Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 1 октября 1994 г.

Страхование в валюте

1649 просмотров

Одним из наиболее существенных условий договора страхования является определение размера и формы оплаты страхового платежа. Валютное законодательство и законодательство о страховании не дают однозначного определения правил, которые следует применять при установлении этого условия договора.

Согласно Закону «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9.09.92 г., а также принятым позднее нормативным актам Российской Федерации страховые компании России как резиденты имеют право без всяких специальных разрешений заключать договоры страхования в валюте только с нерезидентами. С российскими предприятиями (резидентами) страховые договоры могут заключаться в валюте только в отношении экспортно-импортных грузов (подпункты «а» и «6» п. 1 раздела III письма Госбанка СССР № 352 от 24.05.91 г.

«Операции в иностранной валюте на территории СССР»; действие этого документа на территории России подтверждено последующими документами ЦБ РФ). В отношении любых других имуществ и интересов российских предприятий договоры страхования можно заключать только в рублях.

Указ Президента РФ от 27.10.92 г. «О порядке реализации гражданам на территории Российской Федерации товаров (работ, услуг) за иностранную валюту» и Инструкция ЦБ РФ № 11 от 20.01.93 г, закрепили право страховых российских компаний с разрешения ЦБ РФ проводить страхование в валюте жизни и здоровья граждан (резидентов и нерезидентов), выезжающих за рубеж, их багажа и транспортных средств, а также страхование в валюте гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж, и товаров зарубежного производства (подпункт 1.4 п. 1 Инструкции), таким образом, установлен перечень интересов граждан, могущих быть застрахованными в валюте российскими страховыми компаниями.

В отношении же юридических лиц законодатель сохранил прежнее положение: российский страховщик страхует в валюте только экспортно-импортные грузы резидентов. Действует так же ст. 2 раздела (III письма Госбанка СССР от 24.05.91 г., устанавливающая, что (проведение иных расчетов в иностранной валюте между резидентами... в каждом отдельном случае допускается только с разрешения... центральных банков республик» (т.е. ЦБ РФ).

Но нормативного акта, определяющего перечень объектов, могущих быть застрахованными российскими страховыми компаниями в валюте, и порядка получения таких разрешений нет. Существующее положение представляется спорным. Так, банк, предоставляя клиенту валютный кредит, вправе застраховать свой финансовый риск, риск непогашения кредита. заключенном договоре страхования согласно действующим нормам страховая сумма (и соответственно страховой взнос) должна быть оценена в рублях. следствие изменившейся курсовой разницы страховое возмещение в рублях, выплаченное страховой компанией банку по наступившему страховому случаю (невозврату валютного кредита), может оказаться много меньше реального ущерба банка — даже в случае, когда страховая сумма при заключении договора равнялась полной сумме предоставленного кредита в рублевом выражении и по условиям договора страховое возмещение, равное страховой сумме, было выплачено полностью.

Не имея прав страховать интересы отечественных предпринимателей в валюте, российские страховые компании либо делают это, нарушая закон; либо отказываются от заключения валютных договоров страхования, выгодных и для конкретной компании, и для России в целом. Ведь страхователь, обратись к надежной, зарекомендовавшей себя отечественной страховой компании и получив отказ в заключении договора в валюте, вынужден идти страховать свои риски у иностранных страховщиков. Так, например, в соответствии с требованиями к выполнению международных полетов (документы международной организации гражданской авиации - ИКАО) авиаперевозчик обязан застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Глава III Римской конвенции «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности» (от 07.10.52 г. с последующими дополнениями) позволяет принимающей судно стране требовать, чтобы договор страхования ответственности был заключен в иностранной валюте, а не в рублях, - и сейчас такие требования вполне резонно обосновываются стремительной инфляцией рубля.

Следовательно, авиаперевозчик вынужден страховать свою ответственность в иностранных страховых фирмах, что приводит к выкачиванию валюты из России. То же самое прослеживается и в отношении страхования резидентами ряда других рисков. В итоге страдают интересы российских страховых компаний и главное интересы России, так как подобная нерасторопность законодателя напрямую приводит к выкачиванию валюты из страны.

Представляется целесообразным урегулировать порядок выдачи Центральным банком РФ разрешений страховщикам России страховать в валюте интересы предприятий-резидентов, если страхуются: имущество юридических лиц-резидентов (в случаях, если оно зарубежного производства; приобретено за валюту либо не может быть отремонтировано за рубли; находится на иностранной территории; является средством наземного, воздушного или водного транспорта), следующих за границу либо находящихся за границей; жизнь и здоровье персонала, обслуживающего транспортные средства, указанные выше, либо персонала, направляемого в заграничные командировки, так как медицинские услуги в случае болезни сотрудников будут оплачиваться в валюте страны пребывания: ответственности юридических лиц (резидентов) - владельцев транспортных средств, направляемых за границу, если принимающая транспортное средство страна имеет право требовать полис страхования ответственности в валюте.

Следует также разрешить страхование в валюте финансовых рисков предприятий-резидентов, если соответствующие договоры заключены в валюте. Тем самым законодатель устранит имеющееся несоответствие, когда российский страховщик может страховать в валюте, к примеру, автомобиль гражданина, выезжающего за рубеж, но не может делать то же самое в отношении ответственности перед третьими лицами отечественного авиапредприятия. Разумеется, страхование в валюте требует законодательного урегулирования многих вопросов, возникающих в процессе формирования и размещения страховых валютных резервов, использования превентивных фондов. Но эти проблемы не новы и должны быть разрешимы ведь российские страховщики проводят страхование в валюте (в отношении нерезидентов или согласно упомянутой Инструкции ЦБ РФ № 11).

Следует также признать, даже если российским страховщикам будет разрешено страховать определенные интересы резидентов в валюте, проблема утечки валюты за рубеж не решится; недолгий период становления страховых организаций России не позволил им сформировать страховые валютные резервы, достаточные для перестрахования крупных валютных рисков на отечествен ном страховом рынке. Пользуясь услугами международных брокеров, российские страховщики вынуждены перестраховывать валютные риски у зарубежных перестраховщиков, принимая на себя самую малую часть риска, а зачастую оставляя себе лишь комиссионные.

Е. ГЕНДЗЕХАДЗЕ, Л. КОРЧЕВСКАЯ, Ассоциация страхового права

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35895

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »