Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 23 марта 1994 г.

Особенности страхования граждан, выезжающих за рубеж

1776 просмотров

Если Вы собираетесь в загранкомандировку, едете за границу по приглашению, покупаете туристическую путевку, надеетесь заработать на «шоп-туре» или просто решили прокатиться, то Вам необходимо позаботиться о себе.

Первые возможные неожиданно и ждут Вас в некоторых посольствах: при получении въездной визы в ряд западных стран. Вас попросят предъявить медицинский страховой полис. Причем если в одних посольствах достаточно наличия самого дешевого полиса (с минимальным лимитом покрытия), то, например, для поездки в Германию придется приобрести полис с лимитом ответственности не менее 25000 американских долларов.

Так или иначе, Вы окажетесь перед необходимостью выбора страховой компании, где можно приобрести либо самый дешевый полис, либо полис, по которому в случае необходимости Вам будет оказано наибольшее количество услуг. Если Вы исходите из экономических соображений, то придется начать поиски компании, предлагающей самые низкие тарифы. В случае приобретения полиса с большим лимитом покрытия имеет смысл обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, предоставляемых Вам при возникновении страхового случая.

Но страховая компания, выбранная Вами, совсем необязательно обеспечивает страховое покрытие на территории той страны, которую Вы намерены посетить. К таким странам относятся отнюдь не малоизвестные большинству граждан вновь образованные государства, а такие страны, как США, Канада, Чехия, Словакия, Румыния, Польша, Болгария, Литва, Латвия, Эстония. Этот список может быть продолжен.

Если с этими проблемами Вам удалось справиться достаточно легко, вполне вероятно, что впереди Вас могут ждать определенные неудобства. Конечно, только в том случае, если Вы вовремя не поинтересовались, каким именно образом страховщик обеспечит Вам при необходимости оказание обещанной в полисе помощи.

Существуют две принципиально разные схемы действия страховщика при наступлении страхового случая:

возмещение застрахованному расходов, понесенных им лично в результате наступления страхового события, по возвращении в Россию при условии предоставления им соответствующих документов);

предоставление застрахованному бесплатных (для него) услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полисе, осуществляет страховщик в соответствии с документами, предоставляемыми ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не действует. Страховщику иногда приходится возмещать стоимость расходов на медикаменты. Имеются в виду ситуации, когда застрахованный покупает медикаменты, прописанные врачом в том случае, если лечение проводилось амбулаторно, за собственные деньги. Кроме того, застрахованный часто просто не в состоянии сам оплатить лечение, даже если все затраты будут возмещены ему по возвращении домой, — у него просто может не оказаться с собой необходимой суммы.

Ни одна российская страховая компания в настоящий момент не может своими силами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом.

Сложилась практика работы российских страховщиков с иностранными партнерами, которые и обеспечивают предоставление таких услуг. Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися либо страховыми, либо сервисными и страховыми, либо сервисными, страховыми и перестраховочными одновременно. Основным условием соглашений с такими компаниями является передача страховщиком им в перестрахование определенного процента ответственности и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65-95%). Таким образом, страховые компании могут получить лишь 5-35% от общей суммы собранной ими страховой премии.

Под «страхованием граждан, выезжающих за рубеж» обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время его пребывания за границей. Однако если человек, выезжающий за границу на относительно длительный срок (более 2-3 недель), пытается реально оценить экстренные ситуации, в которых он или его семья может оказаться по воле случая, то ему необходимо заранее позаботиться об услугах, которые ему могут потребоваться.

Непредвиденные обстоятельства могут вызвать необходимость срочного возвращения домой (его самого или оставшихся без присмотра его детей) или визита к нему близкого родственника, или передачи срочного сообщения. Кроме того, придется учесть достаточно большую вероятность потери или кражи документов или обратных билетов, отправки багажа по ошибочному адресу и т.п. Существует возможность непреднамеренного нарушения застрахованным законодательства страны, в которой он находится (например, нарушение необозначенной границы частных владений). Особого внимания заслуживают ситуации, которые могут возникнуть у автотуристов в случае поломки личного автотранспорта на дороге или в том случае, если на момент возвращения домой транспортное средство остается неисправным.

С целью обеспечения наиболее полного набора услуг для страхователя и создания благоприятных условий для российских страховщиков была разработана принципиально иная схема, реализованная Русским перестраховочным обществом и французской компанией Groupe Earopeen S.A. В данном случае иностранный партнер выступает исключительно как компания, специализирующаяся на организации экстренной помощи лицам, застрахованным в российских страховых компаниях, которые перестраховывают определенный процент ответственности (не менее 50%) в Русском перестраховочном обществе. При этом размер перестраховочной комиссии может составлять до 20% в зависимости от условий, определенных в договоре перестрахования.

Услуги, которые предоставляются по полису, предлагаемому Русским перестраховочным обществом, включают наряду с услугами экстренной медицинской помощи, эвакуации и репатриации (в которые входят визит родственника, организация и оплата досрочного возвращения и эвакуация детей, оставшихся без присмотра) услуги по оказанию юридической и административной помощи, а также услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства. Территория страхового покрытия — все страны мира, включая Прибалтийские республики, кроме республик бывшего СССР.
При этом страховым компаниям, заключившим договор перестрахования с Русским перестраховочным обществом, предоставляется право определения максимального размера покрытия и выбора спектра сервисных услуг, определенных в продаваемом ими полисе, а также продажи нескольких видов полисов (с различным спектром услуг). Условия договора перестрахования обеспечивают возможность уменьшения тарифов на так называемый «минимальный» полис при сохранении достаточно высоких тарифов на полисы, по которым может быть предоставлено большее количество услуг.

Полисы компаний, которые сотрудничают с Русским перестраховочным обществом, являются достаточно конкурентоспособными на российском страховом рынке как с точки зрения тарифов, так и по спектру предоставляемых услуг.

Тамара ЕРОХИНА, Русское перестраховочное общество

В материале упоминаются: Компании, организации: Русское страховое общество 17

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »