Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Капитал, 7 ноября 1996 г.

Страховка автомобиля: рискуют обе стороны

968 просмотров

Вложив деньги в дорогой автомобиль, вполне естественно заплатить еще немного страховой компании, чтобы защититься от финансовых потерь при угоне или аварии. Естественно на Западе — но пока не в России, где страховые выплаты за машину крайне высоки, а компенсацию от страховой компании иногда можно и не получить.

Во многих западных странах страховка на автомобиль покупается одновременно с ним, а без страхования от гражданской ответственности — то есть без гарантии, что, если авария произойдет по вашей вине, убытки потерпевшему возместит ваша страховая компания — водителю просто не разрешат ездить.

В России дело обстоит иначе. «Из 10 владельцев автомобилей только один задумывается о том, чтобы застраховать машину, — говорит заместитель директора московского филиала «РЕСО-Гарантия» Владимир Бычков. — Именно задумывается, а совсем не обязательно делает это. Чаще всего это приходить на ум после покупки нового авто или серьезного ДТП, когда приходится расплачиваться за свою вину на дороге».

Преемник «Госстраха РФ», крупнейшая компания «Росгосстрах», имеющая отделения по всей стране, на данный момент заключила с клиентами всего около 500 000 договоров на страхование автотранспорта. А «Ингосстрах», уже много лет пытающийся работать в России по западным стандартам, обслуживает только 4000 физических лиц, из которых российских граждан — несколько десятков.

Первое, о чем думают те 10% автолюбителей, которым мысль о страховке все-таки приходит в голову, — это стоимость услуги. Она колеблется от региона к региону. Даже внутри гиганта «Росгосстраха» местные представительства назначают собственные тарифы. Например, московский агент только рассмеется, если ему предложат застраховать машину за 2,5% страховой суммы, хотя для Бурятии это обычное явление.

В столице среднюю стоимость страхования специалисты определяют в 12-14%, впрочем, подчеркивая, что точность этой цифры весьма относительна. На цену страховки обычно влияет марка, модель, мощность машины, ее первоначальная стоимость, а также год выпуска и пробег, позволяющие определить стоимость автомобиля на момент заключения договора. За каждый год, прошедший со времени выпуска машины, страховщики вычитают по 10% первоначальной цены.

Старые машины и транспортные средства, не стоящие в гаражах или на охраняемых стоянках, большинство компаний страхуют крайне неохотно. Если сам владелец не позаботился о сохранности своей машины, страховщики не желают брать на себя риск, связанный с его беспечностью. А новая машина, даже если она оснащена сигнализацией и находится в гараже, привлекает особенно пристальное внимание угонщиков, и страховые компании требуют с владельцев таких машин кругленькие суммы. На годичные страховые выплаты за какой-нибудь Porsche вполне можно купить новую иномарку классом пониже.

В «Росгосстрахе» застраховать на год по схеме «ущерб-угон» новый ВАЗ-21093 (цена $9350) стоит 12-15% от страховой суммы ($1122-1402 в год) в зависимости от условий хранения; страховка нового Mercedes-600 (цена $140 000) обойдется в 17% ($22 400 в год), если он хранится ночью в гараже или на охраняемой стоянке, в противном случае его не примут на страхование; а за страховку подержанной пятилетней Volvo-460 (остаточная стоимость $7620) придется выложить не менее 20% ($1524). Владельцы более старых машин клиентами «Росгосстраха» стать не смогут.

Для сравнения, полный комплекс страхования этих же машин в «Ингосстрахе», который использует другую систему подсчета, обойдется соответственно: за ВАЗ в $896, за Mercedes в $20 787, а за Volvo в $1456.

Высокие страховые премии на иномарки держатся из-за их общей дороговизны. «У них же каждый фонарь, габарит, указатель поворота стоит миллион [рублей], — говорит директор департамента страхования частных лиц и малого бизнеса «Росгосстраха» Валерий Сыщиков. — А уж, если угон — так это десятки тысяч долларов».

«Из 10 владельцев автомобилей только один задумывается о том, чтобы застраховать машину. Задумывается, но совсем не обязательно делает это».
Владимир Бычков

Размер страховой премии зависит и от того, какого подхода придерживается страховщик при страховании нанесенного автомобилю ущерба: «старое за старое» или «новое за старое». При первом подходе, когда подержанная машина страхуется, предположим, по цене 50% от первоначальной, при аварии владелец получит лишь 50% стоимости необходимых запчастей. При втором подходе он будет вынужден платить более высокую страховую премию, но в случае ДТП получит достаточно денег на новые запчасти.

Страховщики ратуют за то, чтобы каждый клиент страховал от ущерба не только свою машину, но и потенциальных жертв собственной неаккуратности на дороге. Страхование от гражданской ответственности, обязательное во многих развитых странах, в России пока не столь распространено, как страхование от угона и ущерба.

«Если я не могу получить с виновника деньги за причиненный мне ущерб с минимальными затратами времени, сил и нервов, то это говорит о нашей незащищенности», — говорит г-н Бычков. В качестве примера он привел случай, когда с владельца автомобиля, который ударил сзади стоящую на светофоре машину, просто нечего было взять. Если бы виновный был застрахован в обязательном порядке, то у пострадавшей стороны не было бы проблем — вопрос урегулировала бы страховая компания.

Иногда страховка от гражданской ответственности может сэкономить владельцу автомобиля значительно больше денег, чем кажется. Любой мало-мальски опытный водитель вспомнит историю, когда с виноватой, а иногда и с не очень виноватой стороны бритоголовые ребята требуют целые состояния за царапину на крыле BMW.

Правда, страхуясь от гражданской ответственности, стоит внимательно вчитаться в предлагаемый агентом договор: в России условия страхования могут оказаться гораздо менее выгодными, чем на Западе. Например, если лимит ответственности составляет $10 000, то, выплатив один раз $4000, страховщик может либо вообще отказаться платить за последующие ДТП, либо снизить лимит до $6000.

«Такой подход неправилен, — считает начальник управления автострахования «Ингосстраха» Евгений Плыгунов. — Во всем мире лимит, на который заключен договор, сохраняется единым в течение всего срока вне зависимости от количества происшествий».

За годовое страхование гражданской ответственности с лимитом $50 000 его компания возьмет с владельцев упоминавшихся машин соответственно: $181 за ВАЗ-21093, $359 за Mercedes-600, и $225 за пятилетнюю Volvo-460.

Даже если стоимость страховки подходит клиенту, а клиент устраивает фирму, это еще не означает, что дальнейшие их взаимоотношения после заключения договора будут протекать гладко. По данным Конфедерации обществ потребителей, не проходит месяца, чтобы не было 1-2 обращений от автолюбителей с жалобами на страховщиков.

«Это стандартная ситуация, когда компания платит только по суду, — сказал «Капиталу» руководитель финансовой службы КОНФОП Сергей Трухачев. — Объяснения [причин отказа платить] они дают разные, но наиболее часто встречается, например, такое: заключавший договор филиал превысил полномочия по сумме страховки».

Кроме того, многие потребители страховых услуг жалуются на задержки с выплатами, отмечая, например, сложности в сборе документов. Пострадавшему в ДТП клиенту, в частности, необходимо представить справку из ГАИ, получить которую очень непросто.

В случае угона, по словам г-на Трухачева из КОНФОПа, отговорка может быть связана с тем, что выплата будет произведена только после возбуждения уголовного дела.

Если клиентам следует всегда иметь в виду возможность недобросовестного поведения страховщика, то страховые компании тоже могут понести значительный ущерб от нечестности клиентов.

«Если владелец дорогого авто соглашается сразу на любые условия, то мы ему наверняка откажем в услугах, — говорит г-н Бычков. — Такая покладистость говорит о его вероятных нечестных намерениях». Помимо традиционных угонов «сам у себя», часто встречаются и другие схемы незаконного обогащения. Например, популярно завышение стоимости машины. Недавно «Росгосстрах» отказал в выплате возмещения за угнанную Volvo. По словам г-на Сыщикова, причина отказа была в том, что, оформляя по доверенности страховку на 130 млн руб., клиент переправил в техпаспорте год выпуска машины с 1983 г. на 1988 г.

Другой вариант — оформление услуги одновременно в нескольких компаниях, что позволяет получить возмещение ущерба в двойном или тройном размере. Если клиент не предупреждает об этом страховщиков (которые в таком случае должны нести долевую ответственность), то такое деяние подпадает под статью УК о мошенничестве. Но поскольку обмен информацией между фирмами налажен слабо, то это пока срабатывает, отмечают их сотрудники.

«Это нарушение основного принципа страхования, которое не должно быть средством наживы ни для клиента, ни для компании, — считает г-н Плыгунов. — Лет через пять это прекратится».

Сергей ЖАРКОВ,«Капитал»

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 552 Ингосстрах 14107 РЕСО-Гарантия 6317 Росгосстрах, ПАО СК 10969 Персоны: Бычков Владимир Емельянович Плыгунов Евгений Григорьевич Сыщиков Валерий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »