Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 9 апреля 2014 г.

Фактор риска. Развитие добровольного медицинского страхования в России

976 просмотров

Гости: Татьяна Кайгородова заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах»; Ведущие: Алексей Дыховичный журналист «Эха Москвы»

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, практически 13 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный и Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте, Татьяна!

Т.КАЙГОРОДОВА – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Развитие добровольного медицинского страхования в России – так звучит тема нашего эфира. Есть какие-то – с ходу хочу узнать у вас – оценки объемов страховой платной медицины.

Т.КАЙГОРОДОВА – Смотрите, в общем и целом по выводам исследования РБК research по результатам 2013 года объем рынка платных медицинских услуг составил порядка 460 миллиардов рублей. Некоторые более смелые эксперты говорят, что объем его достигает до 600 миллиардов рублей. Понятно, что этот рынок состоит из трех больших частей. Первая часть – это платежи по ДМС, вторая часть – это платежи в кассу медицинских учреждений, и третья часть – это теневой сектор. И на самом деле, если мы говорим о доли ДМС в этих 460-600 миллиардах, то она составляет где-то порядка 115-120 миллиардов, а остальное это платежи в кассу и, к сожалению, максимальная часть – это теневой сектор.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Теневой сектор – это максимальная часть.

Т.КАЙГОРОДОВА – Мне кажется, что да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Теневой сектор – это речь идет о том, когда врачу в карман?

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, в карман.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет никаких на данный момент теневых схем именно по страхованию, потому что, раньше когда-то, если помните, это было.

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет, уже давно этого нет, и на сегодняшний день страхование абсолютно легальная, абсолютно нормальная, абсолютно белая услуга, и никаких схем в добровольном медицинском страховании на сегодняшний день нету.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 460 миллиардов, если сравнивать с Олимпиадой, это примерно одна треть, где-то так.

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, как то так, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Так тоже цифры не окончательные от стоимости Олимпиады 2014 в Сочи. Если сравнивать с чем-то более к страхованию близким, можно что-нибудь… ну, с автострахованием, еще с чем-то?

Т.КАЙГОРОДОВА – Не знаю, так сложно сказать. Но это меньше, чем рынок страхования, наверное. Не знаю, сложно сказать, не помню просто цифр.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В основном это люди, которые сами покупают страховку или это какие-то на предприятиях, в компаниях какие-то пакеты для сотрудников?

Т.КАЙГОРОДОВА – На 90% добровольное медицинское страхование – это корпоративное страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это хорошо или плохо, что 90% занимает корпоративное страхование?

Т.КАЙГОРОДОВА – Даже 95%. Например, у нас 95. По рынку считается 90, не менее 90.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это хорошо или плохо?

Т.КАЙГОРОДОВА – В принципе, наверное, хорошо, что корпорации стремятся защитить, заботятся о здоровье своих сотрудников и добровольное медицинское страхование давно уже стало одной из важнейших составных частей социальных пакетов предприятий. Конечно, хорошо.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То, что 10%, всего 10% физические лица – это, если сравнивать с Европой, с Америкой – как там?

Т.КАЙГОРОДОВА – В разных странах по-разному. Проблема заключается в том, что те 5-10% физических лиц - их доля, которая есть в добровольном медицинском страховании – это, по сути, те люди, которые заведомо знают, что они больны; что им нужны те или иные медицинские услуги, и они покупают страховой полис ДМС не для защиты, а для того, чтобы по нему комфортно получить или даже с выигрышем для себя получить определенные медицинские услуги. Это, безусловно, плохо, потому что, к сожалению, страховой полис, как рисковый полис ДМС наш человек покупать не готов, видимо не созрел еще. Отчасти это связано с тем, что у нас все-таки поднимается обязательное медицинское страхование и оно достаточно сильно. Другая проблема заключается в том, что наш человек ментально привык платить в карман, привык использовать, если что-то случиться тот пресловутый теневой сектор, с которого мы с вами начали. Именно поэтому люди предпочитают не приобретать полис ДМС, а в случае, если что-то случится, заплатить врачу в карман.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, эти 5-10%, которые приходят непосредственно в страховую компанию а не через какую-то корпорацию свою, в которой они работают, это, в общем, даже не страхование – это легальная схема оплаты…

Т.КАЙГОРОДОВА – Нет, ну это страхование, но оно высоко убыточное, потому что люди, как правило… Нет, безусловно, есть такие, которые покупают все-таки из рисковой составляющей, но, как правило люди приобретают полис, зная заведомо, что они им воспользуются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не обманывая при этом страховую? Страховая тоже же должна быть в курсе.

Т.КАЙГОРОДОВА – По-разному бывает. Смотрите, когда вы приобретаете полис КАСКО, вы не сможете, условно, закрасить ту царапину, которая была до момента страхования. А, когда вы покупаете полис ДМС, вы сможете лечить то заболевание, которое у вас было до момента страхования. И на самом деле одно из основных отличий наших российских полисов добровольного медицинского страхования и полисов добровольного медицинского страхования, которые, как правило, превалируют в Европе и в Америке, заключается в том, что их западные полисы они не покрывают те случаи, которые возникли до момента страхования. То есть, ни одна страховая компания… ну, нельзя, сказать «ни одна», наверное, есть у кого-то какие-то особые продукты, но в большинстве своем западный опыт говорит о том, что, если у человека были проблемы, например, с артериальным давлением до момента приобретения страхового полиса (естественно полис приобретается впервые), то, если у него случиться гипертонический крис – это не будет являться страховым случаем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если у него развивается осложнение, связанно с…?

Т.КАЙГОРОДОВА – Тоже не будет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вариант западный.

Т.КАЙГОРОДОВА – Вариант западный, совершенно верно. Как правило. На 90% полисов там такого плана.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Другое дело, что там люди обычно с детства застрахованы.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да, там ДМС – это игра на всю жизнь.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Там редко бывает ситуация, когда человек с букетом заболеваний в 50 лет приходит впервые…

Т.КАЙГОРОДОВА – Совершенно верно. Там ДМС – игра на всю жизнь, и там человек приобретает полис в начале своей жизни, и соответственно, как бы идет уже с ним. Поменять страховую компанию ему крайне сложно, потому что новая страховая компания будет проводить чек апы и не будет покрывать те болезни, которые у него случились в бытность в той страховой компании, имеют хронический характер.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Для него крайне опасно прервать эту страховку.

Т.КАЙГОРОДОВА – Совершенно верно. У нас абсолютно другая ситуация. У нас поменять страховую компанию - как нечего делать. Сегодня в одной застраховался, следующий… в другой. Никаких историй страховых у нас нет ни в других видах страхования, ни в медицине особенно. И плюс к этому у нас покрываются те самые предыдущие заболевания. То есть, те заболевания, с которыми человек подошел к моменту приобретения полиса добровольного медицинского страхования. И на самом деле такая система с одной стороны кажется людям, что это хорошо. Но с другой стороны, они не стимулирует страховые компании заниматься, например, той же самой профилактикой – то, что крайне важно, и что важно для здоровья человека. Потому что, если страховая компания знает, что он один год у нее, другой год у соседа, третий год еще у другого соседа, то какой смысл помогать соседу и за свой счет оплачивать профилактические мероприятия в рамках данного полиса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что у нас в гостях Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах». Мы говорим о развитии добровольного медицинского страхования. У нас есть еще такая вещь, как обязательное медицинское страхование, которое… это, наверное, неправильно, но, если позволите, я просто опрос хочу… я хочу задать нашим слушателям вопрос, я назову бесплатной медицины… Можно так? Вы позволите.

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, можно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не совсем правильно?

Т.КАЙГОРОДОВА – Не совсем правильно. Бесплатно ничего не бывает, все равно кто-то за это платит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хорошо. Тогда мы так сформулируем. Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели, когда вы пользуетесь медицинскими услугами, вы чаще платите за них в той или иной форме? Если да – +7 495 660 06 64, если нет – +7 495 660 06 65. Голосование идет.

Российская специфика российского добровольного страхования – есть ли какие-то еще отличия помимо того, что вы назвали?

Т.КАЙГОРОДОВА – Если мы говорим о сегодняшней специфике добровольного медицинского страхования, то, безусловно, тут надо говорить о том, что за последний год рынок растет в основном, так сказать, инфляционно. Тот рост ДМС, который есть, это, в общем, инфляционный рост.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Количество людей не прибавляется, а прибавляется стоимость полиса.

Т.КАЙГОРОДОВА – Не прибавляется. Он даже убавляется, потому что всем известно, у нас сейчас кризис, с макроэкономикой не все в порядке, и поэтому, к сожалению, многие корпоративные клиенты сообщают о сокращении своих страховых программ добровольного медицинского страхования или даже расторгают их. Это специфика сегодняшнего дня.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Компании расторгают.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да. Это, если мы говорим непосредственно о полисе ДМС. Если мы говорим о регулировании страховых случаев по ДМС, то здесь одной из осложняющих жизнь страховщиков спецификой является то, что невозможно сделать продукт ОМС плюс ДМС.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Одну секунду. Может быть, не все… ОМС – это..

Т.КАЙГОРОДОВА – Обязательное медицинское страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То, что есть у всех, эта зеленая карточка – это оно. ДМС – это…

Т.КАЙГОРОДОВА – Добровольное медицинское страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То, о чем вы говорили до этого.

Т.КАЙГОРОДОВА – На самом деле все очень просто. Визит к терапевту в районную поликлинику – я сейчас говорю абсолютно условные цены – стоит, допустим, 250 рублей по тарифу ОМС. На самом деле тариф ОМС разный для разных городов, и даже разный для разных клиник. То есть. там есть клиники всяких разных категорий, поэтому…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Если позволите, я еще раз напомню вопрос: Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели, когда вы пользуетесь медицинскими услугами, вы чаще платите за них в той или иной форме? Если да – +7 495 660 06 64, если нет – +7 495 660 06 65.

Собственно об этом я вас прервал, когда вы говорили об этом бесплатном, но 250 по ОМС, которые мы не видим.

Т.КАЙГОРОДОВА – Да. 250 – это тариф ОМС. Визит в частную клинику к доктору терапевту обойдется, допустим, в 800 рублей. Что сейчас происходит? Не важно, человек идет в частную клинику к терапевту сам или идет по полису ДМС, частная клиника этому человеку или страховой компании выставляет 800 рублей. Но на самом деле страховой случай по ОМС тоже случился, и по большому счету есть этот полис, и раз страховой полис случился, то по этому полису ОМС по логике вещей человек имеет право на компенсацию этих 250 рублей. Как бы было бы правильно с точки зрения моей, с точки зрения многих ведущих страховщиков? Человек по полису ДМС пришел в частую клинику – ему оказали. То есть, человеку голову не морочат, но сама поликлиника частная и государственная, если она оказывает услуги и по ОМС и по ДМС и в частности, если она включена в систему ОМС, она выставляет 250 в рамках полиса ОМС и оставшиеся 550 она выставляет в рамках полиса ДМС. Для физического лица, для корпорации это бы означало, что, если бы так разрешили, то стоимость полиса ДМС сократилась бы на треть. 250 и 800 – треть примерно, чуть меньше. Вот, к сожалению, так на сегодняшний день делать нельзя, это не разрешено законодательством. И именно из-за того, что нельзя сделать этот конгломерат ОМС плюс ДМС , происходит некое удваивание с одной стороны, а с другой стороны, тормозится развитие рынка ДМС.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я остановлю голосование Спасибо всем, кто принял участие. Такое очень неплохое в том плане, что много людей проголосовало. Мне хотелось бы узнать у вас, как думаете вы?

Т.КАЙГОРОДОВА – Я думаю, что процентов 40, не меньше ответили, что они чаще пользуются платными услугами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 75, 4% сказали, что да – чаще тем или иным образом. Причем – чаще. Не то, чтобы один раз, какой-то раз в жизни, а чаще тем или иным образом они оплачивают свое лечение.

Т.КАЙГОРОДОВА – На самом деле страшная цифра.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно погадать как – в карман, не в карман… Попробуйте предположить, как чаще?

Т.КАЙГОРОДОВА – Чаще в карман.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Конечно, в карман.

Т.КАЙГОРОДОВА – Мы с вами только что посмотрели статистику…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не могу сам высказывать свою точку зрения, я хотел у вас узнать…

Т.КАЙГОРОДОВА – На рынке платных медицинских услуг только каждый третий рубль по статистике это ДМС.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы сейчас должны прерваться на новости, а я должен закончить: 24, 6% все-таки чаще не платят. Татьяна Кайгородова у нас в гостях - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах». Мы говорим о добровольном медицинском страховании. Новости на «Эхе».

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в Москве. Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы говорим о развитии добровольного медицинского страхования. До новостей мы провели достаточно репрезентативное голосование в результате которого выяснилось, что 75,4% позвонивших нам слушателей чаще платят за получение медицинских услуг. В той или иной форме платят, неважно в какой, но в той или иной форме. Татьяна предположила, как эксперт, как специалист, она не предположила – она знает, что чаще всего большинство из них платит в карман. И вы сказали, что это ужасно. А, что ужасного? Еще со времен Чехова было принято – какие-то яички бабушки носили. Ну, а теперь как-то с яичками…

Т.КАЙГОРОДОВА – В цивилизованном мире живем, и это плохо со всех точек зрения. Ну, давайте разберем наиболее понятную точку зрения, наверное, почему это плохо для того, кто платит. Потому что заплатив в карман, он не получает никаких юридических гарантий. Ничего. Он заплатил в карман и даже, если его поместили не в двух местную палату, а одноместную, нет никакой гарантии, что завтра его оттуда не выкинут, например. Или, например, он заплатил в карман, но после операции произошли какие-то осложнения при не ошибке врача, и ни к кому претензий предъявить нельзя, а, если потребуется, условно, какие-то мероприятия по исправлению данной ошибки, то придется заново платить в карман уже другому доктору.

Это плохо потому, что болезнь приходит всегда неожиданно и человек к этому моменту может быть просто финансов не подготовлен. Если бы это было хорошо, то у нас бы не было столько людей, которые просят помощи для того, чтобы им и их детям тяжелобольным оказали те или иные медицинские услуги.

С точки зрения государства и макроэкономики это плохо, потому что любой теневой сектор – это необложение налогами, это просто теневой сектор – это полукриминал, потому что, если что-то уходит в теневой сектор, то и услуги могут оказаться полукриминальными. От каких-то медицинских манипуляций до каких-то возможно полукриминальных документов подложных медицинских и так далее. Почему это плохо для частных клиник? Это плохо потому, что доктор, как доктор – он становится развращенным этими легкими налогонеоблагаемыми деньгами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ой, на вас сейчас доктора обиделись! Ой, обиделись…

Т.КАЙГОРОДОВА – Ой, пусть обижаются! Пусть обижаются, но на сегодняшний день запросы докторов, особенно в крупных мегаполисах, таких, как Москва, Санкт-Петербург настолько взлетели – да и в регионах тоже – вверх, зарплатные запросы, что ни одна экономика клиники их выдержать просто не сможет, если будет удовлетворять их. Ну, и почему это плохо для страховых компаний – это тоже понятно. Потому что, с одной стороны, частные клиники вынуждены повышать зарплаты своим сотрудникам для того, чтобы они были… Они честные, работающие за белые деньги, были, с точки зрения денег хоть как-то приближены к тем, кто работает за черные. Соответственно, они повышают цены, соответственно, страховщики вынуждены… - происходит медицинская инфляция. Это первое, почему плохо для страховой компании. И второе, почему это плохо для страховой компании – потому что, собственно говоря, огромный оборот просто уходит из сферы страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Позвольте я свое – почему плохо. Потому что далеко не всегда, к великому сожалению, это все происходит в форме чеховском, когда «доктор, больше вам спасибо – вот все, что есть, больше не могу». А доктор в свою очередь в любом случае – поблагодарили, не поблагодарили – он в любом случае сделает все, что он может и должен сделать. К великому сожалению зачастую это в форме вымогательства, более жесткого, менее жесткого – но вымогательства. Вот это совершенно другая история, это совсем не чеховская история.

Если можно по ценам. Вы говорили, визит к терапевту стоит 800 рублей, если идти к частному. Михаил пишет – 3-4 тысячи рублей. Большая разница. И все-таки наверняка есть такое.

Т.КАЙГОРОДОВА – Ну, 3-4 тысячи рублей наверняка где-то есть. Это в основном элитные медицинские центры, типа «Европейский медицинский центр», «Американский медицинский центр» и так далее. Стандартная частная клиника – от 800 до полутора тысяч визит терапевта стоит. Вызов на дом, действительно, может стоить порядка 3 тысяч, но это обосновано с точки зрения затрат.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что, в первую очередь – коротко, потому что мало времени осталось – две с половиной минутки – получаю я, если я иду не на бесплатный вариант, а иду в частную клинику, заплатив или 3-4 тысячи рублей, как Михаил тут предлагает, или 800…

Т.КАЙГОРОДОВА – Вы получаете нормального врача.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Там тоже может быть нормальный врач.

Т.КАЙГОРОДОВА – Нормальный врач может быть и там и там.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не нормальный может быть и там, и там тоже

Т.КАЙГОРОДОВА – Может, но, тем не менее, вы получаете адекватное отношение к себе, уважительное отношение к себе и достойный уровень сервиса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В обычной тоже может быть адекватное…. Что там не будет точно – это сервиса.

Т.КАЙГОРОДОВА – И сервис может быть. Вы знаете, я знаю прекрасные государственные клиники, где все очень достойно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Городские обычные?

Т.КАЙГОРОДОВА – Да. Тоже может быть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тоже может быть, я просто не видел. Обычно там очередь, грязные рваные банкетки, их не хватает, приходится стоять, еще что-то. Но при этом может быть прекрасный доктор.

Т.КАЙГОРОДОВА – Как правило, да. Дальше. Некомфортное время приема. Вы, например, когда-нибудь слышали, чтобы государственная поликлиника, куда можно просто прийти к доктору: к терапевту, к эндокринологу, стоматологу, к кому угодно – работала в выходные дни или после 7-8 вечера? Я не слышала. А наш с вами рабочий человек… мы, когда с вами можем прийти к врачу кроме, как после восьми. Мы просто раньше, чем в восемь не доберемся ни до какой поликлиники или в выходные дни. Меня всегда возмущает время работы детских поликлиник – с 9 до 6. Видимо, под работающую маму сделано. И в выходные не работают. В частной медицине это можно получить именно так. То есть, можно получить в выходные дни, можно получить в вечернее время, в раннее утреннее время. Даже пресловутая сдача крови в районной поликлинике – это большая очередь и работа с 8 часов. Большинство частных клиник начинают принимать кровь с 7, а то и с 6 часов утра, что делает возможным для офисных сотрудников не опоздать на работу к 9.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Татьяна, я чувствую, что там список еще есть…

Т.КАЙГОРОДОВА – Большой.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А время истекло. Спасибо вам! Татьяна Кайгородова - заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» была у нас в гостях. О добровольном медицинском страховании мы говорили. Спасибо еще раз!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14108 Персоны: Кайгородова Татьяна Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »