Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 10 октября 1996 г.

Проблемы повышения квалификации работников страховых компаний

1411 просмотров

Россия пережила страховой бум. Число страховых компаний к настоящему времени превысило две с половиной тысячи. Рынок ощущает острую нехватку квалифицированных специалистов. Выпускники высших учебных заведений , которые получили квалификацию «Экономист по специальности «страховое дело», разбросаны по страховым компаниям подобно каплям в море.

Дипломированных специалистов и в доперестроечные времена не хватало даже для системы Госстраха. Кадры большинства страховых компаний отдаленных от столицы населенных пунктов состоят их лиц самых разных специальностей, ранее к страхованию не имевших отношения. К тому же подавляющее большинство из них имеют среднее образование. Ощущается и книжный голод: публикации по страховой тематике моментально исчезают с прилавков.

Поэтому вполне оправдано существование большого числа курсов повышения квалификации страховых работников, которые действуют, например, в Финансовой академии, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, в Союзе страховщиков, СОВИТАСе и других учреждениях не только в Москве.

В курсе « Страховое дело» наиболее трудный раздел — актуарные расчеты. Они сложны для лиц, не имеющих специальной подготовки.

Актуарные расчеты — это страховая математика, особая отрасль науки, обслуживающая страхование. На основе актуарных расчетов строится страховой фонд, исчисляются страховые тарифы и формируются страховые резервы.

Актуарными расчетами на протяжении нескольких столетий занимались почти все великие математики мира. Именно необходимость обслуживания страховых компаний дала толчок развитию теории вероятностей, демографии, теории долгосрочных финансовых исчислений. На основе синтеза трех перечисленных отраслей знаний и возникла наука « актуарные расчеты».

Зарубежные страховщики «сердцем страховой компании» называют подразделения, занимающиеся актуарными расчетами. Только лишь для того, чтобы поступить в американский страховой колледж, надо сдать экзамен по актуарным расчетам, изучив их на элементарном уровне.

Госстрах в доперестроечный период обходился двумя актуариями, поскольку все нормативные документы, касающиеся страховых тарифов, методики страховых резервов, разрабатывались в Главном управлении Госстраха в Москве и направлялись на места по всей системе. Существовали лишь две монографии по актуарным расчетам, да и те были библиографической редкостью.

Иное дело теперь. Появился огромный спрос на актуарные знания. Каждая страховая компания должна иметь хотя бы одного математика-актуария. Руководящие работники страховых компаний также проявляют интерес с актуарным расчетам: ведь только овладение методикой построения страхового фонда дает возможность четко представить, откуда приходит каждый рубль в страховой фонд и каким образом, в какой момент и на какие цели можно его потратить.

На вопрос математики отвечают предложением. Крупнейшие российские математики начали заниматься актуарными расчетами. Возникло Российское общество актуариев. Страховые компании приглашают математиков к себе в штат. Однако возникли сложности в области стыковки спроса и предложения. К сожалению, новейшие исследования в области актуарных расчетов с величайшим трудом внедряются в практику. На наш взгляд, существуют три проблемы, которые следовало бы учитывать математикам-актуариям, предлагая страховому рынку результаты своих исследований.

Первая проблема. Актуарные расчеты имеют три источника и три составные части: теорию вероятностей, демографическую статистику и теорию долгосрочных финансовых исчислений. Однако преобладают исследования лишь в области долгосрочных финансовых исчислений, которые применяются в страховании, когда оно рассматривается как кредитный институт, подобный банкам. При этом принимается во внимание только прибыль от инвестиций и не рассматривается прибыль, приносимая непосредственно страховыми операциями. Исследованиями, охватывающими в комплексе все три аспекта актуарных расчетов, из специалистов-математиков высшего уровня мало кто занимается.

Вторая проблема заключается в необходимости соблюдения чистоты терминологии. Математики, как правило, вводят свои собственные обозначения и собственную терминологию. В то же время в России еще с прошлого века сложилась определенная страховая терминология, которая вошла в существенные учебники, словари, монографии.

Рассмотрим пример. В журнале «Страховое дело» была опубликована очень хорошая статья г-на Корсуна из «АСКО». Но применявшаяся там терминология затуманивала смысл. Так, в демографической статистике и страховании не менее трехсот лет возраст человека обозначался символом «x», а у г-на Корсуна — «а". Срок страхования — символом «n», а в статье — «T», а символом «n» обозначено число доживающих — 1, вероятность (частость) наступления страхового события — »q», а в статье — «R». Известнейшая формула для расчета единовременной нетто-ставки по дожитию
превратилась в .

Представьте себе человека, который пришел в страхование из иной сферы деятельности. Первое, что он будет читать, — учебник или словарь страховых терминов, а указанная статья просто выбьет его из колеи.

Рассмотрим методику расчета тарифов по рисковым видам страхования, изложенную в учебнике «Страховое дело» 1992 г., учебниках, издававшихся ранее, Финансово-кредитном словаре и словаре страховых терминов. Нетто-ставка подразделяется на рисковую ставку, соответствующую страховому риску, т.е. вероятности (частости) наступления страхового события, и рисковую надбавку, которая создается для погашения колебаний вокруг средней частоты наступления страхового события; она, как правило, невелика по размеру и имеет второстепенное значение.

В рекомендованной страховым компаниям методике рисковая ставка названа «тарифом основным». С этим можно согласиться. Но рисковая надбавка названа «тариф рисковый». В результате читающий эту методику бывает сбит с толку. Поскольку страховой риск заключен в «тарифе основном», его и следовало бы назвать «тариф рисковый» (т.е. рисковая нетто-ставка), а колебания вокруг величины риска определяли бы размер риска надбавки, которую можно было бы тогда назвать «тариф добавочный». Было бы больше логики.

Еще пример. Со времен Джона Граунта, его работы, изданной в 1662 г. «Естественные политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», вероятность наступления страхового события обозначалась символом «q», а символом «p» — вероятность того, что это событие не произойдет.

В новейших работах, если речь идет о страховании жизни, пишут «q», а если о рисковых видах — «р» — от «probability» (англ. — «вероятность»). Надо бы договориться и использовать то ли везде «q», то ли везде «р», а если это невозможно, надо дать соответствующую мотивировку.

Далее. В банковском деле процентную ставку определяют по отношению к 100 денежным единицам. Например, i=3 означает, что на капитал начисляется 3% годового дохода. В страховании же сложилась традиция относить доход к одной денежной единице (1 рублю), т.е. та же процентная ставка обозначается как i=0,03. Увлекаясь исследованиями процентных ставок, математики применяют банковские обозначения. Ведь тогда все формулы для расчетов надо поменять! В тоже время в старых русских и зарубежных книгах по страхованию доход относили к одной денежной единице, а не к сотне.

Еще одна традиция: в страховании распространен термин «современная стоимость» денежной суммы. Профессор Мешалкин использует термин «приведенный капитал». Но это тоже сбивает с толку страховых работников, осваивающих страхование. 100 лет в России используют термин «современная стоимость». Он и понятней: показывает, сколько надо внести сегодня, чтобы через определенное число лет при определенной процентной ставке иметь нужную нам денежную сумму. Есть ли смысл отказываться от традиционно используемого термина?

В прошлом веке во время бурного развития страхования и обслуживающих его научных исследований была аналогичная настоящей российской ситуация с многообразием символов и путаницей терминологии. Не случайно в 1895 г. состоялся первый Брюссельский конгресс актуариев, который определил единую систему терминов и символов. «Если бы все люди вкладывали в одни и те же слова один и тот же смысл, не было бы 95% недоразумений», — еще в древности сказал мудрец.

Третья проблема и самая серьезная — уровень специального образования потребителей значительно ниже уровня образования производителей. Поэтому в большинстве случаев страховые работники не в состоянии освоить теорию и практику актуарных расчетов. Когда на лекции слушателям, знакомым с математикой лишь в объеме средней школы, без объяснений преподносят понятия «пуассоновское распределение», «квантиль нормального распределения», «сила смертности», слушатели делают лишь один вывод: « все равно не освоишь, и нечего стараться». Дорогие математики, не отпугивайте страхового работника! Постарайтесь понять его и объяснить на соответствующем уровне. Есть старый учебник проф. Ф.В.Коньшина «Государственное страхование», изданный еще в 1953 г. В нем используется вся нужная в страховом деле математика. Но он вполне доступен самому обычному читателю. Пользуясь этим учебником, можно спокойно рассчитать тарифы, аккумулировать страховой фонд, сформировать страховые резервы, проанализировать рассчитанные показатели, сравнив их с данными практики, и обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Однако это отнюдь не призыв к вульгаризации исследований. Нет! Но сам стиль изложения и, конечно, предмет исследования должны быть разными, если материал представлен в нашей научной литературе и предназначен для специалистов высокой квалификации и для широкого использования. Научная печать включает в себя авангардные исследования, которые дают импульс развитию теории. Разумеется, освоить такой материал может только подготовленный читатель. В пособиях же и нормативных документах для практических работников материал следует излагать популярно, но не примитивно, разъяснять понятия, приводить примеры, ориентируясь на соответствующий уровень подготовки читателя, быть ближе к реальным условиям нашей жизни, если хотим научить, а не отпугнуть.

Обращаем внимание читателей, что цикл статей Э. Кагаловской «Страховая математика» будет опубликован в ближайших номерах «Финансовой газеты. Региональный выпуск».

Эльвина КАГАЛОВСКАЯ, член-корреспондент Международной академии информационных процессов и технологий (АО «Медстрах»)

В материале упоминаются: Компании, организации: АСКО-холдинг (1991-1996) 133 Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12045 Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Медстрах 54 Российское общество актуариев 3 Персоны: Кагаловская Эльвина Тихоновна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »