Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 5 марта 2014 г.

Фактор риска. Страхование от несчастных случаев и болезней

1185 просмотров

Гости: Юлия Алехина начальник Управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь»; Ведущие: Алексей Дыховичный журналист «Эха Москвы»

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Юлия Алехина, начальник Управления маркетинга страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», у нас в гостях. Здравствуйте, Юлия.

Ю. АЛЕХИНА: Добрый день, Алексей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Страхование от несчастных случаев и болезней – так звучит тема нашего эфира. Юлия, достаточно традиционно я всегда прошу коротко сформулировать. Что такое страхование от несчастных случаев и болезней? Это ведь не то же, что медицинское страхование, это совершенно другая история. Объясните разницу, пожалуйста.

Ю. АЛЕХИНА: Совершенно верно. Это также личное страхование, как и медицинское. Но это страхование на случай наступления различных рисков в жизни человека, связанных с несчастными случаями или болезнями. Потому что ущерб человек, его организм может понести или от несчастного случая, или от болезни, две причины возможны.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Пока не вижу разницы.

Ю. АЛЕХИНА: Разница здесь в том, что при медицинском страховании пострадавшему оказывается медицинская услуга. Страховой случай – это наступление болезни или несчастного случая, и человека лечат качественно. Или некачественно – зависит от качества этой страховки. А в нашем случае выплачивается денежное возмещение, т.е. страховое возмещение в виде денег. И это способ поправить материальное положение пострадавшего человека. Потому что такие события, как несчастный случай, болезни, они приводят, как правило, к падению или к снижению дохода и к росту расходов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, медицинская страховка – это возмещение медицинских расходов.

Ю. АЛЕХИНА: Это не возмещение медицинских расходов, это оказание медицинских услуг. Хотя можно и денежное возмещение.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если так случилось, что медицинская страховка есть, а услугу оказывали бесплатно, по ОМС (обязательному медицинскому страхованию), то никакого возмещения не будет.

Ю. АЛЕХИНА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А когда идет речь о страховании от несчастного случая и от болезни – т.е. то, о чем мы говорим, - страховка выплачивается вне зависимости.

Ю. АЛЕХИНА: Страховка выплачивается вне зависимости от того, сколько стоили медицинские услуги и вообще, по большому счету, были они оказаны или нет. Потому что если человек погиб или умер, то, может быть, до медицинского обслуживания дело не дошло. И в этом случае просто выплачивается страховая выплата.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И это можно комбинировать, правильно?

Ю. АЛЕХИНА: Если вы говорите о комбинации с медицинским страхованием, то да – оптимально человеку иметь и медицинское страхование, и такое рисковое страхование. Потому что медицинское страхование позволяет получить медицинскую услугу хорошего уровня, полечиться, но при этом человек нетрудоспособен во время лечения, и чем серьезнее случай, тем дольше он может быть нетрудоспособен, до месяцев. У него снижается доход и возрастают расходы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И выплата будет. Т.е. страховая не скажет: что же это, мы вам по медицинской страховке всё компенсировали, чего же мы вам еще должны платить по страховке?

Ю. АЛЕХИНА: Это разные, не зависящие друг от друга страховые услуги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Всё понятно. Спасибо. Есть ли статистика по максимальным выплатам?

Ю. АЛЕХИНА: Я знаю, что в России по таким случаям рекордные выплаты до 100 млн. рублей по смерти выплачивали, но это не в нашей компании. У нас рекордная выплата была по установлению инвалидности – 1,5 млн. долларов. Я не могу сказать, сколько это было в рублях, потому что это было несколько лет назад.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: По нынешнему курсу это в районе 50 миллионов.

Ю. АЛЕХИНА: За последние два года рекордные выплаты у нас связаны с несчастным случаем, это 10 млн. рублей, это было сравнительно недавно. И за 2013 год - 4,8 млн. рублей. Т.е. речь идет о достаточно высоких суммах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такие высокие суммы зависят от чего?

Ю. АЛЕХИНА: Они зависят прежде всего от возможности и желания человека застраховаться на высокие суммы, т.е. человек достаточно высоко оценивает свою жизнь, он способен заплатить за это страхование адекватные суммы. Естественно, это же не бесплатно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В отличие от медицинского страхования человек сам определяет.

Ю. АЛЕХИНА: В добровольном медицинском страховании человек тоже может купить себе страховку подороже и подешевле. Он может себе купить минимальный пакет, может купить расширенный пакет, включающий стационар и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А здесь просто человек назначает сумму, любую сумму – хочу на 100 тысяч рублей?

Ю. АЛЕХИНА: Не совсем любую. Безусловно, если человек захочет застраховаться на большие суммы, когда это будет превышать 3 млн. рублей, начинаем уже интересоваться его финансовым положением, действительно ли у него настолько высокий доход, что это страховое покрытие будет адекватно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А какая вам разница? Если он не заплатит, то и страховка действовать не будет. Или вы предполагаете, что таким образом человек хочет заработать, что это суицид, попытка самоубийства?

Ю. АЛЕХИНА: И это бывает, когда люди страхуются на высокие суммы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Или сломать руку, что-то такое.

Ю. АЛЕХИНА: Чтобы избежать андеррайтинга человек может застраховаться в нескольких страховых компаниях и смошенничать таким образом. Во-первых, чтобы исключить фактор мошенничества. Во-вторых, страховой интерес все-таки должен наличествовать. Все-таки страхование – это же защита финансовых интересов. А какой финансовый интерес, если, условно, годовой доход человека 500 тысяч рублей, с какой стати он будет страховаться на 5 миллионов? Вероятно, это не совсем чистое дело.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте послушаем небольшую историю, она связана непосредственно с компанией «Ингосстрах».

Интересные факты

Вечером 26 декабря 2013 года в районе железнодорожной станции Батарейной под Иркутском разбился грузовой самолет АН-12, принадлежавший корпорации «Иркут», который перевозил авиадетали из Новосибирска. Воздушное судно не долетело до места назначения – аэродром Восточный Иркутского авиационного завода, - упав на территории расположенной рядом воинской части. На борту самолета находились 9 человек, все они погибли. Причины авиакатастрофы выясняются. Существует три версии произошедшего: плохие погодные условия, ошибка пилотирования, неисправность воздушного судна. Экипаж самолета АН-12 был застрахован работодателем в страховой компании «Ингосстрах-Жизнь». Согласно договору коллективного страхования от несчастного случая получателями страховой выплаты по полису являются наследники пострадавшего лица. В соответствии с законодательством России полный круг наследников может быть определен только по истечении 6 месяцев с даты смерти, в данном случае после 26 июня. До получения наследниками данного документа страховая компания не может произвести выплаты, поскольку круг лиц, имеющих право на страховое возмещение, не определен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я должен сказать, что это сообщает «Байкал-МК». Сейчас уже полгода прошло?

Ю. АЛЕХИНА: Нет, сейчас полгода не прошло. Это трагическое событие наступило 26 декабря 2013 года. Действительно, это наши застрахованные. У нас в компании все остро переживали. Безусловно, это несоизмеримо с горем тех, кто потерял этих людей. Это тот случай, когда погибли кормильцы, это работающие люди, которые были застрахованы работодателем на большие суммы. История и трагическая, и поучительная одновременно. Важно назначать выгодоприобретателя на случай смерти. Важно, чтобы выплата была сделана оперативно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Этот нюанс еще раз поточнее. Когда человек заключает страховку…

Ю. АЛЕХИНА: Согласно гражданскому кодексу он имеет право назначить выгодоприобретателя на случай смерти.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И тогда не нужно ждать полгода.

Ю. АЛЕХИНА: Тогда не нужно ждать полгода. И по правилам нашей компании в течение 10 дней с момента предоставления документов производим страховую выплату. Учитывая, что здесь случай вообще бесспорный, тут трудно оспорить, что это действительно несчастный, трагический случай, тут волокита минимальная, и выплаты можно было сделать очень оперативно. Но не были назначены выгодоприобретатели, и в связи с этим мы ожидаем свидетельств о праве на наследство этих летчиков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если человек не назначил выгодоприобретателя, то в случае его гибели выплаты по страховке от несчастного случая только через полгода.

Ю. АЛЕХИНА: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже если родственник приходит и говорит – я один-единственный, других вообще нет.

Ю. АЛЕХИНА: Мы не можем нарушить закон. Это будет противозаконная выплата. Если выгодоприобретатель по закону, то мы ждем полгода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно. Я хочу вернуться к ситуации, когда люди – я фантазирую, а вы скажите, бывает ли такое в реальной жизни – специально пытаются причинить себе какой-то ущерб, вплоть, может быть, до смерти? Это бывает?

Ю. АЛЕХИНА: Безусловно, это бывает. Суицид, согласно гражданскому кодексу, это исключение из страхового покрытия, за исключением тех случаев, когда прошло больше двух лет с момента начала срока страхования. У нас такие выплаты были, и не одна. Потому что считается, что за два года человек не может задумать и так долго с этой идеей ходить. Это не реалистично. Но суицид в первые два года страхования – это исключение, мы не выплачиваем по таким случаям. А бывает иногда намеренное причинение себе телесных повреждений. И в России, и в мире таких историй сколько угодно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сколько угодно?

Ю. АЛЕХИНА: По крайней мере, их десятки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот человек выпрыгивает из окна, не его выталкивают, а сам выпрыгивает. Совершенно очевидно – специально пытался причинить себе вред, разбиться, убиться. А если это делает ребенок? Тут же не скажешь, что он специально это сделал.

Ю. АЛЕХИНА: Об этом даже говорить тяжело. С детьми, действительно, совершенно другая ситуация. Это будет страховое событие. Во всяком случае для того, чтобы не платить, должно быть признано, что он отдавал себе отчет в своих действиях. Если ребенок достаточно большой, с 14 лет начиная… Не будем говорить о прыжках из окна, будем говорить о более мягких событиях – прыгнул с гаража, допустим. Т.е. человек отдавал себе отчет в своих действиях - значит, это не страховое событие. Но если ребенок маленький и просто очень подвижный, ему 4-6 лет, он не понимает, что он делает, то случаи таких травм, конечно, страховые события.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это страховой случай.

Ю. АЛЕХИНА: Безусловно. Потому что ребенок не отдает себе отчет, что он может себе навредить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А по поводу взрослого ребенка, который прыгнул с гаража. Я просто вспоминаю себя, сколько раз я сигал с гаража, с дерева, бог знает откуда. В каком случае не будет выплаты? В том случае, если он взрослый, прыгнул с гаража и сломал ногу, или же нужно доказать, что он это сделал специально, чтобы получить страховую выплату?

Ю. АЛЕХИНА: Я думаю, что в случае ребенка в любом случае это страховое событие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть еще такая вещь, которая меня всегда удивляла. Может быть, сейчас что-то изменилось. Это выплаты в случае возникновения тяжелых заболеваний – инфаркт, необходимость пересадки сердца, рак. Здесь как работает страховка?

Ю. АЛЕХИНА: Это достаточно новый вид страхования. Если на случай смерти люди страхуются с 17 века. Просто страхование на случай смерти - в Европе это достаточно старый вид страхования. А вот страхование на случай установления диагноза угрожающего жизни заболевания – этот вид страхования появился недавно. В конце 20 века, как ни странно - в ЮАР. Может быть, не странно, потому что это была достаточно развитая страна.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Если человек застрахован, у него обычный вариант страхования от несчастного случая и болезней, не дай бог, что-то из таких диагнозов у него возникает.

Ю. АЛЕХИНА: Должен быть включен этот риск. Если он застрахован на случай смерти от несчастного случая или болезни, то выплата только по смерти, или на случай установления инвалидности. Но если в полисе есть такой риск, как критическое заболевание, то страховой случай – это диагностика. Если у человек диагностировано одно из заболеваний, которое входит в перечень – а перечень может быть разным, коротким или длинным, в зависимости от полиса, - то человеку по самому факту диагноза делают выплату. И это очень важно. Потому что если у человека серьезное заболевание, ему надо лечиться. Кстати, такие заболевания, как рак, инсульт, инфаркт – это, как правило, исключения из покрытия ДМС.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Добровольного медицинского страхования.

Ю. АЛЕХИНА: Да. Такие тяжелые заболевания. Хотя тоже тут возможны разные варианты. Сейчас появились виды медицинского страхования, которые включают такое покрытие, но, как правило, это исключение. И человеку в этих случаях нужно дорогостоящее лечение. Работать чаще всего он не может. При этом инвалидность ему могут не установить, может пройти год и больше, прежде чем человеку установят инвалидность. Поэтому страхование от критических видов заболеваний – это очень важный вид страхования, всё более популярный.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Объясните, пожалуйста. Все-таки не в одночасье это происходит, я имею в виду смерть человека происходит не в одночасье, многие борются, многие выздоравливают, слава богу.

Ю. АЛЕХИНА: Да, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот у человека страховка от несчастного случая, ему ставят диагноз онкологического заболевания.

Ю. АЛЕХИНА: Это болезнь.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Да. Заканчивается год, страховой полис заканчивается. Имеет ли он право продлить эту страховку? Ведь вы же не будете страховать человека, впервые пришедшего с онкологическим заболеванием от несчастного случая, потому что риск слишком высок.

Ю. АЛЕХИНА: Зачастую такие полисы бывают и долгосрочными. Возможность пролонгирования или непролонгирования этого полиса оговорена в договоре.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. это всё в договоре.

Ю. АЛЕХИНА: Безусловно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо. Мы продолжим через 5 минут. Юлия Алехина, начальник Управления маркетинга страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», у нас в гостях. Мы говорим о страховании от несчастных случаев и болезней. Новости на «Эхе».

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Юлия Алехина, начальник Управления маркетинга страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», у нас в гостях. Мы говорим о страховании от несчастных случаев и болезней. Мы всё время сравниваем жизнь человека, здоровье человека с деньгами. А такова тема. Может быть, для кого-то это совершенно неприемлемо, и для них сейчас будет шанс высказаться. Для кого-то, в свою очередь, жизнь – это жестокая штука, в ней есть место для жесткого расчета, и в таких ситуациях стихи и романтика неприемлемы.

Ю. АЛЕХИНА: Не обязательно говорить о жестком расчете. Если речь идет о кормильце, который заботится о тех, кто от него зависит. Это не жесткий расчет, это проявление любви к своим близким.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я сейчас сформулирую вопрос – и пусть слушатели взвешивают и голосуют. Жизнь человека никакими деньгами не измерить – соответственно, страхование от несчастного случая по своей сути неправильно. Если вы согласны с этой связкой, тогда наберите номер 660-06-64. Нет, тут я не вижу такого, есть место для романтики, а есть место для расчета, потому что потеря кормильца и так далее – тогда телефон 660-06-65.

Ю. АЛЕХИНА: Я позволю себе метафору. Предположим, человеку говорят: у тебя в подвале стоит машина, которая ежедневно печатает деньги или золотые монеты.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Это метафора.

Ю. АЛЕХИНА: Да. Речь не о фальшивомонетчиках. Настоящие деньги. Три тысячи, у кого-то пять тысяч рублей выдает ежедневно этот механизм. На какую сумму вы его застрахуете от поломки или от того, что его украдут? Прекрасная же вещь – как гусыня, несущая золотые яйца. На какую сумму застрахуем такую машину? Человек начнет думать: сколько она мне за год принесет? Помножит на 365. И скажет: на миллион рублей я ее застрахую, на пять миллионов рублей застрахую такую машину. Если отбросить сентиментальные соображения, что этот человек для кого-то любимый муж, отец, сын и так далее, он еще и кормилец, он тот, от кого зависят люди. Поэтому, может быть, машинка сама себя застрахует?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Так что отвечают люди, которым вы это сравнение предлагаете?

Ю. АЛЕХИНА: Они широко открывают глаза, немножко молчат и говорят: ну, давайте посчитаем, сколько это будет стоить.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Т.е. это аргумент.

Повтор вопроса голосования

Ю. АЛЕХИНА: Мне тоже интересно, какие будут результаты этого голосования. Но сама постановка вопроса - или-или. Почему моя жизнь очень важна и очень ценна, и я забочусь о людях, которые от меня зависят.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас вы повлияете на результаты голосования, поэтому мы эти разговоры перенесем на то время, когда мы уже подведем итоги. А пока скажите, сколько стоит это страхование.

Ю. АЛЕХИНА: Зависит от количества рисков, которые мы включаем. Но в среднем это 1-3%, т.е. стоимость небольшая.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: В год?

Ю. АЛЕХИНА: Да, 3% от страховой суммы в год. Но 3%, если мы включаем достаточно широкий набор рисков. Если застраховаться только на случай смерти, то это полпроцента и меньше. Если добавлять риски инвалидности, те же критические заболевания, травмы, госпитализацию, то можно, действительно, удорожить этот полис, но, соответственно, покрытие будет более качественным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Соответственно, договор заключается на длительный период времени. Это не как автомобиль КАСКО – страхуешь каждый год заново.

Ю. АЛЕХИНА: Договоры могут быть краткосрочные, договоры могут быть долгосрочные. У нас в компании есть и краткосрочные договоры, есть и долгосрочные договоры.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я так понял, что когда заключается краткосрочный договор, то в случае, если человек серьезно заболевает чем-то, то если договор краткосрочный, то его не продлят в следующем году, или продлят, но изменится тариф.

Ю. АЛЕХИНА: Если человек заключает краткосрочный договор сам для себя, то с высокой долей вероятности, такой договор не будет продлен, потому что он уже не подлежит больше страхованию. Если речь идет, скажем, о корпоративном страховании, когда работодатель страхует свой сотрудников, то, как правило, люди переходят, потому что у них уже самим договором предусмотрено, что они будут застрахованы и дальше, договор может быть пролонгирован на тех же условиях.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я остановлю голосование. Как думаете, аудитория «Эха Москвы» в большей степени прагматики или, наоборот, сентиментальные?

Ю. АЛЕХИНА: Кто считает, что страховаться - это хорошо, заботиться о близких – это хорошо, я думаю, что таких 40%, тех, кто вместе со мной считают, что надо защищать жизнь кормильца.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Больше вас – 67,5%.

Ю. АЛЕХИНА: С каждым годом цифра всё увеличивается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С тем фактом, что жизнь человека никакими деньгами не измерить, с этим утверждением согласны люди, я так думаю. Не об этом был вопрос. Вопрос был в том, что в связи с этим страхование от несчастного случая по своей сути неправильно, или нет, мы не видим в этом ничего такого.

Ю. АЛЕХИНА: Почти 70% людей считают, что это хорошо и правильно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Соответственно, 32,5% считают, что нет, тот пример, который вы привели, вот эта машинка…

Ю. АЛЕХИНА: Еще немножко – и мы приблизимся к результатам развитых рынков Европы и Америки с таким трендом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы хотели еще что-то сказать по поводу выбора – страховаться от несчастного случая или нет.

Ю. АЛЕХИНА: Если человек кормилец и от него зависит жизнь других людей, он должен однозначно делать выбор в пользу страхования, чтобы защитить свою семью. Потому что он отвечает не только за себя. Если человек одинокий и от него не зависят другие люди, это в большей степени уже его личное дело. С другой стороны, если он станет инвалидом или травмируется, кто будет за ним ухаживать. Поэтому это страхование важно для всех.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Юлия Алехина, начальник Управления маркетинга страховой компании «Ингосстрах-Жизнь», была у нас в гостях. Юлия, спасибо вам.

Ю. АЛЕХИНА: Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах-Жизнь 871 Персоны: Алехина Юлия

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »