Российское предпринимательство,
6 мая 2001 г.
Управление риском в страховании
3871 просмотр
Слово “риск” в буквальном переводе означает “принятие решения, результат которого заранее неизвестен”. Риск – это действие наудачу.
Между плановыми и фактическими результатами может существовать отклонение. Возможность положительного отклонения при исходных заданных условиях на одно ожидаемое явление называется шансом на прибыль. При отрицательном отклонении говорят о риске, который тесно связан с понятием “ущерб”. Ущерб – это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Количественное измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Напомним, что риск в страховании рассматривается в четырех основных аспектах (смыслах): 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного); 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб; 3) конкретные объекты страхования, соотнесенные по их страховой оценки с вероятностью нанесения ущерба; 4) в международной практике – договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Ежегодно на Земле происходит около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Виды рисков и их оценка. Риск может быть страховым и не страховым. Страховой риск - это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым: 1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным; 2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба; 3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются); 4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; 5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя; 6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая. Остальные риски не страховые. Общая классификация рисков. 1. В зависимости от источника опасности: - связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.); - связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.). 2. По объему ответственности страховщика: - индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.); - универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража); - специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай “не реализации лицензий на отстрел диких животных) и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС). 3. По роли воли и сознания людей: - объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя); - субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности). 4. Приняты также риски: - экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды); - транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза); - политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан; - специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности); - технические - аварии; - риски гражданской ответственности; - технический риск страховщика – риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска. Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков. Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации. При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа). Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств. Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы: - средних величин - подразделение групп риска на подгруппы; - процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа; - индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки. Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности. Общая характеристика стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф. Возмещение материальных затрат, причиненных ими - одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов. 1. Землетрясения – наиболее опасные и разрушительные стихийные бедствия. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцатибалльной шкале. 2. Цунами - водные валы высотой 5-10 м и более, образующиеся в результате подводных землетрясений, возникают внезапно и движутся с большой скоростью. 3. Наводнения – затопление значительных территорий, возникающее в результате разлива рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин. 4. Взрывы – крайне быстрое выделение энергии вследствие внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве возникают взрывная ударная волна и пожар, несущие дополнительные разрушения. 5. Выход подпочвенных вод - выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся (причина - паводки) и постоянным (в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища). Страхуют, как правило, внезапный выход подпочвенных вод. 6. Град – разновидность атмосферных осадков в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам, животноводству, тепличному хозяйству, линиям связи. 7. Засуха – стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Может быть сильной (не более 50 % нормы осадков), средней (50-75 %), слабой (более 75 %). 8. Просадка грунта - уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса (оттаивание мерзлого грунта, вибрация, грунтовые воды и другое). 9. Пожары – стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. Различают пожары: лесные (низовые, верховые, подпочвенные), торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и других 10. Бури, ураганы, штормы представляют собой движение воздушных масс с большой скоростью в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. Свыше 100 км/ч. 11. Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов. 12. Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, ила. 13. Оползни, горные обвалы - смещение (обрушивание) масс горной породы по склону гор или возвышенностей. 14. Крупные аварии характеризуются внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, в результате чего происходит повреждение или уничтожение материальных ценностей, возникают взрывы, пожары, радиоактивное и химическое заражение больших территорий, гибель людей. Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям. Основы теории управления риском. Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений. Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя: - выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; - умение реагировать на возможные отрицательные последствия; - разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия. Содержательная сторона управления риском включает в себя: 1) выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем); 2) разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера); 3) создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий); 4) подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным); 5) учет психологического восприятия риска важных решений и программ. Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми: - информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации); - методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры - увеличивают), - отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие. Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском. 1. Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль. 2. Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место). 3. Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску. 4. Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования; а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование. Этапы процесса управления риском. 1. Определение цели (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах). 2. Выяснение риска (осознание риска). 3. Оценка риска - вероятность и возможный ущерб. 4. Выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов. 5. Применение выбранного метода (страхование – заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков). 6. Оценка результатов – все ли сделано для предотвращения убытков. Методы определения вероятности наступления ущерба: 1) статистические (статистическая вероятность) - существуют статистические данные; 2) аналитические (объективная вероятность) - можно вывести математические законы; 3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) - определяется “впрямую” экспертом; 4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) - логическая вероятность. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.
СКРЫПНИКОВА М.Н., ассистент МГУПБ
Продолжение. Начало в №№ 10-12/2000, №№1-4/2001
Вся пресса за 6 мая 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Управление риском
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](https://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
4 сентября 2024 г.
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2024 г.
Параметрические методы считаются наиболее востребованным альтернативным решением по управлению рисками
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 4 сентября 2024 г.
РСА подсчитал число оформленных полисов ОСГОП для такси
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Московский комсомолец, 4 сентября 2024 г.
Центробанк вознамерился изменить тарифы по ОСАГО
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2024 г.
Рекордный выпуск катастрофных облигаций способствовал росту более широкого рынка ILS
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
78.ru, Санкт-Петербург, 4 сентября 2024 г.
Полиция Ленобласти задержала двух подозреваемых в мошенничестве в сфере страхования
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2024 г.
Прогноз Morningstar DBRS относительно рынка перестрахования P&C остается позитивным
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ТАСС, 4 сентября 2024 г.
Путину предложили заменить часть проверок бизнеса обязательным страхованием
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2024 г.
Индийская страховая SaaS-платформа Heph запускается по всей стране
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
cbr.ru, 4 сентября 2024 г.
Банк России предлагает изменить тарифы по ОСАГО для отдельных участников дорожного движения
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Ставропольская правда, 4 сентября 2024 г.
На Ставрополье идёт масштабная цифровизация системы здравоохранения
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Коммерсантъ-Челябинск, 4 сентября 2024 г.
ЦБ прогнозирует снижение тарифа ОСАГО в Челябинской области
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 4 сентября 2024 г.
Объём страхования ответственности перевозчиков растёт третий год подряд
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Известия онлайн, 4 сентября 2024 г.
Эксперт допустила рост цен на такси из-за вступления в силу закона об ОСГОП
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
ОренбургМедиа, 4 сентября 2024 г.
Оренбуржец судится со страховой компанией из-за компенсации за утонувший дом
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
СургутИнформТВ, 4 сентября 2024 г.
Югорчанка, пытаясь продлить страховой полис, потеряла доступ к Госуслугам
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
KrasnodarMedia, 4 сентября 2024 г.
Владелец иномарки после ДТП с автобусом получит 780 тыс. рублей
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Тарантас Ньюс, Брянск, 4 сентября 2024 г.
В России резко подорожали запчасти на китайские авто
![](https://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 4 сентября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|