Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 24 сентября 1996 г.

Непрошеный гость — вне закона

632 просмотра

В последние годы массовый характер в России приобрела незаконная деятельность от имени ряда иностранных компаний по страхованию жизни наших граждан. Условия, которые предлагают эти компании, достаточно однотипны: в объем ответственности включаются дожитие, смерть и несчастный случай, срок страхования — длительный (чаще всего — 15 лет).

Все выплаты производятся, точнее, их обещают производить либо через агента, либо по месту нахождения страховщика, там же — возможные судебные разбирательства в соответствии с местным законодательством. Вся документация ведется, как правило, на иностранном языке. Так что в спорных случаях российский гражданин остается наедине с иностранным страховщиком. Страховые премии уплачиваются агенту в наличной валюте. Клиента привлекает также обещаемая ему возможность открыть счет в иностранном банке.

Таким образом, происходит тройное нарушение законодательства. Во-первых, деятельность иностранных компаний по прямому страхованию на территории России запрещена. Во-вторых, операция такого «страхования» не подвергается никакому налогообложению. В-третьих, нарушается российское валютное законодательство, что должно повлечь за собой уголовную ответственность для участников сделки.

Распространение полисов ведется через разветвленную сеть агентов — физических лиц, иногда с участием брокерских фирм. Основой успеха является так называемый агрессивный маркетинг. Агенты работают с потенциальным клиентом по определенной схеме, учитывающей особенности его психологии и позволяющей в известной степени влиять на его поведение. При этом агент сам является застрахованным, а те, кого он застрахует, также будут иметь право распространять полисы. Получается своего рода агентская «пирамида». При этом доход агента будет складываться из сумм, получаемых, во-первых, за реализацию полисов им самим, во-вторых, за реализацию полисов теми, кого он застраховал с правом распространения полисов, и, в-третьих, премий и подарков фирмы за успешную работу.

Заключая такой договор (который, собственно, и договором страхования не является, так как с точки зрения российского законодательства страховщиком может быть только организация, имеющая лицензию Росстрахнадзора), гражданин не получает никаких гарантий выплат и часто даже не имеет представления о том, каким образом их требовать. Чтобы предостеречь россиян и от нарушения законодательства, и от потери своих денег, в периодической печати уже неоднократно появлялись материалы о незаконной деятельности иностранных страховщиков. Однако они малоэффективны. В отличие от финансовых пирамид типа «МММ» незаконное страхование основано не на рекламе в средствах массовой информации, а на индивидуальной работе агента с потенциальным клиентом, чему противодействовать трудно. Значительно осложняет ситуацию еще и то, что уровень «страховой грамотности» россиян остается крайне низким.

Однако от деятельности иностранных страховых компаний страдают не только граждане. Средства страхователей, которые могли бы быть инвестированы в России, утекают за рубеж, деятельность от имени иностранных страховщиков в России не облагается налогами. Одна только швейцарская компания «Фортуна» за период с начала 1993-го по первое полугодие 1995 года продала на территории России более 30000 страховых полисов на общую сумму свыше 100 млн долларов. В целом же нарушения законодательства в этой сфере по состоянию на начало августа 1995 года оценивались специалистами в сумме более 220 млн долларов. То есть в конечном итоге значительные денежные потери несет государство. Поэтому оно более других должно быть заинтересовано в прекращении нарушений законодательства.

Незаконная деятельность по страхованию жизни показала не только отрицательные моменты (несовершенство законодательства, отсутствие эффективных мер со стороны государства и т.п.), но и очень важный положительный потенциал на страховом рынке. Дело в том, что массовый успех такого страхования, как бы эффективна ни была агентская сеть, никогда бы не состоялся, не будь в России реального спроса на такие услуги. А спрос, притом платежеспособный, на накопительное страхование жизни в России есть: клиентами иностранных компаний становились достаточно состоятельные граждане. Российские компании накопительного страхования жизни не проводят, а когда предложение отстает от спроса, всегда возникает почва для различного рода нарушений. Единственным эффективным методом борьбы с ними могло бы стать развитие отечественного накопительного страхования жизни. А для этого нужны различные стимулы и льготы.

В развитых странах заключение гражданами договоров долгосрочного страхования жизни активно стимулируется в рамках государственных целевых программ. Программы развития долгосрочного накопительного страхования используются государством в целях аккумуляции средств населения для последующего их вложения в развитие экономики. Государство предоставляет страхователям ряд налоговых льгот, которые стимулируют заключение договоров. Та часть средств, которая недополучается государством из-за налоговых льгот на первом этапе, в дальнейшем с лихвой возмещается государству в результате использования средств населения в инвестиционной деятельности. К тому же отвлечение излишней денежной массы на долгосрочное страхование (а через него — на инвестиции) снижает текущий платежный спрос, а значит, сдерживает инфляцию.

В России налоговое стимулирование долгосрочного страхования жизни позволило бы не только избежать потерь от незаконной деятельности иностранных страховщиков, но и по примеру развитых стран использовать этот вид страхования для воздействия на инвестиционный процесс и развитие экономики. Однако российское налоговое законодательство не предполагает никаких стимулов для страхового рынка. Сейчас идет процесс обсуждения Налогового кодекса России. Было бы целесообразным предусмотреть в нем ряд налоговых стимулов как для страхователей, так и для страховщиков.

Пока не будет создана своя система накопительного страхования жизни, российские граждане неизбежно будут отдавать деньги в зарубежные компании. Кроме того, россияне, уже испытавшие и обесценивание вкладов в Сбербанке, и крахи финансовых пирамид, скорее склонны доверять зарубежным компаниям, чем отечественным. Чтобы завоевать доверие страхователей, российским страховщикам понадобятся годы. И помочь развитию российского страхового рынка должно государство в силу того, что и оно немало теряет от незаконной деятельности иностранных страховщиков.

Мария ЖИЛКИНА, эксперт «Страхового информационного агентства»

В материале упоминаются: Компании, организации: Fortuna Life Insurance 13  Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Жилкина Мария Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »