Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российское предпринимательство, 6 мая 2001 г.

Управление риском в страховании

Понятие и характеристика риска в страховании

4360 просмотров

Слово “риск” в буквальном переводе означает “принятие решения, результат которого заранее неизвестен”. Риск – это действие наудачу.

Между плановыми и фактическими результатами может существовать отклонение. Возможность положительного отклонения при исходных заданных условиях на одно ожидаемое явление называется шансом на прибыль. При отрицательном отклонении говорят о риске, который тесно связан с понятием “ущерб”.
Ущерб – это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Количественное измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Напомним, что риск в страховании рассматривается в четырех основных аспектах (смыслах):
1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного);
2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб;
3) конкретные объекты страхования, соотнесенные по их страховой оценки с вероятностью нанесения ущерба;
4) в международной практике – договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения.
Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Ежегодно на Земле происходит около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов.
Виды рисков и их оценка.
Риск может быть страховым и не страховым.
Страховой риск - это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:
1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;
3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);
4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя;
6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая.
Остальные риски не страховые.
Общая классификация рисков.
1. В зависимости от источника опасности:
- связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
- связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).
2. По объему ответственности страховщика:
- индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
- универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров - например, кража);
- специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай “не реализации лицензий на отстрел диких животных) и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).
3. По роли воли и сознания людей:
- объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
- субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).
4. Приняты также риски:
- экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
- транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
- политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
- специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
- технические - аварии;
- риски гражданской ответственности;
- технический риск страховщика – риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.
Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.
При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.
Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:
- средних величин - подразделение групп риска на подгруппы;
- процентов - скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
- индивидуальных оценок - в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.
Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Общая характеристика стихийных бедствий, производственных аварий и катастроф.
Возмещение материальных затрат, причиненных ими - одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов.
1. Землетрясения – наиболее опасные и разрушительные стихийные бедствия. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцатибалльной шкале.
2. Цунами - водные валы высотой 5-10 м и более, образующиеся в результате подводных землетрясений, возникают внезапно и движутся с большой скоростью.
3. Наводнения – затопление значительных территорий, возникающее в результате разлива рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин.
4. Взрывы – крайне быстрое выделение энергии вследствие внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве возникают взрывная ударная волна и пожар, несущие дополнительные разрушения.
5. Выход подпочвенных вод - выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся (причина - паводки) и постоянным (в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища). Страхуют, как правило, внезапный выход подпочвенных вод.
6. Град – разновидность атмосферных осадков в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам, животноводству, тепличному хозяйству, линиям связи.
7. Засуха – стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Может быть сильной (не более 50 % нормы осадков), средней (50-75 %), слабой (более 75 %).
8. Просадка грунта - уплотнение грунта под действием внешней нагрузки или собственного веса (оттаивание мерзлого грунта, вибрация, грунтовые воды и другое).
9. Пожары – стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. Различают пожары: лесные (низовые, верховые, подпочвенные), торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и других
10. Бури, ураганы, штормы представляют собой движение воздушных масс с большой скоростью в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. Свыше 100 км/ч.
11. Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов.
12. Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, ила.
13. Оползни, горные обвалы - смещение (обрушивание) масс горной породы по склону гор или возвышенностей.
14. Крупные аварии характеризуются внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, в результате чего происходит повреждение или уничтожение материальных ценностей, возникают взрывы, пожары, радиоактивное и химическое заражение больших территорий, гибель людей.
Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
Основы теории управления риском.
Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.
Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:
- выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
- умение реагировать на возможные отрицательные последствия;
- разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.
Содержательная сторона управления риском включает в себя:
1) выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);
2) разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);
3) создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);
4) подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);
5) учет психологического восприятия риска важных решений и программ.
Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
- информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);
- методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры - увеличивают),
- отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.
Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском.
1. Упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.
2. Предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).
3. Страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.
4. Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования; а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.
Этапы процесса управления риском.
1. Определение цели (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах).
2. Выяснение риска (осознание риска).
3. Оценка риска - вероятность и возможный ущерб.
4. Выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов.
5. Применение выбранного метода (страхование – заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков).
6. Оценка результатов – все ли сделано для предотвращения убытков.
Методы определения вероятности наступления ущерба:
1) статистические (статистическая вероятность) - существуют статистические данные;
2) аналитические (объективная вероятность) - можно вывести математические законы;
3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) - определяется “впрямую” экспертом;
4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) - логическая вероятность.
Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.

СКРЫПНИКОВА М.Н., ассистент МГУПБ

Продолжение. Начало в №№ 10-12/2000, №№1-4/2001

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »