Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 12 июля 1994 г.

Новый вид услуг: страхование банка от простоя

1127 просмотров

До недавнего времени взаимоотношения между страховыми компаниями и коммерческими банками - наиболее крупными и динамично развивающимися структурами экономики России — в плане предоставления страховых услуг сводились к нескольким ограниченным видам страхования (страхование кредитов, или ответственности заемщика за невозврат кредита, реже - страхование имущества банка как обычного юридического лица, страхование ценностей, принимаемых банком в качестве залога, и страхование инкассаторских перевозок).

К сожалению, ситуация на рынке страхования кредитов выработала у руководства некоторых коммерческих банков стойкое неприятие всей страховой деятельности, включая такие традиционные виды, как страхование имущества, перевозок, в том числе инкассаторских, различные виды личного страхования.

Видимо, не имеет смысла проводить аналогию между страхованием кредитов и традиционными видами, построенными на строгих математических и статистических расчетах. Страхование кредитов представляет собой, собственно говоря, предоставление гарантий (что может делать любое юридическое лицо), в данном случае в виде страхового полиса, При страховании кредитов слабо выражены или вообще не соблюдаются такие обязательные страховые принципы, как раскладка наступаемого страхового ущерба по времени и по территории (пространству). Особенно это касается «карманных» банковских страховых компаний. К тому же при подаче недобросовестных сведений страхователем (кредитозаемщиком) з соответствии с «Законом о страховании» страховщик освобождается от всякой ответственности. Практически же всегда сведения, предоставляемые страхователем при получении кредита и при его страховании, не совпадают с реальным исполнением данного кредита, даже если кредитозаемщик полностью рассчитывается с банком-кредитором.

Еще один сомнительный момент, присутствующий при страховании кредитов (точнее, при страховании ответственности заемщика), но исключаемый в традиционных видах страхования, состоит в том, что для банка-кредитора юридически трудно обосновать свои права на страховое возмещение. Дело в том, что страховщиком выступает страховая компания, страхователем — клиент-кредитозаемщик, а банк, являющийся заинтересованной стороной, не присутствует в договоре страхования. Даже трехсторонние договоры «клиент—банк-страховщик» не решают всех вопросов.

В связи с такой ситуацией во второй половине 1993 г. — начале 1994 г. последовал массовый отказ коммерческих банков от приема страховых полисов в качестве гарантий возвратности выданных кредитов, а многие страховые компании, включая Государственную страховую акционерную фирму (САФ) «Подмосковье», отказались от этого вида страхования в перечне своих услуг.

Шаг в расширении страховых программ для банков сделала летом осенью 1993 г. страховая компания «АСКО-Москва», предложив банкам страхование ценностей как находящихся в банке, так и перевозимых, а также некоторые другие виды страхования. Однако эти виды страхования не получили большого распространения, и «АСКО-Москва» не смогла собрать значительных сумм страховых платежей.

Наступивший год характеризовался резким повышением числа различных неприятных событий для коммерческих банков, в том числе и прямых преступлений, совершенных как в отношении самих банков, так и в отношении их сотрудников.

В этих условиях сотрудниками САФ «Подмосковье» разработана и предложена программа комплексного страхования банковских рисков, В настоящее время она включает следующие 9 видов, точнее, подвидов страхования (в дальнейшем по мере появления страхового интереса эта программа будет расширяться):
страхование наличных денег, находящихся в кассе коммерческого банка;
страхование содержимого абонентского сейфа:
страхование ценностей, помещенных в хранилище коммерческого банка;
страхование имущества банка;
страхование перевозки наличных денег (инкассаторское страхование):
страхование сотрудников коммерческого банка от несчастных случаев за счет средств банка; страхование от простоя в банковской деятельности;
страхование банковских вкладов за счет средств коммерческого банка:
страхование от несчастных случаев вкладчиков коммерческого банка, на сумму и срок вклада, за счет средств банка.

Первые пять видов страхования проводятся по классической схеме имущественного страхования. Есть некоторые особенности при страховой оценке страхуемых объектов и при определении страховой суммы. Например, если в качестве ценностей, помещенных в сейф или в хранилище (депозитарий), выступают ценные бумаги, то за основу страховой стоимости принимаются:
по векселям и депозитным сертификатам — курс погашения эмитентом на дату наступления ущерба;
по облигациям — номинал;
по котирующимся ценным бумагам — средний единый курс дня, соответственно последней котировки всех официальных фондовых бирж страны;
по прочим ценным бумагам — цена скупки внебиржевого рынка (рыночная цена) на дату наступления ущерба.

По сберегательным книжкам страховой суммой является сумма вклада на соответствующий момент. По наличным рублям и валюте страховщиком, по согласованию со страхователем, может устанавливаться определенный лимит.

Есть свои особенности при определении страховой суммы при страховании наличных денег в кассе: для этого привлекаются отчетные банковские документы и соответствующие инструкции Центрального банка Российской Федерации.

Программы по страхованию банковских вкладов за счет средств банка и страхованию вкладчиков от несчастных случаев предназначены для мелких и средних банков, которые пытаются увеличить количество своих клиентов за счет расширения круга предоставляемых услуг.

Впервые на российском страховом рынке предложено страхование банка от простоя. Объектом страхования является упущенный чистый доход и текущие расходы банка, в течение страхового периода простоя от страховых причин деятельности. Кроме того, по дополнительному соглашению объектом страхования могут быть дополнительные затраты банке для снижения сроков простоя (оплата сверхурочных, покупка дополнительного оборудования, затраты на ремонт, затраты для наладки компьютерной банковской системы и пр.), по согласованию сторон. При определении упущенного чистого дохода используются отчетные банковские документы и. специальные расчеты. К текущим расходам банка относят расходы, которые банк продолжает нести в любом случае в период простоя:
расходы, включаемые в себестоимость банковской деятельности;
прочие расходы, которые продолжает нести банк, по согласованию со страховщиком, например по договорам, предоставляющим юридические, рекламные, маркетинговые, хозяйственные и прочие услуги.

По договору страхования от простоя деятельности может быть застрахован либо весь банк, либо отдельно взятый объект (филиал, отдел, управление, представительство). При этом рекомендуется параллельное заключение договора от простоя деятельности с договором страхования имущества банка.

Кемал КАНАМАТОВ, САФ «Подмосковье»

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-Москва 117 Подмосковье, г. Москва 51 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35172

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »