Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 26 августа 1996 г.

Страхование имущества: виды и условия их проведения

8427 просмотров

Прежде всего страхование имущества, как и другие виды, подразделяется в зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы в зависимости от объекта страхования могут быть разделены в первой сфере на: страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта и др.; во второй — на: страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.д.

Есть также ряд видов страхования имущества, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и пр.

Другим критерием, положенным в основу классификации, может быть вид страховых событий: 1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование); 2) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных явлений природы: 3) страхование животных на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев; 4) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей (транспортное страхование). Эта классификация применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения по каждой из приведенных групп.

Охватить в рамках одной статьи все виды и объекты страхования весьма трудно, поэтому ограничимся изложением основных условий наиболее типичного вида — страхования имущества от огня и других опасностей юридических лиц и отразим специфику условий применительно к другим объектам.

1. Страхование имущества юридических лиц от огня

1.1. Объекты страхования
В соответствии со статьей 4 Закона РФ «О страховании» объектами страхования имущества могут быть интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятых от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимается следующее имущество: а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); в) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые тройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); д) отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.п.); е) инвентарь, технологическая оснастка; ж) предметы интерьера, мебель, обстановка; з) незавершенное строительство; и) товарно-материальные ценности (товары. сырье, материалы).

По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование вида имущества или отдельных объектов.

Обычно на условиях настоящих правил не подлежит страхованию особо ценное имущество (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства), предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т.п.) и имущество, страховая охрана которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнение к основному договору.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Материальные ценности, поступившие в период действия договора страхования, считаются застрахованными в пределах страховой суммы по договору без уплаты дополнительных страховых взносов.

1.2. Страховые риски
Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); б) пожара, в том числе в результате удара молнии; в) взрывов газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; г) аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем; д) падения летающих объектов или их обломков; е) проникновения воды из соседних (чужих) помещений; ж) боя стекол или витрин.

Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других злоумышленных действий третьих лиц.

Обычно страхователю предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

1.3. Страховая сумма
Закон РФ «О страховании» (часть 2 статьи 10) предусматривает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному, в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа; по товарно-материальным ценностям собственного производства — издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены; по приобретенным товарно-материальным ценностям — стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора; по объектам в стадии незавершенного строительства — фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту заключения договора, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страхователь имеет возможность заключить договор в полной (100%) действительной стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все объекты страхования, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости застрахованного имущества. При увеличении размера страховой суммы заключается дополнительный договор на срок до окончания действия основного договора с уплатой дополнительных страховых взносов. В случае же увеличения действительной стоимости имущества или проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба закон обязывает страховщика перезаключить по заявлению страхователя действующий договор.

1.4. Страховой взнос и страховой тариф
Согласно статье 11 Закона РФ «О страховании» страховой взнос представляет собой плату за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором. Этот взнос исчисляется по тарифу, который представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

По страхованию имущества от огня и других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, похищение имущества и т.д.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов.

Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленных взносов. Это скидка за заключение договора с франшизой, скидка за непрерывность страхования в течение ряда лет, скидка за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы взносов. Скидка за непрерывность страхования предоставляется предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение нескольких лет не получали страховое возмещение. На скидку могут рассчитывать и те предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах органов пожарной охраны.

1.5. Порядок заключения договора страхования
Действующее законодательство определяет договор страхования как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Если условия страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то она прикладывается к заявлению и является неотъемлемой частью договора. Страхователю вменяется в обязанность дать ответы на все поставленные ему страховщиком с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества, а также сообщить другую информацию о всех известных ему обстоятельствах, связанных с объектами страхования.

В течение срока страхования страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всех существенных изменениях в принятом на страхование риске (переход имущества к другому лицу, перестройка или переоборудование здания или сооружения и т.д.). Если произойдет повышение степени риска и страхователь не известит страховщика об этом, при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказаться от выплаты по нему возмещения.

В свою очередь страховщик имеет право как до заключения договора страхования, так и в период его действия проверять состояние и стоимость застрахованного имущества и правильность сообщенных ему страхователем сведений.

Закон РФ «О страховании» (статья 18, часть 1б) обязывает страхователя сообщать страховщику о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношения данного объекта страхования. Эта обязанность обусловлена положением статьи 10 Закона, которое гласит, что в том случае, когда страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, в совокупности превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

1.6. Срок страхования и уплата страховых взносов
Обычно договор страхования имущества заключается на один год. По взаимной договоренности сторон может быть заключен краткосрочный договор, т.е. на срок менее года. При заключении договора страхования на срок менее года страховые взносы, как правило, уплачиваются в размере 10% от годовой суммы за каждый месяц страхования.

На основании представленных страхователем данных о стоимости имущества, подлежащего страхованию, страховщик исчисляет страховые взносы. Они могут уплачиваться как единовременно (в размере полной суммы взносов), так и в рассрочку. Последняя обычно предоставляется только по договорам, заключаемым на 1 год. При этом не менее 50% рассчитанной суммы страховых взносов уплачивается при заключении договора страхования, а оставшаяся сумма — не позднее чем через 4 месяца после вступления договора страхования в силу. В случае неуплаты страхователем в указанный срок оставшейся части страховых взносов договор страхования считается расторгнутым без возврата ранее уплаченных взносов.

Страхователь обязан уплатить страховые взносы или их часть в течение оговоренного срока после получения согласия от страховщика на заключение договора. При этом днем уплаты взносов принято считать: при уплате в безналичном порядке — день списания средств со счета страхователя; при уплате наличными деньгами — день получения денег страховщиком.

Закон устанавливает, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. На практике обычно договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страхового взноса, или со дня, указанного в страховом полисе, но не ранее дня, следующего за днем уплаты первой части или всей суммы страховых взносов. В подтверждение заключения договора страховщик в установленный условиями страхования срок после получения страховых взносов или первой их части выдает страхователю страховое свидетельство (полис). Последнее должно содержать сведения, указанные в части 3 статьи 16 Закона РФ «О страховании»: а) наименование документа; б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; в) наименование страхователя и его адрес; г) указание объекта страхования; д) размер страховой суммы; е) указание страхового риска; ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; з) срок действия договора; и) порядок изменения и прекращения договора; к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; л) подписи сторон.

Мы уже отмечали, что материальные ценности, поступившие в период действия договора страхования, считаются застрахованными в пределах страховой суммы по договору без уплаты дополнительных страховых взносов. Вместе с тем за имущество, выбывшее в период действия договора, страховые взносы обычно не возвращаются.

1.7. Наступление страхового случая и выплата возмещения
При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 18 Закона РФ «О страховании» обязан принять необходимые меры в целях уменьшения ущерба застрахованному имуществу и сообщить страховщику о его (страхового случая) наступлении в сроки, установленные договором страхования. На практике эти сроки приняты в пределах от одних до трех суток.

Помимо этого, условия страхования обычно предусматривают и другие обязанности страхователя:
- сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, госпожарнадзор, аварийные службы) о наступившем событии;
- представить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества и определения размера ущерба, а также обеспечить ему возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, выяснения причин, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового события;
- сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное.

Действующее законодательство предусматривает, что страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом обычно с обязательным участием представителя страхователя. Данные, зарегистрированные в страховом акте, служат основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем. Этот ущерб определяется: а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества — в размере страховой стоимости погибшего, уничтоженного или пропавшего имущества по договору за вычетом имеющихся остатков, годных для производства и реализации; б) при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.

При этом в затратах на восстановление учитываются:
- расходы на приобретение материалов и запчастей для ремонта по ценам на дату страхового случая за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей;
- расходы по оплате ремонтных работ по тарифам на дату страхового случая;
- расходы на транспортировку материалов к месту проведения ремонтных работ.

В величину ущерба включаются также целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового события. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества, и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении размера возмещения во внимание не принимаются.

Закон устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. По рассматриваемому виду страхования обычно используется пропорциональная система ответственности. Но в любом случае пределом ответственности страховщика по всем страховым случаям, имевшим место в течение срока действия договора страхования, является страховая сумма.

Закон РФ «О страховании» довольно четко регламентирует основания и порядок отказа в страховой выплате (статья 21). Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются: а) умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая; б) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба; г) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству. По данному виду страхования, кроме вышеперечисленных случаев, обычно не подлежат возмещению следующие убытки: а) произошедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств отдельных предметов); б) причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях; в) произошедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора; г) наступившие в результате военных действий, гражданских волнений, конфискации, реквизиции или ареста имущества; д) обусловленные воздействием ядерной энергии; е) наступившие в результате кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.

Кроме того, страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил какой-либо из своих обязанностей, предусмотренных договором страхования, в связи с чем не представляется возможным определить причины и фактический размер ущерба, а также когда факт страхового события не подтверждается соответствующими органами (милиции, госпожарнадзора, аварийных служб и т.д.). Не возмещается также дополнительный ущерб, понесенный в результате непринятия страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и недопущению дальнейшего повреждения.

После принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик сообщает об этом страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь имеет право обжаловать отказ в страховой выплате в судебном порядке.

Если же страховщик принимает решение о страховой выплате, то она должна быть произведена в установленный договором срок. На практике страховое возмещение обычно выплачивается в срок от трех до десяти дней после установления страховщиком всех причин убытка и его размеров. В случае задержки выплаты возмещения по вине страховщика он уплачивает страхователю пеню в размере 1% от суммы, подлежащей выплате за каждый день задержки, что предусмотрено статьей 17 Закона РФ «О страховании». После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь имеет по отношению к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

1.8. Прекращение договора страхования
Действующее страховое законодательство устанавливает следующие случаи прекращения договора страхования: а) при истечении срока его действия; б) при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; в) при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; г) при ликвидации страхователя; д) при ликвидации страховщика в установленном законом порядке; е) при принятии судом решения о признании договора страхования недействительным. (Недействительным договор признается в случае его заключения после происшедшего страхового события, если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, а также в других случаях, предусмотренных гражданским законодательством.)

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию одной из сторон. При этом о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования. Закон четко регулирует процедуру возврата страховых взносов.

При досрочном прекращении договора по требованию страхователя страховщик возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

2. Особенности условий других видов страхования

В данной части статьи мы выделим лишь те особенности условий страхования, которые присущи отдельным объектам, не останавливаясь на моментах, которые в принципе почти одинаковы для всех видов страхования.

2.1. Страхование средств транспорта
По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственники транспортного средства, лица, имеющие от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования данным транспортным средством, и лица, арендующие транспортное средство по договору об аренде (прокате).

Объектами страхования являются различные автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме этого, на страхование могут приниматься дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура; дополнительное оборудование салонов; приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве), и багаж, перевозимый на средстве транспорта (предметы хозяйственного, культурно-бытового назначения, личные вещи).

Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновение, опрокидывание, падение), пожара, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц, а также на случай хищения и утраты транспортным средством товарного вида в результате перечисленных событий. В последнем случае ущербом считается стоимость восстановительного ремонта без учета стоимости частей и материалов, умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства. Например, при срок эксплуатации до одного года коэффициент может составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет — 1,0, до пяти лет — 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

Кроме общих для всех видов страхования оснований отказа в выплате страхового возмещения по данному виду имеются и специфические. Это управление страхователем либо другим, уполномоченным им лицом, транспортным средством в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического) или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование средства транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и др.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на борту застрахованного воздушного судна. Страховщик может принять на себя ответственность только за полную гибель воздушного судна, ответственность за повреждение и ответственность за гибель и повреждение.

Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, пункты промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). При страховании на срок ответственность страховщика начинается и оканчивается в 24 часа тех чисел, которые указываются в договоре страхования, а при страховании на рейс ответственность страховщика обычно начинается в момент запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.

По этому виду не возмещаются убытки, вызванные прямым или косвенным воздействием ударной волны, пользованием посадочными площадками, не предназначенными для посадки застрахованного средства авиатранспорта, если это не вызвано действием непреодолимой силы, выполнением испытательных полетов, полетов, связанных с попытками установления рекордов, испытаний на скорость, выполнения акробатических элементов в воздухе и в некоторых других случаях.

По страхованию средств водного транспорта возмещаются убытки вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. Договор может быть заключен с ответственностью только за полную гибель судна, за то же самое, но включая расходы по спасанию, с ответственностью за повреждение и с ответственностью за гибель и повреждение. Как и по страхованию воздушных судов, договор можно заключить на рейс и на срок. В первом случае ответственность страховщика обычно начинается с момента отдачи швартовов или снятия с якоря в порту отправления и оканчивается с момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения.

Кроме общих оснований для расторжения договора страхования по этому виду страховщик имеет право его расторгнуть досрочно в случае изменения, окончания или приостановления действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора страхования. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода судна в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом, и в других оговоренных случаях.

2.2. Страхование грузов
Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше его стоимости, указанной в счете-фактуре или других перевозочных документах. Кроме традиционных невозмещаемых убытков по этому страхованию, не покрываются также потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.п.

2.3. Страхование машин от поломок
По договору могут быть застрахованы машины, механизмы, оборудование и инструменты, принадлежащие страхователю или взятые им в аренду или иной вид пользования. Как правило, страховщик не несет ответственности за гибель или повреждение матриц, форм, штампов, клише и аналогичного имущества, предметов, подлежащих периодической замене (лампы, аккумуляторы, сверла и др.), горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, а также продукции, производимой или обрабатываемой застрахованным имуществом.

Страховщик возмещает ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате непредвиденных поломок или дефектов этого имущества, ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц, разрывов тросов и цепей, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы, взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии и некоторых других страховых событий.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате использования заведомо поврежденных машин, узлов, инструментов, прямого попадания молнии, экспериментальных или исследовательских работ, и некоторые другие. Страховщик не несет ответственности за ущерб, вызванный естественным износом и постепенным изменением застрахованного имущества под влиянием механических, атмосферных, химических или температурных факторов, а также косвенными убытками страхователя (в частности, потерями от сокращения или остановки производства).

Важно подчеркнуть, что договор страхования действует в пределах обусловленных в нем дат не только в период технической эксплуатации, но и бездействия застрахованного имущества, а также во время его демонтирования, перемещения и повторного монтажа, производимых в целях профилактики, осмотра и ремонта.

2.4. Страхование электронного оборудования
По договору могут быть застрахованы принадлежащие страхователю или арендованные им электронное оборудование (вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- и видеотехника и т.п.) и запасные части к застрахованному оборудованию. По желанию страхователя в страхуемое имущество могут включаться носители информации, внешняя проводка и внешние сооружения (антенны, мачты и т.п.), подземные кабели. Необходимо отметить, что страховая защита предоставляется только в отношении оборудования, находящегося в рабочем состоянии, т.е. монтаж и установка которого полностью завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Обычно не страхуют предметы, подлежащие периодической замене (ленты, пленки, бумага и т.п.), подверженные высокой степени износа (лампы накаливания, предохранители, фильтры) и материалы, расходуемые в процессе производства (химикалии, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы).

Страховая защита распространяется на убытки, наступившие вследствие:
а) ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного имущества, неосторожности обслуживающего персонала или злоумышленных действий третьих лиц;
б) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, воздействия индуктированных токов и т.п.;
в) пожара, удара молнии или взрыва, а также повреждение водой при тушении пожара, гибели или повреждении застрахованного имущества или его утраты, наступивших при расчистке помещений, перемещении имущества или иных прямых последствий вышеуказанных событий;
г) повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и спринклерных систем;
д) стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, ураган, буря, град, тайфун, цунами, обвал, оползень);
е) кражи со взломом, грабежа или разбойных действий;
ж) дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованного имущества.

Вместе с тем не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате нарушения условий эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения краски и т.п.), и в некоторых других случаях.

2.5. Страхование домашнего имущества
По этому виду на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество), а также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-видео-радиотехника, фотоприборы; элементы отделки и оборудования квартиры; изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может застраховать по выбору, и по каждой группе устанавливается своя страховая сумма и применяется соответствующий ей тариф. При этом страхование не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи и некоторое другое имущество.

Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет ответственность за домашнее имущество также и во время его перевозки железнодоржным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории Российской Федерации.

Ущерб по домашнему имуществу определяется на тех же принципах, что и по страхованию имущества от огня. При повреждении элементов отделки и оборудования квартиры ущербом считается стоимость ремонта квартиры (окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрического звонка, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события).

Обычно страховое возмещение по этому виду выплачивается по принципу первого риска, т.е. в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором. Однако, если будет установлено, что страхователь или член его семьи в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то страховщик может снизить размер причитающегося страхового возмещения.

Важно также подчеркнуть, что страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сумме, которая меньше причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В том случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.

Е.Ф.ДЮЖИКОВ, кандидат экономических наук, НИФИ

В материале упоминаются: Компании, организации: Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ (НИФИ) 99 Персоны: Дюжиков Евгений Федорович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »