Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 25 октября 1996 г.

Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автотранспортных средств

1222 просмотра

Практически все страховые компании, осуществляющие страхование автомобилей, предлагают своим клиентам пакет рисков, в который обязательно входит страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.

Объектом страхования в этом случае выступают имущественные интересы владельца транспорта. Как следует из законодательства (ГК РФ, ст. 1079), владелец автотранспорта, как источника повышенной опасности, обязан возместить вред, причиненный этим источником. В том числе и вред, причиненный водителю и пассажирам. Если, разумеется, не будет доказано, что вред возник в результате действия непреодолимой силы, умысла или грубой неосторожности потерпевшего. Причиненный вред обычно выражается в потере (стойкой или временной) трудоспособности потерпевших, затратах на медицинское обслуживание в процессе лечения, лекарства и пр. О величине этих затрат красноречиво говорит всего лишь одна цифра: день лечения в Центральной клинической больнице обходится пациенту примерно в 120 долл. Кроме того, потерпевшие могут предъявить собственнику требование возместить моральный ущерб.

Страховка от несчастного случая необходима в первую очередь компаниям, постоянно занимающимся перевозками, особенно использующим собственный автотранспорт для перевозки сотрудников или специализирующимся на пассажирских перевозках. Такие компании постоянно сталкиваются с риском попадания их транспортных средств в аварию, а, по имеющейся статистике, один пострадавший приходится на три-четыре дорожно-транспортных происшествия. При междугородных же перевозках почти в каждой аварии имеется пострадавший. Имеющееся государственное обязательное страхование пассажиров, которое осуществляется транспортным предприятием независимо от его организационно-правовой формы, не компенсирует реальных затрат, понесенных пострадавшими. К тому же обязательное страхование не распространяется на пригородные и городские перевозки.

Клиента, собирающегося заключить договор страхования от несчастного случая водителя и пассажиров автомобиля, интересуют главным образом две величины: тариф на страхование (та сумма, которую следует уплатить страховой компании) и максимальная ответственность страховщика по этому риску. На российском рынке страховщики обычно ограничивают свою ответственность суммой в несколько десятков тысяч долларов на каждого застрахованного, что примерно в десять раз меньше, чем соответствующая сумма в западных странах. Однако для отдельных клиентов, особенно для представителей ведущих международных компаний, размер ответственности страховщика может быть установлен по мировым стандартам. Тариф на страхование от несчастного случая составляет около одного процента от страховой суммы. Скидки к тарифу устанавливаются такие же, как при страховании автомобилей: 50-10% ежегодно, но не более 50% от первоначального тарифа. Страховщик предоставляет скидку за отсутствие страховых случаев по вине страхователя в предыдущих договорах, при заключении договора страхования на несколько автомобилей, при страховании большого пакета рисков и т.п. Перед заключением договора страховщик постарается выяснить условия эксплуатации и состояние автомобилей у клиента, кадровый состав водителей, практику выпуска автомобилей на линию и прочие показатели, влияющие на безопасность перевозок.

Если в результате аварии имеются пострадавшие, то страхователь должен представить в страховую компанию кроме набора документов, подтверждающих факт аварии, медицинские заключения о степени тяжести полученных травм. В спорных случаях страховщик имеет право провести независимое медицинское освидетельствование пострадавших. По представленным документам страховая компания оценивает возникшие материальные потери потерпевших и рассчитывает страховую выплату в процентах от страховой суммы. Полностью страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного. Инвалидность, наступившая в результате аварии, оценивается от 80-100% страховой суммы при первой группе до 30-60% при третьей. Временная нетрудоспособность оценивается либо в процентах от страховой суммы (около 0,5%), либо в фиксированной выплате за каждый день нетрудоспособности (обычно от 10 до 25 долл. в течение срока не более двух месяцев). Если страховая компания признает случай страховым, то выплаты производятся в течение 5-7 банковских дней. Выплаты могут производиться не только на расчетный счет страхователя, но и непосредственно потерпевшему.

Внимательный читатель обнаружит, что страхование от несчастного случая водителя и пассажиров и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта имеют много общего. Действительно, в том и в другом случае страхуется ответственность владельца перед третьими лицами. Но при страховании ответственности круг третьих лиц не ограничивается, как не ограничивается и форма возможного ущерба. При страховании от несчастного случая круг третьих лиц ограничен водителем и пассажирами автомобиля, а возмещению подлежит только ущерб, нанесенный жизни и здоровью застрахованных. Соответственно и тариф на страхование ответственности в три-четыре раза выше, чем при страховании от несчастного случая. Однако, несмотря на довольно низкий страховой тариф, страхование от несчастного случая не получило широкого распространения среди владельцев автотранспорта. По данным специалистов страховой компании «Американский страховой дом», от несчастного случая страхуется едва ли десятая часть страхующих автомобили.

Борис РЯБОВ, «Стинфо»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »