля 2014 г.

Недорогой наш человек

Мария Портнягина выясняла, сколько стоит жизнь россиянина

662 просмотра

Человеческий капитал признан во всем мире двигателем экономического развития. А вот в России цена жизни оказалась удивительно невысокой. Почему?

Человеческая жизнь бесценна и в то же время имеет стоимость — в этом убеждены экономисты всего мира. Эксперты НИУ ВШЭ оценили стоимость жизни человека в России. Пожалуй, первый вопрос: зачем переводить жизнь в деньги? Например, чтобы установить, какая компенсация полагается родственникам погибшего при аварии на производстве или транспорте, при стихийном бедствии или теракте. Получается, что измеряется скорее цена смерти человека, но это не совсем так. Высокая стоимость человеческой жизни, полагают экономисты, вынуждает правительство и компании повышать уровень безопасности. По идее, это ведет к улучшению условий труда, совершенствованию сферы здравоохранения, системы страхования и работы аварийно-спасательных служб. И главное — к снижению смертности. Для государственной машины и бизнеса это означает меньший экономический ущерб от потери работников. Действует ли эта модель в России?

— Среднестатистическая жизнь человека в нашей стране стоит около 50 млн рублей,— говорит «Огоньку» Татьяна Карабчук, замзаведущего Лабораторией сравнительных социальных исследований НИУ ВШЭ.— С таким результатом Россия близка к развивающимся странам Азии. А на фоне развитых стран получается, что стоимость человеческой жизни у нас крайне мала: почти в 8 раз меньше, чем в Великобритании, в 6 раз — чем во Франции, в 4,5 раза — чем в США.

По другой методике расчета, которая исходит из оценки человеческого капитала (во внимание здесь берется прежде всего то, как человек проявляет себя в сфере образования и трудовой деятельности), россиянин в среднем оценивается только в 6 млн рублей. При этом стоимость человеческого капитала всей страны превышает 600 трлн рублей. Сказывается сильная дифференциация по группам: мужчины дороже женщин, высоко образованные — менее образованных.

— Россия по показателю человеческого капитала отстает от развитых стран, но заметно опережает постсоциалистические, например такие, как Польша и Румыния,— отмечает Ростислав Капелюшников, замдиректора Центра трудовых исследований НИУ ВШЭ.— Хотя за 2000-е годы он увеличился у нас более чем вдвое. Основным двигателем процесса стал стремительный рост в этот период реальной заработной платы россиян.

Таковы экспертные оценки. В какую сумму оценивается жизнь россиянина на официальном уровне, понять непросто, ведь в России нет единой госсистемы расчета стоимости человеческой жизни. Однако существуют отдельные нормативы. Так, обязательное соцстрахование от несчастных случаев на производстве гарантирует семье погибшего выплату до 1 млн рублей, однако единовременно можно получить сейчас только около 77 тысяч рублей. В особом порядке оценивается государством жизнь шахтера: в случае гибели на работе родственникам полагается его средняя годовая зарплата из расчета за последние 3 года. Дороже всего рассчитывается жизнь некоторых категорий госслужащих. Когда при исполнении обязанностей погибает судья, сотрудник правоохранительных или контролирующих органов, родным выплачивается 180 его среднемесячных зарплат. Если речь о гибели при исполнении долга военнослужащего или сотрудника аварийно-спасательных служб, то размер компенсаций исчисляется его 120 месячными, но уже окладами. Далее, по ОСАГО компенсация в случае летального исхода составляет максимум 160 тысяч рублей. А по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков, которое действует с прошлого года, гибель человека на транспорте возмещается семье в размере до 2 млн рублей, и еще 25 тысяч рублей идут на погребение. Смерть во время чрезвычайной ситуации, стихийного бедствия компенсируется суммой в 1 млн рублей. Хотя бывали исключения: после теракта в аэропорту Домодедово и наводнения в Краснодарском крае семьям погибших выплатили по 2 млн рублей.

Но даже исключительный размер выплаты за счет госбюджета ниже той суммы, которую сами россияне называют справедливой в качестве компенсации смерти человека. Согласно опросу Росгосстраха, жизнь человека оценивается в среднем по стране в 3,6 млн рублей. Показательно, что эта сумма незначительно превосходит ту, которую россияне считают справедливой при возмещении ущерба в связи с полной потерей трудоспособности из-за аварии или травмы на работе,— это 3,4 млн рублей. Получается, что в массовом представлении смерть и инвалидность «стоят» примерно одинаково. При этом дороже ценят жизнь мужчины (4,3 млн рублей, женщины ограничиваются 2,8 млн), люди в возрасте 40-50 лет (4,2 млн рублей, опрос охватывал совершеннолетних граждан), имеющие высшее образование (3,8 млн рублей) и достаток (ответившие «могу купить автомобиль» — 4,1 млн рублей). По роду деятельности выше жизнь оценили топ-менеджеры предприятий (5,8 млн рублей) и, как ни удивительно, безработные (5,5 млн рублей). А ниже всех — офисные служащие (2,2 млн рублей). Эта оценка, конечно, показательна, но все же субъективна. А вот по статистике российских страховых компаний за 2013 год, на страхование жизни россияне потратили 75,6 млрд рублей. Для сравнения, за автомобильную страховку (вместе ОСАГО и КАСКО) они заплатили почти 279 млрд рублей. Повысить спрос на услуги страхования жизни (иными словами, приучить граждан в большей мере отвечать за себя, в том числе и материально), по мнению экспертов, мешают общий уровень благосостояния: страховать свою жизнь не всем по карману. Поэтому многие готовы по старинке «передоверять» свою жизнь государству: так надежней, хотя и дешевле.

Тонкости счета

Экспертиза

Андрей Быков, вице-президент Российского научного общества анализа риска, доктор физико-математических наук

Конечно, человеческая жизнь не может быть оценена конечной денежной суммой. В то же время люди, занимающиеся вредным или опасным производством, получают дополнительные блага — высокую зарплату, раньше выходят на пенсию. Налицо противоречие. Но оно легко устраняется, если различать жизнь человека и статистическую категорию. Если кому-то грозит опасность, нельзя с калькулятором подсчитывать затраты на спасение. Нет суммы, которая бы выражала ценность жизни. Когда же речь идет о допустимом или приемлемом риске, можно рассчитать затраты на его снижение, а значит — ценность среднестатистической жизни. Такие затраты не безграничны, иначе они бессмысленны. Их предел во многом зависит от уровня экономического развития страны.

Стоимость среднестатистической жизни можно измерить по-разному. Одна методика определяет величину компенсаций, которые выплачиваются родственникам погибших. Вторая — сумму, затрачиваемую на предотвращение опасных ситуаций или смягчение их последствий (она называется оптимизационная стоимость). Цена повышения безопасности, как правило, в несколько раз больше компенсационной стоимости. Допустим, в США уровень оптимизационной стоимости рекомендован Агентством по защите окружающей среды в размере 4,8 млн долларов, в отдельных отраслях экономики достигает 20 млн. А средний уровень компенсаций находится в диапазоне от 500 тысяч до 1 млн долларов, хотя в отдельных случаях он выше. Например, родственники погибших при теракте 11 сентября 2001 года получили в среднем около 1,5 млн долларов. Для сравнения семьи погибших при терактах в Москве (в жилых домах в 1999-м, на Пушкинской площади в 2000-м, в театре на Дубровке в 2002-м) получили в сопоставимых ценах всего от 1 до 3 тысяч долларов. Впрочем, в последние 10 лет размер таких компенсаций в России увеличивается. Так, пособия, назначенные семьям жертв наводнения в Геленджике, Крымске и Новороссийске в 2012-м, в 78 раз превысили размер выплаты родственникам погибших от урагана в Москве в 1998-м. А пособия, выплаченные после авиакатастроф в Сургуте в 2011-м и под Иркутском в 2001-м, различались в 11 раз и более.

По моим расчетам, компенсационная стоимость среднестатистической жизни в России по состоянию на 2012 год должна составлять 5 млн рублей, а размер компенсаций укладываться в диапазон от 3,5 до 6,5 млн рублей для трудоспособного возраста. Оптимизационная стоимость в разных отраслях экономики варьироваться от 30 до 130 млн рублей, с центральным значением — в 80 млн. Помимо повышения данных показателей необходимо также развивать страхование жизни. Россия в этом плане отстает не только от развитых стран, но и от ряда стран с переходной экономикой. А развитие системы страхования позволило бы снизить нагрузку на госбюджет.

Гибкая шкала

Детали

Стоимость человеческой жизни рассчитывается не только экономистами и социологами. Правда, это не всегда легально

Медицина

К человеку можно относиться как к биоматериалу, что и делают те, кто зарабатывает на донорстве органов и суррогатном материнстве. Журнал Wired (США) подсчитал, что здоровое человеческое тело на рынке донорских органов стоило бы 45 млн долларов. В РФ донорство по закону не является сферой купли-продажи, но, как и во всем мире, есть «черный рынок». Услуги суррогатной матери в РФ доходят до сотен тысяч долларов.

Спорт

В профессиональном спорте покупка и продажа игроков — обычная практика. Как определяется цена трансферта, не очевидно, но есть как минимум три фактора: возраст, достижения и публичность. По данным 2014 года, самый дорогой игрок в мире — аргентинский футболист Лионель Месси (138,1 млн евро), среди россиян — игрок ЦСКА Алан Дзагоев (24,1 млн евро).

Рабство

В мире сегодня 30 млн рабов, согласно правозащитной Walk Free Foundation. Россия во Всемирном рейтинге рабства занимает 49-е место из 162: в стране до 540 тысяч человек находятся в зависимости. По данным организации Free the Slaves, средняя цена раба в мире — 90 долларов. В России, сообщает движение «Альтернатива», которое борется с невольническим трудом, сумма колеблется от 35 до 150 тысяч рублей.

Чего мы стоим?

География

Россияне по-разному оценивают жизнь человека. Как следует из опроса «Росгосстраха», дороже всего она в Красноярске, Волгограде и Ярославле

Вот какие выплаты в случае гибели назвали справедливыми в разных городах 

Брифинг

Вера Балакирева, замглавы департамента финансовой политики Минфина РФ

Сегодня уровень страховых выплат достаточно низкий, нормативы неадекватны расходам семьи в результате утраты здоровья кормильцем или его смерти... За рубежом в отличие от нас учитываются практически все косвенные затраты, моральный вред, психическое состояние, соответственно, суммы возмещения гораздо выше.

Источник: «Российская газета»

Сергей Гуриев, экономист

Когда говорят о бесценности жизни, обычно имеют в виду, что она бесплатна, ничего не стоит. Сейчас в Воздушном кодексе человеческая жизнь оценивается в 2 млн рублей. Важно повышать стоимость жизни во всех регуляторных актах до 20-30 млн рублей. Высокая стоимость человеческой жизни помогает снизить вероятность смерти. Если железнодорожная или авиакомпания знает, что ей придется платить большие деньги, она станет заботиться о безопасности.

Источник: «Новая газета»

Андрей Кончаловский, кинорежиссер

В каждой национальной культуре цена жизни разная, и поднималась эта цена очень неравномерно. По-настоящему она начала возрастать с появлением буржуазии, которая, получив экономическую независимость, стала осознавать свои права и ограничивать абсолютную власть суверена. Бесправный человек не осознает своей ценности, находясь в зависимости от господина, в нем вырабатывается фатальное отношение как к своей жизни, так и к жизни других: «Бог дал — Бог взял».

Источник: «Аргументы недели»

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11376 Росгосстрах, ООО 8544 Персоны: Балакирева Вера Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »